Решение по делу № 2-249/2014 ~ М-176/2014 от 13.03.2014

Дело № 2 - 249\2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово                               19 мая 2014 года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Луцык И.А.,

при секретаре Тарасенко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово 19 мая 2014 года

гражданское дело по иску Смирновой <данные изъяты> к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о понуждении к исполнению условий договора страхования по перечислению страховых выплат,

УСТАНОВИЛА:

Истец Смирнова <данные изъяты> обратилась в суд с иском к ЗАО «Страховая компания «Резерв», указывая, что <данные изъяты> года она заключила с банком ОАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей на условиях индивидуального кредитования: «выгодная работа». В целях обеспечения обязательств по кредитному договору она заключила вэтот же день с ЗАО «Страховая компания «Резерв» договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис серия: ПР-КСЗ Номер <данные изъяты>). Согласно договору страхования Страховщик обязуется выплачивать Выгодоприобретателю, т.е. ей, страховую сумму при возникновении убытков вследствие отсутствия занятости, возникшей в результате ликвидации предприятия, прекращения деятельности работодателя - физического лица (п.1 ст. 81 Трудового кодекса РФ); сокращения численности или штата работников предприятия (п.2 ст. 81 ТК РФ). Ежемесячная страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей. Срок страхования соответствует сроку действия договора кредитования: с <данные изъяты>. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей в полном объеме, и действует до его прекращения. В соответствии с этими условиями ОАО «Восточный экспресс банк» перечислил на счет ответчика страховую премию в размере <данные изъяты> рублей в дату выдачи кредита, и указанную сумму включил в общую сумму кредита, и ее кредитные обязательства перед банком составили <данные изъяты> рублей. <данные изъяты> она была уволена в связи с ликвидацией учреждения, в котором работала. Исполняя требования, указанные в п.п. 11,12 Договора страхования, в 10-дневный срок после увольнения подала документы в Центр занятости населения для регистрации в качестве безработного и направила ответчику все необходимые документы для подтверждения факта страхового случая с целью получения страховой выплаты в соответствии с заключенным договором страхования. Ответчик письмом № <данные изъяты> г. отказался от исполнения Договора страхования, ссылаясь на недействительность сделки, так как на момент заключения договора страхования ее возраст превышал <данные изъяты> лет, следовательно, согласно требованиям Полисных условий страхования финансовых рисков заемщиков кредита, она не может считаться Застрахованным лицом, что считает нарушением действующего законодательства. Кроме того, при заключении договора страхования ответчик был осведомлён о ее возрасте, что подтверждается пунктом 2 договора страхования, где указаны все ее персональные данные. Договор ответчиком подписан, страховую премию он получил в полном объеме в соответствии с условиями договора, т.е. с ее стороны выполнены все условия договора. Просит обязать Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв» исполнить Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, от <данные изъяты> г., в соответствии с которым ежемесячно перечислять на её счет в ОАО «Восточный экспресс банк» страховую выплату согласно условиям договора; взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

    Истица Смирнова <данные изъяты> в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, у неё в ОАО «Восточный экспресс банк» заключён кредитный договор, условия страхования предусматривали лишь смерть страховщика. После того, как она стала опасаться потерять работу, она обратилась в банк с целью заключения договора страхования на случай потери работы. Ею были представлены все необходимые документы, в том числе паспорт, и договор страхования был переоформлен. Полисные условия ей предоставили только после её обращения в суд, ранее с ними не знакомили.

    Представитель ответчика ЗАО «Страхования компания «Резерв» в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на иск, согласно которому истцом было заявлено о получении Страхового полиса, об ознакомлении и согласии с условиями Страхового полиса и Полисными условиями, в соответствии с п. 1.3 которых, а также Заявления на добровольное страхование, не подлежат страхованию лица, возраст которых на момент заключения договора страхования превышает <данные изъяты> лет для женщин. В случае если Договор страхования заключен с физическим лицом, которое не отвечает указанным выше требованиям и, соответственно, не может являться Застрахованным лицом, события, произошедшие с таким физическим лицом, Страховыми случаями являться не будут, при этом Договор страхования будет считаться незаключенным, а Страховая премия, уплаченная по Договору страхования, подлежит возврату по письменному заявлению Страхователя. Ввиду того, что Договор страхования был заключен Смирновой <данные изъяты> в возрасте, превышающем <данные изъяты> лет, договор страхования считается незаключенным, и Страховая премия подлежит возврату. <данные изъяты> г. истец была уведомлена Страховщиком о признании Договора страхования незаключенным и о возврате страховой премии, уплаченной по Договору страхования. <данные изъяты>. платежным поручением <данные изъяты> Смирновой <данные изъяты> была возвращена страховая премия в сумме <данные изъяты> руб., уплаченная истцом по Договору страхования. Кроме того, согласно п. 1.10 Полисных условий, п. 9 Договора страхования, Договором страхования устанавливается период ожидания в днях, исчисление которого начинается с даты вступления договора страхования в силу. Период ожидания составляет 60 дней. Событие, произошедшее в течение этого периода, не является страховым случаем. Договор страхования был заключен Смирновой <данные изъяты> <данные изъяты>., уволили Смирнову <данные изъяты>.. Таким образом, в случае, если на момент заключения Договора страхования возраст Смирновой <данные изъяты> был бы моложе <данные изъяты> лет, то событие - увольнение на основании п.1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ - не являлось бы страховым случаем. Смирновой <данные изъяты>. также было заявлено, что на момент заключения Договора страхования она знала о предстоящем увольнении и преднамеренно застраховала финансовый риск, связанный с недобровольной потерей работы. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

    Представитель третьего лица - ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

    Согласно п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

    В соответствии с п.1,3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

    Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что <данные изъяты>. между Смирновой <данные изъяты> и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №<данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей на условиях индивидуального кредитования: «Выгодная работа», сроком 24 месяца, что подтверждается заявлением клиента о заключении договора кредитования №№<данные изъяты> (л.д.6).

<данные изъяты> г. между Смирновой <данные изъяты> и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис серия: <данные изъяты> на основании Полисных условий страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО «СК «Резерв» от <данные изъяты>. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от <данные изъяты> г., на срок с <данные изъяты> г.(л.д. 8).

Свое согласие на заключение Договора страхования Истец выразила <данные изъяты>., собственноручно подписав Заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы. В п. 1 Заявления на добровольное страхование указано, что договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса на основании Заявления Страхователя, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. В соответствии с п. 1.3 Полисных условий страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО «СК «Резерв» от <данные изъяты>., а также Заявления на добровольное страхование, не подлежат страхованию лица, возраст которых на момент заключения договора страхования превышает <данные изъяты> лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин), а также лица, которые на момент заключения договора вышли на досрочную пенсию по старости; являются пенсионерами по старости или за выслугу лет по государственному пенсионному обеспечению; являются индивидуальным предпринимателями; работают по срочному трудовому договору; имеют трудовой стаж на последнем месте работы менее 4 (четырех) месяцев, а общий трудовой стаж менее 12 (двенадцати) месяцев. В случае если Договор страхования заключен с физическим лицом, которое не отвечает указанным выше требованиям и, соответственно, не может являться Застрахованным лицом, события, произошедшие с таким физическим лицом, Страховыми случаями являться не будут, при этом Договор страхования будет считаться незаключенным, а Страховая премия, уплаченная по Договору страхования, подлежит возврату по письменному заявлению Страхователя.

Согласно договору страхования страховщик обязуется выплачивать выгодоприобретателю страховую сумму при возникновении убытков вследствие отсутствия его занятости, возникшей в результате ликвидации предприятия, прекращения деятельности работодателя - физического лица (п.1 ст. 81 Трудового кодекса РФ); сокращения численности или штата работников предприятия (п.2 ст. 81 ТК РФ). Ежемесячная страховая сумма составляет <данные изъяты> рубль. Срок страхования: с <данные изъяты> г. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей в полном объеме и действует до его прекращения.

<данные изъяты>. Смирновой <данные изъяты> от МКУ «Социальный приют для детей и подростков «Солнышко» Беловского муниципального района» было получено уведомление о предстоящем увольнении в связи с ликвидацией учреждения.

Согласно трудовой книжке Смирнова <данные изъяты>. была уволена из МКУ «Социальный приют для детей и подростков «Солнышко» Беловского муниципального района в связи с ликвидацией организации по п.1 ч.1 ст.81 Трудового Кодекса РФ (л.д.10-11).

В соответствии со справкой №<данные изъяты> г. Смирнова <данные изъяты> зарегистрирована в целях поиска подходящей работы с <данные изъяты> г. (л.д.13).

Истица согласно п.6.6.1.Полисных условий уведомила страховщика о наступлении страхового случая, направила ему документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, однако ответчик отказался от исполнения договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис серия: ПР-КСЗ Номер <данные изъяты> указывая, что договор страхования был заключен со Смирновой <данные изъяты>. в возрасте, превышающем <данные изъяты> лет, следовательно, считается незаключенным, и страхования премия подлежит возврату, что подтверждается письмом от <данные изъяты> (л.д.9).

Данный отказ суд считает необоснованным по следующим основаниям.

Несмотря на то, что договор страхования был заключен со Смирновой <данные изъяты> в возрасте, превышающем <данные изъяты> лет, и на то, что ответчик перечислил Смирновой уплаченную по договору страхования страховую премию в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты>. платежным поручением № <данные изъяты>, суд считает доводы ответчика о том, что договор страхования является незаключённым, необоснованными.

    Как следует из материалов дела, в договоре страхования, изготовленном ответчиком и представленном ЗАО СК «Резерв» для подписания Смирновой <данные изъяты>., указана дата рождения Смирновой <данные изъяты> что подтверждается п.2 договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис серия: ПР-КСЗ Номер <данные изъяты> где указаны все персональные данные истицы, что свидетельствует о том, что истица не вводила в заблуждение ответчика, который имел возможность не заключать с ней договор страхования в связи с достижением ею возраста <данные изъяты> лет. Истица предоставила о себе достоверные сведения.

    Информацию о своём возрасте Смирнова <данные изъяты> не скрывала, данные о рождении были известны ответчику при заключении договора страхования. Страховщик действительно мог не знать о каких-либо событиях, указанных в п.1.3. Полисных условий, однако дата рождения не является той информацией, которая не могла быть известна страховщику. Кроме того, в силу п.6.1.1. Полисных условий страховщик имеет право проверять сообщаемую страхователем информацию.

    Ответчиком не представлено доказательства наличия прямой причинно-следственной связи наступившего страхового случая, а именно: потери работы истцом в связи с ликвидацией организации и заключением договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис серия: ПР-КСЗ Номер <данные изъяты>).

С момента заключения договора страхования <данные изъяты> года в течение периода ожидания в 60 дней, установленного п.1.10.Полисных условий и п.9 договора страхования, увольнение Смирновой <данные изъяты>. не произошло, следовательно, утверждать, что в течение периода ожидания произошло событие, которое не является страховым случаем, оснований не имеется.

Уведомление о предстоящем увольнении в связи с ликвидацией организации получено Смирновой <данные изъяты> года, данное уведомление не является безусловным основанием увольнения и не входит в перечень событий, не являющихся страховым случаем, указанных в разделе 3 Полисных условий.

    Согласно ст.10 Гражданского Кодекса РФ не допускается заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Смирнова <данные изъяты> при заключении договора страхования действовала добросовестно, во всех имеющихся документах по заключению договора страхования указана дата её рождения.

Ответчик, имея достоверные сведения о дате рождения Смирновой <данные изъяты> добровольно согласился на заключение с ней договора страхования.

Страховая премия возвращена истцу в нарушение п. 1.3 Полисных условий, в отсутствие заявления об этом Смирновой.

     На основании изложенного, суд считает, что заявленный истцом страховой случай наступил, предусмотренных законом или договором оснований для отказа в выплате страховых выплат предусмотренным сторонами способом не имеется, а потому является обоснованным требование к страховщику о возложении обязанности исполнить договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис серия: ПР-КСЗ Номер <данные изъяты>

При указанных обстоятельствах у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований Смирновой <данные изъяты>

     В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

     Суд считает необходимым взыскать с ответчика уплаченную истцом при подаче искового заявления в суд государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей.

     Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Требование истца о возмещении судебных расходов в виде оплаты юридических услуг в сумме <данные изъяты> рублей суд считает подлежащим удовлетворению, в материалах дела имеется квитанция от <данные изъяты> года (л.д.12).

      На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Смирновой <данные изъяты> удовлетворить.

Обязать Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв» исполнить договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, от <данные изъяты> года, в соответствии с которым ежемесячно перечислять на счёт Смирновой <данные изъяты> в ОАО «Восточный экспресс банк» страховую выплату согласно условиям договора.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу Смирновой <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

                         Судья:                                                  И.А. Луцык