Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4352/2021 ~ М-2618/2021 от 08.04.2021

Производство№ 2-4352/2021

УИД 28RS0004-01-2021-004182-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2021 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Громовой Т.Е.,

При секретаре Моничеве Я.К.,

С участием истца Грибановой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грибановой Т. Н. к ООО «Страховая Компания «Сбербанк Страхование» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Грибанова Т.Н. обратилась в Благовещенский городской суд с настоящим иском. Как следует из изложенных в заявлении обстоятельств, устных пояснений истца в судебном заседании, 23 октября 2019 года между Грибановой Т.Н. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму 266723 рублей 57 копеек. Также одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования между истцом и ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхования Жизни». Страховая премия составила 16723 рублей 57 копеек. Согласно договору страхования к страховому случаю относится установление группы инвалидности. Страховая премия была включена в график платежей по кредитному договору. Страховая премия была оплачена истцом в полном объеме.

22 июня 2020 года истцу была установлена 2 группа инвалидности в связи с *** заболеванием: ***.

24 сентября 2020 года она (истец) обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате. В выплате страхового возмещения истцу было отказано в связи с установлением в 2015 году истцу диагноза - ***. Истец считает данный отказ незаконным, поскольку на момент заключения кредитного договора *** заболевания у нее не было обнаружено. 31 октября 2019 года заключением ВК-5454 у нее (Грибановой Т.Н.) был обнаружен ***. Поскольку инвалидность истцу была присвоена после лечения *** о болезни которой не было известно при заключении кредитного договора, установление инвалидности является страховым случаем. При обращении истца с заявлением к финансовому уполномоченному об оспаривании решения страховой компании, ей было так же отказано.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО Страховая Компания «Сбербанк страхования жизни» страховую выплату в размере 133361 рубль, компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей.

Определением Благовещенского городского суда от 25 мая 2021 года для участия в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк.

Будучи извещенными о времени и месте судебного заседания в него не явились представители ответчика и третьего лица. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц, при данной явке.

В судебном заседании истец на иске настаивала в полном объеме, поддержала доводы, изложенные в заявлении.

Выслушав пояснения истца, допросив специалиста и исследовав материалы дела суд приходит к следующему.

Из дела следует, что 23 октября 2019 года между Грибановой Т.Н. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № 336867, по условиям которого Грибановой Т.Н. предоставлен потребительский кредит в размере 266723 рублей 57 копеек.

Между ООО «Страховая Компания «Сбербанк Страхование» и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ от 30 мая 2018 года.

В рамках Соглашения № ДСЖ-5 ПАО «Сбербанк» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних (заявление на страхование).

23 октября 2019 года Грибановой Т.Н. было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым Заявитель просит заключить в его отношении договор страхования №ЦПСОР0020001559051 (ДСЖ-5/1911/2)

Между ООО «Страховая Компания «Сбербанк Страхование» путем распространения на (Грибанову Т.Н.) Условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика.

Период действия Договора страхования – 36 месяцев с даты заполнения заявления. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – 23 октября 2022 год.

Согласно пункту 1 Заявления на страхование, страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) по Договору страхования являются: расширенное страховое покрытие (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 Заявления на страхование): «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация»; базовое страховое покрытие (для лиц, относящихся к категории, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование): «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация»;специальное страховое покрытие (для лиц, относящихся к категории, указанным в пункте 2.2 Заявления на страхование): «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».

Страховая сумма по рискам «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, совокупно по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 - 1.1.5 Заявления на страхование (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) составляет 266 723 рублей 57 копеек.

Страховая сумма по риску «Дистанционная медицинская консультация» составляет 50 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с Заявлением на страхование плата за участие в программестрахования составила 16 723 рубля 57 копеек.

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация», являются — ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному ПАО «Сбербанк» по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» Застрахованное лицо.

10 сентября 2020 года в связи с присвоением 2 группы инвалидности и полагавшая о наступлении страхового случая Грибанова Т.Н. обратилась с заявлением к ООО «Страховая Компания «Сбербанк Страхование» о выплате ей страховой выплаты.

24 сентября 2020 года ответчик уведомил истца об отказе в выплате страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем, указав, что в 2015 году Заявителю был установлен диагноз - ***. Согласно пункту 1 Заявления на страхование, в отношении лиц, которые указаны в пункте 2, Договор страхования считается заключенным на условиях базового страхового покрытия и страховыми случаями в рамках которого будут являться следующие события: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация». Поскольку у Заявителя до заполнения заявления на страхование диагностировано *** заболевание (***), Договор страхования был заключен на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая, в связи с чем заявленное событие не является страховым случаем.

29 января 2021 года истец обратилась к ответчику с претензией о выплате ей страховой суммы в размере 133 361 рубль 00 копеек.

04 февраля 2021 года ООО «Страховая Компания «Сбербанк Страхование»уведомила Грибанову Т.Н. об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты.

Поскольку в удовлетворении претензии истцу было отказано в полном объеме, указанное обстоятельство послужило основанием для обращения истца к финансовому уполномоченному в порядке, установленном Федеральным законом от 04 июня 2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. от 19 марта 2021 года в требованиях Грибановой Т.Н. о взыскании страховой выплаты по договору страхования жизни было отказано в полном объеме.

В силу п. 3 ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

С решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 19 марта 2021 года об отказе в удовлетворении требований Грибанова Т.Н. не согласилась и обратилась с настоящим иском в суд.

Разрешая спор по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховымслучаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 Заявления на страхование, страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) по Договору страхования являются:

- расширенное страховое покрытие (для лиц не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1, пункте 2.2 Заявления на страхование): «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация»;

- базовое страховое покрытие (для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование): «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация»;

- специальное страховое покрытие (для лиц, относящихся к категории, указанным в пункте 2.2 Заявления на страхование): «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».

В соответствии с подпунктом 2.1.2 пункта 2.1 Заявления на страхование к категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся лица, у которых до даты подписания Заявления на страхование имелись (-ются) следующие заболевания:ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Аналогичная позиция изложена в пункте 3.7.2.1 Соглашения № ДСЖ-5.

Заявитель уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении на страхование страховых рисков, что подтверждается подписью Заявителя в Заявлении на страхование.

Согласно предоставленному Заявителем выписному эпикризу от 30 апреля 2020 выписки из истории болезни №***, выданного ГАУЗ АО «***», Заявитель с 2015 года находился на учете в АООД с диагнозом «***». В период с 20 октября 2020 по 30 апреля 2020 года Заявитель находился на обследовании и лечении с диагнозом «***».

Согласно выписки из медицинской карты ГАУЗ АО «Городская поликлиника № 3» следует Грибанова Т.Н. 28 июля 2020 года освидетельствована в ФКУ «ГБ МСЭ по Амурской области» Минтруда России, ей установлена вторая группа инвалидности по основному заболеванию: ***

В судебном заседании по ходатайству стороны истца была допрошена в качестве специалиста Грибова Е. С. заведующая *** отделения – врач *** ГАУЗ АО «***», которая пояснила, что истец находится на учете в ГАУЗ АО «***» с 2015 года с диагнозом ***, с 2019 года с диагнозом ***. Пояснила, что после оперативного вмешательства и лечения *** у Грибановой Т.Н. возникла ремиссия, в последующем у пациентки диагностирован ***. Также пояснила, что Грибановой Т.Н. была присвоена вторая группа инвалидности на основании ***, а также на основании сопутствующих заболеваний.

Согласно справке серии МСЭ-2018 № *** истцу 23 июня 2020 установлена II группа инвалидности по общему заболеванию.

Заявление на страхование подписано Грибановой Т.Н. 23 октября 2019 года, следовательно, с учетом подпункта 2.1.2 пункта 2.1 указанного заявления, так как у истца до даты его подписания имелось *** заболевание, Договор страхования считается заключенным с базовым страховым покрытием.

Анализ приведенных норм и изложенных по делу обстоятельств позволяет суду прийти к выводу о том, что Договор страхования заключен в соответствии с базовым страховым покрытием, в связи с чем установление Грибановой Т.Н. инвалидности II группы не является страховым случаем.

Учитывая вышеизложенное, требование истца о взыскании страховой выплаты не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Грибановой Т. Н. к ООО «Страховая Компания «Сбербанк Страхование» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Т.Е. Громова

Решение изготовлено в окончательной форме 07 июля 2021 года