Решение по делу № 2-1995/2016 от 23.03.2016

Дело № 2 - 1995/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2016 года                             с. Старосубхангулово

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Нагимовой К.П.,

с участием ответчика Габитовой Ш.И. и ее представителя - адвоката Тляубаева Д.С.,

при секретаре Исламовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОА «Тинькофф Банк» к Габитовой Ш.И., о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Габитовой Ш.И., о взыскании задолженности по договору кредитной карты №... от ... в сумме ..., а также уплаченной государственной пошлины в сумме .... В обоснование иска письменно указав, что ... между АО «Тинькофф Банк» и Габитовой Ш.И. заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности .... Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 1 3 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведениядо заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии сп. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ... путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет .... Просит взыскать с ответчика Габитовой Ш.И. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... включительно в сумме ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик Габитова Ш.И. с иском не согласилась, просила полностью в иске отказать и пояснила, что в АО «Тинькофф Банк» она брала кредитную карту на суму ...., которую активировала. Сразу сняла ..., а куда делись ..., она не знает. Считает, что долга у нее не имеется, т.к. она платила согласно графику платежей, который был направлен истцом в ее адрес вместе с картой. Полностью уплатила сумму основного долга и проценты в общей сумме .... Она никогда не получала от Банка счета-выписки и не знала о том, что ей был увеличен лимит с .... до ...., ее об этом Банк не извещал.

В судебном заседании представитель ответчика Габитовой Ш.И. - адвокат Тляубаев Д.С. с иском не согласился и просил в его удовлетворении отказать. Считает, что Габитова Ш.И. полностью все уплатила Банку в общей сумме ..., предоставив квитанции суду. Габитова Ш.И. платила согласно графику платежей и о том, что Габитовой Ш.И. был увеличен лимит по карте, последняя не знала. Банком не доказано, что Габитовой Ш.И. Банк направлял счета-выписки и она не знала о том, что ей был увеличен лимит с .... до .....

Изучив доводы иска, выслушав ответчика Габитову Ш.И. и ее представителя - адвоката Тляубаева Д.С., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено право кредитора на неустойку (штраф, пеню), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ... на основании заявления-анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от ... (л.д. 22) между Габитовой Ш.И. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты №... с тарифным планом 1.3 RUR.

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении - анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

В соответствии с договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.

Подпись ответчика в заявлении - анкете доказывает, что ответчик был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Положениями п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента.

Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Пунктом 2.4. Общих условий предусмотрено, что клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Положениями п. 2.5 Общих условий установлено, что банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 5.2. Общих условий).

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3. Общих условий).

Согласно п. 5.4. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах.

В соответствии с п. 5.6. Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

По условиям тарифного плана - ТП 1.3 RUR: валюта карты - рубли РФ; беспроцентный период - 0% до 55 дней; базовая беспроцентная ставка по кредиту - ... годовых: плата за обслуживание основной и дополнительной карты - первый год бесплатно, далее ... руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - ...% плюс ... руб. Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа - не более ...% от задолженности, минимум ... руб. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз - ... руб., второй раз подряд - ...% от задолженности плюс ... руб., третий и более раз подряд - ...% от задолженности плюс ... руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа- ...% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - ... руб. (л.д. 24).

Из выписки по номеру договора №... ответчика Габитовой Ш.И. усматривается, что Габитова Ш.И. воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, а также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за выдачу наличных (л.д. 19-20).

Таким образом, банк свои обязательства перед Габитовой Ш.И. выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитным лимитом, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

Из заключительного счета следует, что по состоянию на ... задолженность Габитовой Ш.И. по договору кредитной карты №... составляет .....

Кроме того, размер задолженности Габитовой Ш.И. подтвержден расчетом задолженности (л.д. 16-18, 18 - на обороте)) и справкой о размере задолженности от ... (л.д. 8).

... договор сторон расторгнут по инициативе истца, ответчику выставлен заключительный счет на дату расчета долга ... (л.д. 29).

В заключительном счете Габитовой Ш.И. разъяснено, что ей необходимо оплатить задолженность в течение тридцати дней с момента получения настоящего заключительного счета (л.д. 29).

Указанные требования Банка ответчиком Габитовой Ш.И. исполнены не были.

Таким образом, установив в судебном заседании, что Габитовой Ш.И. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска Банка в полном объеме.

Доказательств, опровергающих расчет Банка, Габитовой Ш.И., в нарушение требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено. Представленные ответчиком квитанции об оплате задолженности (л.д. 37-45) не могут быть взяты за основу о полном погашении кредита по номеру договора №..., поскольку данные платежи вносились не в полном объеме минимального платежа, установленного Банком и не в сроки, что в свою очередь повлекло образование задолженности ответчика перед Банком, что подтверждается выпиской по номеру договора №... (л.д. 19). Своего контррасчета, ответчиком представлено в суд не было.

Доводы ответчика Габитовой Ш.И. о том, что она после активизации карты сразу сняла ... рублей и больше не пользовалась картой, погашала долг согласно графику платежей, что подтверждается ее квитанциями, суд находит несостоятельными, поскольку, во первых, как усматривается из расчета задолженности по договору (л.д. 16-18), а также выписки по номеру договора №... (л.д. 19), с кредитной карты снимались денежные средства: ... - в общей сумме ... рублей; ... - в общей сумме ... рублей; ... - на общую сумму ... рублей. Во вторых, как усматривается из графика платежей, который является образцом, он не является графиком платежей для Габитовой Ш.И., дата оплаты индивидуальна для каждого клиента, дата оплаты и сумма минимального платежа указываются в ежемесячной счет-выписке (л.д. 46).

Доводы ответчика Габитовой Ш.И. и ее представителя Тляубаева Д.С. о том, что Габитова Ш.И. не знала, что ей был увеличен лимит по карте, суд находит несостоятельными и опровергнутыми в ходе судебного заседания счетом-выпиской за период с ... по ... (л.д. 62), согласно которой, кредитный лимит по номеру договора №... составляет ... рублей, минимальный платеж - ... рублей, который необходимо было уплатить до ... Вместе с тем, как видно из выписки по номеру договора, а также из квитанции от ... (л.д. 40), Габитова Ш.И. внесла на счет ... только ... коп., что также подтверждает факт нарушения Габитовой Ш.И. исполнения договора по кредитной карте №... от ....

Более того, согласно счету-выписке за период с ... по .... (л.д. 61), минимальный платеж, который должна была оплатить Габитова Ш.И. по договору до ..., составляет ..., а согласно выписке по номеру договора, Габитова Ш.И. внесла на карту ..., но не до ..., а только ....

Доводы ответчика Габитовой Ш.И. и ее представителя о том, что Габитова Ш.И. никогда не получала по почте счета-выписки по карте, суд не может положить в основу решения, поскольку из п. 5.9 Общих условий видно, что Банк сам определяет каким образом направлять Клиенту счета-выписки, а согласно п. 5.10. Общих условий, при неполучении Счета-выписки в течении 10 календарных дней, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. Как пояснила в суде ответчик Габитова Ш.И., она никогда не звонила в Банк по поводу своих платежей.

Согласно ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу Банка следует взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме ..., которая была уплачена Истцом (л.д. 1,2).

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ОА «Тинькофф Банк» к Габитовой Ш.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты -удовлетворить в полном объеме.

1. Взыскать с Габитовой Ш.И. в пользу ОА «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №... от ..., образовавшуюся за период с ... по ... включительно в сумме ...

...

...

...

...

2. Взыскать с Габитовой Ш.И. в пользу ОА «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ....

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательном виде изготовлено 27.05.2016 года.

Председательствующий судья:                             К. П. Нагимова