Решение по делу № 2-544/2020 от 06.10.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

г. Бодайбо                                                   13 октября 2020 г.                                                 Дело № 2-544/2020

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Ермакова Э.С., при секретаре Отбойщиковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Емельяновой Валентине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Бодайбинский городской суд с иском к Емельяновой Валентине Васильевне о взыскании 85 871 рубль 05 копеек задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с 20 мая 2018 года по 23 ноября 2018 года, а так же 2 776 рублей 13 копеек расходов по уплаченной государственной пошлине по иску.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 16 января 2017 года заключил с ответчиком договор кредитной карты * с лимитом задолженности 65 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями кредитного договора являются заявление-анкета заемщика, тарифы по тарифному плану, а так же Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «ЗАО» или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Договор заключается путем акцепта АО «Тинькофф Банк» оферты, содержащейся в заявлении-анкете, и моментом заключения договора считается активация кредитной карты. Договор является смешанным, включающим в себя условия договора о кредитной линии и договора возмездного оказание услуг.

При этом до заключения договора ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, что было указано в заявлении-анкете.

По условиям кредитного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленными лимитом задолженности. Со своей стороны ответчик обязался возвратить кредит и уплачивать на него проценты, предусмотренные договором комиссии.

Кредит был предоставлен АО «Тинькофф Банк» в соответствии с условиями договора заемщику Емельяновой В.В., о чем свидетельствует составляемый на основании пункта 1.8. Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П реестр операций (платежей ответчика). Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

Однако, как далее указал истец, Емельянова В.В. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила пункты 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «ЗАО» и пункт 7.2.1. Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (АО «Тинькофф Банк»), в связи с чем, банк в одностороннем порядке на основании пункта 9.1. указанных «Общих условий…» 23 ноября 2018 года расторг кредитный договор путем выставления в адрес заемщика заключительного отчета.

Образовавшуюся по кредитной карте задолженность Емельянова В.В. в установленный 30-ти дневный срок не погасила, в связи с чем, её задолженность перед АО «Тинькофф Банк» составила 85 871 рубль 05 копеек, в том числе 67 434 рубля 40 копеек основного долга, 14 306 рублей 65 копеек процентов по кредиту, 4 130 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебное заседание истец – АО «Тинькофф Банк» своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела судом извещен, в том числе способом, установленным частью 2.1 ст. 113 ГПК РФ.

Ранее банк просил о рассмотрении иска в отсутствие его представителей.

Ответчица – Емельянова В.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела судом извещена под расписку. О причинах неявки она суду не сообщила, не просила о рассмотрении дела в её отсутствие и не сообщила о причинах неявки.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Емельяновой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии части 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ниже по тексту «ГК РФ») договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.) (часть 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу положений ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1); к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации; договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3); индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9).

Частью 1 ст. 14 указанного Федерального закона установлено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ).

Как следует из материалов дела, 11 января 2017 года Емельянова Валентина Васильевна обратилась к АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором выразила свое волеизъявление на заключение с ней договора кредитной карты и выпуска кредитной карты.

В указанном заявлении Емельянова В.В. согласилась с тем, что просит заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: 1) для договора кредитной карты – активациях кредитной карты; 2) для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет; 3) для договора расчетной карты (договора счета) – открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету); 4) для договора вклада (договора накопительного счета) – открытия счета вклада (накопительного счета) зачисление на него суммы вклада.

Подтвердила, что уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет составит – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 процента годовых.

Дополнительно в заявлении-анкете заемщик указала, что ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, тарифами и полученными индивидуальными условиями Договора, понимает их и обязуется соблюдать.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) определено, что полная стоимость кредита составляет 34,50 % годовых. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям.

Согласно приложенному к заявлению-анкете тарифному плану ТП 7.27 с лимитом задолженности до 300 000 рублей, процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период – 0% годовых до 55 дней, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 34,9 % годовых; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты составляет 590 рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей; за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка – 2,9% плюс 290 рублей; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа – первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей.

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» в порядке, установленном ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», действующим в это время Указанием Банка России от 13 марта 2008 года № 2008-У довел до сведения заемщика сведения о полной стоимости кредита, а так же обо всех существенных условиях кредитного договора.

Как предусмотрено «Общими условиями выпуска и облуживания кредитных карт» АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (п.2.2. Общих условий). Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту (п. 3.1.). Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.12). Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом (пп.5.1., 5.2). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6.). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плату. (п.п.5.7,5.8., 5.10). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет, в указанный в нем срок, но не менее чем за 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Подписывая заявление-анкету, Емельянова В.В. тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

После оформления заявки на получение кредитной карты, АО Тинькофф Банк» провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил кредитную карту, которая была передана истцу вместе Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, с тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО Тинькофф, о чем свидетельствуют ее подписи на соответствующих документах.

Емельянова В.В., в свою очередь, 29 января 2017 года совершила действия, направленные на активацию кредитной карты банком, произвела оплату покупки, 25 февраля 2017 года произведена плата за облуживание карты в размере 590 рублей, плата за предоставление услуги «смс-банк» в размере 59 рублей, и в последующем заемщик осуществляла иные платежи.

Данное обстоятельство подтверждено расчетом задолженности по договору кредитной линии *, который в соответствии с 1.8. Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П является документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента.

Факт подписания вышеуказанных заявления-анкеты о получении кредитной карты и ознакомлении с условиями кредитования, ответчица не оспорила, о подложности данных документов не заявила.

В этих условиях, суд находит, что 11 января 2017 года между сторонами – АО «Тинькофф Банк» и заемщиком Емельяновой В.В. в офертно-акцептной форме согласно ст. ст. 434, 438, 820 ГК РФ был заключен договор *, включающий в себя элементы кредитного договора (кредитной линии) с условием о выплате кредита в рассрочку и договора об оказании услуг.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии * следует, что ответчица пользовалась средствами кредитной карты, осуществляя соответствующие платежи и получая наличные денежные средства, однако условия возврата кредита, в частности внесения обязательного платежа ею были нарушены (20 апреля 2017 года начислен штраф за первый неоплаченный минимальный платеж,    последнее зачисление заемщиком средств на счет карты производилось 25 ноября 2018 года после оформления заключительного счета (23 ноября 2018 года), но в сумме, недостаточной для полного погашения долга - 5 000 рублей.

В связи с этим, по состоянию на 23 ноября 2018 года у Емельяновой В.В. образовалась задолженность по кредиту в общей сумме 67 434 рубля 40 копеек основного долга, 14 306 рублей 65 копеек процентов по кредиту, 4 130 рублей и штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности.

По правилам ст. 56 ГПК РФ ответчица была обязана представить суду доказательства, подтверждающие факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, включая выплаты основного долга, процентов за пользование им, неустоек за просрочку выплаты.

Требование АО «Тинькофф-Банк» о платеже, оформленное путем составления заключительного счета, выставленное в соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Емельянова В.В. оставила без ответа, погашение долга не произвела.

26 декабря 2018 года на основании заявления АО «Тинькофф-Банк» мировым судьей судебного участка № 124 г. Бодайбо и Бодайбинского района был выдан судебный приказ о взыскании с Емельяновой В.В. задолженности по кредитному договору, который в связи с поступившими от должника возражениями был отменен 22 октября 2019 года.

Факт получения денежных средств по кредитной карте, неисполнения своих обязательств по кредиту и неуплате процентов в указанной истцом сумме, а также размер образовавшейся задолженности по основному долгу с учетом размера денежных средств от суммы зачисляемых на карту денежных средств, направленных на погашение процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку выплаты ежемесячного обязательного платежа, ответчица не оспорила и не опровергла, никаких доказательств, подтверждающих своевременное и полное погашение долга суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представила.

Доказательств, подтверждающих своевременное и полное погашение задолженности путем внесения обусловленных договором ежемесячных периодических платежей, а равно подтверждающих отсутствие вины в допущенной просрочке внесения предусмотренных обязательных платежей (минимального платежа), в порядке части 2 ст. 401 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ ответчица также не представил.

О наличии обстоятельств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитной карте ответчица в порядке части 2 ст. 401 ГК РФ не заявила, на необходимость снижения размера неустойки в связи с её несоразмерностью последствиям нарушения обязательств на основании ст. 333 ГК РФ не ссылалась и соответствующих этим обстоятельствам доказательств суду также не предоставила (пункт 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Размер штрафа в 2% от суммы неоплаченного каждого третьего и последующего платежа (24% годовых) плюс 590 рублей в каждый месяц просрочки, не свидетельствует о явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств и не превышает размер процентной ставки, начисляемой в качестве платы за кредит. При этом суд учитывает характер допущенного ответчиком нарушения, исходя из размера основного долга (начало просрочки платежей с 20 апреля 2017 года).

Расчет задолженности по кредиту, процентам и штрафам по кредитному договору судом проверен и является правильным, соответствующим условиям договора.

Доводы ответчицы, изложенные ею в заявлении об отмене заочного решения суда, в котором она указала, что с 05 ноября 2019 года по 05 февраля 2020 года находилась на стационарном лечении в г. Иркутске и это является основанием для снижения пеней, не могут быть признаны заслуживающими внимания.

Окончательный расчет по кредитной карте был сформирован АО «Тинькофф-Банк» в сумме 90 871 рубль 05 копеек, в том числе 67 434 рубля 40 копеек, 19 306 рублей 65 копеек проценты, 4 130 рублей – неустойка, по состоянию на 23 ноября 2018 года. Именно эта сумма является предметом спора по настоящему иску.

Таким образом, указанный ответчицей период её нахождения на стационарном лечении, не включен в расчет задолженности, как по процентам по кредиту, так и неустойке, в связи с чем, не может быть учен в качестве обстоятельств, освобождающих должника от ответственности за нарушение обязательств за предшествующий период.

Иных обстоятельств, препятствующих разрешению спора, судом не установлено, поскольку сведений о том, что в отношении неё возбуждены как судебные, так и внесудебные процедуры банкротства, предусмотренные Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», не имеется.

Заявление Емельяновой В.В. о банкротстве во внесудебном порядке было возвращено ей 25 сентября 2020 года по причине отсутствия на момент проверки сведений о возвращении исполнительного документа взыскателю по основанию, предусмотренному пунктом 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. ст. 67, 68 ГПК РФ, суд находит их относимыми, допустимыми и в совокупности достаточными для вывода суда о том, что на момент рассмотрения спора сумма задолженности по кредитной карте в размере 85 871 рубль 05 копеек, образовавшейся за период с 20 мая 2018 года по 23 ноября 2018 года, в том числе 67 434 рубля 40 копеек основного долга, 14 306 рублей 65 копеек процентов по кредиту, 4 130 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, которая подлежит взысканию с Емельяновой В.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» досрочно на основании части 2 ст. 811 ГК РФ.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 2 776 рублей 13 копеек, исчисленные в соответствии с п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ и подтвержденные платежными поручениями № 293 от 26 ноября 2018 года, № 168 от 18 декабря 2019 года.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Емельяновой Валентине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Емельяновой Валентины Васильевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность за период с 20 мая 2018 года по 23 ноября 2018 года по договору кредитной карты *, в том числе 67 434 рубля 40 копеек (Шестьдесят семь тысяч четыреста тридцать четыре рубля 40 копеек) основного долга, 14 306 рублей 65 копеек (Четырнадцать тысяч триста шесть рублей 65 копеек) процентов по кредиту, 4 130 рублей (Четыре тысячи сто тридцать рублей) штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 2 776 рублей 13 копеек (Две тысячи семьсот семьдесят шесть рублей 13 копеек) расходов по уплаченной государственной пошлине, а всего в сумме 88 647 рублей 18 копеек (Восемьдесят восемь тысяч шестьсот сорок семь рублей 18 копеек).

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в апелляционном порядке через Бодайбинский городской суд в течение одного месяца.

Судья:                                 Э. С. Ермаков