Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-199/2017 ~ М-143/2017 от 10.02.2017

Дело № 2-199/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область                                                                                07 апреля 2017 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Майорова Д.А.,

при секретаре Петриевой Г.И.,

с участием

истца Беседина М.А.,

представителя истца – адвоката Казьмина В.М., представившего удостоверение №1943 и ордер № 14132 от 10 февраля 2017 г.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Беседина М.А. к филиалу АО «Байкал Инвест Банк» о признании частично недействительным кредитного договора в части добровольного присоединения к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, возврате денежных средств, перечисленных банком для страхования от несчастных случаев и болезней,

УСТАНОВИЛ:

Беседин М.А. обратился в суд с иском к филиалу АО «Байкал Инвест Банк» о признании частично недействительным кредитного договора в части добровольного присоединения к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, возврате денежных средств, перечисленных банком для страхования от несчастных случаев и болезней.

В судебном заседании истец Беседин М.А. поддержал заявленные исковые требования и пояснил, что 05 сентября 2016 г. между ним и филиалом АО «Байкал Инвест Банк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>, с выплатой 15,4% годовых, сроком до 05 сентября 2021 г.

При выдаче кредита банк обязал его присоединиться к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. В связи с этим из общей суммы кредита за «добровольное» присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней банк перечислил на счет ООО «Технология Бизнеса» <данные изъяты> и с 05 сентября 2016 г. он был подключен к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Страхование при присоединении к данному Договору в отношении него было возложено на страховую компанию «АСКОР».

При оформлении потребительского кредита кредитный менеджер банка сообщил ему, что присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней является обязательным, иначе откажут в выдаче кредита. В связи с этим он был вынужден приобрести дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья. Стоимость страхового полиса № 5323-970 от 05 сентября 2016 г., заключенного между ним и ООО СК «АСКОР» в размере <данные изъяты> была включена в сумму кредита.

Наряду с приобретением основной услугу – кредита, ему навязали дополнительную платную услугу – страхование, в которой он не нуждался и приобретать не планировал. При этом он был лишен права на свободный выбор услуг страхования, какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования ему не предлагали. На момент заключения договора потребительского кредитования у него не было возможности выбрать другую страховую компанию.

При заключении договора потребительского кредитования у банка не было необходимости обязывать его застраховать себя от несчастных случаев и болезней. Риск банка при выдаче ему кредита был обеспечен договором залога № 970/1, согласно которому в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств перед банком в залог последнему был передан автомобиль грузовой тягач седельный МАЗ 5440 А9-1320-031, ПТС <номер>, залоговой стоимостью <данные изъяты>. Кроме того, банком был заключен договор поручительства № 970/2 с Бесединой Т.М., согласно которому она приняла на себя солидарную ответственность перед кредитором за своевременное и надлежащее исполнение по договору потребительского кредитования № 5323-970.

Направленную в адрес банка претензию о необоснованности присоединения его к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и возврате ему денежных средств в размере <данные изъяты>, банк удовлетворить отказался.

Просит суд признать частично недействительным Договор потребительского кредита № 5323-970 от 05 сентября 2016 г. на сумму <данные изъяты>, заключенный между ним, Бесединым М.А., и филиалом АО «Байкал Инвест Банк», в части присоединения к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Исключить из пункта 11 подпункт 2 формулировку по поводу цели кредита: предоставление кредита на сумму <данные изъяты> для оплаты стоимости страхового полиса № 5323-970 от 05 сентября 2016 г. Обязать филиал АО «Байкал Инвест Банк» перечислить на его расчетный счет <данные изъяты>, в качестве возврата незаконно перечисленной банком суммы на счет ООО «Технология Бизнеса» для присоединения к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Представитель истца – адвокат Казьмин В.М. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика – филиала АО «Байкал Инвест Банк», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился. От представителя по доверенности Пудовкина Н.Р. имеется отзыв, в котором сообщается о несогласии с заявленными исковыми требованиями по тем основаниям, что присоединение заемщика Беседина М.А. к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней являлось его добровольным волеизъявлением, с условиями данного договора он был ознакомлен заранее, что подтверждает его личная подпись в заявлении-анкете и договорах. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Кредитный договор не содержит условий, обуславливающих выдачу кредита заемщику обязательным страхованием, поскольку волеизъявление на страхование заемщик выражает путем подписания соответствующего заявления с целью понижения процентной ставки по кредитному договору в соответствии со статьёй 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Просит суд в удовлетворении заявленных истцом исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 57-58).

Представитель третьего лица – ООО Страховая компания «АСКОР», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился. Письменного мнения по существу иска не представил, каких-либо ходатайств не заявлял.

Заслушав явившихся участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 05 сентября 2016 г. между АО «Байкал Инвест Банк» и Бесединым М.А. был заключен кредитный договор № 5323-970. Кредит предоставлен для оплаты части стоимости приобретаемого заемщиком имущества – грузового тягача седельного МАЗ 5440А9-1320-031, а также оплаты стоимости страхового полиса № 5323-970 от 05 сентября 2016 г. по заключенному между заемщиком и ООО СК «АСКОР» договору страхования. Сумма предоставляемого кредита составила <данные изъяты>, срок действия договора кредитования с 05 сентября 2016 г. по 05 сентября 2021 г., процентная ставка 15,4% годовых (л.д. 14-20).

Из пунктов 9, 11 и 25 кредитного договора следует, что истец до заключения данного договора был полностью уведомлен о добровольности подключения к Программе страхования и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка, добровольности заключения и условиях договора страхования, заключение договора страхования не является обязательным для заключения данного договора и предоставления Клиенту кредита для приобретения транспортного средства и он может от него отказаться в любой момент согласно условиям участия в программе или положениям договора страхования. Подписав настоящие Индивидуальные условия Беседин М.А. присоединился к общим условиям Договора потребительского кредита АО «Байкал Инвест Банк», которые в совокупности с настоящими Индивидуальными условиями составляют Договор потребительского кредита. Подписав данный договор, Беседин М.А. подтверждает, что его (договора) заключения ему была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения Договора. Беседин М.А. был согласен с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями Договора потребительского кредита, Графиком платежей, иными тарифами банка.

Согласно пунктам 9 и 11 вышеуказанного договора, Беседин М.А. выразил согласие с обязанностью заключить договор страхования, в соответствии с которым будет осуществлено страхование его жизни в аккредитованной Банком страховой компании, а также с целью использования заемщиком потребительского кредита (займа), в том числе, на оплату стоимости страхового полиса №5323-970 от 05.09.2016 по заключенному между ним и ООО СК «АСКОР» договору страхования.

Данное согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору было выражено путем проставления подписи заемщика на каждой странице договора.

Данный кредитный договор был подписан собственноручно заемщиком Бесединым М.А., который обязавшись соблюдать условия договора, подтвердил своей подписью тот факт, что он уведомлен Банком о добровольности приобретения дополнительных услуг, согласен с условиями их оказания.

Также, 05 сентября 2016 г. Беседин М.А. в своем заявлении на добровольное присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней дал свое согласие ООО «Технология Бизнеса» быть застрахованным по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 0102/2016 от 01 февраля 2016 г., заключенному между ООО «Технология Бизнеса» и ООО «СК «АСКОР», в отношении его жизни и здоровья. Он был уведомлен, что страхование осуществляется на «Условиях предоставления услуги по добровольному присоединению заемщиков АО «Байкал Инвест Банк» к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней». Подписав данное заявление, Беседин М.А. подтвердил добровольность включения его в число застрахованных по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, а также подтвердил, что оказываемые в рамках данного договора услуги не являются навязанными ему Страховой компанией, ООО «Технология Бизнеса» и/или АО «Байкал Инвест Банк», не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него. Данным заявлением Беседин М.А. поручил АО «Байкал Инвест Банк» не позднее даты, следующей за датой предоставления им настоящего заявления, перечислить с его банковского счета денежные средства в размере <данные изъяты> получателю ООО «Технология Бизнеса» для оплаты услуги по присоединению к Договору коллективного страхования (л.д. 21-22).

05 сентября 2016 г. Беседину М.А. был выдан Страховой сертификат № 5323-970 к договору страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 24), оплата услуги по присоединению к Договору коллективного страхования составляет <данные изъяты>, которая была оплачена страхователем за счет заемных средств.

Указанный договор заключен добровольно, условия данного договора истцом не оспаривались, договор не расторгнут. Данные обстоятельства подтверждаются личной подписью Беседина М.А. в Заявлении на добровольное присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 21-22).

Добровольность страхования Беседина М.А. подтверждается отсутствием в кредитном договоре № 5323-970 от 05 сентября 2016 г. условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни.

Разрешая заявленные исковые требования, суд, проанализировав условия вышеуказанного кредитного договора, приходит выводу, что при заключении кредитного договора Беседину М.А. была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования, данный способ обеспечения был заемщиком выбран добровольно, в соответствии с его волеизъявлением, получение кредита не было обусловлено обязательным страхованием.

Кроме того, суд установил, что Беседин М.А. самостоятельно, без принуждения просил банк предоставить ему кредит, в том числе, на оплату стоимости страхового полиса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО Страховая компания «АСКОР», а не банк. Соответственно, сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Суд полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Суд полагает, что Беседин М.А. имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части подключения к программе страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Беседину М.А. не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 ГК РФ.

Руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать Беседину М.А. в удовлетворении иска к филиалу АО «Байкал Инвест Банк» о признании частично недействительным кредитного договора в части добровольного присоединения к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, возврате денежных средств, перечисленных банком для страхования от несчастных случаев и болезней.

Копию решения направить лицам, участвующим в деле, не присутствовавшим в судебном заседании.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

            Судья                                                                                                 Д.А. Майоров