Решение по делу № 2[1]-1973/2018 ~ М[1]-1903/2018 от 19.09.2018

гр.д.№2(1) -1973/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 октября 2018 года                                                                              г. Бугуруслан

Бугурусланский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Зверевой К.В.

при секретаре Тихоновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оленникова Александра Владимировича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии, части суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Оленников А.В. через своего представителя Звереву Н.А., действующую на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ»), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»), указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №.

Сумма кредита – <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита- <данные изъяты> мес.

В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования в ПАО «Банк ВТБ» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 97261 руб. 50 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования составляет сумму в размере 19452 руб.30 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 77809 руб.20 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 20 ноября 2017 г. по 24 часов 00 минут 20 октября 2022 года.

Расчет цены иска: 16858 руб.66 коп. + 67434 руб. 64 коп. = 84293 руб.30 коп.

Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

31 августа 2018 года истцом в адрес ответчиков направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 31 августа 2018 года истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 20 декабря 2017 года по 31 августа 2018 года – 8 мес.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия банка (составляющая 19452 руб.30 коп.) за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования. Часть суммы платы комиссии банка за подключение к Программе коллективного страхования в размере 16858 руб. 66 коп. подлежит возврату.

Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу в размере 77809 руб. 20 коп., подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Часть суммы платы страховой премии в размере 67434 руб. 64 коп. подлежит возврату.

Просил взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 16858 руб. 66 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 67434 руб. 64 коп.

Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму морального вреда в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1760 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, дело просили рассмотреть в их отсутствие, исковые требования Оленникова А.В. удовлетворить.

Представители ответчиков в суд не явились, о времени и месте были извещены надлежащим образом. Направили в суд заявления, в которых просили рассмотреть дело в отсутствие их представителей, в иске Оленникову А.В. отказать.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя, представителей ответчиков.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, приведенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Оленниковым А.В. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № (далее Договор).

20 ноября 2017 года, то есть в дату предоставления кредита, Оленниковым А.В. подано в банк заявление об участии в Программе коллективного страхования, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (с определением страховой суммы в размере 785000 руб.).

В соответствии с подпунктом 5.5. Договора № застрахованный вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 5 заявления Оленникова А.В. об участии в Программе коллективного страхования от 20 ноября 2017 года истец был уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная им плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Из материалов дела также следует, что 31 августа 2018 года истец обратился к ответчикам с претензией об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии и комиссии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями с 01 января 2018 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания (пункт 7).

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как установлено судом, истец с заявлением (претензией) о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при этом договором страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Поэтому требования Оленникова А.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы страховой премии не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов производны от требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых истцу отказано. Следовательно, надлежит отказать в иске истцу и о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов к ООО СК «ВТБ Страхование».

Суд не находит оснований для удовлетворения требований Оленникова А.В. и к ПАО «Банк ВТБ».

В силу ст.ст. 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положениями Федерального Закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29).

В заявлении, поданном Оленниковым А.В. в банк с просьбой подключить его к Программе страхования, указано (п.1.4. заявления), что плата за участие в Программе состоит из: комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 97261 руб.50 коп., состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 19452 руб.30 коп. (включая НДС), и страховой премии в размере 77809 руб.20 коп. ( п.2.5 Заявления).

В п.9 заявления о подключении к Программе страхования, подписанного собственноручно истцом, закреплено поручение истца ПАО «Банк ВТБ» о списании денежных средств с его счета в счет платы за страхование.

Из выписки по счету за период с 20 ноября 2017 года по 24 октября 2018 года также следует, что плата за участие в Программе коллективного страхования (97261 руб.50 коп.) состоит из: 2967 руб.30 коп. – НДС за подключение, 16485 руб. – комиссия банка, 77809 руб. 20 коп. – компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита.

Согласно выписке по счету банк исполнил свои обязательства, кредит предоставил, страховую плату страховой компании перечислил. За исполненную работу получил вознаграждение в сумме 19452 руб. 30 коп. (включая НДС).

Таким образом, с учетом норм действующего законодательства суд пришел к выводу, что у банка имелось право по соглашению с клиентами устанавливать плату за обслуживание кредита и комиссии за присоединение к программе страхования. Заемщик добровольно взял на себя обязательства по оплате банку определенных договором сумм. Установление платы за обслуживание кредита и комиссии за присоединение к программе страхования не противоречит требованиям закона и не нарушает права истца (в том числе установленные законодательством о защите прав потребителей), поскольку он добровольно заключил кредитный договор на соответствующих условиях.

С учетом изложенного суд отказывает в иске Оленникову А.В. и к банку о взыскании части суммы комиссии. Суд также считает, что банком не нарушены права и законные интересы истца.

Отсюда не могут быть удовлетворены и требования Оленникова А.В. о взыскании с банка компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в иске Оленникова Александра Владимировича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии, части суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                                                                                    К.В.Зверева

Текст мотивированного решения изготовлен 30 октября 2018 года.