Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3444/2010 ~ М-3251/2010 от 15.04.2010

Дело № Номер обезличен

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дата обезличена г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьева Д.Н.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3 - ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ОАО ФИО6 о признании недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с настоящим иском, в обоснование которого указал, что Дата обезличена года между ним и ОАО ФИО7 заключен договор кредитования на общую сумму 105978 рублей 83 копейки под 12 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно условиям кредитного договора банком установлена комиссия по п. 3.1.3 за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита -4239 рублей 15 копеек, по п. 3.1.4 за справку о наличии ссудного счета в размере 150 рублей, по п. 3.1.5 за зачисление денежных средств на текущий банковский счет в размере 1,5% - 1589 рублей 68 копеек, по п. 3.2.7 за ведение ссудного счета в размере 1,5% ежемесячно - 1589 рублей 68 копеек. Он был вынужден подписать кредитный договор с установленными в нем дополнительными комиссиями. Положения кредитного договора сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без данных дополнительных комиссий кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета, услуг по зачислению наличных денежных средств на текущий банковский счет. Включение в условия кредитного договора услуг по взиманию данных комиссий является нарушением его прав, и в соответствии со ст. 168 ГК ничтожным. Просит признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена года, заключенного между ним и банком, согласно которого на него возложена обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета, за выдачу справки о наличии ссудного счета, комиссии за зачисление денежных средств на текущий банковский счет, за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные им в виде комиссии за открытие ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на текущий банковский счет, за ведение ссудного счета в сумме 56848 рублей 59 копеек; взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 4000 рублей, за выдачу нотариально удостоверенной доверенности в сумме 500 рублей.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований, суду пояснил об обстоятельствах, изложенных в исковом заявлении.

В судебное заседание не явились истец, обеспечивший явку в суд своего представителя, представитель ответчика, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, об уважительности причин своей неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

При этом правовая позиция ответчика изложена в представленном письменном отзыве от Дата обезличена года, в котором представитель ОАО ФИО8 пояснил, что банк на основании положений ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения)», п. 4.54 Положения ЦБ РФ Номер обезличен, Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» вправе осуществлять размещение денежных средств за счет заемщика, что не противоречит законодательству и не оспаривалось истцом при заключении договора. Пунктом 1 Письма ЦБ РФ от Дата обезличена года № Номер обезличен установлена возможность, при наличии согласованной воли сторон договорных правоотношений, платного ведения и обслуживания Банком ссудных и (или) текущих счетов. В рамках требований норм, закрепленных Положением Номер обезличен, Банк размещает денежные средства посредством предложения к заключению кредитного договора на определенных условиях, на условиях оплаты, согласно тарифам Банка. Кредитным договором, заключенным с истцом, регламентированы существенные условия вступления истца в правоотношения с банком, среди которых, неотъемлемыми являются размер предоставленных кредитных денежных средств, процентная ставка, иные комиссионные вознаграждения и дополнительные платежи, согласованные сторонами кредитных правоотношений, в том числе и комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета, правомерность включения которого, при наличии согласованной воли сторон, установлена указанными положениями. Считает, что при заключении кредитного договора между банком и истцом возникли двусторонние деловые контакты, основанные исключительно на добровольности вступления в правоотношения и выбора контрагента, на возможности отказа от заключения договора, изменения его условий. Банк не лишает и не ограничивает в какой-либо части клиентов - физических лиц в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий кредитного договора, предлагаемых банком. Согласно правовым нормам гл. 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двусторонних разногласий, следовательно, факт подписания кредитного договора заемщиком при отсутствии с его стороны документарных подтверждений, имевших место разногласий с банком, означает полное согласие заемщика с условиями, предложенными банком. Кроме того, банк не является монополистом в сфере оказания услуг по кредитованию и, следовательно, в случае отсутствия желания у потенциального клиента заключать с банком кредитный договор, такое физическое лицо вправе вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией. Указанное подтверждает невозможность навязывания банком условий для клиента. Так же банк предлагает своим клиентам различные условия кредитования, выраженные в предоставлении лицам, желающим вступить с банком в кредитные правоотношения, многочисленных проектов кредитных договоров. Таким образом, непосредственный выбор условий кредитования, в зависимости от тарифного плана), осуществляется клиентом, который определяет возможность заключения кредитного договора с открытием текущего банковского счета (в любом тарифном плане - услуги по открытию и ведению текущего банковского счета (при их закреплении в договоре) оказываются бесплатно), с возмездным/безвозмездным зачислением денежных средств на текущий банковский счет, с предоставлением платных/бесплатных услуг по открытию/обслуживанию ссудного счета, с различными процентными ставками. Присутствие в кредитном договоре условий оплаты открытия, ведения ссудного счета, начисление неустойки, иные условия свидетельствуют лишь о возложении на заемщика дополнительных материальных затрат, но не доказывают факта противоречия данных условий кредитного договора нормам действующего законодательства. Подпись истца на кредитном договоре подтверждает реальность факта ознакомления его со спецификой предложенных банком проектов кредитных договоров и наличием истинного волеизъявления истца на заключение договора на условиях, предложенных банком. В своих доводах истец ссылается на нормы права, описывающие правовые возможности заключения договора банковского счета, которые со ссудным счетом не имеет ничего общего. На открытый истцу ссудный счет не поступают какие-либо денежные средства; кредит был выдан через кассу, поэтому не обоснована ссылка истца на Положение Номер обезличен требования которого банком соблюдены, в том числе и при выдаче кредита по Договору. Поскольку договор не является навязанным заемщику и ущемляющим его права, просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Настоящее гражданское дело, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, рассмотрено при данной явке, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы представителя истца, рассмотрев материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что Дата обезличена года ФИО9 обратился в ОАО «ФИО10 с заявлением на получение кредита в сумме 105978 рублей 83 копейки на неотложные нужды на срок 60 месяцев.

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Дата обезличена года между ОАО ФИО23 и ФИО24 был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ФИО11 получил кредит на неотложные нужды в размере 105978 рублей 83 копейки на срок 60 месяцев под 12 % годовых.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из параметров кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, подписанного заемщиком, распоряжения на предоставление кредитных средств, усматривается, что кредит в сумме 105978 рублей 83 копейки предоставлен под 12 % годовых сроком до Дата обезличена года путем перечисления всей суммы кредита с открытого в течение одного операционного дня с момента подписания договора ссудного счета на текущий банковский счет клиента. Кредит считается предоставленным клиенту с момента зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента.

Факт перечисление денежных средств по кредитному договору в сумме 105978 рублей 83 копейки усматривается из истории операций по договору.

В соответствии с п.п. 3.1.3 - 3.1.5 условий кредитования, с которыми истец был ознакомлен при подписании договора, кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей, за выдачу справки о наличии ссудного счета в размере 150 рублей, за зачисление денежных средств на текущий банковский счет, используемый для выдачи кредита в размере 1,5 % от суммы кредита.

В силу п. 3.2.7 кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета составляет одна целая пять десятых процентов от выданного кредита по договору ежемесячно. Уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа.

Согласно п. 2.5 кредитного договора банк вправе в безакцептном порядке списывать с текущего банковского счета клиента, в том числе плату за расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку о наличии ссудного счета, комиссию за закрытие текущего банковского счета.

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредитному договору составляет 3948 рублей 10 копеек, в который включается сумма кредита, проценты, а так же сумма вознаграждения за ведение ссудного счета.

Из истории операций следует, что со счета заемщика Дата обезличена года списана комиссия за зачисление денежных средств на текущий банковский счет в размере 1589 рублей 68 копеек, комиссия за открытие счета в сумме 4239 рублей 15 копеек, комиссия за справку о наличии ссудного счета в размере 150 рублей. Кроме того, за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года заемщиком произведено гашение комиссии за ведение ссудного счета в сумме 50869 рублей 76 копеек.

Рассматривая требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии, суд приходит к следующим выводам.

Постановлением Пленума Верховного суда РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Из кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличен усматривается, что данный договор был заключен банком с физическим лицом, кредит брался истцом на неотложные нужды, следовательно, отношения возникшие между сторонами, регулируются в том, числе нормами законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию, зачислению и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличен усматривается, что при заключении указанного договора, истцу не была предоставлена полная информация о предоставленном кредите. В нарушении п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита Банк не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по открытию и ведению ссудного счета, тем самым нарушил положения ст.16 указанного закона, которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.

По кредитному договору, согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, банк или кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суд полагает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, выдаче справки о наличии ссудного счета, зачислению денежных средств на текущий банковский счет, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.

В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации Номер обезличен Дата обезличена года в последующих редакциях «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лиц, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.

Согласно пп.4 п. 3.1 вышеуказанного Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит, в связи с чем, предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия ссудного счета.

В силу ст. 30 Федерального закона от Дата обезличена года Номер обезличен в последующих редакциях «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета это право, а не обязанность гражданина.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.

Из содержания кредитного договора заключенного с заемщиком усматривается, что открытие, ведение ссудного счета является обязательным условием предоставляемого кредита, поскольку из условий договора не усматривается возможности внесения заемщиком в установленные банком правила изменения.

При этом суд не принимает доводы представителя ответчика относительно того, что комиссии за открытие, ведение ссудного счета, зачислению денежных средств на ТБС, выдачу справок, установленные на основании предоставляемых ЦБ РФ прав банку, согласованы с заемщиком, который свободен в выборе кредитных обязательств, поскольку обращаясь в банк за получением кредита клиент не устанавливает условия кредитного договора (положения кредитных договоров не содержат право заемщика на установление и изменение условий кредитного договора), а фактически подписывает предложенные банком условия, то есть присоединяется к разработанным и установленным банком стандартам и тарифам, в том числе взыскиваемых по кредитному договору комиссий.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение в условия договора кредитования услуг по открытию и ведению ссудного счета, выдаче справки о наличии ссудного счета, услуг по зачислению денежных средств на ТБС является нарушением прав истца, в связи с чем, условия кредитного договора в указанной части являются недействительными.

Ст.168 ГК РФ определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка, на основании ст.167 ГК РФ, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке.

В силу положений ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а также по основаниям, предусмотренным ч. 2 ст. 167 ГК РФ в качестве последствия недействительности части сделки требование истца о взыскании с ответчика уплаченных им суммы комиссий за открытие ссудного счета в сумме 4239 рублей 15 копеек, за справку о наличии ссудного счета в сумме 150 рублей, за зачисление денежных средств на ТБС в сумме 1589 рублей 68 копеек, за ведение ссудного счета в размере 50869 рублей 76 копеек, подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина от которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ст.ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителя.

Из договора поручения от Дата обезличена года, заключенного между ФИО12 (заказчик) и ФИО13 (исполнитель), усматривается, что заказчик поручает, а исполнитель принимает на себя обязательство оказать работы по подготовке и составлению искового заявления о признании недействительными условий договора кредитования от Дата обезличена года, представительству при рассмотрении дела по данному иску к ОАО ФИО14

Стоимость услуг определена соглашением сторон в размере 4000 рублей, которые оплачены истцом исполнителю, что подтверждается распиской ФИО15 от Дата обезличена года.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание обстоятельства настоящего гражданского дела, период рассмотрения дела (исковое заявление поступило 15.04.2010 года), количество судебных заседаний с участием представителя истца, суд полагает заявленную истцом сумму в размере 4000 рублей соответствующей требованиям разумности и справедливости, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

За услуги нотариуса по удостоверению доверенности от Дата обезличена года, на основании которой интересы истца в судебном заседании представляла ФИО16 истцом оплачено 500 рублей, что подтверждается квитанцией от Дата обезличена года. Данные издержки подлежат взысканию с ответчика, как понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в связи с предъявлением иска о защите прав потребителя. С учетом удовлетворенных исковых требований и согласно п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, суд находит, что с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1905 рублей 46 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО17 удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между ФИО18 (ОАО) и ФИО19, в части, предусматривающей обязанность заёмщика оплачивать комиссии (вознаграждение) за открытие и ведение ссудного счёта, за справку о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС.

Взыскать с ФИО20 (ОАО) в пользу ФИО21:

уплаченные комиссии по договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 56848 рублей 59 копеек (за ведение ссудного счёта - 50869 рублей 76 копеек, за открытие ссудного счета - 4239 рублей 15 копеек, за зачисление денежных средств на ТБС - 1589 рублей 68 копеек, за выдачу справки о наличии ссудного счета - 150 рублей);

в счёт возмещения расходов на оплату услуг представителя - 4000 рублей;

в счет возмещения расходов за оплату услуг по составлению нотариальной доверенности - 500 рублей,

а всего 61348 рублей 59 копеек.

Взыскать с ФИО22 (ОАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1905 рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.Н. Афанасьев