Решение по делу № 2-666/2016 ~ М-569/2016 от 05.05.2016

Дело № 2-666/2016

Поступило в суд 05.05.2016 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2016 г.                                        г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Сафоновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания О.Г.Стокоз,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Беляеву Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области с иском к Беляеву Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец в исковом заявлении (л.д.4) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (01.09.2014 г. реорганизовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк»; 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование ПАО «Совкомбанк»)) и Беляевым Н.Г. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 118 139 руб. 53 коп., из расчета 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размете 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в с отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчиком, в соответствии с условиями договора и графиком оплаты не производится возврат заемных средств, что является существенным нарушением договора, и основанием для взыскания задолженности по договору досрочно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 94 018 руб. 11 коп., в том числе основной долг, проценты, неустойка.

Добровольно указанную задолженность ответчик не возвращает.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4), в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

    Ответчик Беляев Н.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, данных, свидетельствующих об уважительности причин отсутствия ответчика в судебном заседании, не представлено, равно как и не представлено ходатайств ответчика об отложении судебного заседания, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть заявление в отсутствии ответчика.

    Изучив материалы дела, суд установил:

ДД.ММ.ГГГГ Беляев Н.Г. обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 13), в котором указал, что просит ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставить ему потребительский кредит в размере 118 139 руб. 53 коп. на срок 36 месяцев, под 28,90 % годовых.

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» была предложена Беляеву Н.Г. встречная оферта в виде Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, согласно которых ему было предложено предоставление кредита в размере 118 139 руб. 53 коп. на срок 36 месяцев, под 28,90 % годовых, в случае использования заемщиком кредита в наличной форме (в первом месяце использования кредита) в размере, превышающем 20% от суммы кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 33% годовых; с уплатой ежемесячного платежа в размере 4 944 руб. 30 коп по 21-ое число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 097 руб. 57 коп..

Беляев Н.Г., ознакомившись с Общими условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, с ними согласился, обязался неукоснительно их соблюдать.

Просил Банк выдать кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами: в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направив ее на уплату; оставшуюся часть кредита в размере 90 282 руб. 70 коп. направить на расчетный счет №.

Все суммы денежных средств, поступающих на открытый его банковский счет, просил без дополнительного распоряжения с его стороны направить на исполнение им обязательств по договору потребительского кредита.

В соответствии с «Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели», для получения кредита потенциальный Заемщик собственноручно подписывает Заявление-оферту по утвержденной Банком форме и передает его Банку-Организатору для принятия решения об акцепте данного Заявления-оферты.

Акцепт осуществляется Банками путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета Заемщику; предоставление кредита.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размете 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Банк-Организатор от имени Банка вправе расторгнуть Договор и требовать досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

Беляев Н.Г. принял вышеуказанные условия, тем самым акцептировав оферту, подписав ДД.ММ.ГГГГ Общие условия Договора потребительского кредита и Индивидуальные условия потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 11-12,14-21).

В соответствии с ч. 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В порядке акцепта Банком ДД.ММ.ГГГГ Беляеву Н.Г. был предоставлен кредит в размере 118 139 руб. 53 коп. сроком на 36 месяцев, под 28,9 % годовых, факт получения ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по счету № (л.д. 8-9), на условиях указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита на потребительские цели. Кредитному договору присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что истец выполнил полностью условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ перед Беляевым Н.Г., который впоследствии ненадлежащим образом стал выполнять принятые на себя обязательства, а именно прекратил ежемесячные выплаты основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность Беляева Н.Г., согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 94 018 руб. 11 коп., в том числе основной долг в размере 80 623 руб. 01 коп., проценты в размере 8 728 руб. 95 коп., неустойка по ссудному договору в размере 4 247 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 419 руб. 15 коп..

    Ответчик Беляев Н.Г. в добровольном порядке задолженность не погашает (л.д. 28).

Проверяя правильность расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд установил, что истцом необоснованно заявлена ко взысканию с ответчика неустойка в размере 4 247 руб., исходя из следующего: пунктом 12 Индивидуальных условий Договора и п.6.1 Общих условий Договора, которые, являются составными частями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а именно – уплата неустойки в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д.12).

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Также, согласно п.2 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с указанными выше пунктами Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий Договора потребительского кредита истцом произведен расчет неустойки на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере 419 руб. 15 коп..

Данная неустойка в силу изложенных обстоятельств подлежит взысканию с ответчика Беляева Н.Г..

Термин «остаток задолженности», либо «задолженность» содержащийся приведенном пункте 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ специально не истолкован.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

С учетом буквального значения содержащихся в п. 12 указанного договора слов и выражений, термин «остаток задолженности» означает применительно к содержанию данного пункта договора такую задолженность денежных средств, которую заемщик в соответствии с принятыми на себя обязательствами был должен внести кредитору и не внес в установленные данным кредитным договором сроки.

Остаток задолженности по своему значению не равнозначен остатку основного долга по кредиту, срок возврата( выплаты) которого не наступил.

Начисление неустойки на сумму основного долга, срок возврата которой на дату ежемесячных платежей, в которую допущено неисполнение обязательства по этому ежемесячному платежу, не наступил, в соответствии с Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а также п.6.1 Общих условий Договора потребительского кредита, произведенной истцом в размере 4 247 руб., является незаконным и противоречит условиям договора, следовательно, у истца отсутствует право её начисления и требования с ответчика.

Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Беляеву Н.Г. подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика Беляева Н.Г. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 893 руб. 13 коп., оплаченной истцом при подаче иска (л.д.5), пропорционально сумме удовлетворенных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Беляеву Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Беляева Н.Г. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 771 (восемьдесят девять тысяч семьсот семьдесят один) руб. 11 коп., в том числе основной долг в размере 80 623 (восемьдесят тысяч шестьсот двадцать три) руб. 01 коп., проценты, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 728 (восемь тысяч семьсот двадцать восемь) руб. 95 коп., неустойку за нарушение срока возврата части кредита, начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 419 (четыреста девятнадцать) руб. 15 коп..

Взыскать с Беляева Н.Г. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в размере 2 893 (две тысячи восемьсот девяносто три) руб. 13 коп..

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области                                                                  Е.В.Сафонова

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2016 года