Решение по делу № 2-952/2018 ~ М-298/2018 от 16.01.2018

№2-952/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2018 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Фадеевой Е.А.,

при секретаре Царёвой З.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козыревой О. В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании страховых выплат, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Козырева О.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о взыскании страховых выплат, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключён кредитный договор (№) от 11 мая 2012 года на сумму 300001 руб. сроком до 11 мая 2017 года, с условием уплаты процентов в размере 19,5 годовых. В сентябре 2017 года кредитный договор был закрыт. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал ей для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила 1200 руб. в месяц, всего в сумме 72000 руб. При внимательном изучении кредитного договора, она поняла, что кроме кредита, она платит ежемесячно и страховку в сумме 1200 руб., которая была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению истцу не было предоставлено. В заключенном договоре кредита содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит она, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования ей банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Подписывая предложенную форму договора и заявления, она полагала, что условие подключения к программе страхования, являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. Ей не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Закона «О защите прав потребителей». При наличии информации о размере комиссионного вознаграждения банка потребитель мог отказаться от посреднических услуг банка и самостоятельно решить вопрос о страховании непосредственно в страховой компании, то есть при заключении договора ущемлены установленные законом права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая должна обязательном порядке содержать цепу и условия приобретения услуг. Фактически банк обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования. Поскольку, страховой полис ей не выдавался, ей не было известно, является ли она застрахованным лицом, какая сумма банком перечислена в виде страховой премии и сколько она вынуждена оплатить Банку за его консультативные услуги в сфере страхования. С учетом уточнения исковых требований, просила взыскать с ПАО КБ «Восточный» убытки, причиненные по договору (№) от 11 мая 2012 года в размере уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика в сумме 72000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11 мая 2012 года по 1 января 2018 года в сумме 35347, 91 руб., штраф в размере 50% от взысканных сумм за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

Определением от 19 февраля 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора САО «ВСК».

В судебном заседании, представитель истца Козырева В.В., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 24 марта 2016 года (№), исковые требования с учетом их уточнения поддержала и настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении, при это пояснила, что истцом срок исковой давности не пропущен ввиду длящихся правоотношений между сторонами. Срок подлежит исчислению со дня исполнения обязательств.

В судебном заседании, представитель третьего лица САО «ВСК» Тихонов С.П., действующий на основании доверенности (№) от 1 января 2018 года, исковые требования не признал, поддержав ходатайство представителя ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, поскольку обстоятельства, являющиеся основанием исковых требований, были известны истцу в 2012 году при заключении кредитного договора. Положения ст.28, 30 Федерального закона «О защите прав потребителей» к правоотношениям сторон кредитного договора не применимы. Доводы истца противоречивы, поскольку истец при заключении кредитного договора была ознакомлена с его условиями, дала согласие на подключение к программе страхования, о чем имеются в документах ее подписи. В иске просил отказать.

Истец Козырева О.В., ответчик ПАО КБ «Восточный» надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, при этом ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем дело было рассмотрено в отсутствие сторон на основании ч.4 и ч.5 ст.167 ГПК РФ.

В письменных возражениях представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» Тонконог Е.А., действующая на основании доверенности (№) от 10 августа 2017 года, полагала исковые требования необоснованными, просив применить срок исковой давности, указав, что началом исполнения договора, заключенного между истцом и банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены Банком в день заключения договора, то есть 11 мая 2012 года. Кроме того, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, исчисляется со дня, когда заёмщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате комиссии, а именно со дня уплаты первого спорного платежа. В период действия договора (№) и его исполнения истец не требовал расторжения или изменения договора и, согласившись со всеми его условиями, добровольно исполнял возложенные на него данным договором обязанности по возврату кредита, уплате процентов. Таким образом, поскольку обязательства по Договору были полностью прекращены надлежащим исполнением, договор в установленном порядке изменен или расторгнут не был, истец, не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. До получения кредита истец был ознакомлен с условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до него была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или не согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, о чем указано в анкете заявителя. В соответствии с анкетой заявителя истец в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору еще до заключения договора выразил согласие на страхование своей жизни и трудоспособности на условиях, указанных в договоре и заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также самостоятельно выбрал страховую компанию. Об этом свидетельствуют собственноручная подпись истца в анкете заявителя. Истец дала свое согласие на заключение договора страхования и уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Она также проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Истец в период действия кредитного договора не заявляла досрочный отказ от программы страхования. Доказательств, что банк навязал истцу услуги страхования, что банк отказал истцу в выборе иной страховой организации, что по желанию истца действие договора страхования не было прекращено, истец не представляет. В иске просила отказать.

Выслушав пояснения представителей истца и третьего лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Между СОАО «ВСК» и ОАО КБ «Восточный» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (№), предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», указанных в списке (реестре) застрахованных лиц, подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договор страхования в письменном заявлении.

11 мая 2012 года между ОАО КБ «Восточный» и Козыревой О.В. был заключен кредитный договор (№) на сумму 300000 руб. под 19,5% годовых. 11 мая 2012 года Козырева О.В. обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней (№) от 1 февраля 2011 года, заключенного между банком и СОАО «ВСК». Козыревой О.В. была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, а так же была проинформирована, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, что действие договора страхования может быть прекращено досрочно по ее желанию, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Указанным заявлением Козырева О.В. выразила согласие оплатить банку услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а так де консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1200 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 1200 руб. за каждый год страхования. 11 мая 2012 года Козырева О.В. была включена в реестр застрахованных лиц. 11 сентября 2017 года Козыревой О.В. кредит был полностью погашен. 5 декабря 2017 года Козырева О.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с претензией с требованием о возмещении убытков, причиненных по договору (№) от 11 мая 2012 года в размере уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика в сумме 78000 руб.

Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: светокопиями договора страхования (№), заявления на получение кредита (№) от 11 мая 2012 года, заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 11 мая 2017 года, графика гашения кредита, справки о состоянии ссудной задолженности от 13 сентября 2017 года, претензии от 5 декабря 2017 года, выписок из реестров застрахованных лиц за период с 2011-2017 года.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством (ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ). Помимо этого, личное страхование заемщика, как следует из кредитного договора, не является способом обеспечения его исполнения, а обозначено как обязанность заемщика, что по правилам Гражданского кодекса РФ не входит в предмет кредитного обязательства.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

При этом, исходя из положений п.2 ст.934 Гражданского кодекса РФ, банк не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору; личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги (ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как было установлено в ходе рассмотрения дела на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 11 мая 2012 года Козырева О.В. была подключена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на условиях договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ОАО КБ «Восточный» и СОАО «ВСК». В заявлении Козырева О.В. подтвердила, что ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, и выразила согласие оплатить банку услуги за присоединение к программе страхования в сумме 1200 руб. в месяц. Козырева О.В. была внесена в реестр застрахованных лиц.

Содержание подписанных истцом документов позволяет сделать вывод о том, что при заключении кредитного договора, условие о личном страховании при заключении кредитного договора не являлось обязательным, поскольку как было установлено договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Заявления на получение кредита (№) от 11 мая 2012 года условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни не содержит, что свидетельствует об отсутствии доказательств, свидетельствующих навязывание банком услуги страхования при выдаче кредита.

Доказательства того, что Козырева О.В. заявляла какие-либо возражения по спорным условиям при заключении кредитного договора, равно как и договора страхования, в материалах дела отсутствуют.

Поскольку, страхование являлось добровольным и его наличие не влияло на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, истец не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора либо обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, в связи с чем исковые требования о взыскании страховых выплат удовлетворению не подлежат.

Кроме того, представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд за защитой нарушенного права.

Согласно ст.ст.195 и 196 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст.197 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований, законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно ч.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, срок исковой давности по иску о признании недействительным условия кредитного договора об уплате банку комиссионного вознаграждения и о применении последствий недействительности указанного условия исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинается со дня, когда началось исполнение оспариваемого условия кредитного договора.

Кредитный договор (№) заключен между Козыревой О.В. и ОАО КБ «Восточный» 11 мая 2012 года. Таким образом, установленный законом срок для обращения с исковым заявлением о взыскании с ответчика страховых выплат истекает 11 мая 2015 года. Исковое заявление Козыревой О.В. подано в Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре 16 января 2018 года. Обстоятельства, объективно препятствующие предъявлению иска в суд на протяжении всего периода течения срока, истцом не указаны, наличие таковых в ходе рассмотрения дела не установлено, ходатайство его восстановлении Козыревой О.В. не заявлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок давности обращения в суд с требованиями о взыскании с ответчика страховых выплат, и не представлено доказательств уважительности причин пропуска, в связи с чем исковые требования Козыревой О.В. о взыскании страховых выплат в сумме 72000 руб., удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования Козыревой О.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда непосредственно вытекают и тесно взаимосвязаны с первоначальным требованием, в удовлетворении которых истцу отказано, оснований для их удовлетворения не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Козыревой О. В. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании страховых выплат, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                        Е.А. Фадеева