Решение по делу № 2-762/2018 ~ М-747/2018 от 25.09.2018

    Дело № 2-762/2018

    Поступило в суд 25.09.2018 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    23 ноября 2018 года                         г. Барабинск, Новосибирской области

    Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи О.А. Титовой,

    с участием:

    ответчика Рядновой Т.М.,

    при секретаре судебного заседания О.В. Синюгиной,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Рядновой Татьяне Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ. Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее по тексту ООО «СААБ»), после отмены и.о. мирового судьи 3-го судебного участка Барабинского судебного района ДД.ММ.ГГГГ. судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ., обратился в суд с иском к Рядновой Т.М., в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 272 365 руб. 18 коп., в том числе основной долг в размере 150 674 руб. 84 коп.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 216 руб. 34 коп., комиссии 474 руб. 00 коп. и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд, в размере 5 924 руб. 00 коп.

В обосновании заявленных требований истец в исковом заявлении (л.д.7-8) указал, что ДД.ММ.ГГГГ Ряднова Т.М. (заемщик) обратилась с заявлением в <данные изъяты> (кредитор) с заявлением на получение потребительского кредита. Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ. Ряднова Т.М. заключила с <данные изъяты> договор предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 151 200 руб. 00 коп.

Банк свои обязанности по договору выполнил, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ. между <данные изъяты> и ООО «СААБ» заключен договор уступки прав требований по кредитному договору, заключенному между <данные изъяты> и Рядновой Т.М.

Обязательства по указанному кредитному договору Ряднова Т.М. не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец, в соответствии с требованиями ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обратился в суд с иском о взыскании задолженности с ответчика в свою пользу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ряднова Т.М. исковые требования не признала, просила в удовлетворении отказать, поскольку ею выплачено в счет погашения кредита по карте 239 000 рублей, подтвердила факт заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт в виде овердрафта с кредитным лимитом 151 200 рублей, последний платеж по карте ею осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8000 рублей, после чего платежи вносить перестала.

        Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, приходит к следующему:

        В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

            В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом в соответствии с общими правилами ст. ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

        В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

        Как следует из ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком, предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного погашения суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В свою очередь согласно специальным правилам ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Вместе с тем из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из заявления-оферты № на получение потребительского кредита в <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что: 1) Ряднова Т.М., ознакомившись с Условиями кредитного договора <данные изъяты> и Тарифами по потребительскому кредитованию, просила а) предоставить ей кредит на цели приобретения товаров, б) открыть на ее имя банковский счет в рублях. 2) Ряднова Т.М., ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт <данные изъяты>, а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» («Тарифы»), просила: а) открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить ей банковскую карту для совершения операций по банковскому счету, б) предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами, а также предоставила банку право неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. открытие банковского счета и предоставление и предоставление овердрафта просила осуществить только после получения ею карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. уведомлена о том, что активация карты является добровольной и она вправе не активировать карту, после получения карты и в случае ее активации, просила выслать ей ПИН-конверт (л.д. 10-12.

Согласно информации <данные изъяты> о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, с которым Ряднова Т.М. ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ., до заключения договора, полная стоимость кредита по банковской карте по заявлению на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. оставляет 43,41 процентов годовых, плата за использование смс-сервиса 59 руб. 00 коп., дополнительная плата за пропуск минимального платежа впервые – 0.00 руб., дополнительная плата за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд – 10% (мин. 800 руб., макс 1000 руб.) взимается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода, дополнительная плата за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд – 10%( мин. 1800 руб., макс 2000 руб. – взимается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода (л.д. 13-14).

Заполнив и подписав указанное заявление-оферту, Ряднова Т.М. понимала и согласилась с тем, что настоящая заявление-оферта совместно с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт <данные изъяты> и Тарифами на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы <данные изъяты> представляет собой договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством системы <данные изъяты>

В целях исполнения обязательств перед банком, согласно подписанному заявлению-оферте, Ряднова Т.М. дала банку согласие на списание со всех счетов, открытых на ее имя в банке, денежных средств в пользу банка, для чего предоставила банку право списывать денежные средства с любых ее счетов, открытых в банке, в размере ее обязательств перед банком в сроки, установленные для их исполнения в соответствии с Тарифами ДБО и Правилами ДБО. Кроме того, просила предоставить дополнительную услугу – <данные изъяты> СМС Банк» по банковскому счету, открываемому в соответствии с п. 2 Заявления.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора о предоставлении банковской карты.

Положения согласованного сторонами договора не противоречат требованиям действующего законодательства, принципу свободы договора, договор заключен в надлежащей форме, письменная форма соблюдена, соглашение содержит как условия договора банковского счета, так и все существенные условия кредитного договора, регламентированные положениями параграфа 2 главы 42 Кодекса, в частности, условия соглашения позволяют определить сумму кредита, размер процентной ставки, порядок и сроки погашения кредита и уплаты процентов, права и обязанности заемщика и банка, ответственность сторон.

В материалах дела имеется заявление-оферта, подписанная ответчиком, которая свидетельствует о согласии Рядновой Т.М. с условиями договора.

        Таким образом, <данные изъяты> выполнил условия кредитования перед заемщиком Рядновой Т.М., которая впоследствии ненадлежащим образом стала выполнять принятые на себя обязательства, а именно ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, размер ежемесячных платежей, подлежащих оплате, в связи с чем, образовалась задолженность, что является основанием для досрочного взыскания с должника в пользу кредитора задолженности по договору, в том числе основного долга, процентов, неустойки (пени).

    В соответствии с п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт <данные изъяты> с которыми, согласно заявлении-оферте Ряднова Т.М. ознакомлена до подписания заявления, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> (Цедент) уступило все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, которые существовали на дату перехода прав, ООО «СААБ» (цессионарию) по договору уступки прав требования №, согласно условиям которого:

- Цессионарий принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в Реестрах Заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.3 договора (п.1.1);

- Уступаемые требования являются действительными на дату заключения настоящего договора, не обременены правами третьих и передаются Цедентом Цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права (п.1.2);

- Цедент обязуется осуществить рассылку уведомлений заемщиков о состоявшейся уступке прав требования по договору за свой счет путем направления адресных персональных уведомлений в форме простого письма через организацию почтовой связи (п.3.2.3) (л.д.33-36).

ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> (Цедент) уступило все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, которые существовали на дату перехода прав, ООО «СААБ» (цессионарию) по договору уступки прав требования №, в том числе к должнику Рядновой Т.М., задолженность которой на момент заключения договора уступки составляла: основной долг в размере 150 674 руб. 84 коп., проценты за пользование кредитом в размере 121 216 руб. 34 коп., сумма комиссии 474 руб (л.д.33-39).

<данные изъяты> Рядновой Т.М. направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования ООО «СААБ», содержащее в том числе сведения о существующей задолженности по кредитному договору № от <данные изъяты>. (л.д. 44).

ООО «СААБ» Рядновой Т.М. направлена досудебная претензия (требование) о необходимости погасить задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 272 365 руб. 18 коп. (л.д. 45).

Доказательства того, что Ряднова Т.М., ввиду того, что не знала о состоявшейся уступке прав требований, надлежащим образом исполняла свои обязательства по договору первоначальному кредитору, ответчиком не представлено.

Уступка требования не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия лицензии, кроме того, действующее законодательство не содержит предписаний о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только банком.

На основании п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. Следовательно, в случае уступки прав требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются. В частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Кроме того, согласно п.1.1 и 1.2 договора цессии права требования переданы в объеме и на условиях, существующих на дату заключения договора по кредитным договорам, выданным на потребительские нужды, а также права на неуплаченные проценты и иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров.

    Задолженность ответчика перед истцом по указанному кредитному договору, исходя из требований иска, составляет 272 365 руб. 18 коп., в том числе задолженность по кредиту (основной долг) в размере 150 674 руб. 84 коп.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., из расчета 43,41 % годовых, в размере 121 216 руб. 34 коп.

    Представленный истцом расчет задолженности (л.д. 32) проверен, и суд находит его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

        Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина в размере 5 924 руб. 00 коп. (л.д. 5-6), которая подлежит взысканию с ответчика на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пользу истца.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Рядновой Татьяне Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.

     Взыскать с Рядновой Татьяны Михайловны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 272 365 (двести семьдесят две тысячи триста шестьдесят пять) руб. 18 коп., в том числе основной долг в размере 150 674 (сто пятьдесят тысяч шестьсот семьдесят четыре) руб. 84 коп., проценты за пользование кредитом, в размере 121 216 (сто двадцать одна тысяча двести шестнадцать) руб. 34 коп., комиссии 474 руб. 00 коп.

Взыскать с Рядновой Татьяны Михайловны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» судебные расходы в размере 5 924 (пять тысяч девятьсот двадцать четыре) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области                                                    О.А. Титова

Мотивированное решение изготовлено судом 28.11.2018 года