Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1026/2018 ~ М-1022/2018 от 06.09.2018

Дело № 2-1026/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск                                                                                             25 октября 2018 года

Борисоглебский городской суд Воронежской    области в составе:

председательствующего - судьи                                                              Гуглевой Н.Б.,

при секретаре                                                                                                       Тороповой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Макеева Валерия Александровича к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за отказ от удовлетворения требования потребителя в добровольном порядке,

УСТАНОВИЛ:

Макеев В.А. обратился в суд с иском, в котором указывает, что 07.10.2017 г. между ним и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере 886 734 рублей 44 коп.

Условиями кредитного договора предусмотрено страхование жизни и здоровья заёмщика, в связи с чем, между истцом и АО СК «МетЛайф» был заключен договор личного страхования, сумма страховой премии составила 88 673 рубля 44 копейки.

Истец указывает в иске, что указанная сумма была списана банком с его счета.

Из иска следует, что Макеев В.А. обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой содержалось заявление об отказе от услуги страхования и просьба о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

По утверждению истца, его требования не были удовлетворены ответчиком добровольно.

Ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ, п.2. ст. 958 ГК РФ, ст. 151 ГК РФ, ст.ст.15, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит: взыскать с АО СК «МетЛайф» в его пользу часть суммы страховой премии в размере 70 199 рублей 81 коп; денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 900 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Стороны, представитель третьего лица – АО «Тойота Банк», в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От представителя истца, действующего на основании доверенности от 31.05.2018, представителя ответчика, действующего на основании доверенности от 19.06.2018, имеются заявления с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик возражает против удовлетворения требований, изложив свои доводы в письменном виде.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 07.10.2017 между АО «Тайота Банк» и Макеевым В.А. заключен договор потребительского кредита на сумму 886734 рубля 44 копейки, сроком 48 месяцев под 12,80% годовых (л.д.11-14).

07.10.2017 между Макеевым В.А. и АО «МетЛайф» был заключен договор страхования, сроком действия 48 месяцев, по условиям которого, при наступлении предусмотренных страховым договором событиях и признании их страховым случаем страховщик – ответчик по настоящему делу, принимает на себя обязательства осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора, заключенного на основании Полисных условий страхования от 20.03.2017г.

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь – истец по настоящему делу, либо его наследники, в случае смерти страхователя, размер страховой премии составляет 88673 рубля 44 копейки.

Указанные обстоятельства подтверждаются страховым сертификатом (л.д.15).

Факт получения страховщиком страховой премии ответчиком не оспаривается.

24.08.2018 истец обратился в АО СК «МетЛайф» с претензией, в которой, ссылаясь на свой отказ от предоставления услуг по страхованию, просил расторгнуть договор страхования, выплатить ему часть страховой премии в размере 70199 рублей 81 копейка, рассчитанную, исходя из периода времени, в течение которого истец пользовался услугами по страхованию, составляющему 10 месяцев.

Ответчик добровольно требования истца по возврате части страховой премии не исполнил.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 и пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 07.10.2017, договор личного страхования заключается при выборе заемщиком программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка, при обязательном заключении договора личного страхования. В случаях прекращения договора личного страхования, заключение которого предусмотрено условиями кредитного договора и программы кредитования, если заемщик не погасит кредит полностью до даты прекращения договора личного страхования или не выполнит в течение тридцати календарных дней со дня, следующего за днем прекращения договора личного страхования обязанность по страхованию, будет применяться новая процентная ставка.

Из содержания страхового сертификата следует, что страхователю при подписании страхового сертификата разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения о выдаче кредита (л.д.15 об.).

Таким образом, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, его заключение предусмотрено только при выборе заемщиком программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка.

Согласно условиям заключенного с истцом договора страхования, возврат страховой премии при досрочном прекращении действия договора не предусмотрен.

Полисными условиями страхования от 20.03.2017, составляющими неотъемлемую часть договора страхования, возврат страховой премии при досрочном прекращении действия договора также не предусмотрен. (л.д.56-58)

При этом, согласно п.10.1.3. Полисных условий, договор страхования прекращает свое действие в любое время по инициативе страхователя.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), Страховщик должен предусмотреть условие о возврате Страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа Страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. от 01.06.2016 года N 4032-У, действующей на момент заключения договора).

Согласно п. 5 - 8 вышеназванных Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если Страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Названные требования закона страховщиком были выполнены.

В соответствии с п.10.1.3. Полисных условий договор страхования прекращает свое действие на основании письменного заявления страхователя, поданного в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, при отсутствии в данном страховом периоде страховых событий.

Право отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора истцу разъяснялось, что следует из содержания страхового сертификата.

Как следует из материалов дела, истец с заявлением об отказе от договора страхования в течение 5 дней с момента заключения договора к ответчику не обращался, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, обстоятельства, предусмотренные п.1 ст.958 ГК РФ отсутствуют, истец в пятидневный срок с момента заключения договора страхования не обращался к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Ссылка истца на положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 782 ГК РФ, не может быть принята судом во внимание, поскольку взаимодействие ответчика, и истца на стадии, следующей после заключения договора страхования, осуществляется не в рамках договора об оказании услуг, а в рамках договора страхования и норм законодательства, применимых к страхованию. Нормы ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 782 ГК РФ к этим отношениям неприменимы.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от требования о взыскании страховой премии, то оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части также не имеется.

В соответствии со ст. ст. 94, 98 ГПК РФ в связи с отказом Макееву В.А. в иске, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в его пользу расходов по оплате стоимости оформления доверенности.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Макеева Валерия Александровича к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ –