Решение по делу № 2-684/2017 ~ М-337/2017 от 04.04.2017

Дело №02-684-2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2017 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего - судьи Раджабовой Н.М. при секретаре Сидориной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Борзя гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к КАЗАКОВУ ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Казакову В.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

1. года между Банком и Казаковым В.А. заключен Кредитный договор №, согласно которому Казаковым В.А. получен кредит в размере 858.000 руб. 00 коп. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,50 % годовых.
2. года между Банком и Казаковым В.А. заключено Дополнительное соглашение № к Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Казаковым В.А. заключен Кредитный договор №, согласно которому Казаковым В.А. получен кредит в размере 411.523 руб. 00 коп. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 22,50 % годовых.

По условиям Кредитного договора Казаков В.А. обязался производить погашение суммы кредита и процентов за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Однако свои обязательства по уплате кредита он не исполняет, платежи в погашение задолженности не вносит, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: по Кредитному договору № - 364.470 руб. 38 коп.; по Кредитному договору № - 858.016 руб. 42 коп. Истец - ПАО «Сбербанк России» просит суд:

Расторгнуть Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Казакова В.А. в пользу Банка 1.222.486 руб. 80 коп. - задолженность по кредитному договору, 14.312 руб. 43 коп. - расходы по уплате государственной пошлины.

Истец - ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом и своевременно извещен о времени и месте судебного заседания.

В суд от представителя истца Снхчян Е.А., действующей на основании доверенности, поступило заявление с просьбой о рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Казаков В.А. надлежащим образом и своевременно извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился и не сообщил суду об уважительной причине неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд признает причину неявки ответчика неуважительной и находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Как следует из возражений ответчика Казакова В.А. на исковое заявление, сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения. Размер неустойки по Кредитным договорам определен в 0,5 %. Он, как Заемщик не мог повлиять на его условия, поскольку Кредитный договор является типовой формой, разработанной Банком.

У Банка не возникло каких-либо убытков вследствие несвоевременной оплаты, отсутствуют негативные последствия.

Размер требований Банка о взыскании неустойки за год составляет 180 %, что превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам и свидетельствует о явной несоразмерности неисполнения обязательства.

Существенным нарушением, допущенным Банком в Кредитных договорах, является условие о начислении неустойки на сумму основного долга и на проценты за пользование кредитом.

Банком в Кредитном договоре допущены нарушения законодательства, в связи с чем предъявленные в иске расчеты задолженности неправомерны. При этом он не отказывается от долга перед Банком в части взыскания с него задолженности по Кредитному договору № - основного долга в сумме 660.343 руб. 99 коп. и процентов в сумме 123.688 руб. 05 коп.; по Кредитному договору № - основного долга в сумме 321.115 руб. 63 коп., процентов в сумме 39.521 руб. 43 коп.

Просит признать недействительными условия Кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления процента неустойки в размере 0,5 %, в удовлетворении требований о взыскании неустойки отказать; отказать в удовлетворении требований истца в части взыскания с него суммы неустойки за просроченные проценты.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

17.05.2017 года Борзинским городским судом Забайкальского края вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

1. года между ОАО «Сбербанк России» (впоследующем именуемое - ПАО «Сбербанк России») и Казаковым В.А. заключен Кредитный договор №, согласно которому Казаковым В.А. получен кредит в размере 858.000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,50 % годовых на цели личного потребления.
2. года между ОАО «Сбербанк России» (впоследующем именуемое - ПАО «Сбербанк России») и Казаковым В.А. заключено Дополнительное соглашение № к Кредитному договору, согласно которому погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей №.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (впоследующем именуемое - ПАО «Сбербанк России») и Казаковым В.А. заключен Кредитный договор №, согласно которому Казаковым В.А. получен кредит в размере 411.523 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 22,50 % годовых на цели личного потребления.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1.1 Кредитного договора № Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно пункту 3.1 Кредитного договора № погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком аннуитетными платежами в ежемесячно в платежную дату.

Согласно пункту 3.2 Кредитного договора № уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно пункту 4.2.3 Кредитного договора № Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно пункту 8 Кредитного договора № погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.

Согласно пункту 14 Кредитного договора № с содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен.

Согласно пункту 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно пункту 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пункту 4.3.1 Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями Договора.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно пункту 3.3 Кредитного договора № при несвоевременно перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно пункту 12 Кредитного договора № за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по

кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях:

неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что к Кредитным договорам приложен График платежей, с которым Казаков В.А. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Историей по Кредитным договорам подтверждается, что Казаков В.А. не уплачивает платежи по Кредитным договорам.

Как следует из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Казакова В.А. по Кредитному договору № составляет 858.016 руб. 42 коп., в том числе:

660.343 руб. 99 коп. - просроченный основной долг;

123.688 руб. 05 коп. - просроченные проценты;

43.511 руб. 29 коп. - неустойка за просроченный основной долг;

30.473 руб. 09 коп. - неустойка за просроченные проценты.

Как следует из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Казакова В.А. по Кредитному договору № составляет 364.470 руб. 38 коп., в том числе:

321.115 руб. 63 коп. - просроченный основной долг;

39.521 руб. 43 коп. - просроченные проценты;

1.985 руб. 80 коп. - неустойка за просроченный основной долг;

1.847 руб. 52 коп. - неустойка за просроченные проценты.

Представленный расчет задолженности по Кредитным договорам в судебном заседании ответчиком в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не оспаривался, поэтому суд берет его за основу, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями Кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

В отзыве на исковое заявление ответчик Казаков В.А. указывает на то, что размер неустойки 0,5 %, установленный Кредитными договорами, несоразмерен последствиям неисполнения обязательства. Он, как Заемщик, не мог повлиять на условия Кредитных договоров в части неустойки, поскольку договор является типовой формой, разработанной Банком.

Банк необоснованно начисляет неустойку на сумму процентов за пользование кредитом. Условие Кредитного договора в части начисления процентов на проценты противоречит нормам закона и является ничтожным. Размер неустойки по Кредитным договорам определен в 0,5 %.

Размер требований Банка о взыскании неустойки за год составляет 180 %, что превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам и свидетельствует о явной несоразмерности неисполнения обязательства.

Существенным нарушением, допущенным Банком в Кредитных договорах, является условие о начислении неустойки на сумму основного долга и на проценты за пользование кредитом.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из Кредитных договоров, на момент их заключения Казаков В.А. располагал информацией в части неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом. Будучи ознакомленным с Кредитными договорами, согласился со всеми указанными в них условиями, добровольно заключил договор, приняв на себя все права и обязанности, определенные указанными договорами. При этом Казаков В.А. не был лишен права отказаться от заключения сделки на невыгодных для себя условиях, в том числе, в части неустойки.

Доводы ответчика Казакова В.А. о том, что Банк необоснованно начисляет неустойку на сумму процентов за пользование кредитом. Условие Кредитного договора в части начисления процентов на проценты противоречит нормам закона и является ничтожным, суд находит несостоятельными.

Из анализа приведенных норм законодательства следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, исходя из условий Кредитных договоров, истец - ПАО «Сбербанк России» обоснованно начисляет Казакову В.А. неустойку за неисполнение им обязательства в части невыплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, что не противоречит нормам гражданского законодательства.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Суд находит, что основания для снижения размера неустойки отсутствуют, поскольку Казаков В.А. с сентября 2016 года и с октября 2016 года не исполняет свои обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом по Кредитным договорам № соответственно. Размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

По мнению суда, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения требования по кредитному договору.

Суд не находит оснований для снижения заявленного Банком размера неустойки.

Ответчик Казаков В.А. в отзыве на исковое заявление просит суд признать недействительными условия Кредитных договоров № в части установления процента неустойки в размере 0,5 % и в удовлетворении требований о взыскании неустойки отказать.

Вместе с тем, несмотря на разъяснения суда, ответчиком Казаковым В.А. в установленном законодательством порядке не предъявлен в суд иск об оспаривании положений Кредитных договоров в части взыскания неустойки.

Принимая во внимание изложенное, суд находит, что истец - ПАО «Сбербанк России» при заключении Кредитных договоров с Казаковым В.А. действовал добросовестно.

Кредитные договоры подписаны его сторонами без каких-либо замечаний. В случае несогласия с условиями Кредитных договоров Казаков В.А. имел право отказаться от их заключения.

Суд находит, что представленный расчет неустойки по Кредитным договорам произведен в соответствии с условиями Кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, поэтому суд берет его за основу.

Ответчиком Казаковым В.А. не представлены суду доказательства в обоснование незаконности начисления истцом неустойки.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Казакова В.А. направлено Требование о досрочном возврате суммы задолженности по Кредитному договору.

Требование Банка о погашении задолженности по Кредитному договору оставлено без исполнения.

Принимая во внимание изложенное, суд находит, что Казаков В.А. не исполнил свои обязательства по Кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи, предусмотренные договорами.

Истец - ПАО «Сбербанк России» вправе требовать взыскания с Казакова В.А. задолженности по Кредитным договорам в заявленном размере и расторгнуть с ним заключенные Кредитные договоры.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих доказательства, представленные истцом, ответчиками в суд не представлено.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из изложенного, с ответчика Казакова В.А. в пользу истца - ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14.312 руб. 43 коп.

Исследовав доказательства дела в их совокупности, суд находит исковые требования истца - ПАО «Сбербанк России» законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Казакову ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Казаковым ФИО1.

Расторгнуть Кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Казаковым ФИО1.

Взыскать с Казакова ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» 1.222.486 руб. 80 коп. - задолженность по кредитному договору; 14.312 руб. 43 коп. - расходы по уплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое

заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья        (подпись) Раджабова Н.М.