Решение по делу № 2-483/2015 (2-4814/2014;) ~ М-4793/2014 от 11.12.2014

Дело №2-483/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Хряпочкина М.Ю.

при секретаре Петункиной А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

05 февраля 2015 года

дело по исковому заявлению ФИО1 к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор №на сумму 469875, сроком на 60 месяцев, с уплатой 20% годовых.

2014. г. обратилась в Банк за получением кредита, в иных услугах

не нуждался. Озвученные представителем организации условия о процентной ставке, сроке кредитования и размере кредита ее устраивали. Ей была выдана стандартная разработанная Банком Анкета- заявление.

Поскольку она не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора исходила из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставил подписи во всех разделах, где ей было указано представителем Ответчика.

Далее выяснилось, что помимо кредита Банк навязал дополнительный «пакет банковских услуг». Без данного пакета банковских услуг получить кредит было невозможно. Представитель организации при заключении сделки сообщил, что кредит предоставляется только на определенных в Анкете-заявлении стандартных условиях.

Полные сведения о размере платежа за «пакет банковских услуг» ей стали известны только после заключения кредитного договора.

Выяснилось, что плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составляет: 94875 рублей, которые взимаются единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в день выдачи кредита.

В стоимость пакета банковских услуг входило:

• подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта,

• информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк,

• изменение даты ежемесячного платежа по кредиту.

Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуг (и), указанной в Анкете-заявлении, до нее доведена не была. График платежей с указанием даты и размера платежа за «пакет банковских услуг» представлен при заключении договора не был.

Кроме того, после заключения договора выяснилось, что Банк увеличил сумму кредита на сумму единовременного платежа за «пакет банковских услуг». В результате помимо оплаты дополнительных услуг, она должна будет оплатить проценты по кредиту на данную сумму.

В случае, если бы в момент заключения договора была предоставлена необходимая информация о цене дополнительных услуг и было предоставлено право выбора, она бы отказалась от дополнительных навязанных мне услуг.

Фактически навязанными услугами в рамках пакета не пользовалась, ДД.ММ.ГГГГ она вручила в Банк заявление об отказе от услуг и возврате удержанной за них суммы. Банк уклоняется от добровольного удовлетворения требований.

В настоящее время ей стало известно, что действия ОАО«УБРиР» по навязыванию дополнительных услуг, нарушению потребительских прав неоднократно являлись основанием привлечения к административной ответственности и вынесения предписаний о прекращении нарушения прав потребителей. Совершение нарушений подтверждается судебными актами арбитражного суда об обжаловании постановлений и предписаний Управления Роспотребнадзора по <адрес>. Например, дела №№, № №, № №

Поскольку договор, заключен исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей.

Ответчик допустил следующие нарушения:

1. Нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации.

   1. Не выданы полностью условия оказания услуг, в том числе тарифы.

При заключении договора Банк выдал:

• Анкета-заявление № № от ДД.ММ.ГГГГ.;

• Договор комплексного банковского обслуживания;

• График погашения, подписанный сторонами;

• Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (2 стр.), подписанное сторонами;

Однако, проведенный анализ документов указывает на наличие приложений к договору в большем объеме. В Анкете-заявлении, Договоре комплексного банковского обслуживания имеются ссылки на:

• Тарифы;

• Тарифы ОАО «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам;

• Правила представления кредита с использованием банковских карт;

• Правила открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой;

• Правила предоставления кредита с использованием банковских карт;

• Правила обслуживания клиентов по системе Телебанк;

• Правила предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-

Банк;

• Программа коллективного добровольного страхования;

• Правила приема и обслуживания банковских вкладов;

• Правила открытия и обслуживания текущих счетов;

- Правила кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт.

Банк не полностью предоставил информация об условиях оказания услуг, ей не выданы вышеуказанные приложения к договору.

В отсутствуют специальные познания в банковской сфере, и поскольку обращалась о выдаче кредита, считала, что условия и правила оказания услуг полностью содержатся в выданной Анкете-Заявлении (процентная ставка, размер кредита, строк и т.п.).

На сайте в сети Интернет httр://www.ubrr.ru. размещены какие-то Правила и Тарифы, в отсутствии специальных познаний невозможно определить условия, которые подлежат применению к возникшим со мной отношениям.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю полную и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг и др. Данная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг. Согласно ст.ст. 161, 836 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде.

Следовательно, императивными нормами законодательства установлено, что сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем выдачи гражданину экземпляра договора (проекта договора до заключения сделки). После заключения договора один экземпляр договора выдается потребителю. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление граждан. В случаях, когда договорные условия содержатся в нескольких документах, они подлежат выдаче потребителю в полном объеме.

При этом заключенный договор (приложения, тарифы) не должен содержать условия, которые не подлежат применению к данному клиенту.

2. Перед заключением договора потребителю не предоставлены сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита.

В Анкете-заявлении № № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся данные о предоставлении кредита. Также в Анкете-заявлении указано о предоставлении «Пакета банковских услуг». За предоставления услуг банк взимает плату.

Соответственно банк должен был выдать график платежей и расчет полной стоимости кредита с указанием платежей по дополнительным услугам.

Расчет платежей по договору, указанных в Анкете-заявлении, показывает, что сведения о дате и сумме всех платежей, в том платы за «Пакет банковских услуг», банком не указаны.

Потребителю представлен График погашения кредита, который не содержит полных сведений о платежах, а именно платеже за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».

В отсутствии специальных познаний, Графика платежей или Расчета полной стоимости по кредиту крайне сложно определить размер всех платежей и сделать правильный выбор услуг.

Таким образом, ОАО «УБРиР» нарушил требование закона о доведении до потребителя информации о цене услуг, полной сумме, подлежащей выплате потребителем при кредитовании, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита, необходимой для выбора (отказа) от услуг.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителю должна быть представлена информация о цене услуг в рублях и условия оказания услуг, в том числе при предоставлении кредита: размер кредита, полная сумма подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. Из совокупного толкования ст.ст. 161, 836 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» сведения подлежат доведению до потребителя путем указания в письменном виде в договоре. То есть график платежей должен быть отражен в договоре или приложении к договору.

В п. 5 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. В Расчете должны содержаться сведения о размере и сроке уплаты комиссий (при наличии). График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Из Указания Банка России, также следует, что в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

В Указании Банка России от 13.05.2008 N 2008-У приведен пример графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Нормы Указания Банка России в части содержания и оформления графика подлежат применению к форме графика платежей, предусмотренному п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» (ст.6 Гражданского кодекса РФ).

Требования нормативных актов о доведении до потребителя информации в виде графика, содержащего все платы, в том числе комиссии, направлено на обеспечение гражданином понимания и правильного выбора услуг, с учетом отсутствия у него специальных познаний в банковской сфере.

В результате отсутствия необходимой информации о платежах по кредиту, а также возможности отказа от услуг, была вынуждена подписать анкету с условием о предоставлении пакета банковских услуг.

3. ОАО «УБРиР» не предоставил потребителю информацию, позволяющую выбрать: осуществить оплату комиссий самостоятельно или получить на данную сумму кредит.

Основной целью заключения договора с банком является получение кредита.

Банк разработал условия Анкеты-заявления таким образом, что на сумму единовременного платежа за пакет банковских услуг увеличен кредит. Анкета-заявление не позволяет осуществить выбор и оплатить дополнительные услуги без получения кредита на данную сумму.

ОАО «УБРиР» увеличил кредит на сумму единовременной комиссий в размере 94875 руб. Сведения о том, что часть суммы кредита предоставляется для оплаты единовременной комиссии, клиенту перед заключением договора не представлены.

Банк не предоставил потребителю информацию, позволяющую выбрать: оплатить комиссию самостоятельно или получить на данную сумму кредит.

Графики платежей, Расчеты полной стоимости кредита с указанием платежей без комиссии и с комиссией потребителю не представлены.

Данные сведения имеют важное значения для выбора услуг, поскольку помимо оплаты комиссии 94875 руб. клиенту необходимо дополнительно вносить проценты за пользование кредитом на данную сумму, которые составляют за весь период кредитования значительную сумму 55941 руб. Вышеизложенное указывает на нарушение п.1, п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

4. Банк не предоставил полные сведения об условиях оказания и цене дополнительных услуг.

В Анкете-заявлении предусмотрено, что потребителю предоставлен пакет банковских услуг Универсальный, включающий в себя услуги:

- Подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта;

• Информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк;

• Изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту.

До потребителя не доведены сведения о цене каждой из услуг, а также информация о возможности выбора или отказа от каждой услуги или всех дополнительных услуг.

Наличие сведений о цене каждой дополнительной услуги имеет существенное значение.

В частности, на сайте банка в сети Интернет размещены тарифы, в которых указано, что комиссия за услугу СМС-банк по карте Visa Classic составляет 29 руб. Совокупный размер комиссий за пакет «Универсальный» в десятки раз больше.

Вышеуказанное является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Отсутствие необходимой информации влечет ограничение возможности выбора услуг (ст. 16 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Таким образом, Ответчик нарушил требование ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о доведении до потребителя полной информации, необходимой для правильного выбора услуг.

В соответствии с п.1, ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услуги суммы и возмещения других убытков.

2. Предоставление кредита обусловлено оказанием иных услуг, с потребителя удержаны дополнительные платежи с нарушением закона:

Банк включил в договор условие об оказании дополнительных услуг и взимает комиссии с нарушением требований закона.

В Анкете-Заявлении предусмотрено, что потребителю предоставлен пакет банковских услуг Универсальный, включающий в себя услуги:

• Подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта;

• Информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк;

• Изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту.

Дополнительно к «пакетам услуг» осуществляется страхование по Программе коллективного добровольного страхования.

При изложении условий об оказании дополнительных услуг допущены нарушения закона:

2.1.Анкеты разработаны банком таким образом, что при кредитовании у потребителя отсутствует возможность в разделе о дополнительных услугах проставить согласие или отказ от них. При заключении договора мне не была представлена возможность получить кредит без оказания дополнительных услуг. После заключения договора вынуждена была обратиться в банк об отказе от дополнительныхуслуг. ОАО «УБРиР» не осуществил возврат суммы удержанной комиссии

Вышеуказанное свидетельствует о нарушении банком ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

2. При включении в договор условий о взимании комиссии за дополнительные услуги не учтено, что законодательством не предусмотрена возможность взимания банком платы за подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта, изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту.

Из анализа документов следует, что существо возникших правоотношений сводится к договору открытия и обслуживания банковского счета, договору кредитования.

При разработке пакетов дополнительных услуг банку необходимо учитывать установленные законом ограничения. Кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг перечисленных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в соответствии с требования закона.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан вернуть кредит и проценты за пользование денежными средствами. По договору банковского счета клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.85] ГК РФ). Взимание иных платежей при оказании данных финансовых услуг законодательством не предусмотрено.

1. Подключение доступа к системе «Телебанк» осуществляется в рамках договора банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В целях обеспечения данного обязательства банк организовывает работу сотрудников, техники для проведения операций наличными через кассы, проведения безналичных операций в офисе банка и дистанционно.

Подключение доступа к системе «Телебанк» является обеспечением возможности клиентом осуществлять операции по счету. Возможность взимания дополнительной платы за подключение доступа к системе «Телебанк» или доступ к проведению операции через кассу банка законодательством не предусмотрена.

2. Изменение даты ежемесячного платежа по кредиту осуществляется в рамках кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ стороны кредитного договора вправе определить срок возврата кредита или части кредита при погашении кредита в рассрочку.

На основании ст.450, ст.452 ГК РФ стороны могут заключить соглашение об изменении срока возврата кредита (даты платежа). Кроме того, срок платежей меняется при реализации заемщиком права на досрочное погашение кредита, предусмотренное п.2 ст.810 ГК РФ.

Возможность взимания банком платы в данных случаях законодательством не предусмотрена.

Таким образом, ОАО «УБРиР» допустил нарушение закона при оказании финансовой услуги. В результате нарушения права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливали кредитования оказанием иных услуг, взимания платежей, которые банк не вправе взимать в рамках закона возникли убытки, причинен моральный вред.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Нормой п. 2 ст. 16 Закона закреплено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров, работ (услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ. услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 29 Закона потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги.

На сумму необоснованно удержанной платежей (комиссий) подлежат уплате проценты по ст.1107, ст. 395ГК РФ.

Требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. При нарушении данного срока исполнитель обязан уплатить за каждый день просрочкинеустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с п.1. п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Потребитель имеет право на возмещение морального вреда, причиненного вследствие нарушения исполнителем прав потребителей. Размер компенсации морального вреда определяется судом (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»),

В силу п. 6. ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Расчет исковых требований:

1. Убытки:

Согласно ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

1. В размере единовременного платежа за «пакет банковских услуг» - 94875 руб.

Размер суммы рассчитан-. (55941 (сумма переплаты от единовременного платежа за пакет услуг за 60 мес.): 1826 дней (60 месяцев(срок кредита)) = 30,64 руб.(размер процентов за пользование кредитом в день) х 97(количество дней до обращения в суд) = 2972,08 руб.

2. Процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

На день подачи искового заявления ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетная ставка) составила 8,25 % годовых.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил: Проценты итого за период = (94875) * 97 * 8.25/36000 =2108 руб. 99коп.

4. Проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы.

В соответствии с п.1, п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. При нарушении данного срока исполнитель обязан уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков, цены услуг.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер законной неустойки составил 276086,25 руб.

Размер суммы рассчитан: 94875 руб. (сумма единовременного платежа за пакет услуг) : 100 х 3) х 97 (количество дней со дня внесения платы за пакет услуг до подачи иска) = 276086,25 руб.

4. Моральный вред.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного суда от 28 Июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Считаю, что ответчик причинил потребителю моральный вред, поскольку Истец переживал, в результате нарушения его прав, необходимости отказа от услуг, вынужден был принимать меры по претензионному и судебному разрешению требований.

В силу п. 6. ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет: 47437,5 рублей.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с ОАО «УБРиР» в пользу ФИО1 убытки, причиненные в результате нарушения Банком права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливания кредитования оказанием иных услуг, взимания платежей, которые он не вправе взимать в рамках закона, в размере (руб.), в том числе:

• 94875 руб. - единовременный платеж за «пакет банковских услуг»;

• 2972,08 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг.

1. Взыскать с ОАО «УБРиР» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2108,99 руб.

2. Взыскать с ОАО «УБРиР» в пользу ФИО1 проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 276086,25 руб.(руб.).

3. Взыскать с ОАО «УБРиР» в пользу ФИО1 5000 руб.в качестве возмещения морального вреда.

4. Взыскать с ОАО «УБРиР» в пользу ФИО1 47437,5 рублей штраф.

В судебное заседание истце ФИО1 не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменное возражение.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом "Уральский банк реконструкции и развития" и ФИО1 был заключен договор комплексного банковского обслуживания, которым предусмотрено оказание следующих услуг: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использование банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие и обслуживание вкладов, открытие и ведение текущих счетов физических лиц, представление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты, предоставление потребительских кредитов, предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания "Телебанк", "СМС-банк" (л.д. 10).

Согласно пункту 2.1 указанного договора в рамках настоящего договора клиенту предоставляется возможность воспользоваться любыми услугами, предусмотренными настоящим договором. Услуги предоставляются клиенту на основании подписанной обеими сторонами анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных банком для конкретной услуги, действующих на момент совершения сделки, в соответствии с Тарифами банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Открытое акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития" с анкетой-заявлением N № в котором просила предоставить ей кредит в размере 469875 рублей, под 32% годовых, на срок 60 месяца, с уплатой ежемесячного платежа 1 числа каждого месяца в размере 15784рублей, последний платеж 15130,29 рублей.

Кроме того ФИО1 просила выпусти на ее имя банковскую карту и оформить пакет банковских услуг "Универсальный", в который входит подключение доступа к системе "Телебанк", информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления.

При этом, ФИО1 была ознакомлена с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием банковской карты, Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк; Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк; Условиями представления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" и Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт и уведомлен о том, что указанные документы размещены на интернет-сайте банка, а также представлены на информационных стендах в отделениях банка.

Согласно содержанию приведенной анкеты-заявления ФИО1 была ознакомлена со всеми программами.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено в адрес ответчика заявление об отказе от услуг и возврате удержанной из них суммы.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что услуги, оказываемые истцу в рамках пакета "Универсальный" осуществляются исключительно на добровольной основе и не являются обязательным условием выдачи банком кредита, поскольку при заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна со стоимостью и перечнем услуг, входящих в пакет услуг "Универсальный", а также дала согласие на предоставление услуг входящих в пакет "Универсальный".

Согласно сведений о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный» Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" на операции, проводимые с использованием банковских карт", плата за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" по кредитным программам составляет 94875 рублей, указанной в кредитном соглашении, и взимается единовременно за весь срок действия кредита по кредитному соглашению, в момент приема заявления в Открытое акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития"

Таким образом, уплата ФИО1 в день выдачи кредита комиссии в размере 94875 рублей соответствует условиям заключенного договора, представляет собой плату за дополнительные банковские услуги.

До заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация о предложенных ей дополнительных услугах, при этом она могла отказаться от предоставления пакета услуг "Универсальный", в связи с чем, суд считает доводы истца о злоупотреблении банком своим правом при предоставлении кредита и об отсутствии указаний в заключенном между сторонами кредитном договоре на комиссии несостоятельными.

Таким образом, при заключении договора ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующих им услугах.

Поскольку все требования истца вытекают из факта платы за предоставление услуг в рамках пакет «Универсальный» в размере 94875 рублей, в удовлетворении которого суд отказывает, то и все другие требования истца не подлежат удовлетворению.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ г.

Судья	/подпись/	М.Ю. Хряпочкин
Верно
Судья		М.Ю. Хряпочкин