Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-903/2015 ~ М-13844/2014 от 01.01.2015

     Дело №2-903/15

        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2015 года ***

Благовещенский городской суд *** в составе:

Председательствующего судьи Гоковой И.В.,

при секретаре Лисичниковой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО ИКБ «Сбанк» к Ц. о взыскании суммы долга по договору кредитования, судебных расходов,

                     УСТАНОВИЛ:

ОАО ИКБ «Сбанк» обратился в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований, указав, что *** между ООО ИКБ «Сбанк» и Ц. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере ***, под ***% годовых сроком на *** месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1. Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2. Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере ***, после *** оплата не производилась.

По состоянию на *** общая задолженность ответчика составила *** *** копеек, из которых: просроченная ссуда *** *** копеек, просроченные проценты *** *** копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита *** *** копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов *** *** копейки.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, продолжая нарушать условия договора.

*** ООО ИКБ «Сбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Сбанк», которое является правопреемником кредитора по обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ просит суд взыскать с Ц. в пользу ОАО ИКБ «Сбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере *** 66 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** *** копеек.

Представитель истца ОАО ИКБ «Сбанк», ответчик Ц. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили. Представитель истца в иске просит рассмотреть дело без своего участия. При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежаще уведомленных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** Ц. обратился в ООО ИКБ «Сбанк» с заявлением-офертой без страхования о заключении посредством акцепта Договора банковского счета (договора банковского счета-1) и Договора о потребительском кредитовании, предоставлении кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

В случае акцепта Банком заявления-оферты заемщик поручает Банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета-1 в следующем порядке: направить денежные средства в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанном в разделе «Д» настоящего заявления-оферты. В случае, если в разделе «Д» настоящего заявления-оферты не указаны реквизиты для перечисления денежных средств, находящихся на банковском счете-1 просит Банк заключить с ним Договор банковского счета (Договор банковского счета-2), открыть ему банковский счет (банковский счет-2), перечислить остаток денежных средств, находящихся на банковском счете-1, на банковский счет-2.

Для акцепта заявления-оферты Банк открывает заемщику банковский счет, на который предоставляет сумму кредита в размере ***, сроком на *** месяцев, с процентной ставкой по кредиту ***% годовых.

Собственноручной подписью ответчик подтвердил, что ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Условия кредитования, с которыми заемщик предварительно ознакомился являются неотъемлемой частью заявления-оферты. График осуществления платежей, указанный в разделе «Е» заявления-оферты, является ее неотъемлемой частью.

В соответствии со ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептовав оферту Ц., Банк открыл на его имя банковский счет №***, перечислив на него *** денежные средства в размере, обусловленном кредитным договором. По заявлению заемщика денежные средства в размере *** были зачислены на счет Ц. *** на основании его заявления.

Таким образом, между ООО ИКБ «Сбанк» и Ц. был заключен смешанный договор открытия банковского счета и потребительского кредитования *** от *** на условиях, указанных в заявлении-оферте о предоставлении кредита, Условиях кредитования ООО ИКБ «Сбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся его неотъемлемой частью.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 3.4. Условий кредитования в ООО ИКБ «Сбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты (***% годовых), начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарных день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком оплаты (п. 3.5.).

В заявлении-оферте о предоставлении кредита ответчик обязался в соответствии с Графиком платежей, указанным в разделе «Е», погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее дня, указанного в Графике оплаты в столбце «Дата платежа». Гарантировал Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязался уплатить Банку штрафные санкции и другие расходы Банка, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением его обязательства.

Согласно графику осуществления платежей по договору о потребительском кредитовании *** от *** платежи в счет погашения основного долга и процентов производятся заемщиком ежемесячно, *** числа каждого месяца, в дату, определенную графиком, начиная с *** по *** (включительно). Величина ежемесячного взноса за исключением последнего платежа составляет *** *** копеек.

Истцом представлена выписка фактических операций по счету заемщика, согласно которой гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком производится ненадлежащим образом. С марта *** года в нарушение условий кредитного договора платежи в счет погашения кредита перестали поступать от заемщика, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, гашение которой не осуществляется, что является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами и неустойкой.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку ответчик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на *** задолженность Ц. по договору о потребительском кредитовании *** от *** составляет *** *** копеек, из них: задолженность по основному долгу – *** *** копеек, задолженность по процентам – *** *** копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – *** *** копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – *** *** копейки.

Данный расчет суд признает правильным и он принимается судом как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки ***% в год и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, и рассчитанной согласно приведенным правилам в общей сумме *** *** копеек суд признает обоснованным, а расчет истца в этой части верным.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** *** «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Применение судом ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательств, длительность неисполнения обязательств.

Уменьшение размера неустойки является правом суда, реализация которого возможна в случае доказанности явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. Бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по правилам ст. 56 ГПК РФ лежит на должнике. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств.

Уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда. Применение судом указанной нормы по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. От ответчика заявлений о снижении неустойки с указанием мотивов к этому не поступало.

Размер неустойки, предъявленной к взысканию, составляет *** *** копеек, что является соразмерным основному долгу с процентами в размере *** *** копеек, в связи с чем суд учитывая компенсационный характер неустойки не находит оснований для снижения ее размера.

Судом также учитывается, что заемщиком нарушения условий кредитного договора допускаются в течение длительного периода времени и имеют место на момент обращения Банка с иском в суд. Ответчик мер к погашению задолженности не принимает, в том числе посредством внесения минимальных платежей.

Начисление истцом неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов само по себе является обоснованным, так как сторонами объем ответственности должника за неисполнение обязательств согласован в кредитном договоре, что не противоречит действующему законодательству.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора о потребительском кредитовании *** от *** Банк направил заемщику уведомление от *** об изменении сроков возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в срок до *** года. Требование Банка заемщиком не исполнено, просрочка по возврату кредитной задолженности имеет место на момент обращения с иском в суд.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору о потребительском кредитовании *** от *** обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме на сумму *** *** копеек (*** *** коп. (основной долг) + *** *** коп. (проценты) + *** *** коп. (неустойка).

Согласно п. 1 ст. 57, п.п. 2, 5 ст. 58 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников). При преобразовании юридического лица одного вида в юридическое лицо другого вида (изменение организационно-правовой формы) к вновь возникшему юридическому лицу переходят права и обязанности реорганизованного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

В соответствии с решением Единственного участника от *** (Решение № 6) Банк (ООО ИКБ «Сбанк») преобразован в открытое акционерное общество с наименованием Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Сбанк», ОАО ИКБ «Сбанк». Согласно передаточному акту от *** правопреемником ООО ИКБ «Сбанк» по всему его имуществу, обязательствам, независимо от того, отражены ли эти обязательства в настоящем передаточном акте, и в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, является ОАО ИКБ «Сбанк».

Факт реорганизации ООО ИКБ «Сбанк» в форме преобразования в ОАО ИКБ «Сбанк» подтверждается Уставом, передаточным актом от *** года, свидетельством о государственной регистрации юридического лица от *** года.

В данном случае при преобразовании юридического лица (изменение организационно-правовой формы) произошло универсальное правопреемство, в силу которого к вновь возникшему юридическому лицу перешел весь объем прав и обязанностей реорганизуемого юридического лица, в том числе и прав по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в связи с чем, именно ОАО ИКБ «Сбанк» вправе требовать взыскания с Ц. задолженности по договору о потребительском кредитовании *** от *** года.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** *** копеек.

Данные расходы подтверждаются представленным в дело платежным поручением *** от *** и с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Ц. в пользу ОАО ИКБ «Сбанк» задолженность по кредитному договору *** от ***, в сумме *** *** копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** *** копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий                 И.В. Гокова

Решение в окончательной форме принято *** года