Решение по делу № 2-2770/2016 от 16.06.2016

Дело № 2-2770/2016 К О П И Я

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гавричковой М.Т.

при секретаре Гончаровой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

19 июля 2016 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора и признании кредитного договора недействительным.

В обоснование своих требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между нею и ОАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № №. По условиям вышеуказанного договора ответчик выпустил карту, обязался осуществлять ее обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ. была направлена претензия на почтовый адрес банка для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Как следует из искового заявления, ФИО1 полагает, что ответчик не довел до ее сведения информацию: о полной стоимости кредита, о полной сумме подлежащей выплате, сумме процентов в рублях подлежащих выплате, полной сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счета, до момента подписания договора. Кроме того истец указывает на то, что не имел возможности внести изменения и повлиять на содержание условий кредитного договора, так как последний является типовым, и его условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах. Кроме того истец указывает на то, что не имел возможности внести изменения и повлиять на содержание условий кредитного договора, так как последний является типовым, и его условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах. Истец полагает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который оценен истцом в <данные изъяты> руб., ввиду несоблюдения ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований истца считает, что согласно п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Признать пункты кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита.

Признать незаконными действия ответчика, а именно, в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о судебном разбирательстве извещен надлежащим образом, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении искового заявления отказать в полном объеме, указывая на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «<данные изъяты>» на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 была выдана международная карта <данные изъяты> - Visa Credit Momentum (с разрешенным лимитом <данные изъяты> руб.) под <данные изъяты> % годовых. Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям использования международных карт <данные изъяты> России - (далее Условия).

Держатель карты ФИО1 была ознакомлена с условиями в день подачи заявления и обязалась их выполнять (п. п. 4 Заявления на получения кредитной карты). В соответствии с п. 4.1.1. Условий Держатель карты обязан выполнять условия и правила, изложенные в Памятке Держателя.

В соответствии с ч. 12 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Пользуясь предоставленной банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор. Кроме того, ч. 9 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что в расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

• по погашению основной суммы долга по кредиту,

• по уплате процентов по кредиту,

• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

• комиссии за выдачу кредита,

-комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

• комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

• комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

При получении кредитной карты истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть, перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. Доказательством того, что ФИО1 была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, свидетельствует ее собственноручная подпись на документе.

Таким образом, письменная форма заключения договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, какой в полной мере воспользовались истец и банк, вступая в договорные отношения, причем истца никто не понуждал вступать в данные договорные отношения с банком. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ договорные обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении кредитного договора и договора банковского счета, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий заключенных между клиентом и банком вышеназванных договоров, а также для неисполнения клиентом своих обязательств по ним.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1. при существенном нарушении договора другой стороной;

2. в иных случаях, предусмотренных настоящим ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 10.3 Условий обслуживания кредитной карты Договор может быть расторгнут по инициативе держателя на основании заявления, оформленного в Банке, при условии погашения в полном объеме общей задолженности по карте. При расторжении договора платы, удержанные в соответствии с Тарифами банка, не возвращаются. П. 10.4 Договор прекращает свое действие при выполнении совокупности следующих условий:

- сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат карты Visa Credit Momentum не требуется) или подачи заявления об ее утрате,

- погашения в полном объеме общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствие с Тарифами банка,

- завершения мероприятий по урегулированию спорных операций,

- закрытия счета карты.

Обстоятельства по погашению кредита заемщиком не исполнены.

Учитывая данные обстоятельства, считает, что обязанность по возврату денежных средств по кредитному договору лежит на истце и законных оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора не имеется. Фактически Заемщик на момент рассмотрения спора пользуется кредитными средствами.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, какие-либо доказательства, позволяющие установить причинно-следственную связь между действиями Банка и наступившими последствиями, не представлено.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулируется отношениями в области защиты прав потребителей и подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Между тем, в случае признании сделки (части сделки) недействительной предполагается обоюдная вина сторон сделки.

Банк исполнил возложенную на него ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» обязанность о предоставлении потребителю необходимой достоверной информации о кредите, причем истец при заключении договора не заявлял требований об исключении оспариваемых пунктов условий кредитного договора. В связи с этим нарушение прав потребителя отсутствует.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ОАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты Visa Credit Momentum с установленным лимитом в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «<данные изъяты>» выдал ФИО1 международную карту <данные изъяты> - Visa Credit Momentum, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявке, заключив, таким образом, с клиентом в соответствии со ст. ст. 160, 161, 432, п.п. 2 и 3 ст. 434, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ указанный выше кредитный договор.

Информация о полной стоимости кредита указана в форме «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» и составляет <данные изъяты> % годовых, копию экземпляра данной формы заемщик получил, о чем свидетельствует его подпись. Кроме того, в указанном документе закреплено право требования заемщика примера расчета полной стоимости кредита по кредитной карте, по месту ее выдачи.

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из п. п. 4 заявления на получение кредитной карты CREDIT MOMENTUM, подписанной ФИО1, следует, что последняя с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «<данные изъяты>», Тарифами ОАО «<данные изъяты>», Памяткой держателя, Руководством использования услуг «Мобильного банка», Руководством пользования «<данные изъяты>» ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять.

Своей подписью, поставленной в документе формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», ФИО1 подтвердила получение экземпляра настоящего документа, с информацией, указанной в нем предварительно ознакомилась.

То обстоятельство, что истцом предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях материалами дела не подтверждается.

Требования, содержащиеся в Указании Банка России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующем на момент заключения договора, нарушены ответчиком не были - информация о полной стоимости кредита была доведена до сведения заемщика, что подтверждается материалами дела.

Рассматривая требования истца по существу, суд приходит к выводу о том, что все необходимые условия Кредитного договора, в том числе информация о полной стоимости кредита, были доведены до сведения Заемщика и приняты последним.

Истец просит расторгнуть заключенный Кредитный договор.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В п. 2 ст. 450 ГК РФ закреплено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, свидетельствующих о существенном нарушении кредитного договора ответчиком. Исследуя представленные истцом доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Из материалов дела усматривается, что Банк свои обязательства перед Заемщиком выполнил – кредит в оговоренном размере ФИО1 был предоставлен, данный факт истец не оспаривает.

С учетом изложенного требование истца о расторжении Кредитного договора удовлетворению не подлежит.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении Кредитного договора не установлено, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, признании его недействительным и взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения 25.07.2016г.

Судья /подпись/ М.Т. Гавричкова