Решение по делу № 2-93/2020 ~ М-96/2020 от 12.05.2020

Дело № 2-93/2020

УИД 58RS0004-01-2020-000153-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 г р.п. Беково

Бековский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Смысловой М.В.,

при секретаре Ехиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого Банка «ИНТЕРПРОМБАНК» (акционерное общество) к Волковой Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Коммерческий Банк «ИНТЕРПРОМБАНК» (акционерное общество) обратился в Бековский районный суд Пензенской области с иском к Волковой Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «ИНТЕПРОМБАНК» (акционерное общество) и клиентом Волковой Л.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заявитель предоставил должнику кредит в сумме 487 000 рублей. В соответствии с общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в Коммерческом Банке «ИНТЕРПРОМБАНК» и анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, кредит на цели рефинансирования действующих кредитов был предоставлен заявителем должнику в безналичном порядке путем единовременного зачисления денежных средств на счет должника открытый у заявителя. Факт получения должником кредита подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с пунктами 2.1, 4.1 Общих условий, должник обязан возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты в сроки и суммами, предусмотренными Графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами были нарушены должником. В соответствии с п. 7.1 Общих условий заявитель вправе требовать досрочного исполнения обязательств должника и уплаты, причитающихся в случае, если должником не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязательства по погашению основного долга и/или уплате процентов по договору. Все попытки заявителя во внесудебном порядке добиться исполнения обязательств должником не принесли результата. Требование о погашении суммы просроченной задолженности было направлено должнику, однако должником до настоящего времени требование не исполнено. В соответствии с пунктом 10.1 Общих условий за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по погашению кредита и уплате процентов по договору должник обязан уплатить заявителю неустойку в размере из расчета 0,05 % процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с первого дня просрочки по день полного исполнения соответствующего обязательства (включительно). По состоянию на 20 апреля 2020 задолженность должника по кредитному договору составляет 361 616 рублей 08 копеек и включает в себя: просроченная ссудная задолженность 348 240 рублей 08 копеек; просроченные проценты 10 242 десять тысяч двести сорок два рубля 99 копеек; проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность 1 385 рублей 95 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность и проценты 1 747 рублей 06 копеек.

Просит взыскать Волковой Людмилы Владимировны в пользу Коммерческого Банка «ИНТЕРПРОМБАНК» (акционерное общество) по кредитному договору № в размере 361 616 рублей 08 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 816 рублей 16 копеек.

В исковом заявлении истец Коммерческий Банк «ИНТЕРПРОМБАНК» (акционерное общество) изложило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества, не возражают против вынесения заочного решения.

Ответчик Волкова Л.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в заявлении, адресованном суду, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пунктами 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1.2 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в АО КБ «ИНТЕРПРОМБАНК», утвержденных Приказом № 170/од-17п от 19 октября 2017 г, введенные в действие с 23 октября 2017 г, стороны заключают кредитный договор посредством предоставления заемщиком в банк заполненной анкеты-заявления на получение кредита по соответствующей программе кредитования, присоединения заемщика в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Общим условиям потребительского кредитования и согласования сторонами Индивидуальных условий кредитования. Кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами Индивидуальных условий кредитования, являющихся выражением согласованной воли сторон по всем содержащимся в них положениям.

Пунктом 1.3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в АО КБ «ИНТЕРПРОМБАНК», утвержденных Приказом № 170/од-17п от 19 октября 2017 г, решение о возможном размере кредита, а также Индивидуальных условиях кредитования принимается банком на основании данных, предоставленных заемщиком и зафиксированных в анкете-заявлении. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Кредит предоставляется для использования в потребительских целях (в том числе, на рефинансирование действующего (их) кредита(ов) заемщика, если это предусмотрено условиями соответствующей программы кредитования, в число которых, в частности, не входят: предоставление займов третьим лицам; погашений займов, предоставленных заемщиком или третьим лицам; приобретение эмиссионных ценных бумаг; приобретение векселей; осуществление вложений в установленные капиталы юридических лиц (пункт 2.2 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в АО КБ «ИНТЕРПРОМБАНК», утвержденных Приказом № 170/од-17п от 19 октября 2017 г).

В соответствии с пунктом 3.1. Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в АО КБ «ИНТЕРПРОМБАНК», банк предоставляет заемщику кредит в безналичном порядке путем единовременного зачисления денежных средств на счет заемщика в рублях, открытый в банке для отражения операций по банковским картам, или на текущий банковский счет заемщика в рублях, открытый в банке (порядок зачисления денежных средств указывается заемщиком в анкете-заявлении.)

Кредит на цели рефинансирования действующего (их) кредитов заемщика предоставляется в безналичном порядке путем единовременного зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика в рублях, открытый в банке. С указанного текущего банковского счета заемщика денежные средства, предоставленные банком в виде кредита, могут быть перечислены заемщиком в счет полного погашения рефинансируемого(их) кредитов по реквизитам, предварительно предоставленным заемщиком в банк. Оставшиеся после полного погашения рефинансируемого (их) кредитов денежные средства могут быть использованы заемщиком на иные потребительские цели (пункт 3.2 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в АО КБ «ИНТЕРПРОМБАНК»).

Из материалов дела, в частности из анкеты-заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Волкова Людмила Владимирова обратилась с заявлением на предоставление ей потребительского кредита в сумме 530 000 рублей. 16 февраля 2018 г Волковой Л.В. подписаны Индивидуальных условиях предоставления кредита в рамках программы «Потребительский кредит «Рефинансирование», из которых следует, что данные условия являются частью кредитного договора № от 16 февраля 2018 г заключаемого между Коммерческим Банком «ИНТЕРПРОМБАНК» и Волковой Л.В.

Согласно пункту 1, пункту 2, пункту 6, пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита 487 000 рублей, в том числе из них сумма в размере не более 452 918 рублей предоставляется на цели рефинансирования действующего(их) кредита(ов) заемщика. Договор действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств. Срок возврата кредита 16 января 2021 г. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится равными (аннуитетными) платежами согласно Графику платежей. Предоставляется на потребительские цели (в том числе, на рефинансирование действующего (их) кредита (ов) заемщика, за исключением ограничений, установленных общими условиями.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий, процентная ставка определяется: со дня, следующего за днем предоставления кредита, по ближайшую дату осуществления ежемесячного платежа по кредиту, наступающую в соответствии с Графиком до исполнения заемщиком обязательства, предусмотренного в пункте 18 Индивидуальных условий 19% годовых. Со дня, следующего за ближайшей датой осуществления ежемесячного платежа по кредиту, наступающей в соответствии с Графиком после исполнения заемщиком обязательств, предусмотренного в пункте 18 Индивидуальных условий 18 % годовых. В случае неисполнения заемщиком обязательства, предусмотренного пунктом 18 Индивидуальных условий, со дня, следующего за датой осуществления третьего ежемесячного платежа по кредиту, указанной в графике, до дня полного погашения кредита заемщиком годовая процентная ставка устанавливается в размере 19% годовых.

В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий, способы исполнения обязательств по договору по месту нахождения заемщика - платежные обязательства заемщика исполняются путем: обеспечения заемщиком на счете погашения кредита № остатка денежных средств, достаточного для совершения ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей, обеспечения заемщиком денежных средств на счете для досрочного погашения кредита № заемщик может пополнять счет погашения кредита и/или счет досрочного погашения кредита посредством внесения наличных денежных средств через кассу дополнительных офисов банка, безналичного перечисления денежных средств, перечисления средств с карты на карту.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по погашению кредита и уплате процентов по договору заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере из расчета 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с первого дня просрочки по день полного исполнения соответствующего обязательства (включительно).

В соответствии с пунктом 18 Индивидуальных условий, заемщик обязуется не позднее даты осуществления третьего ежемесячного платежа по кредиту, указанной в графике, предоставить в банк оригинал справки из кредитной организации, предоставившей заемщику рефинансированный банком кредит, о полном погашении задолженности заемщика по указанному кредиту.

В судебном заседании было установлено, что информация о предмете и условиях договора кредита была доведена до Волковой Л.В., что подтверждается подписью Волковой Л.В. на документах. Ответчик Волкова Л.В. факт заключения кредитного договора не оспаривает.

В судебном заседании было установлено, что денежные средства в сумме 487 000 рулей были перечислены заемщику Волковой Л.В., что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 16 февраля 2018 по 05 августа 2019 г по кредитному договору № от 16 февраля 2018 г.

Ответчиком Волковой М.В. обязательства, предусмотренные кредитным договором № от 16 февраля 2018 г по оплате ежемесячного платежа по кредиту своевременно и в полном объеме не исполнялись, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 05 августа 2019 г и размером задолженности по Кредитному договору № от 16 февраля 2018 по состоянию на 20 апреля 2020, где срок просроченной задолженности составил 402 дня.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком Волковой Л.В. не представлено и об истребовании данных доказательств она не ходатайствовала.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г № 353-ФЗ (ред. от 27 декабря 2018) «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По состоянию на 20 апреля 2020 г задолженность должника по кредитному договору составляет 361 616 рублей 08 копеек и включает в себя: просроченная ссудная задолженность – 348 240 рублей 08 копеек; просроченные проценты - 10 242 рубля 99 копеек; проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность – 1 385 рублей 95 копеек. неустойка на просроченную ссудную задолженность и проценты 1 747 рублей 06 копеек.

Суд соглашается с расчетом истца размера задолженности по кредитному договору составленного по состоянию на 20 апреля 2020 г, находит его правильным, поскольку он соответствует обстоятельствам дела, индивидуальным условиям договора потребительского кредита от № от 16 февраля 2018 г.

От ответчика Волковой Л.В. возражения относительно расчета и суммы долга по кредитному договору не поступили. Обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных договором обязанностей, судом не установлено.

Из досудебной претензии от 20 мая 2019 г, акта приема-передачи почтовой корреспонденции от 20 мая 2019 г следует, что истец Коммерческий Банк «ИНТЕРПРОМБАНК» обращался к ответчику Волковой Л.В с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней.

Требование Коммерческого Банка «ИНТЕРПРОМБАНК» ответчиком Волковой Л.В. исполнено не было.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом начислена неустойка на просроченную ссудную задолженность и проценты в сумме 1 747 рублей 06 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, характер и степень допущенного Волковой Л.В. нарушения обязательств по кредитному договору, установленные обстоятельства по делу, в том числе период неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что ответчиком Волковой Л.В. не представлены доказательства того, что неисполнение обязанностей по своевременной выплате долга и процентов были вызваны какими-либо объективными причинами или таким материальным положением, которое полностью исключало возможность исполнения им обязательств по кредитному договору, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание не исполнение ответчиком Волковой Л.В. принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Коммерческого Банка «ИНТЕРПРОМБАНК» и взыскании с Волковой Людмилы Владимировны задолженности по кредитному договору № от 16 февраля 2018 г по состоянию на 20 апреля 2020 в размере 361 616 рублей 08 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 348 240 рублей 08 копеек; просроченные проценты 10 242 рубля 99 копеек; проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность 1 385 рублей 95 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность и проценты 1 747 рублей 06 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежного поручения № 25541 от 26 июня 2019 г, № 31427 от 08 августа 2019 следует, что истцом до обращения в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере 6 816 рублей 16 копеек.

Принимая во внимание, что исковые требования судом удовлетворены, суд находит подлежащим взысканию с Волковой М.В. в пользу Коммерческого Банка «ИНТЕРПРОМБАНК» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 816 рублей 16 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковое заявление Коммерческого Банка «ИНТЕРПРОМБАНК» (акционерное общество) к Волковой Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с Волковой Людмилы Владимировны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Коммерческого Банка «ИНТЕРПРОМБАНК» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 16 февраля 2018 г по состоянию на 20 апреля 2020 в размере 361 616 (триста шестьдесят одна тысяча шестьсот шестнадцать) рублей 08 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 348 240 (триста сорок восемь тысяч двести сорок) рублей 08 копеек, просроченные проценты 10 242 (десять тысяч двести сорок два) рубля 99 копеек, проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность 1 385 (одна тысяча триста восемьдесят пять) рублей 95 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность и проценты 1 747 (одна тысяча семьсот сорок семь) рублей 06 копеек.

Взыскать с Волковой Людмилы Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Коммерческого Банка «ИНТЕРПРОМБАНК» (акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 816 (шесть тысяч восемьсот шестнадцать) рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Бековский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10 июля 2020 г.

Судья