Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7722/2015 ~ М-7770/2015 от 29.06.2015

Дело № 2-7722/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2015 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Гоковой И.В.,

при секретаре Гурулёвой B.C.

с участием ответчика П.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбанк» к П. о взыскании суммы долга по договору кредитования, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбанк» обратилось в Благовещенский городской суд с исковым заявлением к П. о взыскании суммы долга по договору кредитования, судебных расходов, указав в обоснование, что *** года между ООО ИКБ «Сбанк», правопреемником которого с *** г. является ПАО «Сбанк», и П. был заключен кредитный договор № *** (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере *** *** копеек под ***% годовых сроком на *** месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п. 4.1 Условий кредитования, в связи с чем, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по кредиту возникла *** года, по состоянию на *** года суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней. Просроченная задолженность по процентам возникла *** года, на *** года суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней. В период пользования кредитом ответчиком произведена выплата по кредиту в размере ***.

По состоянию на *** года общая задолженность ответчика перед Банком составила *** *** копейки, из них: просроченная ссуда *** *** копеек, просроченные проценты *** *** копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита *** *** копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов *** *** копейку. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, продолжая нарушать условия договора.

На основании изложенного, просит суд взыскать с П. в пользу ПАО «Сбанк» сумму задолженности в размере *** *** копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** *** копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебном заседании с иском не согласился в части размера неустойки. Не отрицая обязанность по возврату кредитных средств, указал на тяжелое материальное положение в связи со сложившейся жизненной ситуацией, в связи с чем просил снизить размер неустойки.

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что *** года П. обратился в ОАО ИКБ «Сбанк» с заявлением-офертой (со страхованием) о заключении посредством акцепта Договора банковского счета и Договора о потребительском кредитовании, предоставлении кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

В случае акцепта Банком заявления-оферты заемщик поручает Банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета в следующем порядке:

- направить денежные средства в размере платы за включение в программу страхования защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, на ее уплату;

- направить денежные средства в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанным в разделе «Д» заявления-оферты для перечисления денежных средств. В случае если в разделе «Д» заявления-оферты не указаны реквизиты для перечисления денежных средств, находящихся на Банковском счете-1, заключить договор банковского счета-2, открыть банковский счет, перечислив на него остаток денежных средств, находящихся на Банковском счете-1.

Для акцепта заявления-оферты Банк открывает заемщику банковский счет, на который предоставляет сумму кредита в размере *** *** копеек сроком на *** месяцев, с процентной ставкой по кредиту ***% годовых.

Собственноручной подписью ответчик подтвердил, что ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Условия кредитования, с которыми заемщик предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью заявления-оферты. График осуществления платежей, указанный в разделе «Е» заявления-оферты, является ее неотъемлемой частью.

В соответствии со ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептовав оферту П., Банк открыл на его имя банковский счет №***, на который *** года были зачислены денежные средства в размере, обусловленном кредитным договором.

Таким образом, между ОАО ИКБ «Сбанк» и П. был заключен договор о потребительском кредитовании № *** на условиях, указанных в заявлении-оферте о предоставлении кредита Условиях кредитования, являющихся его неотъемлемой частью.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования в ОАО ИКБ «Сбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарных день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Возврат кредита, уплата процентов за Пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Графиком оплаты (п. 3.5).

Возврат части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет Заемщика, независимо от даты, предусмотренной Графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем безакцептного списания с банковского счета Заемщика (п. 3.6).

В заявлении-оферте о предоставлении кредита ответчик обязалась в соответствии с Графиком платежей, указанным в разделе «Е», погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее дня, указанного в Графике оплаты в столбце «Дата платежа». Гарантировала Банку своевременный возврат кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить Банку штрафные санкции и другие расходы Банка, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением ее обязательства.

Согласно графику осуществления платежей по договору о потребительском кредитовании №*** от *** года платежи в счет погашения основного долга и процентов производятся заемщиком ежемесячно, (***) числа каждого месяца, начиная с *** года по *** года (включительно). Величина ежемесячного взноса, за исключением последнего платежа, составляет *** *** копейки.

Истцом представлена выписка фактических операций по счету заемщика, согласно которой П. существенно нарушает условия кредитного договора, допуская увеличение просроченной задолженности. Последний платеж по кредиту произведен заемщиком *** года, с этого времени платежи в счет погашения задолженности не поступают, гашение задолженности не осуществляется, что является нарушением условий кредитного договора и служит основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами и неустойкой.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку ответчик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, учитывая, что последний платеж был им произведен *** года, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на *** года общая задолженность ответчика перед Банком составила *** *** копейки, из них: просроченная ссуда *** *** копеек, просроченные проценты *** *** копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита *** *** копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов *** *** копейку..

Данный расчет суд признает правильным и он принимается судом как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки ***% в год и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора о потребительском кредитовании №*** от *** года Банк направил заемщику уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате в срок до *** года задолженности по нему.

Требование Банка оставлено заемщиком без исполнения, просрочка по возврату кредитной задолженности имеет место на момент обращения с иском в суд.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Сторонами кредитного договора достигнуто соглашение об уплате Заемщиком неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки, а также неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, и рассчитанной согласно приведенным правилам в общей сумме *** *** копеек суд признает обоснованным, а расчет истца в этой части верным.

При заключении кредитного договора №*** от *** года стороны, действуя своей волей и в своем интересе, предусмотрели, что за предоставленные заемные средства заемщик уплачивает Банку проценты исходя из ставки ***% годовых.

Все условия кредитного договора были согласованы сторонами, договор ими подписан. Освобождение от уплаты процентов, а также неустойки, о которых просит ответчик в одностороннем порядке, противоречат условиям заключенного сторонами кредитного договора, нормам Гражданского кодекса РФ.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие освободить заемщика от уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, а также неустойки, в том числе, в связи с тяжелым материальным положением.

Статьей 819 ГК РФ прямо предусмотрена обязанность заемщика уплатить проценты на полученную по кредитному договору денежную сумму. Нормы ст. 330 ГК РФ возлагают на заемщика безусловную обязанность уплатить кредитору определенную договором денежную сумму в случае просрочки исполнения.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Не оспаривая факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, ответчик ссылается на трудное материальное положение, отсутствием денежных средств. Просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемой неустойки.

В определении Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года N 263-0 указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Следовательно, оценивая степень соразмерности неустойки, следует исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств.

Бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по правилам ст. 56 ГПК РФ лежит на должнике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе и направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Принимая во внимание, что установленный кредитным договором размер неустойки - ***% годовых от суммы просроченного платежа по кредиту и ***% от суммы просроченного платежа по уплате процентов, при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка РФ в размере ***% годовых, значительно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком договорных обязательств, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, период просрочки исполнения обязательств заемщиком, заявление ответчика об уменьшении размера неустойки в связи с его трудным материальным положением, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки за просрочку погашения основного долга и уплаты начисленных процентов с заявленной суммы до ***.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № *** от *** г. в сумме просроченной ссуды *** *** копеек, просроченных процентов *** *** копеек, штраф за просрочку уплаты кредита и процентов в размере ***.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований

Истцом при подаче иска понесены расходы на оплату госпошлины в размере *** *** копеек, что подтверждается платежным поручением № *** от *** г. С учетом удовлетворения исковых требований в пользу истца с ответчика надлежит взыскать расходы на уплату государственной пошлины в размере *** *** копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с П. в пользу Публичного акционерного общества «Сбанк» сумму задолженности по договору о потребительском кредитовании №*** от *** года в размере *** *** копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** *** копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Гокова И.В.

Решение в окончательной форме принято *** года.