Решение по делу № 2-553/2020 (2-2262/2019;) ~ М-1802/2019 от 30.12.2019

дело № 2-553/2020

24RS0004-01-2019-002415-44

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2020 года                                                                                        п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Есиной С.В.,

с участием истца Николаевой О.Н.,

представителя истца Николаевой О.Н. - Гайдашова Р.Ю.,

представителя ответчика «Газпромбанк» (Акционерное общество) Боярчук О.А.,

при секретаре Ошейко А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Николаева О.Н. к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Николаева О.Н. обратилось в суд с иском к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между ней и ответчиком <дата> заключен кредитный договор №-ПБ/19, в котором указана процентная ставка 11,8% - со страхованием, 17,8% - без страхования. В отношении истца был заключен договор страхования № от <дата>, согласно которому она является застрахованным лицом. <дата> ответчик получил договор страхования и заявление, в котором она просит процентную ставку установить в размере 11,8 % и выслать новый график. <дата> ответчик выдал новый график с процентной ставкой 16,8 %. Несоблюдением условий договора, ответчик нарушил ее права, как потребителя услуг. Просит установить процентную ставку по кредитному договору №-ПБ/19 от <дата> с <дата> в размере 11,8 %, взыскать с ответчика в ее пользу 5000 рублей в качестве морального вреда, штраф, судебные расходы в размере 14000 рублей.

В судебном заседании истец Николаева О.Н. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, дополнительно пояснила, что <дата> задолженность по кредитному договору №-ПБ/19 от <дата> погашен досрочно в полном объеме.

Представитель истца Николаева О.Н. - ФИО6, действующий по устному ходатайству, исковые требования поддержал, дополнительно пояснил, что при подписании кредитного договора №-ПБ/19 от <дата> Николаева О.Н., действительно, выразила желание на заключение договора страхования с АО «СОГАЗ». Вместе с тем, указанный договор страхования был расторгнут. Согласно перечню страховых организаций, соответствующих требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц, <дата> между Николаева О.Н. и ООО «Абсолют Страхование» заключен договор страхования, который предоставлен в банк. Пункт 10 кредитного договора имеет признаки навязанности, так как обуславливает приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, чем нарушает права потребителя.

Представитель ответчика «Газпромбанк» (Акционерное общество) ФИО3, действующая на основании доверенности от <дата>, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований. Дополнительно пояснила, что в соответствии с условиями кредитования, кредит предоставляется как при наличии договора страхования жизни и здоровья, так и при отсутствии договора страхования. При этом при оформлении кредитного договора заемщик вправе либо одновременно с заключением кредитного договора заключить договор страхования с АО «СОГАЗ», либо до заключения кредитного договора предъявить договор, заключенный в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Истец также был проинформирован о том, что страхование является добровольным и договор может быть заключен с любой страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, по усмотрению истца, и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Включение в кредитный договор указания на возможность банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении определенных обстоятельств является одним из таких условий. Согласно п. 10 Индивидуальных условий исполнение обязательств заемщика по Кредитному договору обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней в добровольном порядке по Договору страхования. Срок страхования - на период действия Кредитного договора. В случае расторжения Договора страхования Банк вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору, которая устанавливается в размере 17,8 % годовых. Истец имел возможность до даты подписания Кредитного договора ознакомиться с условиями страхования других страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, и, при желании, изменить условия кредитной заявки. На дату заключения Кредитного договора Истцом предложений иного содержания в Банк не направлялось. Банк повысил процентную ставку, воспользовавшись своим правом, закрепленным в п. 10 Индивидуальных условий. Поскольку страхование осуществляется единовременно на весь срок действия кредитного договора, условия договора не предусматривают замены страхового полиса. В соответствии с Условиями финансового продукта страхование оформлено до заключения кредитного договора и на весь срок действия кредитного договора.

Представители третьих лиц АО «СОГАЗ», ООО «Абсолют Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомили.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие представителей третьих лиц.

Выслушав участников судебного разбирательства, оценив собранные доказательства в порядке ст.ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819, п. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.ч. 2, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от <дата> № 353-ФЗ, кредитный договор состоит из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Как установлено в судебном заседании, <дата> между Николаева О.Н. и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключен договор потребительского кредита              №-ПБ/19, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме 400 000 рублей, в том числе 54000 рублей на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0022120 от <дата> на срок по <дата>.

Согласно п. 2 Кредитный договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по кредитному договору. Кредит предоставлен на срок по <дата> (включительно).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 11,8% годовых (п. 4 Кредитного договора).

Пунктом 10 Кредитного договора установлено, что исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней (в добровольном порядке) по договору страхования (полису – оферте) № НСГПБ0022120 от <дата>. Срок страхования - на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования и получения кредитором информации от Страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным, незаключенным, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 17,8% годовых.

Согласно п. 14 Кредитного договора заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от <дата>, размещенными на информационных стендах в подразделениях Кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных условий).

Срок для акцепта настоящих Индивидуальных условий – не позднее 5 рабочих дней со дня их получения заемщиком (п. 17 Кредитного договора).

Согласно п. 7.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов, в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней/получения Кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут, признан недействительным/незаключенным, Кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, н не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

При этом, согласно указанному пункту Общих условий предоставления потребительских кредитов, выгодоприобретателем по договору личного страхования: в случае присоединения Заемщика к коллективному договору страхования/предоставления договора страхования иной страховой компании – выступает Банк; в иных случая – Заемщик и его правопреемники (наследники).

При заключении кредитного договора заемщик Николаева О.Н. выразила волю на заключение договора страхования на согласованных условиях и была застрахована АО «СОГАЗ», согласно полису-оферте № НСГПБ0022120 от <дата>, со сроком действия с даты уплаты страховой премии по <дата>.

От страхования в АО «СОГАЗ» истец отказалась <дата>, путем направления письменного заявления об отказе от договора страхования, в связи с чем, страховая премия в размере 54 000 руб. перечислена Николаева О.Н., что истцом не оспаривалось.

Согласно полису № от <дата> Николаева О.Н. заключила договор страхования с ООО «Абсолют Страхованием» на основании заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, Правил страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно условиям страхового полиса выгодоприобретателем по договору являются наследники по закону. Объектом страхования являются: имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его жизни, здоровью и трудоспособности. Застрахованные риски, страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия Договора страхования; инвалидность застрахованного 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия Договора страхования; телесные повреждения застрахованного, предусмотренные таблицей размеров страховых выплат, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия Договора страхования; госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия Договора страхования. Страховая сумма по договору 337 152 рубля 74 копейки, срок страхования с <дата> по <дата>.

<дата> Николаева О.Н. направила в АО Газпромбанк страховой полис                № от <дата>, с заявлением о применении дисконта по процентной ставке.

В соответствии с п. 10 кредитного договора (расторжением полиса-оферты                      № НСГПБ0022120 от <дата>), процентная ставка по предоставленному кредиту установлена в размере 16,8% годовых. Николаева О.Н. выдан новый график погашения кредита, содержащий информацию о размере текущей задолженности, о датах и размерах предстоящих платежей по кредитному договору.

Отклоняя при изложенных обстоятельствах требования иска об обязании ответчика установить процентную ставку по кредитному договору №-ПБ/19 от <дата> с <дата> в размере 11,8 %, суд исходит из того, что все существенные условия договора были согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе, условие об изменении процентной ставки в случае расторжения договора и в случае предоставления полиса иной страховой компании. Каких-либо доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против, предложенных банком страховых компаний, имел намерение заключить договор страхования с иным страховщиком, истцом суду не представлено.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от <дата> № предусмотрено, что отношения между Банком России, и кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от <дата> №, процентные ставки по кредитам (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от <дата> № не содержит исчерпывающего перечня случаев при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом. Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, осуществляет по соглашению с заемщиком.

Таким образом, нормы федерального законодательства предусматривают для банков возможность изменять процентную ставку в случаях, которые определяются в условиях Кредитного договора, заключаемых с Заемщиком.

В пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 11,8 % годовых.

Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае расторжения договора страхования и получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут (признан недействительным) незаключенным, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 17,8% процентов годовых.

В соответствии с общими условиями кредитования, кредит предоставляется физическим лицам как при наличии договора страхования жизни и здоровья, так и при отсутствии договора страхования.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от <дата>, размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте Кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных) условий.

Таким образом, размер процентной ставки за пользование кредитом определен, исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора страхования.

При заключении кредитного договора заемщик выразила волю на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней. При этом с условиями и тарифами страхования, и о возможности получения кредита без оформления договора, уведомлена, что подтверждается заявлением - анкетой на получение кредита от <дата>, подписанным собственноручно Николаева О.Н.

Условия о возможности изменения процентной ставки по кредиту, в том числе, Индивидуальных условий, согласованы сторонами, установлены по их обоюдному согласию при заключении договора потребительского кредита, Николаева О.Н. была информирована обо всех условиях кредитного договора, на момент заключения кредитного договора все, предусмотренные в договоре пункты, заемщика устраивали, она была с ними согласна.

При заключении кредитного договора истцу Николаева О.Н. было предоставлено право на свободный выбор услуги по предоставлению кредита без заключения договора страхования, равно как и на выбор страховой компании, соответствующей требованиям Банка до заключения кредитного соглашения.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца Николаева О.Н. к «Газпромбанк» (Акционерное общество) об установлении процентной ставки по кредитному договору от <дата> с <дата> в размере 11,8 % годовых.

Учитывая, что судом не установлены нарушения прав потребителя, соответственно, отсутствуют основания для взыскания морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Николаева О.Н. к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Березовский районный суд Красноярского края.

Председательствующий                                                                            С.В. Есина