Решение по делу № 2-1551/2018 ~ М-1276/2018 от 04.06.2018

Дело № 2-1551/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 06 июля 2018 года

Беловский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре Титаренко И.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Максимову ФИО6, Савченко ФИО7 о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ответчикам Максимову ФИО8, Савченко ФИО9 о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит:

взыскать с Максимова ФИО10, Савченко ФИО11 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 377818 рублей 57 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу за период с 20.12.2017г. по 24.06.2020г. - 334 287 рублей 19 копеек, задолженность по уплате срочных процентов за период с 21.11.2017г. по 24.05.2018г. – 37217 рублей 19 копеек, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг за период с 21.12.2017г. по 24.05.2018г. – 2505 рублей 66 копеек, пени за несвоевременную оплату основного долга за период с 21.12.2017г. по 24.05.2018г. – 2132 рубля 54 копейки, пени за несвоевременную оплату процентов за период с 21.12.2017г. по 24.05.2018г. – 1675 рублей 99 копеек;

расторгнуть кредитный договор № от 24.06.2016г.;

взыскать с Максимова ФИО12, Савченко ФИО13 ФИО1 в свою пользу проценты, начисленные на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 23,5 % годовых, начисленных на сумму основного долга до момента вступления решения суда в законную силу;

взыскать с Максимова ФИО14, Савченко ФИО15 ФИО1 в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 6978 рублей 19 копеек.

Требования мотивированы тем, что 24.06.2016г. между АО «Россельхозбанк» (далее по тексту - «Банк») и Максимовым ФИО16 (далее по тексту - «Заёмщик») был заключен кредитный договор № (далее по тексту «Кредитный договор»).

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в размере 450 000,00 рублей под 23,5% годовых, а Заёмщик обязался возвратить полученную сумму до 24.06.2020г.

В соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату Кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Погашение Кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга), содержащемся в Приложении 1 к кредитному договору.

Согласно условий договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (Процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 25 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего Процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в пункте 1.5. Кредитного договора. Если окончание какого-либо Процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего Процентного периода (далее по тексту - «Дата платежа»).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства физического лица № от 24.06.2016г. с Савченко ФИО17.

Заемщик возвращал ежемесячно кредит и уплачивал на него проценты, однако с декабря 2017 г. обязательства по Кредитному договору Заемщиком исполняются ненадлежащим образом.

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк вправе требовать от Заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если Заёмщик исполняет ненадлежащим образом обязательства по кредитному договору.

09.04.2018г. Банк направил в адрес Заёмщика и поручителя требования о досрочном возврате кредита и о расторжении кредитного договора. Однако Заёмщик не исполнил требования Банка.

Таким образом, Банк выполнил все досудебные мероприятия по возврату просроченной задолженности по кредиту.

По состоянию на 24.05.2018г. задолженность Заёмщика по Кредитному договору составляет 377 818,57 рублей, которая состоит:

• 334 287,19 рублей задолженность по основному долгу за период с 20.12.2017г. по 24.06.2020г.;

• 37 217,19 рублей задолженность по уплате срочных процентов за период с 21.11.2017г. по 24.05.2018г.;

-2 505,66 рублей задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг за период с 21.12.2017г. по 24.05.2018г.;

• 2 132,54 рублей пеня за несвоевременную оплату основного долга за период с 21.12.2017г. по 24.05.2018г.,

• 1 675,99 рублей пеня за несвоевременную оплату процентов за период с 21.12.2017г. по 24.05.2018г.

Представитель истца в судебное заседание от 06.07.2018 года не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.3).

В судебное заседание от 06.07.2018 года ответчики Максимов А.Ю., Савченко Я.А. не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались судом надлежащим образом, посредством направления судебных повесток по адресу их регистрации (л.д.47). Судебные повестки возвратились в адрес суда за истечением срока хранения.

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Как разъяснил Пленум Верховного РФ в п. 67 Постановления от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.154 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом в разумные сроки, а именно: гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд.

В соответствии с частью 1 статьи 6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки.

В силу п. 2 ст. 150 ГПК РФ, непредставление доказательств не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии со ст. 56 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст.ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (ч.ч. 1-3 ст. 361 ГК РФ).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч.ч.1,2 ст.363 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и никем не оспаривалось, 24.06.2016г. между АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) и Максимовым ФИО18 (далее – Заемщик) было заключено Соглашение № на индивидуальных условиях (л.д.7-10).

В соответствии с пунктами 1-4 индивидуальных условий кредитования Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 450000,00 руб. под 23,5 % годовых, с окончательным сроком возврата – 24.06.2020г. Полная стоимость кредита по договору составила 23,536 %.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования возврат кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами по 20-м числам месяца.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору предусмотрены п. 8, 8.1 индивидуальных условий кредитования, согласно которым заемщик вправе исполнять обязательства путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт, без использования платежных карт, наличными денежными средствами в операционной кассе, а также в любых банкоматах ОАО «Россельхозбанк».

Пунктом 14 индивидуальных условий кредитования предусмотрено согласие заемщика с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам.

Соглашение и график погашения кредита подписаны обеими сторонами, не оспорены Заемщиком в установленном законом для оспаривания сделок порядке.

В соответствии с п. 4.2.1. Правил, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением № 1 к Соглашению. В соответствии с п. 4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Согласно п. 4.2.3 Правил, процентные периоды определяются следующим образом:

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления Даты платежа (определенной заемщиком в Соглашении) следующего календарного месяца (включительно).

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего Процентного периода в соответствии с Графиком.

В соответствии с п. 6.1. Правил, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и\или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренной статьями 6.1.1-6.1.3 Правил.

Размер неустойки определен пунктом 12 индивидуальных условий кредитования и в период с даты предоставления кредита и по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

На основании п. 4.7. Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более чем 10 календарных дней.

В целях обеспечения возврата суммы кредита, был заключен договор поручительства №г. (далее – Договор поручительства) между АО «Россельхозбанк» и Савченко ФИО19 (далее – Поручитель), согласно п. 1.1, 1.2 которого Поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение Максимовым ФИО20 своих обязательств по кредитному договору № от 24.06.2016г., включая обеспечение исполнения должником обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек, возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника (л.д.16-20). Согласно п. 3.1 договора поручительства закреплено, что поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Подписывая данный договор, поручитель подтверждает, что ознакомлен со всеми условиями Договора (п.2.6.2 договора поручительства).

24.06.2016г. Банк выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме и предоставил кредит в размере 450 000,00 руб. путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, что подтверждается банковским ордером № (л.д.15).

Максимов А.Ю. свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов с декабря 2017 года не исполняет, что усматривается из расчета задолженности (л.д.5-6).

11.04.2018г. в адрес заемщика и поручителя банком были направлены требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которая по состоянию на 09.04.2018г. составляла 361957 рублей 37 копеек (л.д.21-23). Данные требования ответчики не исполнили.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Максимова А.Ю. по соглашению № от 24.06.2016г. на 24.05.2018г. (включительно) составляет 377818 рублей 57 копеек и состоит из: 283622,20 руб. - задолженность по срочному основному долгу, 50664,99 руб. – задолженность по просроченному основному долгу, 860,91 руб. – задолженность по срочным процентам, 38861,94 руб. - задолженность по просроченным процентам, 2132,54 руб. - пеня на просроченный основной долг, 1675,99 руб. – пеня на просроченные проценты (л.д.5-6).

Расчет проверен судом, является верным, поскольку произведен с учетом всех условий заключенного договора, отражает все начисленные и погашенные суммы. Ответчиками не представлен иной расчет, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, представленный истцом, не представлено и доказательств отсутствия задолженности.

Принимая во внимание изложенное, суд считает, что с ответчиков необходимо взыскать образовавшуюся задолженность в сумме 377818 рублей 57 копеек в солидарном порядке, учитывая, что по условиям договора поручительства Савченко Я.А. несет солидарную с Максимовым А.Ю. ответственность перед кредитором.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ответчиком Максимовым А.Ю. ненадлежащим образом исполняются обязанности, предусмотренные условиями Кредитного соглашения в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением Кредитного соглашения и влечет его расторжение.

На основании изложенного, в соответствии с законом и заключенным Кредитным соглашением, суд приходит к выводу о правомерности заявленного истцом требования о расторжении Кредитного соглашения (кредитного договора № от 24.06.2016г.) и взыскании по нему образовавшейся задолженности в сумме 377818 рублей 57 копеек.

В соответствии с п. 3 ст. 425 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 2, 4 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу п. 4.1.1-4.1.2 Кредитного договора (Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

Пунктом 4 Индивидуальных условий соглашения установлено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,5 % годовых (л.д. 7).

Из изложенного следует, что и законом, и договором, заключенным между банком и ответчиком Максимовым А.Ю., предусмотрено право кредитора (истца) в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору требовать досрочного возврата суммы займа, процентов и неустойки, что не влечет прекращения обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

Таким образом, досрочное взыскание с заемщика суммы задолженности по требованию кредитора не влечет прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору, предусмотренных договором, до полного погашения кредита, а учитывая заявленное требование истца о расторжении кредитного договора, до вступления решения в законную силу.

В связи с чем, суд считает требование в части взыскания с ответчиков процентов, начисленных за пользование денежными средствами на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 23,5 % годовых, начисленных на сумму основного долга, до вступления решения суда в законную силу, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 6978 рублей 19 копеек, что подтверждается платежным поручением № 1589 от 29.05.2018 (л.д.4). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитное соглашение № от 24.06.2016г., заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Максимовым ФИО21.

Взыскать солидарно с Максимова ФИО22, Савченко ФИО23 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному соглашению № от 24.06.2016г. в размере 377818 рублей 57 копеек, в том числе:

334 287 рублей 19 копеек - задолженность по основному долгу за период с 20.12.2017г. по 24.06.2020г.,

37217 рублей 19 копеек - задолженность по уплате срочных процентов за период с 21.11.2017г. по 24.05.2018г.,

2505 рублей 66 копеек - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг за период с 21.12.2017г. по 24.05.2018г.,

пени за несвоевременную оплату основного долга за период с 21.12.2017г. по 24.05.2018г. в сумме 2132 рубля 54 копейки,

пени за несвоевременную оплату процентов за период с 21.12.2017г. по 24.05.2018г. в сумме 1675 рублей 99 копеек.

Взыскать солидарно с Максимова ФИО24, Савченко ФИО25 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами по кредитному соглашению № от 24.06.2016г., начисленные по формуле простых процентов из расчета 23,5 % годовых, начисленных на сумму основного долга, до момента вступления в законную силу решения суда.

Взыскать солидарно с Максимова ФИО26, Савченко ФИО27 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6978 рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом принято 09 июля 2018 года.

Судья Т.С.Гуляева