Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-852/2022 (2-9668/2021;) ~ М-9287/2021 от 01.12.2021

Производство № 2-852/2022 (2-9668/2021)

УИД 28RS0004-01-2021-013909-26

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 января 2022 года                                                                                  г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Юрковой Н.С.,

При секретаре Давиденко Л.А.,

С участием АА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к АА о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к АА, в обоснование требований указав, что 30 июля 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ВК был заключен кредитный договор № 190941, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 161 900 рублей под 16,3 % годовых сроком на 24 месяцев. 04 ноября 2018 года ВК умерла. По состоянию на 25 ноября 2021 года задолженность по кредитному договору № 190941 от 30 июля 2018 года составила 213 494 рубля 70 копеек, из них: 144 467 рублей 54 копейки – просроченная ссудная задолженность, 69 027 рублей 16 копеек – просроченные проценты.

По информации банка ближайшим родственником заемщика является ее сын АА, который, по мнению истца, является потенциальным наследником умершей ВК и должен нести ответственность по долгам наследодателя.

На основании изложенного, истец просит взыскать с АА задолженность по кредитному договору № 190941 от 30 июля 2018 года в размере 213 494 рубля 70 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 334 рубля 95 копеек.

В судебном заседании АА выразил несогласие с требованиями иска, пояснил, что между ВК и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, в связи с чем задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты.

В судебное заседание не явился представитель истца, извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайствовавший о рассмотрении дела в свое отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 30 июля 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ВК был заключен кредитный договор № 190941, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 161 900 рублей под 16,3 % годовых сроком на 24 месяцев.

Согласно п. 2 кредитного договора № 190941 от 30 июля 2018 года договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий и действует до полного исполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования.

Согласно п. 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительские кредиты уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем платежном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2).

Денежные средства, по кредитному договору были перечислены на счет дебетовой банковской карты заемщика (№ ***), что подтверждается выпиской по счету, однако свои обязательства по возврату кредита ею в полном объеме не исполнены.

Согласно свидетельству о смерти серии I-ОТ № ***, выданному отделом ЗАГС по г. Благовещенску и Благовещенскому району управления ЗАГС Амурской области 07 ноября 2018 года, ВК умерла 04 ноября 2018 года.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Принятое наследство в силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Учитывая, что заемщик ВК умерла, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность ее наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.

Пунктом 1 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Положения ст. 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Из п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из материалов наследственного дела № 99/2018, заведенного нотариусом Благовещенского нотариального округа Амурской области ГГ к имуществу умершей ВК, с заявлением о принятии наследства обратился ее сын АА При этом НИ, являющаяся матерью умершей ВК, в заявлении от 18 декабря 2018 года указала, что отказывается от доли на наследство, причитающейся ей по всем основаниям наследования в пользу АА

Из ответа заместителя начальника МРЭО ГИБДД УМВД России по Амурской области от 14 декабря 2021 года следует, что согласно Федеральной информационной системы Госавтоинспекции за ВК, *** года рождения, было зарегистрировано транспортное средство «Nissan Skyline», государственный регистрационный знак ***, с 28 марта 2020 года по настоящее время регистрация которого прекращена в связи с наличием сведений о смерти собственника транспортного средства.

Согласно выписке из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости от 15 декабря 2021 года № КУВИ-002/2021-167446225, по состоянию на 04 ноября 2018 года ВК на праве общей долевой собственности принадлежит 1/2 доля квартиры № ***.

Согласно выписке из ЕГРН о кадастровой стоимости от 15 декабря 2021 года № КУВИ-002/2021-167460131 по состоянию на 29 ноября 2016 года кадастровая стоимость квартиры № ***, расположенной по адресу: ***, составляет 2 703 540 рублей 62 копейки, следовательно, кадастровая стоимость наследуемой доли составляет 1 351 770 рублей 31 копейка.

Выпиской из ЕГРН от 15 декабря 2021 года № КУВИ-002/2021-167460524 подтверждается, что 1/2 доля в квартире, расположенной по адресу: *** (кадастровый номер ***) 27 декабря 2018 года была оформлена в собственность АА

Согласно ответу начальника Управления ЗАГС Амурской области в архиве не найдены записи актов о заключении брака на ВК, *** года рождения.

Таким образом, АА, принявший наследство после смерти матери ВК, несет ответственность по долгам ВК, в данном случае по кредитному договору № 190941 от 30 июля 2018 года, заключенному с ПАО «Сбербанк России», в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Стоимость наследственного имущества ответчиком не оспорена.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что по состоянию на 25 ноября 2021 года задолженность по кредитному договору № 190941 от 30 июля 2018 года составила 213 494 рубля 70 копеек, из них: 144 467 рублей 54 копейки – просроченная ссудная задолженность, 69 027 рублей 16 копеек – просроченные проценты.

Данные расчеты стороной ответчика не оспорены, альтернативные расчеты не представлены, признаются судом верными.

Сумма заявленных истцом к ответчику требований составляет 213 494 рубля 70 копеек, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к АА

Доводы ответчика об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору ввиду того, что заемщиком в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору, не могут быть приняты судом.

Из материалов дела следует, что ВК являлась застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках программы страхования жизни ДСЖ-05/1808, срок действия страхования с 18 июля 2018 года по 17 августа 2023 года.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Пунктом 3 статьи 961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Судом установлено, что на момент рассмотрения спора в суде в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения ответчик не обращался, как следствие страховщиком не устанавливалось, имел ли место страховой случай, выплата страхового возмещения выгодоприобретателю не производилась.

Более того, после смерти заемщика необходимый пакет документов ответчиком предоставлен не был, что лишило страховщика возможности принять решение о выплате страхового возмещения в связи с событием, имевшим признаки страхового случая, однако данные обстоятельства не могут затрагивать права истца на взыскание образовавшейся кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, с АА в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 190941 от 30 июля 2018 года в размере 213 494 рубля 70 копеек, из которых: 144 467 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу, 69 027 рублей 16 копеек – задолженность по уплате процентов по договору.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Как определено в ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства, переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства (п. 1 ст. 1110, ст. 1112 ГК РФ) и наследник становится должником и несет обязанности по их исполнению в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, которые выставляет истец, а также срок просрочки, суд полагает, что допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным, что может быть признано достаточным основанием для расторжения кредитного договора № 190941 от 30 июля 2018 года, заключенного с ВК

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемся в материалах дела платежному поручению № 700546 от 11 ноября 2021 года, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5 334 рубля 95 копеек.

С учетом ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика АА в пользу истца государственную пошлину в размере 5 334 рубля 95 копеек

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 190941 от 30 июля 2018 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ВК.

Взыскать с АА в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 190941 от 30 июля 2018 года в размере 213 494 рубля 70 копеек, из них:

- 144 467 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу,

- 69 027 рублей 16 копеек – задолженность по уплате процентов по договору,

а также расходы на оплату государственной пошлины 5 334 рубля 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 января 2022 года.

Председательствующий судья                                                                     Н.С. Юркова