Решение по делу № 2-1258/2016 (2-8543/2015;) ~ М-7691/2015 от 11.12.2015

Дело № 2-1258/2016 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Буянтуевой Т.В.,

при секретаре Письменной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «ФИО4» и Агентству по страхованию вкладов о взыскании суммы вклада,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику АО «ФИО4», указывая на то, что между АО "РУССТРОЙБАНК" и истицей был заключен договор банковского вклада «СБЕРЕЖЕНИЕ-ЮБИЛЕЙНЫЙ» № от ДД.ММ.ГГГГ Заключение договора банковского вклада в письменной форме, внесения вклада в сумме 415000 рублей, обязанность ФИО3 возвратить вклад по первому требованию вкладчика удостоверяются договором, отвечающим требованиям ст. 836 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ истица обратился в ФИО3 за возвратом денежных средств (суммы вклада). Однако в выдаче денег сотрудник ФИО3, ответственный за операции по вкладам граждан, истице в устной форме отказал, ссылаясь на отсутствие денежных средств, выдать письменный отказ в возврате суммы вклада сотрудник ФИО3 отказался. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчику заявление о возврате суммы вклада, который представляется достаточным для рассмотрения заявления, принятия по нему решения и удовлетворения содержащихся в заявлении требований. Однако указанное заявление до настоящего времени оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения. Сумма вклада составляет 415000 руб., итого сумма долга ответчика по договору составляет 415000 руб. Сумма вклада не возвращена ответчиком до настоящего времени, т.е. на день обращения с исковым заявлением просрочка должника составила 46 календарных дней. Договором предусмотрено, что сумму вклада ФИО3 обязан возвратить по первому требованию вкладчика. Следовательно, действия ответчика противоречат гражданскому законодательству РФ и нарушают обязательства ответчика, установленные договором. В связи с чем и руководствуясь положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» истица просит взыскать с ответчика сумму вклада 415000 руб.

В судебное заседание истица ФИО2, представитель истицы в судебное заседание не явились, о дне слушания дела были извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявлялось.

Представитель ответчика АО «ФИО4» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Агентство по страхованию вкладов, привлеченный к участию в деле, по доверенности иск не признал и пояснил, что у ФИО3 была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, на ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 являлся неплатежеспособным, в связи с чем клиенты ФИО3 не могли свободно распоряжаться денежными средствами, операция по внесению денежных средств на счет истца была фиктивной.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере... процентов суммы вкладов в банке, но не более... рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

По делу установлено, что между АО "РУССТРОЙБАНК" и истицей ФИО2 был заключен договор банковского вклада «СБЕРЕЖЕНИЕ-ЮБИЛЕЙНЫЙ» № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО3 принимает суммы денежных средств, поступающих/вносимых во вклад, и обязуется по первому требовании. Вкладчика возвратить сумму вклада и выплатить проценты по вкладу на условиях и в порядке, предусмотренным настоящим договором (л.д. 5-7).

Из копии приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на счет ФИО2 со счета № были внесены денежные средства в сумме 415000 руб. (л.д. 11).

Приказом ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-3659 у АО "РУССТРОЙБАНК" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-252156/2015 ФИО3 был признан несостоятельным.

Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 138-О, отношения ФИО3 и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение ФИО3 обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными ФИО3, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете ФИО3 необходимых денежных средств.

По общему правилу, заключение договора банковского вклада со стороны кредитной организации ориентировано на привлечение денежных средств клиентов для их использования в целях извлечения прибыли, а со стороны вкладчика - приумножение сбережений, что подразумевает возврат внесенной денежной суммы и начисленных процентов в любой или установленный договором срок.

Согласно ст. 2 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" неплатежеспособность - прекращение исполнения должником части денежных обязательств или обязанностей по уплате обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств.

Из представленных ответчиком и исследованных в судебном заседании документов следует, что финансовые проблемы у АО "РУССТРОЙБАНК" начались задолго до отзыва лицензии.

Еще в Предписании Главного управления по Центральному федеральному округу <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № Т1-82-4-09/165066ДСП следует, что ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ не были исполнены 2 платежных поручения микрофинансовой организации Фонд развития предпринимательства <адрес> на общую сумму 43 045 тыс. рублей, 2 платежное поручение Гарантийного фонда <адрес> на сумму 10 038, 3 тыс руб. и 1 платежное поручение Государственного фонда поддержки малого предпринимательства <адрес> на сумму 1 054,9 тыс. руб., что не было отражено в отчетности по форме 0409350 по состоянию ДД.ММ.ГГГГ и на последующие отчетные даты. Также установлено неотражение ФИО3 не проведенных средств по счетам клиентов на балансовом счете 47418 «Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств», т.е. ФИО3 была искажена отчетность.

ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ была представлена исправленная отчетность по форме 0409350 (согласно информации из предписания Главного управления по Центральному федеральному округу <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № Т1-82-4-09/170033ДСП), согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма не исполненных в срок требований (обязанностей по уплате) составила 162 229 905 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток на корреспондентском счете ФИО3 составил 19 833 667 руб., что недостаточно для исполнения имевшихся обязательств.

Также согласно информации указанного предписания, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 открыто 2 243 счета физических лиц (депозитных) в условиях действующего самоограничения, что может свидетельствовать о «дроблении» вкладов и переоформлении средств юридических.

Приказом ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-3659 у АО "РУССТРОЙБАНК" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Поскольку статьей 2 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" не установлены конкретные критерии неплатежеспособности, то из ее смысла следует, что любое прекращение должником исполнения денежных обязательств даже в их части расценивается как его неплатежеспособность.

При отсутствии денежных средств на корреспондентском счете ФИО3 не в состоянии реально выполнить поручения клиентов по причине неплатежеспособности, безналичные деньги как записи по счетам утрачивают свое назначение как средство платежа.

Закрытое акционерное общество «АЛЬФА» имело в ФИО3 счет №.

ДД.ММ.ГГГГ была совершена расходная операция по балансовому счету учета кассовых операций ФИО3 №, отражающая выдачу через кассу ФИО3 денежных средств со счета Кредитора ЗАО «АЛЬФА» в сумме 415 000,00 руб.

Одновременно, в бухгалтерском учете ФИО3 была отражена приходная операция по внесению истицей денежных средств в общей сумме 415 000,00 руб.

В связи с имевшимися проблемами с ликвидностью ФИО3 существенно ограничил выдачу наличными своим клиентам денежных средств со счетов и вкладов. В такой ситуации единовременное получение Кредитором денежных средств с его счета в размере 415 000,00 руб. было невозможным.

Совпадение снятых сумм денежных средств со счета Кредитора и внесенных денежных средств на счет истицей не является случайным и свидетельствует о том, что фактических операций по снятию и внесению денежных средств не проводилось. ФИО3 не производил фактической выдачи наличных денежных средств кредитору, также, как и истица фактически не вносила наличные денежные средства на свой счета через кассу ФИО3.

Таким образом, указанные действия не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров, в частности, не порождают у истицы права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц.

Следовательно, на момент совершения ДД.ММ.ГГГГ приходных записей по счету истица о поступлении спорных денежных сумм, ФИО3 вследствие недостаточности денежных средств на его корреспондентских счетах, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счете клиента ФИО3, в связи с этим, суммы со счетов ФИО2 не могли быть реально выданы, и соответственно не могли быть зачислены на спорный счет истца, остатки средств на счетах внутри данного ФИО3 в указанный период представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ФИО2 не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «ФИО4» и Агентству по страхованию вкладов о взыскании суммы вклада отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца.

Судья Буянтуева Т.В.