Решение по делу № 2-938/2015 ~ М-107/2015 от 26.01.2015

№2-938/2015

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2015 года Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего – Золотухиной А.Б.,

при секретаре – Майер Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Морозова О.В. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Морозова О.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что <дата> ОАО «Альфа-Банк» и Морозова О.В. заключен кредитный договор №, по которому последней получен кредит в сумме 311 600 рублей. В типовую форму договора включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия п. 3 анкеты-заявления на предоставление персонального кредита, обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита (ежемесячно), то есть в размере 3 084 рубля 84 копейки. Исполняя свои обязательства по договору Морозова О.В. произвела платежи за период с <дата> по <дата> и уплатила в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание счета 64 781 рубль 64 копейки. Просит суд признать условия п. 3 анкеты-заявления на предоставление персонального кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, заключенного Морозова О.В. и ответчиком, в части обязывающей заемщика уплачивать банку ежемесячно комиссию за обслуживание счета, недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика 64 781 рубль 64 копейки, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 960 рублей 50 копеек, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 64 781 рубль 64 копейки, 5 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 250 рублей в счет возмещения комиссии за предоставление выписки по счету, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителя», истец Морозова О.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 168 ГК РФ (действующей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 Федерального закона от <дата> N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 этого же Закона к банковским операциям отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России <дата> N 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Судом установлено, что <дата> Морозова О.В. обратилась с заявлением в ОАО «Альфа-Банк» о предоставлении кредита. Указанное заявление ответчик рассмотрел как оферту и акцептировал данную оферту путем заключения с истцом Соглашения о кредитовании, которому присвоен № (л.д. 6-7).

Из условий предоставления кредита следует, что денежные средства в размере 311 600 рублей передавались заемщику сроком на 36 месяца под №% годовых.

Согласно условиям договора Морозова О.В. приняла на себя обязательство выплачивать долг аннуитетными платежами в размере 13 600 рублей 09 числа каждого месяца.

При этом п. 3 договора предусмотрена комиссия за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно. Соответственно в сумму аннуитетного платежа входит сумма комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3 084 рубля 84 копейки.

Кредитные денежные средства в размере 311 600 рублей предоставлены ОАО «Альфа-Банк» Морозова О.В. путем перевода на счет №.

Согласно представленным справкам по счету № (по кредитному договору №) Морозова О.В. произведены платежи в счет погашения комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3 084 рубля 84 копейки <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата> (3 084,84 х 21 = 64 781 рубль 64 копейки) (л.д. 10-25).

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что в соответствии со справками по счету №, на указанном счете банком отражались только операции по возврату заемщиком кредитных средств.

Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе и собственных средств Морозова О.В., на указанный счет не производилось.

Доказательств бесспорно свидетельствующих о том, что вышеназванным счетом истец пользовалась независимо от предоставленного кредита, в связи с чем, банком была оказана соответствующая услуга, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

С учетом фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание этого счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом, на основании положений ст. 166 ГК РФ, ст. 168 ГК РФ, 180 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» условие Соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно, неразрывно связанное с предоставлением кредита, по сути является навязанной услугой, обуславливающей выдачу кредита, ущемляет права Морозова О.В. как потребителя, и соответственно, носит ничтожный характер.

Поскольку условие кредитного соглашения об уплате указанной комиссии является недействительным (ничтожным), суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, уплаченных Морозова О.В. в качестве комиссии за обслуживание текущего счета в размере 64 781 рубль 64 копейки.

Также суд считает обоснованными требования истца о взыскания неустойки.

Размер неустойки исчислен следующим образом:

Сумма долга – 64 781,64 рубля.

Сумма процентов в день: 64 781,64 рубля / 100% х 3% = 1 943 рубля 44 копейки.

Количество просроченных дней с <дата> по <дата> – 34 дня.

Размер неустойки: 1 943,44 рубля х 34 дней = 66 076 рублей 96 копеек.

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, при определении размера подлежащей взысканию неустойки суд считает возможным взыскать ее в размере 64 781 рубль 64 копейки.

Поскольку сумма комиссии за обслуживание счета получена банком без законных оснований, то в силу ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Морозова О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами.

Процентная ставка рефинансирования на день вынесения решения составляет 8,25% (Указание ЦБ РФ от <дата> N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начало действия <дата> года).

Исходя из периода пользование чужими денежными средствами, за который истец просит начислить проценты в порядке ст. 395 ГК РФ – и действовавших в этот период учетных ставок банковских процентов, суд считает возможным согласиться с применением истцом ставки рефинансирования, действовавшей на день предъявления иска в суд – 8,25%.

Истцом в иске представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента 8,25% по соглашению о кредитовании от <дата> № с <дата> по <дата>, согласно которому размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 8 960 рублей 50 копеек.

Представленный расчет проверен судом и признан обоснованным, поскольку количество дней просрочки, определенное истцом, не превышает фактическое количество календарных дней за указанный временной период, сумма комиссии и дата их уплаты соответствует выписке по счету, размер процентов исчислен по верной формуле (сумма платежа х 8,25%/360 х количество дней просрочки), в связи с чем, указанная сумма – 8 960 рублей 50 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу заемщика.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, с учетом размера вреда и наступивших последствий, суд считает возможным взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Морозова О.В. в качестве компенсации морального вреда 2 000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу Морозова О.В. подлежит взысканию:

Сумма, уплаченная в качестве комиссии за обслуживание счета – 64 781 рубль 64 копейки,

неустойка – 64 781 рубль 64 копейки,

проценты в порядке ст. 395 ГК РФ – 8 960 рублей 50 копеек,

денежная компенсация морального вреда - 2 000 рублей,

а всего – 140 523 рубля 78 копеек.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав, при этом, исходя из положений ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», штраф взыскивается от всей суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, то есть, включая суммы неустойки, компенсации морального вреда.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика составит: 70 261 рубль 89 копеек (140 523 рубля 78 копеек / 2), из которого 50% подлежит перечислению в пользу КРОО «Защита потребителей».

Также подлежат удовлетворению требований истца о взыскании с ОАО «Альфа-Банк» 250 рублей, оплаченных Морозова О.В. в качестве комиссии банку за предоставление выписки по счету (л.д. 9).

Исходя из ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 3 970 рублей 48 копеек (от суммы 138 523,78 (64 781,64 рубль + 64 781,64 рубль + 8 960,50 рублей)) + 300 рублей (от требований о взыскании компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Морозова О.В. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать недействительными условия п. 3 анкеты-заявления на предоставление персонального кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от <дата> №, заключенного открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Морозова О.В., в части обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита (ежемесячно).

Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Морозова О.В. денежные средства, плаченные в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание счета в сумме 64 781 рубль 64 копейки, неустойку в размере 64 781 рубль 64 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 960 рублей 50 копеек, в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей, штраф в размере 35 130 рублей 95 копеек, комиссию за предоставление выписки по счету в размере 250 рублей, а всего 175 904 рубля 73 копейки.

Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 35 130 рублей 95 копеек.

Взыскать с общества с открытого акционерного общества «Альфа-Банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 4 270 рублей 48 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Б. Золотухина