Решение по делу № 2-247/2012 (2-3949/2011;) ~ М-3624/2011 от 09.11.2011

Дело № 2-247

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре ФИО9

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

ДД.ММ.ГГГГ

дело по иску <данные изъяты> к ФИО5, ФИО6 о взыскании задолженности, по встречному иску <данные изъяты> в интересах ФИО5 к <данные изъяты> о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты> обратился в суд с иском к ФИО5, ФИО1, ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО5 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ из расчёта <данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1, ФИО6 были заключены договоры поручительства №, №, для обеспечения исполнения ФИО5 своих обязательств по указанному кредитному договору.

Заемщик ФИО5 должна была погашать кредит наличными денежными средствами согласно установленного графика (приложение № к кредитному договору), однако заемщик вносила денежные средства не в полном объёме, вследствие чего, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, которая включает в себя:

- сумму просроченного основного долга - <данные изъяты> рублей. Согласно п.<данные изъяты> кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом, то есть в размере <данные изъяты>% годовых.

В связи с этим Ответчику была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, общая задолженность ФИО5 по предоставленному кредиту в соответствии с условиями заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.<данные изъяты> договорами поручительства №, № от ДД.ММ.ГГГГ, поручители гарантируют погашение кредита согласно условий кредитного договора, непогашенных процентов, штрафных санкций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и отвечают перед Банком за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и заемщик, включая проценты за пользование кредитом, непогашенные проценты, штрафные санкции, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком.

В соответствии с п.<данные изъяты> указанных договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору Поручители и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.

Просит взыскать солидарно с ФИО5, ФИО1, ФИО6 в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, включающую в себя: сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, сумму пени за просрочку основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, а всего в сумме <данные изъяты> рублей.

Определением <адрес> суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ(<данные изъяты>) судом принято встречное исковое заявление <данные изъяты> в интересах ФИО5 к <данные изъяты> о ФИО4 (<данные изъяты>), в котором просит признать положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО5 и <данные изъяты> обязывающее заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО5 уплаченную на основании незаконного положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе на оформление нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты> руб., излишне уплаченную неустойку в размере <данные изъяты> рублей, снизив её размер исходя из учётной ставки рефинансирования установленной ЦБ РФ и составляющей <данные изъяты>% годовых.

Требования мотивирует следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и <данные изъяты> был заключен Кредитный договор № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям указанного договора, установлена комиссия за ведение ссудного счета по предоставленному кредиту – ежемесячно в размере <данные изъяты>% от остатка ссудной задолженности.

Вышеуказанные условия договора противоречат действующему законодательству РФ. Указанное условие договора истец считает неправомерным в силу норм ГК РФ, статьи 819, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), указывает, что на момент обращения в Суд Истцом выплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>.

Кроме того, в соответствии со ст.395 ГК РФ просит взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., а также снизить излишне уплаченную Банку неустойку в размере <данные изъяты> рублей, снизив её размер исходя из учётной ставки рефинансирования установленной ЦБ РФ и составляющей <данные изъяты>% годовых на основании ст.333 ГК РФ. Указывает, что ФИО5 обращалась в Банк с письменной просьбой о реструктуризации ссудной задолженности, в связи с тяжёлым материальным положением, в частности снижение заработной платы и смерти супруга.

Согласно свидетельства о смерти (<данные изъяты>) ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ

Из представленного в дело заявления ФИО5(<данные изъяты>) адресованного в <данные изъяты> видно, что просит рассмотреть вопрос об изменении условий кредитного договора в связи с возникшими временными финансовыми трудностями, а именно: уменьшение реальной заработной платы, увеличение задолженности по различным долговым обязательствам, просит (выбрать вариант): увеличить срок кредита до <данные изъяты> лет с целью уменьшения ежемесячного платежа по кредиту; предоставить отсрочку платежа по основному долгу на <данные изъяты> месяцев. Заявление датировано ДД.ММ.ГГГГ

Определением <адрес> суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) производство по гражданскому делу по иску <данные изъяты> к ФИО5, ФИО6 о взыскании задолженности, встречному иску <данные изъяты>» в интересах ФИО5 к <данные изъяты> о ФИО4, в отношении ФИО1 прекращено ввиду его смерти.

Согласно представленного в материалы дела отзыва (<данные изъяты>) на первоначальное исковое заявление, представитель ответчика ФИО10 полагает на основании ст.ст.319,329,330 ГК РФ, что основной долг ответчика ФИО5 перед Банком должен составлять <данные изъяты> рублей исходя из следующего расчета: <данные изъяты> руб.(сумма долга на ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> (сумма списанной пени), просит суд, на основании ст.333 ГК РФ, снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика. Признаёт сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ(<данные изъяты>) представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО5 - ФИО10 пояснил, что кредитные платежи ФИО5 оплачивала последний раз в ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства истец по первоначальному иску и ответчик по встречному иску <данные изъяты> уточнил исковые требования в части взыскания суммы пени за просрочку основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>). В остальной части просил взыскать солидарно с ФИО5, ФИО6 в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей включающую в себя: сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, а всего в сумме <данные изъяты> рублей.

Из представленного в дело отзыва <данные изъяты> на встречное исковое заявление (<данные изъяты>) видно, что исковые требования ФИО5 <данные изъяты> признаёт частично в размере фактически оплаченной комиссии за ведение ссудного счета в период срока исковой давности в сумме <данные изъяты> руб., уплаченных ФИО5 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в отношении выплаченной ФИО5 суммы комиссионного вознаграждения по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просит применить срок исковой давности (<данные изъяты>), кроме того указывает в отзыве (<данные изъяты>), что требование Истца в части взыскания возмещения судебных расходов завышены и подлежат уменьшению. ФИО5 обязательства принятые на себя по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по сумме просроченного основного долга в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с п.<данные изъяты> кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в случае несвоевременного погашения Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета <данные изъяты>% годовых до их фактического возврата. Сумма процентов за просрочку основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. Данная сумма соразмерна последствиям нарушения обязательства, принятого на себя ФИО5 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Истец по первоначальному иску и ответчик по встречному иску – представитель <данные изъяты> на основании доверенности (<данные изъяты>) ФИО11 в судебном заседании уточненные исковые требования (<данные изъяты>), доводы, изложенные в отзыве на встречное исковое заявление (<данные изъяты>) поддержала в полном объёме, дала пояснения.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО5 в судебное заседание не явилась, о ФИО3 дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие на основании письменного заявления (<данные изъяты>) с участием её представителя ФИО10(<данные изъяты>).

Ответчик по первоначальному иску ФИО6 в судебное заседание не явилась, просила дело рассматривать в её отсутствие на основании письменного заявления (<данные изъяты>).

Представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО5 – ФИО10 в судебном заседании доводы, изложенные в отзыве (<данные изъяты>) на первоначальное исковое заявление, поддержал полностью, признаёт сумму основного долга по уточненным исковым требованиям Банка в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>) просил на основании ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки по уточненным исковым требованиям Банка до разумных пределов, подлежащей взысканию с ФИО5 По встречным исковым требованиям просил признать положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО5 и <данные изъяты>, обязывающее заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО5 уплаченную на основании незаконного положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, уплаченную ФИО5 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. Расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты> рублей просил не взыскивать.

Заслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ответчиком ФИО5 был заключен кредитный договор № (<данные изъяты>), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ из расчёта <данные изъяты>% (процентов) годовых, а заемщик обязался в срок по ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит (п.<данные изъяты>.), уплачивать Банку за пользование кредитом проценты из расчета <данные изъяты>% годовых, ежемесячно (п.<данные изъяты>.), в случае несвоевременного погашения кредита и процентов, оговоренных в п.<данные изъяты> договора, Заемщик уплачивает Банку из расчета <данные изъяты> (процента)% годовых и до их фактического возврата (п.<данные изъяты>.) согласно графику возврата кредита по частям (<данные изъяты>). С указанными условиями договора ФИО5 согласилась и подписала его.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 (умершим ДД.ММ.ГГГГ), ФИО6 были заключены договоры поручительства №, №, для обеспечения исполнения ФИО5 своих обязательств по указанному кредитному договору (<данные изъяты>).

В соответствии с п.<данные изъяты> договоров поручительства №, № от ДД.ММ.ГГГГ, поручители гарантируют погашение кредита согласно условий кредитного договора, непогашенных процентов, штрафных санкций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и отвечают перед Банком за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и заемщик, включая проценты за пользование кредитом, непогашенные проценты, штрафные санкции, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком. В соответствии с п.<данные изъяты> указанных договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору Поручители и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.

Из представленного расчета суммы долга (<данные изъяты>) видно, что после ДД.ММ.ГГГГ кредитные платежи в счёт погашения суммы основного долга по кредиту заемщиком ФИО5 не вносятся. Указанное обстоятельство было подтверждено представителем ФИО5 – ФИО10 в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ(<данные изъяты>).

Согласно представленному расчёту суммы долга (<данные изъяты>), основной долг заемщика ФИО5 перед Банком по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., которую Банк просит взыскать с заемщика.

Суд не соглашается с позицией представителя ФИО5 – ФИО10, изложенной им в отзыве (<данные изъяты>) и поддержанные в судебном заседании, в силу следующего.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419)…

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Заключенный между сторонами договор № по своей правовой природе относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия такого договора определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к приложенному договору в целом.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п.11 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

    По смыслу указанного выше разъяснения, статья 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения денежных обязательств в процессе их нормального и своевременного исполнения, однако, как было выяснено в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ кредитные платежи в счёт погашения суммы основного долга по кредиту заемщиком ФИО5 не вносятся с ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, нормы статьи 319 ГК РФ носят диспозитивный характер, поскольку могут быть изменены соглашением сторон.

Таким образом, санкции за неисполнение или просрочку исполнения обязательства не подлежат учету в порядке, предусмотренном ст.319 ГК РФ, на что указано представителем ФИО5 – ФИО10 в отзыве (<данные изъяты>).

В судебном заседании представитель ФИО5 – ФИО10 просил при взыскании основной суммы долга по кредиту с ФИО5 учесть обращение своего доверителя ФИО5 в Банк с заявлением о реструктуризации ссудной задолженности (<данные изъяты>).

В судебном заседании установлено, что согласно заявления ФИО5(<данные изъяты>) адресованного в <данные изъяты> видно, что просит рассмотреть вопрос об изменении условий кредитного договора в связи с возникшими временными финансовыми трудностями, а именно: уменьшение реальной заработной платы, увеличение задолженности по различным долговым обязательствам, просит (выбрать вариант): увеличить срок кредита до <данные изъяты> лет с целью уменьшения ежемесячного платежа по кредиту; предоставить отсрочку платежа по основному долгу на <данные изъяты>. Заявление датировано ДД.ММ.ГГГГ Заявление направлено заказным письмом, вручено Банку ДД.ММ.ГГГГ(<данные изъяты>).

Суд поясняет следующее.

Реструктуризация - это не избавление от погашения кредита полностью, а изменение в условиях погашения обязательств. Реструктуризации подлежит остаток ссудной задолженности, а также сумма начисленных процентов на момент оформления реструктуризации, исходя из действительного наличия тяжелого материального положения, при этом наличие тяжелого материального положения заемщика должно быть подтверждено документально.

К заявлению (<данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ его подателем ФИО5 не приложены доказательства, подтверждающие наличие тяжелого материального положения заемщика на дату его подачи, в материалах дела отсутствуют такие сведения. Кроме того, как указывается во встречном заявлении (<данные изъяты>), ФИО5 обращалась в <данные изъяты> с письменной просьбой о реструктуризации ссудной задолженности в связи с тяжёлым материальным положением, в частности, снижение заработной платы и смерти супруга, смерть которого наступила ДД.ММ.ГГГГ(<данные изъяты>), а заявление было подано ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ Другого заявления ФИО5 о реструктуризации ссудной задолженности по кредиту №, поданного ею после ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью супруга, материалы дела не содержат, кроме того, кредит был предоставлен заемщику ФИО5 на срок по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, свои обязательства по возврату кредита заемщик ФИО5 должна была исполнить надлежащим образом в срок по ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Порядок начисления основного долга в сумме <данные изъяты> в соответствии с представленным <данные изъяты> расчетом на (<данные изъяты>), заемщиком ФИО5, поручителем ФИО6, представителем ФИО10 в судебном заседании не оспорен.

Таким образом, на основании изложенного выше, суд считает необходимым взыскать солидарно с ФИО5, ФИО6 в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга <данные изъяты>

Согласно пункта <данные изъяты>. Кредитного договора (<данные изъяты>) в случае несвоевременного погашения кредита и процентов, оговоренных в п.<данные изъяты>. Договора, Заемщик уплачивает Банку из расчета <данные изъяты> (процента) % годовых до их фактического возврата.

По смыслу указанного пункта договора, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты (проценты за пользование кредитом равны, согласно условиям договора-<данные изъяты>%, которые начисляются и уплачиваются заемщиком ежемесячно (п.<данные изъяты>.)) в размере двукратной процентной ставки (<данные изъяты>% годовых – пункт <данные изъяты>.) за пользование кредитом, то есть (<данные изъяты> процента % годовых).

По своей правовой природе проценты в размере двукратной процентной ставки <данные изъяты>% годовых носят обеспечительный характер и применяются Банками не иначе как в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательства заемщиком, то есть в смысле неустойки (пени), что прямо следует из условий заключенного договора №.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка (пени) является одним из способов обеспечения исполнения обязательства.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки исполнения.

Суд считает необходимым снизить сумму процентов за просрочку основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей исходя из следующего.

    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Учитывая компенсационную природу процентов, принимая во внимание ходатайство представителя ФИО5-ФИО10, изложенное во встречном исковом заявлении и в судебном заседании, а также учитывая, что ФИО5 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачено процентов в сумме <данные изъяты> руб.(<данные изъяты>), суд считает целесообразным снизить сумму процентов за просрочку основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей, поскольку <данные изъяты> не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что неисполнение заемщиком ФИО5 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ поставило Банк в тяжелое материальное положение, повлекло за собой неисполнение Банком обязательств перед третьими лицами. Заявленный <данные изъяты> размер неустойки в сумме <данные изъяты> рублей явно не соразмерен последствиям нарушенного ФИО5 обязательства по кредитному договору. Размер неустойки в сумме <данные изъяты> рублей, по мнению суда, является разумным, соответствующим последствиям нарушенного ФИО5 денежным обязательствам по возврату кредита. Однако полностью освободить ФИО5 от оплаты повышенной компенсации суд не считает необходимым, в виду ненадлежащего её отношения к своим обязательствам по возврату кредита на протяжении длительного времени.

    Таким образом, ФИО7 считает необходимым взыскать солидарно с ФИО5, ФИО6 в пользу <данные изъяты> пени за просрочку основного долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований…

    Ввиду того, что исковые требования <данные изъяты> удовлетворены частично, с ответчиков ФИО5, ФИО6 солидарно в пользу <данные изъяты> подлежит возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

По встречным исковым требованиям суд считает необходимым признать положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО5 и <данные изъяты>, обязывающее заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО5 уплаченную на основании незаконного положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, в остальной части заявленных требований ФИО5, отказать, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положения ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

    Согласно ПЛЕНУМА ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О ПРАКТИКЕ РАССМОТРЕНИЯ СУДАМИ ДЕЛ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 11.05.2007 N 24, от 29.06.2010 N 18) ч.1, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан.

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 17.02.1992г., изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 12 Закона, продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ, лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с иными правовыми актами.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен "Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П) (ред. от 08.11.2010)).

Счет по учёту ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке РФ» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, "Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П) (ред. от 08.11.2010)) и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54П, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, законом о ФИО4, другими федеральными законами и нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает ФИО4 и не основано на законе.

Согласно ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

Согласно ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его ФИО7 принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии с ч.2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Согласно письменного заявления представителя <данные изъяты> ФИО11(<данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ФИО5 <данные изъяты> признаёт частично в размере фактически оплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей (встречный иск был подан ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ). В отношении выплаченной ФИО5 суммы комиссионного вознаграждения по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просит применить срок исковой давности.

В судебном заседании представитель ФИО5 – ФИО10 согласился с указанным заявлением представителя <данные изъяты> ФИО11(<данные изъяты>), просил взыскать в пользу ФИО5 комиссию за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, согласен, что в отношении платежей, уплаченных ФИО5 по договору № в виде комиссионного вознаграждения, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует применить срок исковой давности.

На основании изложенного и с учетом правил ч.3 ст. 173 ГПК РФ, ФИО7 считает необходимым принять признание <данные изъяты> встречного иска ФИО5 в этой части, признать положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО5 и <данные изъяты>, обязывающее заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО5 уплаченную на основании незаконного положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.

Суд считает, что требование ФИО5 о взыскании с <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами является обоснованным, подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

    Согласно пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при необоснованном списании, то есть …. с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска, либо на день вынесения решения.

    Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты> руб. (комиссия, уплаченная ФИО5 Банку в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / <данные изъяты> дней в году х <данные изъяты>% (учетная ставка ЦБ РФ на день предъявления встречного иска – ДД.ММ.ГГГГ) х <данные изъяты> дней (срок используемых денежных средств Банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

    Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Согласно материалам дела (<данные изъяты>) ФИО5 понесены расходы в сумме <данные изъяты> рублей на основании договора услуг б/н от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>).

    Суд считает необходимым взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО5 расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку данные расходы подтверждены ею документально, связаны с защитой её прав и законных интересов. Сумма расходов в размере <данные изъяты> руб. по оплате услуг представителя ФИО5 является, по мнению суда, разумной исходя из объёма проделанной представителем работы, сложности дела и затраченного времени на участие в судебных разбирательствах.

    Руководствуясь ст.ст.173,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО5, ФИО6 в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга <данные изъяты>, пени за просрочку основного долга в сумме <данные изъяты> рублей, возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Признать положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО5 и <данные изъяты>, обязывающее заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета недействительным.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО5 уплаченную на основании незаконного положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

В остальной части заявленных требований ФИО5, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: /подпись/

Верно

Председательствующий Т.С. Гуляева