Решение по делу № 2-381/2020 (2-3139/2019;) ~ М-2903/2019 от 11.11.2019

Дело № 2-381/2020

УИД № 42RS0002-01-2019-004236-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Хряпочкина М.Ю.

при секретаре Луниной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белове

10 января 2020 года

гражданское дело по исковому заявлению Банк «СИБЭС» АО к Перминову И.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» АО обратился в суд с исковым заявлением к Перминову И.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору.

Просит взыскать с Перминова И.А. в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № №№№ от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 329051,80 руб., а именно:199180,82 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 61292,89 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., 68578,09 г. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.

Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ г. с Перминова И.А. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств

Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ г. с Перминова И.А. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с Перминова И.А. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание Перминов И.А. не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства.

Суд, исследовав письменные материалы по делу, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Из п. 3 ст. 809 ГК РФ следует, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между банком и Перминовым И.А. заключен договор о потребительском кредитовании № №№№ от ДД.ММ.ГГГГ года, в рамках которого Банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 203607,67 рублей на 36 месяцев (ДД.ММ.ГГГГ г.) Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 44,16 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых, путем перечисления денежных средств на расчетный счет ответчика, открытый в банке на имя заемщика.

Согласно п. 20.2 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей по договору, который является неотъемлемой частью договора.

Факт исполнения банком обязательств по кредитному договору по перечислению денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счетуза период ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом, проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В силу части 20 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского займа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского займа, погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского займа.

Аналогичная очередность установлена пунктом 4.9 Общих условий договора о потребительском кредитования Банка «СИБЭС».

Подписав договор, Перминов И.А.подтвердил свое согласие с Общими условиями договора о потребительском кредитовании, а также и их получение. При заключениидоговора№ №№№ от ДД.ММ.ГГГГ года между Перминовым И.А.и банком были согласованы все существенные условия кредитного договора, до Перминова И.А. была доведена полная информация, необходимая для исполнения кредитного договора. Договор, заключенный между истцом и ответчиком соответствует требованиям законодательства в части порядка и формы его заключения. Заключая кредитный договор, ответчик действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ). О согласии с условиями договора свидетельствует подпись истца в кредитном договоре и графике платежей.

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу№№ - Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Из выписок по счету заемщика следует, что ответчик свои обязательства по своевременной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно п. 6.4.1 Общих условий потребительского кредита кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком условий договора, уведомив об этом любым из согласованных в п.16 Индивидуальных условий способов и установив разумный срок возврата оставшейся части потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления Кредитором уведомления.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно), а количество дней месяце принимается фактическому количеству календарных дней в текущем месяце. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанными в Графике платежей. При этом период для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита (по первому платежу), либо с даты, следующей за датой планового платежа (по остальным платежам), и заканчивается датой следующего планового платежа (далее - расчетный период). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком, если иное не предусмотрено Договором. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (пп. 4.5, 4.6, 4.7 Общих условий).

Согласно п. 7.1 Общих условий, в случае нарушения заемщиком сроков оплаты (возврата) кредита (части кредита) Заемщик уплачивает штрафную неустойку, в размере, определенном в пункте 12 Индивидуальных условий. С даты начисления штрафной неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, на неуплаченную в погашения кредита (части кредита) – просроченного основного долга текущие проценты нет начисляются.

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского займа на сумму потребительского займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского займа проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Данная норма является императивной по отношению к договорам потребительского займа, заключаемым ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ г., ограничивая принцип свободы договора потребительского займа в части размера неустойки.

Из п. 12 Индивидуальных условий следует, что размер неустойки согласован сторонами в размере 0.1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на просроченную сумму кредита/ часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Представленный истцом расчет не противоречит п. 12 кредитного договора и части 21 ст. 5 ФЗ закона "О потребительском кредите (займе)", которые исключают возможность одновременного начисления неустойки и процентов на сумму кредита за период нарушения обязательства.

Банк произвел начисление процентов, а также штрафной неустойки в размере 0.1 % за каждый календарный день на сумму просроченной задолженности за период ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ г. ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ г.

На имя ответчика представителем конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АОДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ г.направлялось требование в десятидневный срок со дня получения настоящего требования осуществить полное погашение задолженности по договору по состоянию ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ г.в сумме 216146,19 руб., в том числе: 10991,20 руб. – сумма просроченного основного долга, 188189,62 руб. – сумма текущего основного долга, 13484,32 руб. – долг просроченных процентов, 2954,32 руб. - текущие проценты, 526,73 руб. – долг по неустойке за просрочку.

Однако данное требование ответчиком до настоящего времени не выполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Суд полагает, что наличие у заемщика невыполненных обязательств перед Банком по кредитному договору подтверждается указанными доказательствами по делу. Суд считает, что при таких обстоятельствах, Кредитор – истец вправе требовать от заемщика – ответчика досрочного возврата суммы долга по Кредитному договору, уплаты причитающихся процентов.

Согласно представленному расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность по кредитному договору №№№ от ДД.ММ.ГГГГ года составляет 329051,80 руб., из которых 199180,82 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 61292,89 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ г.ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ г.; 68578,09 руб. – долг по начисленной и неоплаченной неустойке ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ г.ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая установленный факт не исполнения обязательств, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского№ №№№ от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. в размере: 199180,82 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 61292,89 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период ДД.ММ.ГГГГ г.ДД.ММ.ГГГГ г.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 68578,09 руб. за период ДД.ММ.ГГГГ г.ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из разъяснений, данных в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Вместе с тем, снижение размера неустойки должно нести исключительный характер, не приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Бремя доказывания явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств лежит на должнике.

Как усматривается из материалов дела, расчет неустойки (штрафа) истцом произведен в соответствии с условиями договора кредитной карты, с которыми ответчик согласился при подписании договора. При этом расчет истца ответчиком не оспорен, иного расчета в опровержение расчета истца Перминовым И.А. представлено не было.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, принципом соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, суд не усматривает оснований для уменьшения размера предъявленной к взысканию суммы штрафа.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика начиная ДД.ММ.ГГГГ г. процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств – суд приходит к следующему.

По смыслу положений ст. ст. 330, 809 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика, начиная ДД.ММ.ГГГГ г., по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, процентов за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, и пени за нарушение сроков погашения кредита и начисленных процентов из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, суд признает обоснованными.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ в пользу истца Банк «СИБЭС» АО с Перминова И.А. необходимо взыскать подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ г. судебные издержки, которые состоят из уплаченной госпошлины в размере 6491 руб.

Руководствуясь ст. ст. 196-198, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Перминова И.А. в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 329051,80 руб., а именно: 199180,82 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 61292,89 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ г., 68578,09 г. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.

Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ г. с Перминова И.А. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств

Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ г. с Перминова И.А. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с Перминова И.А. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6491 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.01.2020 г.

Судья	/подпись/	М.Ю. Хряпочкин