Решение по делу № 2-2638/2016 от 14.10.2016

                                     № 2-2638/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 ноября 2016 года                                     п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Пятовой Д.В.,

при секретаре Шиндяковой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Киселева О.А. к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра», действуя в интересах Киселева О.А., обратилось в суд с иском к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между истицей и банком <дата> заключен кредитный договор, по условиям договора банк предоставил ей кредит в сумме 360 000 руб., с процентной ставкой 22,4% годовых, сроком на 60 месяцев. Истица полагает, что при заключении договора с нее незаконно была удержана комиссия за страхование в сумме 54 000 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 6 000 руб. Полагает действия банка по взиманию указанных комиссий нарушающими права потребителя, не несущих дополнительного блага для заемщика, и просит взыскать сумму в размере 54000,00 руб. за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами 11360,25 руб., неустойку в сумме 609367,50 руб., комиссию за выдачу кредита наличными денежными средствами 6000,00 руб., проценты за пользования чужими денежными средствами 1260,88 руб., неустойку в сумме 67707,50 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., судебные расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере 2000,00 руб., также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра», Киселева О.А. в зал суда не явились, был извещен надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие, о чем представили суду заявление.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» ФИО4, действующая на основании доверенности от <дата>, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, дополнив, что заемщик ознакомлен с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, условиями кредитовая СКС, где установлено, что комиссия за выдачу денежных средств с помощью банковской карты составляет 4,99%, взимается за предоставление самостоятельной услуги. Присоединение к программе страхования носило добровольный характер, до заключение кредитного договора заемщику были разъяснены все существенные условия, на которых банк осуществляет кредитование, при этом заявление на присоединение к программе страхования содержит сведения о том, что указанное присоединение не является условием для получения кредита; на этом основании не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица ООО «СК «РГС Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и места рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине не явки суд не уведомил.

В силу ст.ст.167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

Согласно ст. 16 этого же Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ч.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определен перечень банковских операций, а ч. 1 ст. 29 указанного закона предусмотрено право кредитной организации по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.

Отношения, связанные с эмиссией банковских карт, регламентированы «Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденным Банком России 24.12.2004 года № 266-П.

В соответствии с п. 1.5 данного Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что <дата> между Киселева О.А. и ПАО «Росгосстрах Банк» на основании Анкеты-заявления на получение кредита от 13.06.2013г. заключен смешанный договор от 26.06.2013г., содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк перечисляет на специальный карточный счет Киселева О.А. денежные средства в сумме 360 000 руб. 00 коп, с процентной ставкой 22,4% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно выписке по лицевому счету за период с <дата> по <дата>, с заемщика была удержана комиссия за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка в сумме 6000 руб. 00 коп., также сумма 54000 руб. 00 коп.- в качестве платы за подключение к программе страхования.

Как следует из заявления на присоединение к программе коллективного страхования, подписанного истицей, следует, что при наличии волеизъявления заемщик в обеспечение исполнения обязательств по договору в обеспечение кредитного договора он заключает договор страхования. Также в заявлении указано, что Киселева О.А. уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истцом добровольно был выбран банк, продукт со страхованием, подписано в ООО «СК «РГС Жизнь» заявление о страховании, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, отказ истца от страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, размер платы за страхование заемщика регламентирован, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате Банку платы за оказание услуг по подключению его к Программе страхования.

Также установлено, что, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования, в том числе размера страховой премии, не заявил, иных страховых компаний не предложил, наименование страховой компании вписано заемщиком в анкету-заявление собственноручно.

При таких обстоятельствах основания для признания оспариваемого пункта кредитного соглашения ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным, отсутствуют.

При таких обстоятельствах, требования истицы о взыскании платы за подключение к программе страхования не подлежат удовлетворению.

Требование о взыскании комиссии за выдачу кредитных денежных средств в сумме 6000 руб. также не обоснованно в силу следующего.

Приказом от 01.03.2013г. утверждены «Правила выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «Росгосстрах Банк». Согласно Приложения № l к Приказу, СКС — текущий банковский счет, открываемый Банком Клиенту на основании Анкеты-заявления и предназначенный для отражения операций с использованием Карты и/или ее реквизитов, в т.ч. проведения расчетов в соответствии с договором, в соответствии с законодательством РФ Правилами. В п.п.2.2-2.4 Правил указано, что договор в части открытия СКС, а так же выпуска и обслуживания карты, заключается после идентификации клиента путем акцепта банком оферты клиента. Акцептом Банка оферты клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту СКС и выпуску карты. Датой заключения договора является дата открытия СКС. Банк выпускает держателю карту и открывает клиенту СКС на основании Анкеты-заявления клиента, в которой клиент выражает письменное согласие с настоящими Правилами и Тарифами, подтверждает свои обязанности по их исполнению. В п.п.4.3. Правил указано, что клиент обязуется выплачивать Банку денежные средства в соответствии с действующими Тарифами, а также возмещать расходы, понесенные Банком в случае нарушения клиентом настоящих условий и действующего законодательства.

Приказом от 28.02.2013г. Банком утвержден «Сборник Тарифов по выпуску и обслуживанию банковских карт VISA и MasterCard ОАО «Росгосстрах Банк». Согласно п.п. 2.2.- 2.4 Приложения № к Приказу, за получение наличных денежных средств в банкоматах и ПВН установлена комиссия 4,99%.

Из названной выше Анкеты-заявления о выдаче банковской карты истца следует, что Киселева О.А. с условиями кредитования ОАО «Росгосстрах Банк», текстом кредитного договора и приложениями к нему, с правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «Росгосстрах Банк», и приложениями к ним, тарифом «Кредитный Плюс» ознакомлена и возражений не имеет.

Установленные обстоятельства во взаимосвязи с приведенным выше законодательством позволяют суду сделать вывод о том, что взимание банком комиссии за выдачу наличных денежных средств посредством использования банковской карты, вопреки доводам истца, не противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации, Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Выдача наличных средств с использованием банковской карты является самостоятельной финансовой услугой, оплачиваемой в соответствии установленными Правилами и Тарифами, с которыми истец ознакомлен в установленном порядке. Последний был проинформирован об условиях взимания комиссии и её размерах, о чем поставила свои подписи в Анкете-заявлении на получение банковской карты и уведомлении о ПСК, что опровергает доводы истца об отсутствии у него необходимой информации о размере комиссии. Выдача наличных средств со счета с использованием банковской карты осуществлялась исключительно по волеизъявлению истца, за что Банком в соответствии с условиями кредитного договора. Тарифами и Правилами взималась комиссия. Таким образом, в силу положений п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» взимание банком вышеуказанной комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкоматы или пункты выдачи наличных других кредитных организации правомерно и не ущемляет права потребителя.

Принимая во внимание, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от основных требований, оснований для удовлетворения данных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Киселева О.А. к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения 18 ноября 2016 года.

Председательствующий           Д.В. Пятова