Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-639/2018 ~ М-575/2018 от 24.09.2018

                                                                                                        Дело № 2-639/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров,

Воронежская область                                                                        01 ноября 2018 года

Бобровский районный суд Воронежской области

в составе: председательствующего Половец Е.Р.,

при секретаре Меренковой Л.А.,

    рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное агентство Аналитики и Безопасности» к Кравченко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное агентство Аналитики и Безопасности» (далее ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к Кравченко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № 2393806252, заключенному 27.03.2011, в размере 140566 руб. 49 коп. (л.д. 4-5).

    Согласно иску 12.03.2010 Кравченко Е.В. (далее – Заемщик/Должник) оформил заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее ОАО «Инвестсбербанк») № 2378288024. Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Так, 27.03.2011 Кравченко Е.В. заключил с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен № 2393806252. Установленный лимит кредита (лимит овердрафта) составляет 69000 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст.160 ГК РФ. В силу ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ. Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Таким образом, простая письменная форма договора в соответствии с требованиями действующего законодательства соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/62 от 21.03.2018, в соответствии с которым право требования по Кредитному договору № 2393806252, заключенному 27.03.2011, передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 140566 руб. 49 коп., состоящую из основного долга в сумме 68630 руб. 58 коп., процентов в сумме 70456 руб. 01 коп., комиссии в сумме 1479 руб. 90 коп. На основании Договора уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/62 от 21.03.2018 ООО «СААБ» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно п.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходи к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходя права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Согласно Условиям договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений, и Заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным без замечаний и оговорок Кредитным договором. Согласно Договору уступки прав требований Банк гарантирует, что кредитный договор № 2393806252 от 27.03.2011 не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями. На основании изложенного ООО «СААБ» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № 2393806252 от 27.03.2011, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору № 2393806252 от 27.03.2011 Должником произведена не в полном объеме, с 21.03.2018 (с момента уступки права требования) также не производилась и на 12.09.2018 составляет 140566 руб. 49 коп. До подачи настоящего искового заявления ООО «СААБ» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа составили 2006 руб. По данному кредитному договору было судом вынесено определение об отмене судебного приказа. В соответствии со ст.93 ГПК РФ и п.13ст.333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в сумме 140566 руб. 49 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4011 руб. (л.д.4-5).

Представитель истца ООО «Специализированное агентство аналитики и безопасности» по доверенности Маркелова Е.Е., надлежаще извещенная о мести времени рассмотрения дела (л.д.117-118), в судебное заседание не явилась, от нее поступило заявление, в котором она просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.109-111), также она не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика (л.д.4 об.).

Ответчик Кравченко Е.В., надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела (л.д.113-114), в судебное заседание не явился, об уважительности причины неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении рассмотрения дела суду не заявил.

От ответчика Кравченко Е.В. поступило возражение на исковое заявление, в котором он просил снизить размер подлежащих с него взысканию штрафных санкций (неустойки, пени) до разумных пределов (л.д.49-50).

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк», надлежаще извещенного о месте и времени рассмотрения дела (л.д.115-116), в судебное заседание не явился, ходатайство об отложении рассмотрения дела суду не заявил.

Изучив представленные истцом письменные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст.160 ГК РФ. В ней указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГУ РФ.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

12.03.2010 Кравченко Е.В. обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк» на сумму 23360 руб. на срок 12 месяцев с процентной ставкой 47,7 % годовых, полная стоимость кредита 59,62 % годовых на приобретение компьютера (л.д.12).

           В заявлении Кравченко Е.В. на получение потребительского кредита (стр.2) в п.1 указано, что он заявляет, что подписанное им настоящее заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями ниже перечисленных договоров, направленных им в Банк. Он просит открыть в банке счет № <номер> в соответствии с Условиями кредитного договора. Он просит предоставить ему кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 13 заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 15 заявления, в соответствии с условиями договора. Датой заключения договора является календарная дата открытия банком счета (акцепт оферты). Он дает Банку распоряжение осуществить списание с его счета предоставленных ему в кредит денежных средств в счет оплаты предприятию за приобретаемый им товар (л.д.13).

В п.2 данного заявления указано, что заявитель, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просит открыть на его имя Банковский счет и предоставить ему банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления. Он просит предоставить ему кредитную услуг в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Он уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения им кредитной карты и активирования карты посредством телефонного звонка по тлефону, указанному на карте, заявитель просит Банк направить ему ПИН-конверт по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления. Заявитель присоединяется к Правилам и Тарифам и обязуется их соблюдать. Действия Банка по открытию ему Банковского счета считаются акцептом банка его оферты об установлении Кредитного лимита. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому ему по карте, составляет 45,36 % годовых. (л.д.13).

Все указанные заявления (стр.1,2,3,4) – на получение потребительского кредита и кредита по банковской карте подписаны заемщиком Кравченко Е.В. 12.03.2010 лично (л.д.12-15), что им не оспаривалось.

27.03.2011 Кравченко Е.В. была активирована банковская карта № <номер>, и АО «ОТП» на имя Кравченко Е.В. был открыт счет № <номер> с суммой кредита 69000 руб., процент по кредиту: по операциям оплаты товаров 21 % годовых, по иным операциям 48,4 % годовых, минимальный платеж 5 % от лимита. Кредитному договору был присвоен номер 2393806252 (л.д.21), т.е. между Кравченко Е.В. – заемщиком и АО «ОТП» - займодавцем был заключен кредитный договор в предусмотренной законом простой письменная форме договора.

С 08.04.2011 Кравченко Е.В. пользовался банковской картой, производя списание денежных средств со счета, получая наличные денежные средства и производя платы за пользование кредитной картой (л.д.21-27).

При этом в период пользования банковской картой Кравченко Е.В. неоднократно с 26.05.2011 нарушался порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП», а с 04.04.2017 выплаты перестали производиться, что подтверждается выпиской по счету № <номер> заемщика Кравченко Е.В. (л.д.21-27).

Доказательства обратного ответчик Кравченко Е.В. суду не представил.

Согласно представленному истцом расчету на 21.03.2018 сумма задолженности Кравченко Е.В. по Кредитному договору № 2393806252, заключенному 27.03.2011 с АО «ОТП Банк», составляет 140566 руб. 49 коп., из которой - основной долг в сумме 68630 руб. 58 коп., проценты по кредиту в сумме 70456 руб. 01 коп., комиссии в сумме 1479 руб. 90 коп. За период с 21.03.2018 по 12.09.2018 оплаты в счет погашения задолженности не производились (л.д.11).

Сумма задолженности по кредитному договору ответчиком Кравченко Е.В. не оспорена, доказательства того, что сумма задолженности иная, им не представлены.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.8.1.2, 8.1.5, 8.1.10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» клиент обязуется осуществлять платежные операции в пределах платежного лимита, установленного настоящими Правилами, поддерживать неснижаемый остаток на Банковским счете в случаях и в размере, предусмотренных Правилами, погашать задолженности по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредита и уплаты процентов (л.д.17-20).

Согласно п.9.1 Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств стороны несут ответственность в соответствии с настоящим Договором и действующим законодательством РФ (л.д.20).

Согласно п.8.4.4.3 Правил в соответствии с условиями настоящих Правил Банк имеет право взыскать с клиента задолженность по Кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку (л.д.19 об.).

Как следует из п.8.4.4.5 Правил, Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (л.д.20).

Заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным без замечаний Кредитным договором.

Ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/62 от 21.03.2018, в соответствии с п.1.1 которого Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в реестрах заемщиков (Приложение № 1 к настоящему договору), которым право требования по Кредитному договору № 2393806252, заключенному 27.03.2011с Крвченко Е.В., передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 140566 руб. 49 коп., состоящую из основного долга в сумме 68630 руб. 58 коп., процентов в сумме 70456 руб. 01 коп., комиссии в сумме 1479 руб. 90 коп. (л.д.29-35).

Согласно п.6.1.11 данного Договора уступки прав требований Банк гарантирует, что кредитный договор № 2393806252 от 27.03.2011 не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями (л.д.31).

На основании Договора уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/62 от 21.03.2018 ООО «СААБ» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование об оплате задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.03.2018 в сумме 140566,49 руб., состоящей из основного долга в сумме 68630 руб. 58 коп., процентов в сумме 70456 руб. 01 коп., комиссии в сумме 1479 руб. 90 коп. (л.д.37-39).

Согласно п.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходи к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходя права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса РФ).

Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений.

Из материалов дела усматривается, что, обращаясь в суд с исковыми требованиями к ответчику, ООО «СААБ» просило взыскать с него образовавшуюся по кредитному договору задолженность в размере, возникшем на момент уступки права требования.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что представленные в качестве доказательств документы подтверждают законность и фактическое основание заявленных исковых требований, суд считает возможным взыскать с Кравченко Е.В. в пользу истца ООО «СААБ» задолженность ответчика по кредитному договору № 2393806252, заключенному 27.03.2011, в размере 140566 руб. 49 коп., состоящую из суммы невозвращенного основного долга в сумме 68630 руб. 58 коп., процентов в сумме 70456 руб. 01 коп., комиссии в сумме 1479 руб. 90 коп.

Ходатайство ответчика Кравченко Е.В. о снижении подлежащей взысканию с него суммы неустойки в соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ удовлетворению не подлежит, т.к. в иске не содержатся требования о взыскании неустойки (штрафа, пени).

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Кравченко Е.В. в пользу истца ООО «СААБ» подлежит взысканию уплаченная истцом при обращении в суд государственная пошлина в размере 4011 рублей 00 копеек (л.д.6-7).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Кравченко Е.В. удовлетворить.

Взыскать с Кравченко Е.В., <дата> года рождения, уроженца села <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» юридический адрес: <адрес>, ИНН 5260410400, задолженность по кредитному договору № 2393806252, заключенному 27.03.2011 между АО «ОТП Банк» и Кравченко Е.В., право требования по которому передано взыскателю на основании договора уступки прав (требований) от 27.03.2018, заключенного между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ», в размере 140566 (сто сорок тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 49 коп., состоящую из суммы невозвращенного основного долга в сумме 68630 руб. 58 коп., процентов в сумме 70456 руб. 01 коп., комиссии в сумме 1479 руб. 90 коп., а также сумму уплаченной истцом при обращении в суд государственной пошлины в размере 4011 (четыре тысячи одиннадцать) рублей.

Копию решения направить в трехдневный срок истцу, ответчику, третьему лицу.

Ответчик вправе подать в Бобровский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в тот же срок со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                  Е.Р. Половец

Мотивированное решение составлено 06.11.2018