Решение по делу № 2-1391/2015 ~ М-8888/2014 от 25.12.2014

Дело № 2-1391/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Ривной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

29 июля 2015 года

гражданское дело по иску ОАО КБ «Агропромкредит» к Валиеву Фахраду Э. О., Валиеву Назиму Э. О. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Валиева Фахрада Э. О., Валиева Назима Э. О. к ОАО КБ «Агропромкредит» о признании пункта кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании денежных средств по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины.

Свои требования мотивирует тем, что между **.**.****г. между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) и солидарными заемщиками - Валиевым Фахрадом Э. О., Валиевым Назимом Элдар-О. был заключен кредитный договор ###, согласно которому Истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 3 360 000 рублей 00 копеек на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата кредита по кредитному договору установлен по 24.06.2018г. включительно.

Кредит в сумме 3 360 000 руб. был перечислен на счет Ответчика ###, что подтверждается выпиской по счету.

Плата за пользование кредитом (п.3.1. Кредитного договора) определена в размере 16 процентов годовых.

Согласно п.п. 3.10, 3.11. Кредитного договора Заемщик обязался ежемесячно 23 календарного числа каждого месяца погашать Кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 81 709, 00 (Восемьдесят одна тысяча семьсот девять) рублей 00 копеек в соответствии с Графиком платежей, являющимся Приложением ### к Кредитному договору.

В соответствии с п. 1.4. Кредитного договора надлежащее исполнение обязательств Ответчиком по возврату кредита, уплате процентов, неустойки, возмещению убытков, причиненных истцу неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, а также издержек, связанных с взысканием задолженности обеспечивается залогом недвижимого имущества (далее - «Предмет ипотеки»), в соответствии с договором ипотеки ### от **.**.****, заключенного между Банком и Валиевым Фахрадом Э. О..

В соответствии с Договором об ипотеке ### от 25.06.2013г. (п. 1.1.) заключенного между Банком и Валиевым Фахрадом Эльдар Оглы в залог Банка передано следующее недвижимое имущество:

Нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 56,8 кв. м., этаж 1, номера на поэтажном плане 1-8, адрес объекта: ... принадлежащий Ответчику на праве собственности, зарегистрированном Государственным Управлением Федеральной регистрационной службы, что подтверждается записью в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним **.**.****, ###, свидетельство о государственной регистрации права серии ###. Документы-основания: Договор купли-продажи от 24.07.2012г.

Нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 61,3 кв. м., этаж 1, адрес объекта: ... принадлежащий Ответчику на праве собственности, зарегистрированном Государственным Управлением Федеральной регистрационной службы, что подтверждается записью в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним **.**.****, ###, свидетельство о государственной регистрации права серии ###. Документы-основания: Договор купли-продажи недвижимого имущества от 14.08.2012г.

Одним из существенных условий кредитного договора является право Банка в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся Банку процентов в случаях, предусмотренных п. 4.4.5. кредитного договора, в том числе в случае если любая задолженность по Договору не оплачена в срок или объявлена подлежащей досрочному взысканию.

Ответчиками в нарушении условий кредитного договора пропущены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные договором, обязательства по кредитному договору не исполняются.

18.08.2014 в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени данное требование не исполнили.

По состоянию на 09 декабря 2014г. сумма задолженности по кредиту составляет 2 798 610, 91 (Два миллиона семьсот девяносто восемь тысяч шестьсот десять) рублей 91 копейка, согласно прилагаемого расчета, в том числе: основной долг - 2 703 183, 18 (Два миллиона семьсот три тысячи сто восемьдесят три) рубля 18 копеек; проценты на основной долг (п. 3.1 кредитного договора) по ставке 22 % годовых -77 814, 78 (Семьдесят семь тысяч восемьсот четырнадцать) рублей 78 копеек; неустойка на просроченный основной долг (п. 3.15. кредитного договора) - 10 377, 98 (Десять тысяч триста семьдесят семь) рублей 98 копеек; неустойка на просроченные проценты (п. 3.15. кредитного договора) - 7 234, 99 (Семь тысяч двести тридцать четыре) рубля 99 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») № 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке...обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1.1. Договора ипотеки ### от **.**.****., Залогом недвижимого имущества обеспечиваются обязательства Заемщиков по Кредитному договору ### от **.**.**** по возврату суммы кредита, уплате процентов и штрафных санкций в объеме задолженности на момент удовлетворения, возмещению убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, расходов на содержание залога, по взысканию и реализации предмета залога и иных расходов Залогодержателя, в том числе в обеспечение полного исполнения Заемщиком все своих обязательств по Кредитному договору, если Залогодержатель потребовал досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, по основаниям, предусмотренным Кредитным договором и действующим законодательством.

Пунктом 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») № 102-ФЗ предусмотрено, что Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2.4.6. Договора ипотеки Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме при неисполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в том числе однократного Заемщиком своих обязательств полностью или в части по Кредитному договору Залогодержатель имеет право в любое время по своему усмотрению обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке (п. 3.1. Договора ипотеки).

Подпунктом 4 пунктом 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с п.1.4. Договора ипотеки ### от 25.06.2013г. Стороны определили стоимость нежилого помещения общей площадью 56, 8 кв.м., по адресу ... в размере 1 818 220, 34 (Один миллион восемьсот восемнадцать тысяч двести двадцать) рублей 34 копейки;

Стороны определили стоимость нежилого помещения по адресу ... в размере 1 550 338, 98 (Один миллион пятьсот пятьдесят тысяч триста тридцать восемь) рублей 98 копеек.

Просит взыскать с Валиева Ф. Эльдара Оглы, Валиева Назима Э.-О. солидарно в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 2 798 610, 91 руб. в том числе: основной долг - 2 703 183, 18 руб.; проценты на основной долг (п. 3.1 кредитного договора) по ставке 16 % годовых -77 814, 78 руб.; неустойка на просроченный основной долг (п. 3.15. кредитного договора) - 10 377, 98 руб.; неустойка на просроченные проценты (п. 3.15. кредитного договора) - 7 234, 99 руб..

Обратить взыскание на предмет залога: Нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 56,8 кв. м., этаж 1, номера на поэтажном плане 1-8, адрес объекта: ..., кадастровый (или условный номер) ### путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 818 220, 34 (Один миллион восемьсот восемнадцать тысяч двести двадцать) рублей 34 копейки;

- Нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 61,3 кв. м., этаж 1, адрес объекта: ..., кадастровый (или условный номер) ### путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 550 338, 98 (Один миллион пятьсот пятьдесят тысяч триста тридцать восемь) рублей 98 копеек.

Взыскать с Валиева Ф. Эльдара Оглы, Валиева Назима Э.-О. солидарно в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) госпошлину в размере 22 193, 05 руб..

В последующем представитель истца Ласточкина И.Н., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, указав, что при подачи искового заявления расчет исковых требований был представлен по состоянию на 09.12.2014г., однако за период с 10.12.2014г. по настоящее время Банком были начислены проценты за пользование кредитом и неустойка.

По состоянию на **.**.**** задолженность по Кредитному договору № ### от 25.06.2013г. составляет 3 287 092, 55 руб., из них: Основной долг - 2 703 183,16 руб.; Проценты за пользование кредитом по 08.06.2015г. (п. 3.1. кредитного договора) - 372 720, 95 руб.; Неустойка на просроченный основной долг по 08.06.2015г. - 99 085, 28 руб.; Неустойка на просроченные проценты по 08.06.2015г.- 112 103, 16 руб.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ № 22 от 04.04.2014г. «О некоторых вопросах присуждения взыскателю денежных средств за неисполнение судебного акта», по смыслу статей 330, 395, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения процентов по день фактического исполнения обязательства.

В силу п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Просит взыскать с Валиева Ф. Эльдара Оглы, Валиева Назима Э.-О. солидарно в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 3 287 092, 55 руб., из них: Основной долг - 2 703 183,16 руб.; Проценты за пользование кредитом по 08.06.2015г. (п. 3.1. кредитного договора) - 372 720, 95 руб.; Неустойка на просроченный основной долг по 08.06.2015г. - 99 085, 28 руб.; Неустойка на просроченные проценты по 08.06.2015г.- 112 103, 16 руб.

Взыскать солидарно с Валиева Ф. Эльдара Оглы, Валиева Назима Э.-О. в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) проценты по Кредитному договору ### от 25.06.2013г., начисляемые на основной долг по ставке 22 % годовых, начиная с 09.06.2015г. по день фактического возврата кредита.

-Нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 61,3 кв. м., этаж 1, адрес объекта: ..., кадастровый (или условный номер) ### путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 550 338, 98 руб.

Взыскать с Валиева Ф. Эльдара Оглы в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) госпошлину в размере 11 096, 53 руб.

Взыскать с Валиева Назима Э.-О. в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) госпошлину в размере 11 096, 53 руб.

Валиев Ф.Э., Валиев Н.Э. обратились в суд со встречным иском к ОАО КБ «Агропромкредит» о признании пункта кредитного договора недействительным.

В последующем представитель истца Зверева К.Ю., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, указав, что **.**.****г. между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) и солидарными заемщиками - Валиевым Ф. Эльдар Оглы, Валиевым Назимом Элдар-О. был заключен кредитный договор ###, согласно которому Истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 3 360 000 рублей 00 копеек на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата кредита по кредитному договору установлен по 24.06.2018г. включительно.

Кредит в сумме 3 360 000 рублей 00 копеек был перечислен на счет Ответчика ###, что подтверждается выпиской по счету.

Плата за пользование кредитом (п.3.1. Кредитного договора) определена в размере 16, 00 (Шестнадцать) процентов годовых.

Согласно п.п. 3.10, 3.11. Кредитного договора Заемщик обязался ежемесячно 23 календарного числа каждого месяца погашать Кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 81 709 рублей 00 копеек в соответствии с Графиком платежей, являющимся Приложением ### к Кредитному договору.

залогом недвижимого имущества, в соответствии с Договором ипотеки ### от **.**.**** заключенного между Банком и Валиевым Фахрадом Э. О.: нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 56,8 кв. м., адрес объекта: ... и нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 61,3 кв. м., этаж 1, адрес объекта: Кемеровская область, г... (п. 1.4.1. Кредитного договора);

имущественным страхованием, предусмотренным п. 4.1.13 Договора (п. 1.4.2. Кредитного договора);

Договором страхования ### от 26.06.2013г. (п. 1.4.3. Кредитного договора);

В соответствии с п. 4.1.13 Кредитного договора Заемщик обязан за свой счет в период действия настоящего Договора произвести (а впоследствии производить) имущественное страхование рисков со Страховой компании, аккредитованной Банком:

нежилые помещения указанные в п. 1.4.1. от рисков утраты и повреждения предмета ипотеки (имущественное страхование) в пользу Кредитора на период действия настоящего Договора, заключив Договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор и предоставить Банку вышеуказанный договор (полис) страхования, а также копию документа, подтверждающего оплату страховой премии;

нежилые помещения, указанное в п. 1.4.1. от риска утраты права собственности на объект недвижимости и обременения (ограничения) данного права собственности правами третьих лиц на период до 36 месяцев (включительно) с даты его приобретения, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет указан Кредитор и предоставить Банку вышеуказанный договор (полис) страхования, а также копию документа, подтверждающего оплату страховой премии;

имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (личное страхование) гр. Валиева Ф. Эльдара Оглы в пользу Кредитора на срок действия настоящего Договора, заключив Договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор и предоставить Банку вышеуказанный договор (полис) страхования, а также копию документа, подтверждающего оплату страховой премии.

Согласно п. 4.1.16. Кредитного договора Заемщик обязан своевременно уплачивать страховщику страховые премии в соответствии с условиями договоров страхования, предоставлять в Банк документы, подтверждающие оплату страховых премий. Заемщик обязан предоставить в Банк квитанции об оплате страховых премий за очередной год и продленные на очередной год кредитования полисы страхования не позднее 20 календарных дней с начала действия нового периода страхования. В случае не предоставления Заемщиком в Банк квитанции об оплате страховых премий за очередной год и продленных на очередной год кредитования полисов страхования в указанный срок, применяется повышающий корректирующий коэффициент «Страхование», т.е. процентная ставка, увеличивается на:

3 процентных пункта при не предоставлении квитанций об оплате страховых премий за очередной год и продленных на очередной год кредитования полисов страхования риска утраты и повреждения предмета залога;

1 процентный пункт при не предоставлении квитанций об оплате страховых премий за очередной год и продленных на очередной год кредитования полисов страхования риска утраты правы собственности на объект недвижимости и обременения данного права собственности правами третьих лиц;

2 процентных пункта при не предоставлении квитанций об оплате страховых премий за очередной год и продленных на очередной год кредитования полисов страхования имущественных интересов, связанные с причинением вреда жизни и здоровья в результате несчастного случая и/или болезни гр. Валиева Ф. Эльдара Оглы.

Ответчик был застрахован по договору комплексного ипотечного страхования ### от 26.06.2013г. Указанным договором страхования предусмотрена оплата страховой премии ежегодно 26 июня. Очередной платеж должен быть внесен до 26.06.2014г., однако данный платеж не был оплачен, в связи, с чем Договор страхования был расторгнут. В связи с тем, что квитанций об отплате очередного платежа по Договору комплексного ипотечного страхования ### от 26.06.2013г. Ответчиком представлено не было и данный договор страхования прекратил свое действие, иных договоров страхования Ответчиком также не представлено, руководствуясь п. 4.1.16 Кредитного договора начиная с 11.09.2014г. процентная ставка по кредитному договору ### от 25.06.2013г. была установлена в размере 22 процента годовых. Ответчиками подписан График платежей, в котором они согласились с измененной процентной ставкой.

Обязательства Ответчиков по Кредитному договору обеспечены Договором об ипотеке ### от 25.06.2013г., заключенного между Банком и Валиевым Ф. Эльдар Оглы, зарегистрированному Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области ### от 10.07.2013г., согласно которому в залог Банка передано следующее недвижимое имущество:

Нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 56,8 кв. м., этаж 1, номера на поэтажном плане 1-8, адрес объекта: ..., кадастровый (или условный) ###, принадлежащее Валиеву Ф. Эльдар Оглы.

Нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 61,3 кв. м., этаж 1, адрес объекта: ... кадастровый (или условный) ###, принадлежащее Валиеву Ф. Эльдар Оглы.

Согласно со ст.ст. 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ и согласно п. 3,15 Кредитного договора в случае нарушения сроков очередных (ежемесячных) платежей, Заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку в размере 0,3 (ноль целых три десятых) процентов от невозвращенной и /или неуплаченной сумы Кредита и/ или процентов за каждый день просрочки.

**.**.**** в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени данное требование не исполнили.

По состоянию на **.**.**** задолженность по Кредитному договору ### от 25.06.2013г. составляет 3 287 092, 55 руб., из них: Основной долг - 2 703 183,16 руб.; Проценты за пользование кредитом, начисленные по 08.06.2015г. (п. 3.1. кредитного договора) - 372 720, 95 руб.; Неустойка на просроченный основной долг, начисленная по 08.06.2015г. - 99 085, 28 руб.; Неустойка на просроченные проценты, начисленные по 08.06.2015г.- 112 103, 16 руб.

в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 1.1. Договора ипотеки № ### от 25.06.2013., Залогом недвижимого имущества обеспечиваются обязательства Заемщиков по Кредитному договору ### от 25.06.2013 по возврату суммы кредита, уплате процентов и штрафных санкций в объеме задолженности на момент удовлетворения, возмещению убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, расходов на содержание залога, по взысканию и реализации предмета залога и иных расходов Залогодержателя, в том числе в обеспечение полного исполнения Заемщиком все своих обязательств по Кредитному договору, если Залогодержатель потребовал досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, по основаниям, предусмотренным Кредитным договором и действующим законодательством.

По ходатайству ответчика в целях определения рыночной стоимости предмета залога ООО «Кузбасс-Эксперт» была проведена оценка заложенного недвижимого имущества.

Согласно заключению эксперта ООО «Кузбасс-Эксперт» установлено, что рыночная стоимость предмета залога составляет:

Нежилое помещение, расположенное по адресу: ... общей площадью 56, 8 кв. м. - 5 392 600, 00 (Пять миллионов триста девяносто две тысячи шестьсот) рублей 00 копеек.

Нежилое помещение, расположенное по адресу: ... общей площадью 61, 3 кв. м. - 4 428 600, 00 (Четыре миллиона четыреста двадцать восемь тысяч шестьсот) рублей 00 копеек;

Проанализировав заключение эксперта, Банком были выявлены нарушения нормативного характера, которые могли повлечь некорректное определение стоимости предмета залога. В связи с указанными сомнениями в правильности определения рыночной стоимости объектов недвижимого имущества, Банк обратился в ООО «Бизнес Эксперт» с вопросом относительно соответствия требованиям законодательства и стандартов оценочной деятельности заключения Эксперта ### от 27.03.2015г., составленное экспертом Русиновым А.И.

Из заключения специалиста ООО «Бизнес Эксперт» ### от 18.06.2015г. следует, что экспертом Русиновым А.И. были допущены нарушения нормативно-методологического характера (несоответствие требованиям действующего законодательства в области оценочной деятельности), а именно:

отсутствует точное описание объекта с приведением ссылок на документы, устанавливающие качественные и количественные характеристики объекта (сведения о физических свойствах объекта) (ФЗ-135 ст.П, ФСО-3 п.8е),

анализ рынка объекта оценки, а также анализ других внешних факторов, не относящихся непосредственно к объекту оценки, но влияющих на его стоимость (ФСО-3 п.8ж).

описание процесса оценки объекта в части применения подходов с приведением расчетов или обоснование отказа от применения подходов к оценке объекта оценки (ФСО 3 п.8з и 14 и ФСО 1 пп.13-15, 20-24),

При расчетах рыночной стоимости эксперт не учитывал следующие важные факторы, формирующие рыночную стоимость объектов: специфику объекта недвижимости, которая выражается в характеристиках элементов и составных частей объектов, а также возможных других факторах, которые могут формировать его стоимостные показатели; ценообразующие факторы на рынке и на соответствующем сегменте рынка, к которому относятся объекты. Эксперт рассчитывал стоимость только сравнительным подходом, обоснование отказа от применения затратного и доходного подходов к оценке объекта отсутствуют, что является серьезным нарушением федеральных стандартов оценки. Помимо того, что эксперт определил основополагающие параметры, не подтвержденные анализом рынка, но и внесение всех корректировок осуществлял последовательно, что является грубой методологической ошибкой, которая ведет к искажению результата. Полученные результаты не проверены на совместимость с рыночными данными. Промежуточные результаты также не приводятся и не обосновываются экспертом, несмотря на то, что они оказывают существенное влияние на величину итоговой стоимости (нарушение п. 15 ФСО № 3)

Таким образом. Экспертное заключение ООО «Кузбасс-эксперт» не соответствует требованиям действующего законодательства и стандартам оценочной деятельности. Допущенные нарушения требований законодательства и стандартов оценочной деятельности повлекли существенные искажения рыночной стоимости объекта исследования. Таким образом, рыночная стоимость недвижимого имущества, указанная в Заключении Эксперта ### от 27.03.2015г.. составленном Экспертом Русиновым А.И.. является необоснованной и неподтвержденной.

На основании изложенного, Банк посчитал необходимым в обратится в ООО «Независимая профессиональная оценка» в целях установления реальной рыночной стоимости предмета залога.

Согласно отчету об оценке ### от 16.06.2015г. рыночная стоимость предмета залога составляет:

Нежилое помещение, расположенное по адресу: ..., общей площадью 56, 8 кв. м. - 3 251000 руб.;

Нежилое помещение, расположенное по адресу: ..., общей площадью 61, 3 кв. м. -2 549000 руб.

Подпунктом 4 пунктом 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена недвижимого имущества должна быть установлена в следующем размере:

Нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 56,8 кв. м.. этаж 1, номера на поэтажном плане 1-8, адрес объекта.... - 2 600 800. 00 (Два миллиона шестьсот тысяч восемьсот) рублей 00 копеек;

Нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 61.3 кв. м., этаж 1. адрес объекта: ...-2 039 200. 00 руб.

В соответствии с Договором ### от 15.06.2015г. на оказание услуг по оценке, заключенным между Истцом и ООО «Независимая профессиональная оценка» была проведена оценка заложенного недвижимого имущества. Стоимость работ по Договору составляет 16 000 рублей. 18.06.2015г. Истец оплатил расходы по проведению оценки, что подтверждается платежным поручением ### на сумму 16 000 рублей (цена договора).

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, в том числе относится суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам (ст. 94 ГПК РФ).

Просит суд взыскать с Валиева Ф. Эльдара Оглы, Валиева Назима Э.-О. солидарно в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 3 287 092, 55 руб, из них: - Основной долг - 2 703 183,16 руб.; Проценты за пользование кредитом, начисленные по 08.06.2015г. (п. 3.1. кредитного договора) - 372 720, 95 руб.; Неустойка на просроченный основной долг, начисленная по 08.06.2015г. - 99 085, 28 руб.; Неустойка на просроченные проценты, начисленные по 08.06.2015г.- 112 103, 16 руб..

Взыскать солидарно с Валиева Ф. Эльдара Оглы, Валиева Назима Э.-О. в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) проценты по Кредитному договору ### от 25.06.2013г., начисляемые на основной долг по ставке 22,00 % годовых, начиная с 09.06.2015г. по день фактического возврата кредита.

3. Обратить взыскание на предмет залога:

- Нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 56,8 кв. м., этаж 1, номера на поэтажном плане 1-8, адрес объекта: ..., кадастровый (или условный номер) ###) путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 600800 руб.;

- Нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 61,3 кв. м., этаж 1, адрес объекта: ... кадастровый (или условный номер) ### путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 039200 руб.

Взыскать с Валиева Ф. Эльдара Оглы в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) госпошлину в размере 11 096, 53 (Одиннадцать тысяч девяносто шесть) рублей 53 копейки.

Взыскать с Валиева Ф. Эльдара Оглы в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) оплаченные истцом расходы на проведение оценки в размере 8000 руб.

Взыскать с Валиева Назима Э.-О. в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) оплаченные истцом расходы на проведение оценки в размере 8 000 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчики Валиев Ф.Э.о., Валиев Н.Э.о. обратились в суд со встречным иском к ОАО КБ «Агропромкредит» о признании пункта договора недействительным.

Свои требования мотивируют тем, что в поданном ОАО КБ «Агропромкредит» заявлении от **.**.**** об уточнении размера исковых требований по расчетам истца задолженность по Кредитному договору ### от 25.06.2013г. составляет 3 287 092, 55 рублей, из них:

Основной долг - 2 703 183, 18 рублей;

Проценты за пользование кредитом по **.**.**** - 372 720. 95 рублей;

Неустойка на просроченный основной долг по **.**.**** - 99 085. 28 рублей;

Неустойка на просроченные проценты по **.**.**** - 112 103, 16 рублей.

Ознакомившись с исковыми требованиями ОАО КБ «Агропромкредит», считаю их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим причинам:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 432 ГК РФ если сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ отношениями по договору кредита применяются правила о займе.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируются законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству, полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 348 п. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 9 Закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодеском Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 4.1.16 договора ипотеки ### от 25.06.2013 г., заключенного между истцом и ответчиками, в обязанности заемщика входит:

Своевременно уплачивать страховщику страховые премии в соответствии с условиями договоров страхования, предусмотренными к заключению в соответствии с кредитным договором и предоставлять в Банк документы, подтверждающие оплату страховых премий.

Заемщик обязан предоставить в Банк квитанции об оплате страховых премий за очередной год и продленные на очередной год кредитования полисов (договоров) страхования не позднее 20 календарных дней с начала действия нового периода страхования.

В случае не предоставления Заемщиком в Банк квитанций об оплате страховых премий в установленный срок, применяется Повышающий корректирующий коэффициент и процентная ставка 16% годовых. увеличивается на:

3 (Три) процентных пункта при не предоставлении квитанций об оплате страховых премий за очередной год и продленных на очередной год кредитования полисов (договоров) страхования риска утраты и повреждения предмета страхования (имущественное страхование);

1 (Один) процентный пункт при не предоставлении квитанции об оплате страховых премий за очередной год и продленных на очередной год кредитования полисов (договоров) страхования риска утраты права собственности на объект недвижимости и обременения (ограничения) данного права собственности правами третьих лиц;

2 (Два) процентных пункта при не предоставлении квитанций об оплате страховых премий за очередной год и продленных на очередной год кредитования полисов (договоров) страхования имущественных интересов, связанные с причинением вреда жизни и здоровья в результате несчастного случая, болезни (заболевания) (личное страхование) гр. Валиева Ф. Эльдар Оглы.

Во исполнение условий договора и в целях получения кредита ответчиками были заключены договоры страхований и произведены все необходимые выплаты страховых премий.

Учитывая, что в отношениях по кредитованию установление дополнительных платежей в виде страхования рисков, не предусмотренных действующим законодательством и в которых заемщик не заинтересован, является ущемлением прав потребителей. Также, образование задолженности по данным платежам, не может служить поводом для досрочного расторжения кредитного договора, взыскания задолженности и обращения взыскания, так как фактически ответственность возникает не в связи с исполнением договора кредитования, а договором страхования, которая является самостоятельной услугой.

В соответствии со ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» № 102 ФЗ от 16.07.1998 г. иного вида страхования кроме страхования заложенного имущества не предусмотрено.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент заключения договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что согласуется с положениями ст. 31 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, предусматривающей единственный случай страхования в силу закона -страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, которое является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем в отношениях по кредитованию установление дополнительных платежей в виде страхования рисков, не предусмотренных с действующим законодательством и в которых заемщик не заинтересован, является ущемлением прав потребителей.

Просит признать недействительным в п. 4.1.16 кредитного договора ### повышение корректирующего коэффициента на 1 (Один) и 2 (Два) процентных пункта.

Применить расчет сумм по состоянию на **.**.****, подлежащий взысканию в пользу ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» по договору банковского кредита приведенный истцом.

Представитель истца/ ответчика Ласточкина И.Н., действующая на основании доверенности, на требованиях настаивала, встречные исковые требования не признала.

Ответчик/ истца Валиев Ф.Э. исковые требования не признал, встречные исковые требования поддержал.

Ответчик/истец Валиев Н.Э., в суд не явился, о дне и времени слушания извещен.

Учитывая мнение представителя истца/ответчика, ответчика/ истца Валиева Ф.Э. и в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика/истца Валиева Н.Э.

Суд, выслушав представителя истца/ответчика, ответчика/ истца Валиева Ф.Э., изучив письменные материалы дела, считает, что требования истца/ ответчика подлежат удовлетворению частично, встречные требования ответчика/истца Валиева Н.Э. подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( п.1).

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст. 329 п. 1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что между **.**.****г. между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) и Валиевым Ф. Эльдар Оглы, Валиевым Назимом Элдар-О. был заключен кредитный договор ###, согласно которому Истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 3 360 000 руб. на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата кредита по кредитному договору установлен по 24.06.2018г. включительно.

Кредит в сумме 3 360 000 руб. был перечислен на счет Ответчика ###.

Плата за пользование кредитом (п.3.1. Кредитного договора) определена в размере 16 процентов годовых.

Банк предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Таким образом, суд считает, что Банком были надлежащим образом выполнены все обязательства перед ответчиком, предусмотренные кредитным соглашением ### от **.**.****г.

залогом недвижимого имущества, в соответствии с Договором ипотеки ### от **.**.**** заключенного между Банком и Валиевым Фахрадом Э. О.: нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 56,8 кв. м., адрес объекта: ... и нежилое помещение, назначение: нежилое, общая площадь 61,3 кв. м., этаж 1, адрес объекта: ... (п. 1.4.1. Кредитного договора);

имущественным страхованием, предусмотренным п. 4.1.13 Договора (п. 1.4.2. Кредитного договора);

Договором страхования ### от 26.06.2013г. (п. 1.4.3. Кредитного договора);

Однако ответчиками во встречных требованиях к ОАО «Агропромкредит» оспаривается заключение договора страховании предусматривающий страхование рисков по причинению вреда жизни и здоровья Валиева В.Э.О., заложенного недвижимого имущества от рисков утраты и повреждения, а также от рисков потери права собственности на него и пункта п. 4.1.16 договора о применении повышающего корректирующего коэффициенте «Страхование», т.е. увеличение процентной ставки на 1 - 2 %, то они являются подлежащими удовлетворению на основании следующего.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Пунктом 4.1.13 договора предусмотрено, что имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (личное страхование) Валиева Ф. Эльдара Оглы в пользу Кредитора на срок действия настоящего Договора, заключив Договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор и предоставить Банку вышеуказанный договор (полис) страхования, а также копию документа, подтверждающего оплату страховой премии.

Во исполнение данного условия **.**.**** ### между Валиевым Ф.Э. и ОАО "Альфастрахование" заключен договор комплексного ипотечного страхования согласно которому, было застраховано: жизнь и здоровье Валиева В.Э.О., заложенное недвижимое имущество от рисков утраты и повреждения, а также от рисков потери права собственности на него. Выгодоприобретателем по договору кредитного страхования указан Банк. Страховая премия по договор комплексного ипотечного страхования включена в стоимость предоставленного Банком кредита и по заявлению страхователя перечислена Банком страховщику.

- 3 (Три) процентных пункта при не предоставлении квитанций об оплате страховых премий за очередной год и продленных на очередной год кредитования полисов (договоров) страхования риска утраты и повреждения предмета страхования (имущественное страхование);

- 1 процентный пункт при не предоставлении квитанций об оплате страховых премий за очередной год и продленных на очередной год кредитования полисов страхования риска утраты правы собственности на объект недвижимости и обременения данного права собственности правами третьих лиц;

- 2 процентных пункта при не предоставлении квитанций об оплате страховых премий за очередной год и продленных на очередной год кредитования полисов страхования имущественных интересов, связанные с причинением вреда жизни и здоровья в результате несчастного случая и/или болезни гр. Валиева Фахрада Э. О..

Однако суд считает п. 4.1.16 Кредитного договора предусматривающий применение повышающих корректирующих коэффициентов «Страхование» и увеличение процентной ставки на 1-2%, недействительным, на основании следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 31 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)", страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрен единственный случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.

Пп. "в" п. 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", предусмотрено, что не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Условие кредитного договора о страховании заемщиком рисков по причинению вреда жизни и здоровья Валиева В.Э.О., заложенного недвижимого имущества от рисков утраты и повреждения, а также от рисков потери права собственности на него, обуславливающее предоставление кредита, определено истцом, который сам страховых услуг не оказывает, однако из типовой формы договора следует, что кредит не может быть выдан без получения заемщиком дополнительной услуги, в которой ответчик не нуждается.

Кроме того исходя из п. 2 ст. 935 ГК РФ, ст. 31 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать риски прекращения права собственности на предмет залога (титульное страхование), под которым понимается страхование риска того, что право собственности заемщика на предмет ипотеки может быть тем или иным образом оспорено или ущемлено третьими лицами, в том числе по обстоятельствам, возникшим до приобретения заемщиком данного предмета в собственность. Случаем страхования в силу закона в рассматриваемом правоотношении является только страхование заложенного имущества залогодателем от рисков утраты и повреждения.

Таким образом, условие кредитного договора об осуществлении указанного вида страхования также нарушает права потребителя на свободу договора, установленные ст. 421 ГК РФ, и противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку связывает заключение кредитного договора необходимостью титульного страхования, что прямо не предусмотрено законодательством, а также предусматривает страхование не в любой страховой компании по усмотрению заемщика, а в страховых компаниях, согласованных с Банком.

При таких обстоятельствах включение в кредитный договор с истцом условия о необходимости заключения ответчиком договора личного страхования жизни и здоровья, утраты трудоспособности, титульному страхованию риска прекращения или ограничения права собственности на квартиру, требованиям действующего законодательства не соответствуют.

В соответствии с п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора (п.4.1.6), согласно которого применяется повышающий корректирующий коэффициент «Страхование», т.е. процентная ставка увеличивается на 1 - 2 %, противоречит нормам действующего законодательства.

Однако как следует из материалов дела, ответчик исполняет свои обязательства с нарушением условий Кредитного соглашения, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

Одним из существенных условий кредитного договора является право банка в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся банку процентов в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, установленных договором, а также в любом из случае, предусмотренном п. 4.4.5 кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению, в том числе и в части своевременного погашения кредита, Истец потребовал от Заемщика погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в течении 30 дней с даты направления требования **.**.****, после чего предлагает считать Кредитное соглашение расторгнутым.

Однако задолженность по Кредитному соглашению до настоящего времени не погашена.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.15 Кредитного соглашения в случае нарушения сроков, указанных в п. 3.10 Договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,3 % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы кредита и/или процентов за каждый день просрочки, а заемщик обязан ее уплатить.

Задолженность по Кредитному соглашению по состоянию на **.**.**** задолженность по Кредитному договору ### от 25.06.2013г. составляет 3 287 092, 55 руб., из них: Основной долг - 2 703 183,16 руб.; Проценты за пользование кредитом по 08.06.2015г. (п. 3.1. кредитного договора) - 372 720, 95 руб.; Неустойка на просроченный основной долг по 08.06.2015г. - 99 085, 28 руб.; Неустойка на просроченные проценты по 08.06.2015г.- 112 103, 16 руб.

Суд не может принять во внимание указанный расчет во внимание, поскольку он произведен не верно, т.е. исходя из процентной ставки 22 % годовых, а так же истцом/ ответчиком не было учтена сумма выплаченных процентов ответчиками / истцами.

Ответчиками/ истцами оспорен расчет задолженности и представлен контррасчет, согласно которому сумма задолженности по кредитному договору составляет 3035 405,68 руб., из которых: 2703 183,16 руб. – сумма основного долга, проценты за пользование кредитом по **.**.**** – 312043,38 руб.; неустойка на просроченный основной долг по 08.06.2015г. – 6707,63 руб.; Неустойка на просроченные проценты по 08.06.2015г.- 13471,51 руб.

Правильность расчета судом проверена, указанный расчет суд считает необходимым принять во внимание.

Таким образом, солидарно с Валиева Ф.Э.о., Валиева Н.Э.о. в пользу ОАО КБ «Агропромкредит» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от 25.06.2013г. в сумме 3035 405,68 руб., из которых: 2703 183,16 руб. – сумма основного долга, проценты за пользование кредитом по **.**.**** – 312043,38 руб.; неустойка на просроченный основной долг по 08.06.2015г. – 6707,63 руб.; Неустойка на просроченные проценты по 08.06.2015г.- 13471,51 руб.

Суд, считает, что подлежат удовлетворению и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обязательства Ответчиков по Кредитному договору обеспечены Договором об ипотеки ### от 25.06.2013г., заключенного между Банком и Валиевым Ф. Эльдар Оглы.

10.07.2013г договор ипотеки был зарегистрирован Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области ###.

В соответствии с пп.1 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате Залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Истец/ ответчик просит установить начальную продажную стоимость нежилого помещения, назначение: нежилое, общая площадь 56,8 кв. м., этаж 1, номера на поэтажном плане 1-8, адрес объекта..., кадастровый (или условный номер) ### путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 251000 руб.;

Стоимость заложенного имущества была определена на основании отчета об определении рыночной стоимости недвижимого имущества проведенного экспертом ООО «Независимая профессиональная оценка». За проведение оценки истцом/ответчиком оплачено 16000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст. 79 ГПК РФ при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных познаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу.

В связи с оспариванием ответчиками Валиевым Ф.Э., Валиевым Н.Э. рыночной стоимости предмета залога, определением Центрального районного суда г.Кемерово от **.**.**** по ходатайству ответчиков по делу была назначена судебно-товароведческая экспертиза, производство которой поручено эксперту ООО «Кузбасс-Эксперт». Перед экспертом поставлен вопрос: Какова рыночная стоимость нежилых помещений, расположенных по адресам: ... принадлежащие Валиеву Ф. Эльдару Оглы, на дату оценки?

В соответствии заключением эксперта ### от **.**.****, рыночная стоимость нежилого помещения, расположенного по адресу: ..., принадлежащего Валиеву Ф.Э., на дату оценки **.**.**** составляет 5392 600 руб.;

Рыночная стоимость нежилого помещения, расположенного по адресу: ..., принадлежащего Валиеву Ф.Э., на дату оценки **.**.**** составляет 4428 600 руб.

Суд считает возможным принять указанное заключение как допустимое доказательство рыночной стоимости предмета залога, так как выводы эксперта изложены четко и полно, противоречий не имеется, заключение дано экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд считает возможным в соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ установить начальную продажную цену заложенного имущества:

- нежилого помещения, назначение: нежилое, общая площадь 56,8 кв. м., этаж 1, номера на поэтажном плане 1-8, адрес объекта: ..., кадастровый (или условный номер) ###, принадлежащее на праве собственности Валиеву Ф.Э., в сумме 4314 080руб. (80% от 5392600 руб.).

- Нежилого помещения, назначение: нежилое, общая площадь 61,3 кв. м., этаж 1, адрес объекта: ..., кадастровый (или условный номер) ###, принадлежащее на праве собственности Валиеву Ф.Э., в сумме 3542 880 руб. (80% от 4428600 руб.).

Поскольку Тарифами и условиями ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» по предоставлению нецелевых потребительских кредитов под залог недвижимости физическим лицам Тарифный план «Ипотечный ломбард», предусмотрена базовая процентная ставка в размере 16% годовых, а истец/ ответчик просит взыскать проценты исходя из ставки 22 % суд, считает необоснованным.

Поскольку судом был признан недействительны пункт 4.1.16 договора, предусматривающий повышение корректирующего коэффициента «Страхование», т.е. увеличение процентной ставки на 1 - 2 %, то размер процентной ставки по кредиту должен рассчитываться исходя из процентной ставки 19 % годовых.

В связи, с чем подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 19 % годовых, начисленных на сумму основного долга с 09.06.2015 г. по день фактического возврата кредита.

В связи с удовлетворением требований ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» в равных долях с ответчиков/истцов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом/ ответчиком судебные расходы по оплате госпошлины, что составляет 22193 руб. 05 коп.

Кроме того исходя из суммы удовлетворенных требований и положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчиков/ истцов в доход бюджета г.Кемерово подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1183,98руб.

Кроме этого, с ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» в пользу ответчика/ истца Валиева Ф.Э.о. подлежит взысканию госпошлина в сумме 300 руб., согласно удовлетворенным встречным исковым требованиям.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ»удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Валиева Фахрада Э. О., Валиева Назима Э. О. в пользу ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по кредитному договору № КФИ-00736/0900 от 25.06.2013г. в размере 3035 405,68 руб.

Взыскать с Валиева Фахрада Э. О. в пользу ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» расходы по оплате госпошлины 11096, 53 руб.

Взыскать с Валиева Назима Э. О. в пользу ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» расходы по оплате госпошлины 11096,53 руб.

Взыскать солидарно с Валиева Оглы, Валиева Назима Э. О. в пользу ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» проценты за пользование кредитом по ставке 19 % годовых, начисляемых на сумму 2703 183, 16руб. (сумму основного долга по кредиту) за период с **.**.**** по день фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на нежилое помещение: назначение: нежилое, общей площадью 56,8 кв.м., расположенное по адресу: г. ... определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 4314 080 руб.

Обратить взыскание на нежилое помещение: назначение: нежилое, общей площадью 61,3 кв.м., расположенное по адресу: ..., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3542 880 руб.

В остальной части требований – отказать.

Взыскать с Валиева Фахрада Э. О. в доход бюджета г. Кемерово госпошлину в сумме 591,99 руб.

Взыскать с Валиева Назима Э. О. в доход бюджета г. Кемерово госпошлину в сумме 591,99 руб.

Требования Валиева Фахрада Э. О., Валиева Назима Э. О. к ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» удовлетворить.

Признать недействительным пункт **.**.**** кредитного договора ### от 25.06.2013г. в части применения повышающих корректирующих коэффициентов «Страхование» и увеличения процентной ставки, указанной в п. 3.1 Договора на:

Взыскать с ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» в пользу Валиева Фахрада Э. О. госпошлину в сумме 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Судья: М.К. Курилов

В мотивированной форме изготовлено – 28.08.2015 г.

Решение по делу № 2-1391/2015 ~ М-8888/2014 от 25.12.2014

2-1391/2015 ~ М-8888/2014

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица