Решение по делу № 2-2176/2017 ~ М-2018/2017 от 22.08.2017

Дело № 2-2176

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.,

при секретаре Летниковой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово Кемеровской области

06 сентября 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кравченко Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Кравченко Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивирует тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 1144400000425.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

17.04.2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк»и ответчикомбыл заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 113149,1рублей, под 33 % годовых, сроком на 36месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условия кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: «несвоевременности любого платежа по договору».

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.11.2014 г., на 08.08.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 990 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18.11.2014 г., на 08.08.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 990 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 34450,57 рублей.

По состоянию на 08.08.2017 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет: просроченная ссуда – 98974,91 руб., просроченные проценты – 45926,72 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 215241,93 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика Кравченко Л.В. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 360143,56 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6801,44рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Кравченко Л.В. исковые требования признала в части основного долга, просила снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов.

В судебном заседании представитель ответчика Плотников К.Н., действующий на основании устного ходатайства, считает, что сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушениям условиям договора, нарушение графика платежей носит неумышленный характера со стороны ответчика.

Суд, выслушав ответчика Кравченко Л.В. и ее представителя Плотникова К.Н., исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В судебном заседании установлено, что 17.04.2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк»и ответчикомбыл заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 113149,1рублей, под 33 % годовых, сроком на 36месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).

Согласно имеющемуся в материалах дела графику осуществления платежей ежемесячный платеж в погашение кредита составляет 4991,16 рублей и включает в себя: сумму основного долга и сумму процентов, подлежащих уплате.

Как усматривается из «Раздела Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции ( п. 5.3 Условий кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п. 3.5 Условий кредитования).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору – возврат заемных средств производились с нарушением установленного кредитным договором графика, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счету, кроме того, не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 34450,57 рублей, что подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности, не оспаривалось ответчиком и ее представителем в судебном заседании. До настоящего времени Кравченко Л.В. не вернула сумму кредита и не уплатила проценты за пользование кредитом.

10.04.2017 г. в адрес должника направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.

Возврат кредитных средств не произведен, доказательств обратного, суду не представлено.

Согласно п.п.5.2 Условий кредитования «Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Согласно расчету истца по состоянию на 08.08.2017 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет: просроченная ссуда – 98974,91 руб., просроченные проценты – 45926,72 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 215241,93 руб.

Расчет, представленный истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора. Ответчик, представленный истцом расчет, не оспаривала, контррасчет не представила.

Обстоятельства заключения кредитного договора № № от 17.04.2014 года, обстоятельства неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, правомерность досрочного взыскания долга, подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности и находит требования истца о взыскании с ответчика в качестве суммы просроченных процентов в размере 45926,72 рублей, законными и обоснованными, заявленными как в соответствии с условиями кредитного договора.

Вместе тем, ответчик и ее представитель в судебном заседании просили снизить размер штрафных санкций, поскольку считают его завышенным, просрочка платежей произошла неумышленно, а вследствие тяжелых жизненных обстоятельств.

Из расчета представленного представителем истца, усматривается, что 12.12.2014 года, Кравченко Л.В. произвела фактический платеж в размере 2040,69 рублей, часть из которого, а именно - 154,99 рублей, были распределены в счет гашения штрафных санкций за просрочку уплаты просроченного основного долга - 132,17 рублей и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов - 22,82 рублей, суд считает, что размер просроченной ссуды подлежит уменьшению до 98819,92 рублей (из расчета 98974,91 руб. – 154,99 руб.).

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая возражения ответчика, суд исходит из того, что в данном случае имеются основания для снижения размера неустойки, поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, должна соответствовать последствиям нарушения.

Согласно п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

В части взыскания с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 215241,93 рублей, которые по своей правовой природе являются неустойкой, суд считает, что указанная сумма штрафных санкций явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежат уменьшению до 100000 рублей.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Определением мирового судьи исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 7 Беловского городского судебного района Кемеровской области от 04.07.2017 года, отменен судебный приказ о взыскании с Кравченко Л.В. в пользу ПАО «Совокмбанк» задолженности по кредитному договору № от 17.04.2014 г. в сумме 360143,56 руб. и госпошлины в сумме 3400,72 рублей.

Таким образом, с ответчика Кравченко Л.В. необходимо взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» 244746 рублей 64 копейки.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, требования истца о взыскании с ответчика Кравченко Л.В. расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 5647 рублей.

р е ш и л:

Взыскать с Кравченко Л.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на 08.08.2017 года в размере 244746 рублей 64 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5647 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 11.09.2017 года.

Судья /подпись/ В.М. Голубченко