Решение по делу № 2-340/2015 от 26.03.2015

№ 2-340/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> городской суд <адрес> в городе <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Вишняковой С.А.,

с участием представителя ответчика АО Банк «<данные изъяты>» - Малковой Е.А., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года,

при секретаре – Климосенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к АО «<данные изъяты>» об установлении обязанности по предоставлению документов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратилась в суд с иском к АО «<данные изъяты>» об установлении обязанности по предоставлению документов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ЗАО Банк «<данные изъяты>» посредством подписания заявления был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк открыл ему текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, а он, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Вместе с тем, при заключении договора, до него не была доведена информация о том, что он, подписывая заявление, автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям предоставление кредита, в связи с чем полагает, что его права были нарушены в части не получения информации об условиях кредита, необоснованного контроля и вмешательства со стороны ответчика, а также в предоставлении неверной информации об имеющейся задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена досудебная претензия об истребовании копий документов по кредитному делу, ответа на которую в получено не было. Просит суд обязать ответчика предоставить ему копии документов, а именно копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, приложение к договору, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по день подачи иска в суд.

Истец ФИО6, надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд, в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Представитель ответчика АО «<данные изъяты>» Малкова Е.А. в судебном заседании с требованиями истца не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск и, просила в их удовлетворении отказать. Кроме того, пояснила, что перед заключением кредитного договора, клиенту была предоставлена возможность использования сервиса дистанционного банковского обслуживания, который позволяет заключать сделки между клиентом и банком. Ознакомившись со всеми документами, истец через Интернет-банк сформировал заявку банку о заключении с ним кредитного договора, выбрал наиболее приемлемые для себя условия, указав сумму кредита, срок кредита, процентную ставку, и банковский счет, на который будет зачислена сумма кредита, после чего направил заявку в банк. Банк на основе кредитной заявки принял положительное решение и сформировал клиенту для обозрения экранную форму договора для подтверждения, таким образом, истец еще раз смог ознакомиться с договором и графиком платежей. Кроме того, в информационной системе банка зарегистрирован номер телефона истца, поэтому для идентификации ему направляется смс-сообщение с кодом, который клиент получает и вводит в форму. После всех операций, которые для удобства клиентов, проводятся в домашних условиях, был открыт банковский счет и выпущена кредитная карта, которую истец получил и начал использовать.

Выслушав представителя ответчика Малкову Е.А., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав может осуществляться, в том числе путем присуждения к исполнению обязанности в натуре.

Отношения, вытекающие из кредитного договора, заключенного между ФИО6 и АО «<данные изъяты>» регулируются главой 42 ГК РФ, а также специальным законом – ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, ознакомившись с Условиями банковского обслуживания «<данные изъяты>», Тарифами по банковскому обслуживанию «<данные изъяты>», и тем самым, присоединившись к Договору банковского обслуживания, обратился с заявлением-офертой в ЗАО «<данные изъяты>» заключить с ним договор, в рамках которого банк, в том числе, предоставит, при наличии технической возможности, удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При подписании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ года, ФИО6 указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться Условия и Тарифы по банковскому обслуживанию «<данные изъяты>», которые размещены банком в месте оформления заявления, в сети Интернет на сайте банка <данные изъяты> и в подразделениях банка, и с которыми он ознакомлен, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтверждается его подписью.

В этот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО6 был заключен Договор банковского обслуживания №, в рамках которого последнему была предоставлена банковская карта «<данные изъяты>», открыт банковский счет №, а также предоставлен удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк, позволяющий среди прочего заключать между банком и клиентом иные сделки.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 указал, что понимает и соглашается с тем, что порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк определены в Условиях, номер телефона клиента, указанный в графе «номер телефона», зарегистрирован в системах Интернет-банк и Мобильный банк для целей, определенных в условиях банковского обслуживания, в том числе в Условиях дистанционного доступа.

Согласно п.№ Условий дистанционного доступа с использованием Интернет-банка возможно заключение между сторонами кредитных договоров в порядке, определенном настоящими Условиями дистанционного доступа и «Условиями дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов», являющимися приложением к Условиям дистанционного доступа.

Как следует из экранной формы документа, представленной в материалы дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 вошел в Интернет-банк, раздел «Кредиты», подраздел «Новый кредит», сформировал заявку банку на заключение кредитного договора, указав желаемую сумму кредита, срок и банковский счет, на который будут перечислены денежные средства после предоставления кредита.

Рассмотрев заявку ФИО6, банк принял положительное решение и сформировал для обозрения экранную форму «Предложение», в которой предложит последнему заключить кредитный договор на условиях, указанных в данной форме, а также в Условиях дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов (далее – Условия), а также предоставил персональный код, который может быть использован исключительно для принятия (акцепта) предложения банка (п.№ раздела № Условий).

Согласно п.№ раздела № Условий, формирование и вывод банком для обозрения клиентом в Интернет-банке в подразделе «Новый кредит» экранной формы «Предложение» и предоставление банком клиенту персонального кода для Интернет-банка, означает предложение (оферту) банка заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Предложение» и Условиях.

Согласно п.№ раздела № Условий, введение клиентом кода в поле экранной формы «Подтверждение» и нажатие кнопки «Подтвердить» означает заключение между банком и клиентом кредитного договора на условиях, изложенных в предложении и Условиях.

В силу п.№ раздела № Условий экранные формы «Предложение», «График платежей», поле ввода кода, признаются сторонами и являются электронными документами, направляемыми банком клиенту, и в случае согласия клиента с предложением в них изложенных – электронным документом, подписываемым клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в банк.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» и ФИО6 в офертно-акцептной форме заключен договор №, по условиям которого банк открыл на имя истца счет № и предоставил кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней, под <данные изъяты>% годовых, путем зачисления денежных средств, в соответствии с распоряжением ФИО6, на счет №, открытый в ЗАО «<данные изъяты>».

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме

В силу ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, которым предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению всех указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Принимая во внимание изложенное, а также учитывая, что истцом фактически была получен кредит, которым он воспользовался, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, поскольку необходимая форма договора была соблюдена сторонами и заключение договора соответствует требованиям закона.

Судом установлено, что в соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № ЗАО «<данные изъяты>» изменило свое полное и сокращенное наименование на АО «<данные изъяты>» (Акционерное общество «<данные изъяты>»).

Согласно ст.8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из представленных материалов, при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 указал, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется исполнять Условия дистанционного доступа, которые являются неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания, а также подтвердил получение на руки копии Заявления. Факт ознакомления ФИО6 с указанными документами и получение экземпляра заявления, подтверждается подписью ФИО6 под текстом заявления от ДД.ММ.ГГГГ года.

Кроме того, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с условиями Условиях дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов, их содержание понимает.

Таким образом, вся необходимая информация по оказанию банком финансовых услуг ФИО6 в рамках заключенного договора № от ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена ФИО6 в полном объеме.

Таким образом, доводы ФИО6 о том, что при заключении договора, до него не была доведена полная информация об услугах, условиях и размере кредита, а также не получены необходимые документы, суд считает несостоятельными.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Как следует из представленных в материалы дела документов, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 в адрес ответчика была направлена претензия, содержащая в том числе, просьбу о предоставлении копий документов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Вместе с тем, истцом не представлены достоверные доказательства, что претензия, направленная в адрес ответчика, была им получена.

Представленные истцом почтовый реестр отправки корреспонденции ФГУП «<данные изъяты>» не являются надлежащими доказательствами, подтверждающими получение ответчиком претензии. Более того, почтовый реестр отправки корреспонденции представлен в ксерокопии, отсутствует подпись почтового работника составившего реестр. Почтовый реестр не содержит сведений, по какому кредитному договору направлялась претензия, не содержит квитанции, подтверждающей факт отправки почтовой корреспонденции.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому ФИО6 либо его представителю при предъявлении документов, в случае обращения представителя заемщика, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Из справки № от ДД.ММ.ГГГГ года, выданной управляющим филиалом АО «<данные изъяты>» ФИО4, следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ФИО6 в адрес банка претензий не поступало (обращения клиента претензионного характера не зарегистрированы).

Доказательств того, что ФИО6 сам лично обращался в отделение банка с претензией либо заявлением о предоставлении необходимой информации, суду также не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права ФИО6 как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, а соответственно не имеется правовых оснований для возложения на ответчиков обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что права ФИО6 при обращении в банк за получением документов, нарушены не были, в связи с чем исковые требования об установлении обязанности по их предоставлению, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО6 к АО «<данные изъяты>» об установлении обязанности по предоставлению документов, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 01 (одного) месяца в <адрес> краевой суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

СОГЛАСОВАНО ___________________________________С.А. Вишнякова