Решение по делу № 2-1088/2015 ~ М-812/2015 от 22.04.2015

Дело № 2-1088/2015

Поступило в суд 22.04.2015г.

(мотивированное)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2015 г.                                                                                      г. Бердск

          Бердский городской суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Лихницкой О.В.,

при секретаре Уваровой Ю.В., с участием представителя истца Р.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческий банк «Акцепт» к Ларину С. С.чу, Лариной Ю. С. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

      ОАО КБ «Акцепт» обратилось в суд с иском к Ларину С.С., Лариной Ю.С. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 867 808 руб. 30 коп., в том числе, суммы задолженности по кредиту- 1 759 385 руб. 45 коп., суммы задолженности по процентам- 105 180 руб. 04 коп., суммы задолженности по пене за несвоевременное исполнение обязательств – 3 242 руб. 81 коп., и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру общей площадью 49,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №

         В обоснование своих исковых требований истец указал следующее.

22 ноября 2012 между ОАО КБ «Акцепт» и Лариным С.С., Лариной Ю.С. был заключён кредитный договор № 10329/007/и. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщикам кредит в размере 1 775 000 рублей под 14,5 % годовых для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, а Ларины обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные графиком возврата кредита. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита, перечислил сумму кредита на счет №40817810900700101737, открытый на имя Ларина С.С. в ОАО КБ «Акцепт». Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заёмщики должны были производить в порядке и сроки, установленные Графиком возврата предоставленного кредита (с учетом процентов) по приложению № 1 к кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств стороны заключили Договор ипотеки, предметом которого стала <адрес>. Заёмщики в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, исполняют обязанность по возврату кредита ненадлежащим образом, денежные средства вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Последние гашения по кредиту были осуществлены заемщиками : гашение кредита 31.10.2014 г. в размере 372 руб. 78 коп., гашение процентов 01.12.2014 – 359 руб. 03 коп.. Согласно условиям кредитного договора кредитор вправе досрочно истребовать кредит, причитающиеся кредитору проценты и иные платежи в случае наличия у заемщика просроченных сумм кредита по кредитному договору. ОАО КБ «Акцепт» заявило официальное требование к ответчикам возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и уплатить пени по кредиту и процентам. Однако, ответчики до настоящего времени не исполнили данное требование, в связи с чем истец вынужден обратиться с данным исковым требованием, а также просит обратить взыскание на заложенную квартиру, установив первоначальную продажную стоимость заложенного жилого помещения в 1 646 400 руб..

Представитель истца ОАО КБ «Акцепт», действующая на основании доверенности (л.д.103) Р.А. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении и приведенным выше. Уточнила исковые требования в части размера взыскания, просила взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в сумме 1 411 539 руб. 49 коп., задолженность по пене – 3 242 руб. 81 коп., обратить взыскание на квартиру, назначение: жилое, общей площадью 49,1 кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером: №, установив продажную цену, с которой начинаются публичные торги в размере 1 646 400 руб.. Просит взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате независимой экспертизы в размере 2 500 руб., расходы по оплате госпошлины за требования имущественного характера- 15 274 руб., расходы по госпошлине за требования неимущественного характера – 6000 руб.

         Ответчик Ларин С.С. и Ларина Ю.С. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены по адресу, указанному в исковом заявлении, что соответствует их регистрации по месту жительства (л.д.80,81), почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой «за истечением срока хранения». При таких данных в соответствии со ст. 117 ч.2, 118 ГПК РФ суд считает ответчиков извещенными о судебном заседании.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования с учетом уточнений, подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Как установлено при рассмотрении дела, 22 ноября 2012 года между истцом ОАО КБ «Акцепт» и Лариным С.С., Лариной Ю.С. был заключён кредитный договор № 10329/007/и, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в размере 1 775 000 рублей под 14,5% процентов годовых для покупки квартиры по адресу: <адрес>, сроком на 300 месяцев, по которому ответчики выступают солидарными заемщиками, именуемые совместно в дальнейшем «заемщик» (л.д.6-9).

Кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика Ларина С.С. № по договору текущего счета, заключенному Лариным С.С. с ОАО КБ «Акцепт» №19355 от 21.11.2012 г. (пункт 2.1. кредитного договора).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на указанный в п. 2.1. кредитного договора (пункт 2.4.).

Факт предоставления истцом денежных средств ответчику Ларину С.С. в сумме 1 775 000 руб. подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д.24).

22 ноября 2012 г. между Б.М., С.П. и Лариным С.С., Лариной Ю.С. был заключен договор купли-продажи жилого помещения с использование кредитных средств, по условиям которого покупатель (ответчики Ларины) за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставляемых ОАО КБ «Акцепт» согласно Кредитному договору №10329/007/и от 22.11.2012 г., заключенному между Лариным С.С., Лариной Ю.С и ОАО КБ «Банк Акцепт» покупают в общую долевую собственность у продавца <адрес> за 2 100 000 рублей (л.д.13-15).

Согласно выписке из ЕГРП за ответчиками зарегистрировано право общей долевой собственности по ? доле за каждым на вышеуказанную квартиру, имеется ограничение – ипотека в силу закона (л.д.91-92).

В соответствии с п. 3.2. кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно. Период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита, называется процентным периодом (п. 3.2.1.).

Пунктом 3.3.1 договора предусмотрено, что текущий счет заемщика, с которого производится списание денежных средств в счет исполнения обязательств по настоящему Договору, открывается до подписания настоящего Договора в ОАО «Акцепт». Списание денежных средств со счета заемщика осуществляется на основании долгосрочных поручений, которые предоставляются кредитору одновременно с подписанием настоящего Договора.

В силу п. 3.3.4 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днём.

Пунктом 4.1.1. кредитного договора на заемщиков возложена обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

Согласно п. 5.2. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата процентов кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Включение указанных условий в договор соответствуют правомочиям сторон при заключении договора в соответствии с положениями общих норм, предусмотренных ст.ст. 421, 422 ГК РФ, и нормами особенной части ГК РФ - п. 2 ст. 811, ст.ст. 819, 820 ГК РФ.

Очерёдность списания денежных средств по кредиту, предусмотренная п.3.3.13. кредитного договора, не противоречит ст. 319 ГК РФ.

Как видно из графика возврата предоставленного кредита, являющегося приложением №1 к кредитному договору (л.д. 10-12), ответчики должны были ежемесячно производить общий ежемесячный платеж в погашение основного долга и процентов в суммах, указанных в графике, ежемесячно в первый месяц- 27 672 руб. 68 коп., в последующих - в размере 22 047 руб..

          В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

             К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

         Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Воспользовавшись предоставленным кредитом, Ларионовы задолженность погашают в нарушение графика возврата предоставленного кредита, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов производят не регулярно. После подачи искового заявления ответчиками произведено гашение 363 460 руб. 51 коп. Сумма задолженности по состоянию на 29.06.2015 года составляет 1 414 782 руб. 30 коп., которая состоит из суммы задолженности по кредиту – 1 411 539 руб. 49 коп., суммы задолженности по пене - 3 242 руб. 81 коп. (л.д.106).

Проверив расчеты истца, с учетом сведений отраженных в выписке по счету (л.д.106), суд находит их верными, произведенными в соответствии с условиями кредитного договора и требованиям закона.

В судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору ответчики не исполняют, что подтверждается выписками по счёту (л.д.24-32), которые ответчиками не оспорены.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

27 марта 2015 года ОАО КБ «Акцепт» направило Ларину С.С. посредством телеграфной связи требование о досрочном возврате кредита, однако ответчик не отреагировал на данное требование (л.д.42).

         Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

         Истцом представлены доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, его условий, размера просроченной задолженности по кредитному договору. Ответчики не представили суду никаких возражений на исковое заявление.

         При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ОАО КБ «Акцепт» о солидарном взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору в сумме 1 414782 руб. 30 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Право ОАО КБ «Акцепт» на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на квартиру по указанному адресу удостоверены закладной (л.д.17-21). Ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области 28.11.2012 г. за № 54-54-04/057/2012-209(л.д.58). Закладная выдана первоначальному залогодержателю ОАО КБ «Акцепт».

Из представленной в суд закладной, копия которой имеется в деле (л.д.17-21), следует, что первоначальным залогодержателем закладной на квартиру по указанному адресу является ОАО КБ «Акцепт», залогодателями - Ларин С.С., Ларина Ю.С..

         В соответствии с ч.2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

        Согласно закладной обязательные условия ипотеки и обеспеченного им обязательства содержатся в кредитном договоре, который является неотъемлемой частью данной закладной.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

        Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что все перечисленные условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

Так, залоговая стоимость квартиры, как видно из закладной, составляет 2 142 000 рублей.

         В соответствии со 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно отчету № рыночная стоимость <адрес> по состоянию на 13.04.2015 г. составляет 2 058 000 рублей (л.д.43-66).

Вместе с тем, истец просил применить п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и установить начальную продажную цену недвижимости в размере 80% от 2 058 000 рублей.

В соответствии со ст. 54 ч.2 п.4 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

Таким образом, суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры в размере 1 646 400 рублей (80% от 2 058 000 руб.).

      В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны расходы на уплату государственной пошлины в размере 15 274 руб. 00 руб. за требование имущественного характера, с учетом уменьшения исковых требований, и 6000 рублей по уплате госпошлины за требование неимущественного характера (л.д.4,5). Также с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оценке предмета залога в размере 2500 рублей.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

            ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

     ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░. ░.░░, ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №10329/007/░ ░░ 22.11.2012 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░ 2015 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 414 782 ░░░. 30 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – 1 411 539 ░░░. 49 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ - 3 242 ░░░. 81 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 21 274 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2500 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 1 438 556 (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 30 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░.░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ? ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 49,1 ░░.░., ░░░░:4, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░:№, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 646 400    ░░░░░░.

          ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

          ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                        (░░░░░░░)                             ░.░.░░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 02 ░░░░ 2015 ░░░░.