Решение по делу № 2-3523/2016 ~ М-3451/2016 от 29.08.2016

Дело № 2-3523/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 30 сентября 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи О.И.Матлиной,

при секретаре В.Ф.Молдован,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Бессоновой Т.А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Бессонова Т.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указала, что "дата" между ней и ответчиком был заключен договор № на сумму ..... руб. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. "дата" истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием причин: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, на момент заключения договора она (истец) не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание. Полагает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Полагает, что с истца незаконно удержаны комиссия в размере ..... рублей, которая подлежит взысканию с ответчика, а также, подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..... руб. Считает, что установление размера неустойки, предусмотренного п.12 Индивидуальных условий договора, является злоупотреблением права со стороны ответчика, поскольку установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства, просит об уменьшении неустойки на основании ст.333 ГК РФ. Считает, что удержанная страховая премия в размере ..... руб. подлежит взысканию с ответчика как незаконно произведенный, а также подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..... руб. Считает, что ответчиком ей был причинен моральный вред, компенсацию которого она оценивает в размере ..... руб.

. Просит расторгнуть кредитный договор № от "дата", признать п.12 Индивидуальных условий договора недействительным в части: незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки, взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере ..... рублей, страховые премии в размере ..... рубля, компенсацию морального вреда в размере ..... рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

    Истец Бессонова Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» К.А., действующая на основании доверенности от "дата", в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, представила письменные возражения на исковое заявление. Указала, что условия кредитного договора, в том числе о полной стоимости кредита, отражены в заявлении истца, с которыми она согласилась и обязалась их соблюдать. Полная стоимость кредита определена в соответствии с Указаниями Банка России от "дата" №, действовавшими на момент заключения спорного кредитного договора. Более того, подписывая заявление о заключении договора, истица указала, что данный документ следует рассматривать как ее предложение (оферту) ПАО КБ «Восточный» заключить с ней смешанный договор. При заключении кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней и договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, и предложена возможность оплатить страховую премию за счет предоставленного кредита. При этом страхование не является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и истец вправе заключить договор страхования в иной страховой компании. С этим предложением истец согласилась. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Таким образом, банком не были нарушены права истца, в связи с чем, считает, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что "дата" между Бессоновой Т.А. и ответчиком заключен кредитный договор № путем акцепта оферты заемщика.

По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставил истцу кредит в размере ..... руб. на срок ..... месяцев под .....% годовых, полная стоимость кредита .....% годовых.

В соответствии с заявлением о заключении договора кредитования № погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, размер ежемесячного взноса составляет – ..... руб. ..... числа каждого месяца в соответствии с Графиком платежей.

Истец была ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, графиком платежей, полной стоимостью кредита, тарифах, что подтверждается её подпись в заявлении о заключении договора кредитования.

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив истице кредит в размере ..... рублей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Таким образом, сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, в котором стороны согласовали все существенные условия кредитного соглашения. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец, в обоснование требования о расторжении договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Заключая кредитный договор, истец не могла не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, могла и должна была рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

Доводы истицы о том, что в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, о том, что ущемлены её права при заключении договора в стандартной форме несостоятельны, поскольку достоверными доказательствами не подтверждены. Кроме того, информация о полной стоимости кредита указана в заявлении о заключении договора кредитования.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный Порядок установлен действовавшим на момент спорных правоотношений Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Приведенные положения закона и Указания были соблюдены Банком, который в информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита довел до сведения истца информацию об условиях кредитного договора, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых – ..... %. Кроме того, в графике платежей указана информация, в том числе о сумме процентов за пользование кредитом.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание, являются несостоятельными.

Как следует из представленного кредитного договора ни одного финансового условия, заранее определенного или самостоятельно включенного банком в договор с клиентом, типовые формы заявлений на предоставление потребительского кредита не содержит. Все финансовые условия договора между банком и клиентом определяются в каждом отдельном случае заключения договора. Указанные условия определяются по усмотрению клиента, исходя из его желания, потребностей и возможностей.

Поскольку оферта о заключении кредитного договора исходила от самой Бессоновой Т.А., то она не была лишена возможности сформулировать любые условия этой оферты, изложив её в письменной форме, в любом виде, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора.

Бессонова Т.А. не отказалась от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказала своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора/оферты, а напротив, сообщила банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Истец в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения кредитного договора с банком, либо после этого обращался в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направляла в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимала попытки отозвать свою оферту (п. 2 ст. 435 ГК РФ), содержащуюся в заявлении о предоставлении кредита, либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг.

Довод истца о признании п.12 Индивидуальных условий кредитного договора в связи с несоразмерностью последствию нарушенного обязательства суд признает несостоятельным, поскольку данное условие кредитного договора, установленное в соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», было согласовано сторонами, п.12 заявления о заключении договора кредитования предусмотрено взыскание штрафов за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, с данными условиями кредитного договора истец была ознакомлена и согласна, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащей уплате неустойки. Таким образом, действия банка не противоречат закону, обусловлены условиями подписанного сторонами кредитного договора. Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ не усматривается.

Довод истца о незаконном удержании с истца ответчиком страховой премии в размере ..... руб. суд не принимает во внимание, поскольку в соответствии с Заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № Бессонова Т.А. согласилась с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств с расчетного счета истца за счет кредитных средств, оплата в размере ..... руб. произведена по страховому полису «Жилье мое» по заявлению клиента.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Участие в программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, по своему выбору.

Между тем подпись в заявлении на добровольное страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Доказательства понуждения истицы к заключению договора страхования на предложенных страховой компанией условиях, а также доказательства навязывания услуги страхования истцом при рассмотрении дела не представлены.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика страховой премии в размере ..... руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..... рублей не имеется.

Также не подлежит удовлетворению довод истца о незаконном удержании с неё комиссии в размере ..... руб., поскольку банком была предоставлена истцу дополнительная услуга, за которую взимается комиссия в соответствии с тарифами банка. Согласно п.14 Индивидуальных условия истица подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика комиссии в размере ..... руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..... руб. удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ..... руб.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, основания для взыскания денежной компенсации морального вреда отсутствуют.

Оснований для взыскания штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу истца не имеется.

Ответчиком было заявлено о применении исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года, со дня определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, изложенных в п. 76 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ", следует, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Договор заключен сторонами "дата". При отсутствии иных доказательств именно с данной даты следует исчислять срок, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, на которые ссылается истец (не доведение до истца до заключения договора информации о полной стоимости кредита, соглашении, в выборе подсудности).

Соответственно, на момент обращения в суд с данным иском срок исковой давности истцом пропущен.

В силу п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Бессоновой Т.А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № от "дата", признании п.12 Индивидуальных условий договора недействительным в части: незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки, взыскании с ответчика комиссии в размере ..... руб., страховой премии в размере ..... руб., компенсации морального вреда в размере ..... рублей, штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца.

Судья             (подпись)                    О.И.Матлина

Копия верна. Судья