Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-39/2017 (2-5212/2016;) ~ М-4431/2016 от 23.08.2016

2-39/17 <данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2017 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Парадовской В.В.,

при секретаре Никулиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 1ИО к ПАО «СКБ-банк» о признании незаконным отказ в предоставлении информации по заявлению о предоставлении информации, типовых условий, правил кредитования и информации об операциях по кредитному счету, о признании пункта 9 кредитного договора недействительным и ущемляющим права истца как потребителя, о признании графика платежей недействительным и ущемляющим права истца как потребителя, о признании графика платежей произведённым с ошибкой в расчётах размера платежей по процентам, о признании выполненным с существенным нарушением пункта 17 кредитного договора, о признании расчета полной стоимости кредита недействительным, о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Морозов 1ИО. обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что между истцом и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 567100 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о предоставлении информации, копии кредитного договора, типовых условий и правил кредитования и информации об операциях по кредитному счету. Поскольку ответ на данное заявление получен не был, данное заявление приобрело силу требования о расторжении договора. Данное заявление было направлено в связи с тем, что при изучении кредитного договора оказалось не ясно, исходя их какой процентной ставки, оплачивается кредит. Таким образом, не предоставление ответа на заявление истца со стороны ответчика является не законным и нарушает его права как потребителя.

Также истец ссылается на то, что для заключения кредитного договора ему была предоставлена разработанная заранее банком типовая форма такого договора для подписи. Повлиять на изменение положений договора на основании свободы и равноправия сторон при заключении договорных отношений истец не мог. Кредитный договор содержит обязательство заключить договор счета. Договор счета содержит условия, грубо нарушающие права истца, условия, являющиеся для него обременительными, такие условия ставят истца в крайне невыгодное положение. Ответчиком не были предоставлены величины, которые были использованы при расчетах по формулам, для того чтобы потребитель имел возможность убедиться в правильности сделанных расчетов, которые легли в основу графика платежей устанавливающий размер ежемесячных выплат. Таким образом, сложившиеся кредитные отношения носят за ангажированный и не прозрачный характер. Банк нарушил права истца перечислив сумму страховой премии из необходимой и оговоренной договором суммы займа поставил его в невыгодное положение, в котором истец вынужден платить проценты на сумму денег, которую не получал в пользование для своих личных потребительских нужд.

Полагая, что действиями ответчика ущемляются права истца как потребителя, он обратился в суд, на основании чего просит признать незаконным отказ в предоставлении информации ПАО «СКБ-банк» по заявлению о предоставлении информации, типовых условий и правил кредитования и информации об операциях по кредитному счету направленному Морозовым 1ИО ДД.ММ.ГГГГ, признать пункт 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и ущемляющим права Морозова 1ИО как потребителя, признать график платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и ущемляющим права Морозова 1ИО как потребителя, и обязать ответчика сделать перерасчет ежемесячных платежей, признать выполненным с существенным нарушением пункт 17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «СКБ-банк» и Морозовым 1ИО (л.д. 3-13).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, занесенным в протокол судебного заседания, к производству суда принято уточненное исковое заявление Морозова 1ИО к ПАО «СКБ-банк» о признании незаконным отказ в предоставлении информации ПАО «СКБ-банк» по заявлению о предоставлении информации, типовых условий и правил кредитования и информации об операциях по кредитному счету направленному Морозовым 1ИО ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «СКБ-банк», о признании пункта 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и ущемляющим права Морозова 1ИО как потребителя, о признании графика платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и ущемляющим права Морозова 1ИО как потребителя, о признании графика платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведённым с ошибкой в расчётах размера платежей по процентам, о признании выполненным с существенным нарушением пункта 17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО «СКБ-банк» и Морозовым 1ИО, о признании расчёта полной стоимости кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключённому между ПАО «СКБ-банк» и Морозовым 1ИО, недействительным, о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «СКБ-банк» и Морозовым 1ИО.

В судебное заседание истец Морозов 1ИО. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в деле имеется заявление, в котором истец просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление. Суду представлены письменные возражения на исковое заявление (л.д. 37-41, 156-158).

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

На основании материалов дела, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (в настоящее время ПАО «СКБ-банк») заключен кредитный договор № на сумму 567100 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых (л.д. 14-15, 52-53).

Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российский Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, поскольку в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании материалов дела, судом установлено, что вся необходимая информация для выбора банковских услуг истцу были предоставлены, доказательств обратного суду не представлено.

Заключенный с истцом кредитный договор содержит в себе существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности.

В кредитном договоре содержится собственноручная подпись истца, кроме того, из текста кредитного договора следует, что он заключен в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых передан истцу, другой находится в банке.

При заключении кредитного договора истец получил свой экземпляр кредитного договора с содержащимся в нем графиком погашения кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами. При этом истец был согласен со всеми условиями банка, обязался их соблюдать, ознакомлен со стоимостью кредита, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре.

Истец утверждает, что не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, ввиду того, что договор является типовым.

Суд считает необходимым отметить, что условия кредитных договоров не могут быть стандартными, одинаковыми для всех заемщиков, напротив, они должны учитывать финансовое положение каждого из заемщиков и их возможности по возврату полученных кредитов. Кредитные организации при заключении с физическими лицами договоров нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида и зависят от воли заемщика. Банк, разрабатывая тексты договоров, преследует целью сокращение временных затрат потенциальных клиентов на формулирование условий договора (права и обязанности сторон, правовой режим счета карты, ответственность сторон договора, порядок расторжения, порядок исполнения договора и т.д.).

Разработка типовых форм осуществляется банком в связи с тем, что у большинства потенциальных клиентов отсутствуют специальные познания в области кредитования. Лишь в случае, если клиент согласен заключить договор на условиях, разработанных банком (примерных, а не обязательных к присоединению к ним), он подписывает кредитный договор после согласования с банком всех существенных условий договора, указывая, что именно на условиях, разработанных банком, он готов вступить в правоотношения.

Истец не был лишен права обратиться в банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанный банком текст, определив в оферте интересующие его условия кредитования. Доказательств обратного суду истцом не представлено.

Следует отметить, что банк не ограничивает клиентов в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. В случае если клиента по каким-либо основаниям не устраивают предлагаемые банком условия договора, он вправе обратиться в банк с иным вариантом оферты и самостоятельно сформулировать свои предложения. Однако истец не воспользовался данный правом.

Поскольку истец при заключении кредитного договора не был лишен возможности не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях, согласился со всеми его условиями, его доводы о том, что он не мог повлиять на содержание кредитного договора, несостоятельны. В случае несогласия с какими-либо условиями договора заемщик мог отказаться от получения денежных средств в ПАО «СКБ-Банк».

Таким образом, судом установлено, что права и законные интересы истца со стороны ответчика в данной части не нарушены.

Истец просит признать пункт 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и ущемляющим права Морозова 1ИО как потребителя.

Согласно п. 9 кредитного договора, заемщик в целях исполнения обязательств по договору согласился заключить договор банковского счета. Все операции по банковскому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета и выдачу кредита, если она производится посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика в банке, осуществляются банком без взимания платы с заемщика.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Согласно п. п. 2.1, 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 года № 54-П) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующее» порядке, физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в том числе и разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета.

Договор банковского счета был заключен одновременно с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-19), что дает право банку на периодический перевод денежных средств с текущего счета в погашение потребительского кредита по согласованному сторонами графику.

Открытие банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по кредитному договору осуществляется банком бесплатно, согласно п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым предусмотрено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), осуществляются кредитором бесплатно.

Как уже говорилось выше, истец при заключении кредитного договора не был лишен возможности не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях, согласился со всеми его условиями, в случае несогласия с какими-либо условиями кредитного договора заемщик мог отказаться от получения денежных средств в ПАО «СКБ-Банк».

Таким образом, оснований для признания данного пункта кредитного договора недействительным, у суда не имеется.

Согласно п. 1 ст. 927, 929 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки, а ст. 180 ГК РФ предусматривает возможность признания части сделки недействительной.

В свою очередь, анализируя положения ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика, при том, что банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Следовательно, обосновывая свои исковые требования тем, что банком незаконно в условия кредитного договора было включено условие о перечислении страховой премии за страхование жизни в адрес страховой компании, при наличии со стороны банка отказа в предоставлении кредита без страхования жизни заемщика, Морозов 1ИО. должен доказать, что заключение договора страхования жизни со страховой компанией носило вынужденный характер, и что отказ от заключения такого договора мог повлечь за собой отказ в заключении с ним кредитного договора.

Как установлено судом из пояснений представителя ответчика и подтверждено материалами дела, кредитный договор, заключенный между банком и Морозовым 1ИО. не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования.

Морозов 1ИО. подписал заявление на страхование, тем самым изъявив желание заключить договор страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 44). Заявлением на страхование, которое было подписано заемщиком собственноручно и отдельно от кредитного договора, адресовано в страховую компанию, а не банку (Банк не является страховщиком и в соответствии с договором страхования не имеет обязанности возвращать клиенту страховые взносы). В подписанном заявлении также указано, что Морозов 1ИО. уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, а также о том, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их любой страховой компании по своему усмотрению.

На приходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате услуг страхования жизни в нижней части листа кратко описаны все условия договора страхования (срок, номер договора, застрахованные риски, стоимость услуг страхования, личные данные застрахованного лица, номер кредитного договора, контактные данные). Непосредственно под описанием условий договора страхования проставлена собственноручная подпись застрахованного лица (л.д. 45).

При выполнении поручения клиента банк по устному заявлению клиента составляет соответствующий документ, отражающий существо совершаемой операции, и предоставляет его клиенту для проверки правильности содержания документа и проставления собственноручной подписи в знак согласия с изложенной в документе информацией. Согласие клиента в данном случае также выражается и в совершении клиентом конклюдентных действий, выражающих волю на поручение данной операции банку.

Таким образом, страховая премия на заключение договора страхования была переведена банком на счет получателя ввиду свободного волеизъявления заемщика. Кроме того, денежные средства, принятые от заемщика были перечислены на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и реестром принятых переводов от физических лиц (л.д. 46, 47).

Соответственно, оплатив самостоятельно в добровольном порядке ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию, заемщик тем самым акцептировал оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». На основании акцепта между Морозовым 1ИО. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» установились договорные правоотношения.

Согласие Морозова 1ИО. добровольно застраховать свою жизнь и здоровье также подтверждается подписанным заявлением-анкетой на предоставление кредита (л.д. 43).

В заявлении-анкете заемщика предусмотрен пункт, в котором в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита заемщику предоставлен выбор, осуществлять страхование своей жизни и здоровья или нет. Таким образом, Морозов 1ИО. уже в заявлении-анкете уведомил банк о своем намерении застраховать свои жизнь и здоровье путем проставления соответствующей отметки на заявлении-анкете.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Доводы истца о том, что заключение самостоятельного по отношению к кредитному договору договора страхования ему якобы было навязано, ничем не подтверждаются.

Учитывая, что истец добровольно согласился воспользоваться услугами банка, предоставляемыми в рамках кредитного договора, по организации страхования в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то утверждать о наличии факта навязывания истцу определенной страховой компании и ограничении свободы его выбора неправомерно.

При этом если клиент имел намерение заключить кредитный договор на предложенных банком условиях без условия об организации страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», однако одновременно заинтересовался самой возможностью застраховать свои финансовые риски, воспользовавшись услугами какой-либо иной страховой компании, он имел возможность реализовать свое право на свободный выбор услуг, обратившись в любую страховую компанию самостоятельно от своего имени и за свой счет заключить договор страхования.

Тот факт, что потребитель является экономически слабой стороной, не исключает его обязанности предоставить доказательства в обоснование своих требований и не может служить основанием для нарушения принципа равенства участников процесса.

Таким образом, истец на стадии заключения договора кредита располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность участия, либо отказа от участия в программе страхования, равно как и осуществление самостоятельного (без участия банка) страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» или иной страховой организации по своему выбору, а поэтому истец добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования, в том числе и по оплате страховой премии и комиссии. При этом отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влиял на заключение кредитного договора.

Информации об отказе во включении в качестве условия кредитного договора страхования жизни истца, в материалах дела не имеется, что также свидетельствует о добровольности заключения договора страхования жизни истца.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец согласился со всеми условиями договора, был поставлен в известность о сумме кредита в размере 561 100 рублей, в которую по его желанию была включена сумма страхования жизни.

Расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51) на выдачу кредита содержит доказательство предоставления Морозову 1ИО. всей запрашиваемой суммы без каких-либо удержаний. Кредит был выдан Морозову 1ИО. посредством выдачи наличных денежных средств через кассу банка по расходному кассовому ордеру, который подписан Морозовым 1ИО. в знак согласия с указанной в документе информацией, включая информацию о сумме полученного кредита, посему требование истца о признании выполненным с нарушением п. 17 Кредитного договора не подлежит удовлетворению.

Положения ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 предусматривает возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральным законом либо договором.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Кроме того, из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Проанализировав вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условий страхования жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении его к заключению договора страхования на период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков.

Истец имел реальную возможность отказаться от его заключения на данных условиях.

Истцом суду не предоставлены доказательства, что предоставление кредита Морозову 1ИО. являлось невозможным без заключения договора страхования и, в данном случае, заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита.

Таким образом, доводы истца о навязанности услуг страхования противоречат представленным в деле доказательствам и действиям самого заемщика при заключении договора страхования, которые явно отражают волю и желание последнего застраховать свои собственные риски, не связанные с заключенным между Морозовым 1ИО. и банком кредитным договором.

Истец ссылается на то, что расчет полной стоимости кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ПАО «СКБ-банк» и Морозовым 1ИО, является недействительным, просит признать график платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и ущемляющим права Морозова 1ИО как потребителя, и признать график платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведённым с ошибкой в расчётах размера платежей по процентам.

Утверждение истца о не доведении банком до его сведения информации о полной стоимости кредита не соответствует действительности. При заключении кредитного договора до клиента доводятся все сведения об услуге банка. Предложенный заемщику для подписания кредитный договор содержит все существенные условия сделки, следовательно, подписывая его, стороны согласовали данные условия.

Изменения в ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя предоставлять информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем и график погашения этой суммы, введены Федеральным законом от 25.10.2007 года № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации».

Требование об обязательном предоставлении информации о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей было введено в ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»» № 46-ФЗ 08.04.2008 года.

Имеющаяся разница между годовой процентной ставкой и значением полной стоимости кредита обусловлена формулой, применяемой в соответствии с требованиями Банка России для расчета полной стоимости кредита. Формула основана на методе сложных процентов и помимо платежей клиента по кредиту учитывает потенциально недополученный клиентом доход от возможного вложения им денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования.

По ходатайству представителя истца Морозова 1ИО., действующего на основании доверенности Резанова 2ИО. судом по делу была назначена судебная финансово-экономическая экспертиза для разрешения вопроса о том, каким будет ежемесячный ануитетный платеж при годовой процентной ставке 19, 9 и при годовой процентной ставке 19, 880 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на то, что информация в правом верхнем углу кредитного договора свидетельствует о том, что полная стоимость кредита составляет 19, 880 процентов годовых, при этом численное значение отличается от буквенного обозначения в скобках, в которых указанно не девятнадцать целых восемьсот восемьдесят тысячных, а восемьдесят восемь сотых. Одновременно с этим согласно пункту 4 кредитного договора проценты годовые составляют 19,9 (девятнадцать целых девять дестях) % годовых. Соответственно из подписанных документов не ясно и неизвестно, исходя из какой процентной ставки, составлен график ежемесячных платежей.

Согласно заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, эксперт приходит к выводу, что на основании произведенных расчетов, обоснованных в соответствии с описанной методологией расчетов, согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком, ежемесячный аннуитетный платеж при годовой процентной ставке 19,9 составит 15000 рублей, ежемесячный аннуитетный платеж при годовой процентной ставке 19,88 составит 14 993 рублей (л.д. 112-128).

Ответчиком в материалы дела предоставлены разъяснения по расчету полной стоимости кредита Департамента банковского регулирования от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 151-155).

Банк России, как регулятор банковской системы разъяснил, что при корректном в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» расчете ПСК в ряде случаев значение ПСК может быть ниже номинальной годовой процентной ставки по кредиту.

Как показывает практика, это может быть связано с особенностями графика платежей по договору потребительского кредита (займа), в основном, когда сроки и/или объемы выплат по основному долгу смещены к дате последнего платежа в течение срока возврата потребительского кредита (займа). В этом и иных случаях точность результата расчета ПСК также зависит от реализации погрешностей вычислений, связанных с приближенным методом нахождения решения, погрешностями вычислений с использованием конкретного программного средства и вычислительной техники, точностью задания входных данных платежей.

Полная стоимость кредита - информативный показатель общей стоимости заемных средств для кредитора и заемщика, рассчитанный на основе информации о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика, предусмотренных графиком платежей по кредитному договору (договору займа), скорректированных по стоимости во времени совершения каждого из них относительно соответствующего базового периода.

При расчете полной стоимости кредита учитываются все платежи по кредитному договору (договору займа) (в том числе предусмотренные договором платежи в пользу третьих лиц) по принципу сложных процентов, поэтому значение полной стоимости кредита может отличаться от процентной ставки по кредитному договору (договору займа).

Представитель ответчика в своих дополнительных возражениях на исковое заявление пояснил, что согласно условиям кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере 567 100 рублей, и сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 19,9%.

Полная стоимость кредита кредитного договора, рассчитанная на дату заключения договора составляет 19,880% годовых. В расчет полной стоимости кредита в соответствии с п. 12 общих условий кредитного договора включены следующие платежи: сумма кредита, проценты за пользование кредитом, начисленные исходя из размера процентной ставки, указанного в п. 4 индивидуальных условий договора, а также иные платежи заемщика, обязанность уплаты которых следует из индивидуальных условий договора, при условии, что выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей. В расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи: пени за нарушение заемщиком сроков платежей, проценты за пользование кредитом, начисляемые на просроченную задолженность по кредиту.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 9 указанного федерального закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Расчет полной стоимости кредита произведен в соответствии с формулой и порядком расчета указанными в ст. 6 Законе «О потребительском кредите (займе)».

Приложением к индивидуальным условиям кредитного договора предусмотрено, что погашение задолженности производится заемщиком ежемесячно в суммах и датах, определенных графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора Морозов 1ИО принял на себя обязательство погашать кредит ежемесячными платежами, который включает в себя основной долг по кредиту и проценты за пользование кредитом, в соответствии с графиком платежей.

Под понятием аннуитетного платежа подразумевается сумма выплат, которую заемщик регулярно уплачивает по кредиту. Из графика погашения задолженности кредита по вышеуказанным кредитным договорам следует, что в состав аннуитетного платежа по данному договору входят сумма основного долга по кредиту, сумма процентов за пользование кредитом.

Пунктом 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками N 39-П, утвержденного Банком России 26.06.1998 года, начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Установленный графиком аннуитетный платеж является способом исполнения обязательств заемщика по гашению кредита и процентов по нему, а начисление процентов за пользование кредитом производится с использованием фиксированной процентной ставки, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

При заключении кредитного договора Морозов 1ИО. действовал по собственной воле, в полном объеме согласовал условия договоров, не заявлял банку возражений относительно его условий, согласовал все условия сделки путем проставления своей подписи в кредитных договорах, экземпляры договоров ему вручены. При таких обстоятельствах, оснований для признания незаконными графиков ежемесячных платежей не имеется.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

Оценивая все имеющие доказательства в совокупности, суд считает, что банком был правильно произведен расчет полной стоимости кредита по кредитному договору.

Поскольку вся информация о кредите была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью заемщика в кредитном договоре, графике платежей, то оснований для признания недействительными пунктов договора, графика платежей, не имеется, оспариваемые условия договора не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в том числе права истца на предоставление ему полной информации о вышеуказанных условиях кредитования.

При заключении кредитного договора Морозов 1ИО. получил свой экземпляр кредитного договора с содержащимся в нем графиком погашения кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами. При этом Морозов 1ИО. был согласен со всеми условиями ПАО «СКБ-банк», обязался их соблюдать, ознакомлен со стоимостью кредита, что подтверждается подписью Морозова 1ИО. в кредитном договоре. При заключении кредитного договора стороны определили в договоре его цену. Подписав кредитный договор, каждая из сторон подтвердила то, что согласна с такой ценой договора и приняла на себя обязательства: банк - предоставить кредит за эту цену, а заемщик - уплатить эту цену за предоставленный кредит.

Таким образом, разрешая спор, суд исходит из того, что истец, как потребитель, при заключении договора располагал полной и достоверной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением.

К доводам истца о том, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о предоставлении информации, копии кредитного договора, типовых условий и правил кредитования и информации об операциях по кредитном счету и поскольку ответ на данное заявление получен не был, данное заявление приобрело силу требования о расторжении договора, суд относится критически на основании следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Также обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами. Согласно ч. 4 ст. 9 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» федеральными законам устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно п. 5 ст. 10 вышеуказанного Федерального закона, случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Банк не может удалено идентифицировать клиента.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лица, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют банковскую тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Так информация, которую истец просит обязать предоставить ПАО «СКБ-банк» составляет банковскую тайну и должна предоставляться лично клиенту после процедуры его идентификации как клиента.

В пункте 3 постановления Конституционного суда Российской Федерации от 14.05.2003 года № 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные прав граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Из содержания искового заявления следует, что истец заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, направил в адрес банка почтой, что исключало идентификацию клиента.

Истцом в материалы дела не было представлено каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения Морозова 1ИО. в банк за предоставлением соответствующих документов, равно как и не было представлено доказательств отказа банка в предоставлении требуемой документации, невозможности обращения за необходимыми документами в офис ответчика для получения документов.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Вместе с тем истцом не представлено суду достоверных и допустимых доказательств того, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена полная и достоверная информация, которая должна быть доведена до него в силу закона, равно как и доказательств его обращения в банк с заявлением о предоставлении информации по кредитному договору, получении банком данных документов, уклонения банка от выполнения его претензии и как следствие нарушения банком его прав.

В соответствии с ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В материалах дела имеется ответ банка от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ответчик разъяснил, что запрашиваемые им документы можно получить, обратившись непосредственно в операционный офис «Воронежский» ПАО «СКБ-банк». Также разъяснено, что для получения вышеуказанных документов, в целях идентификации Морозова 1ИО. как заемщика, необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность в соответствии с законодательством (л.д. 55).

Таким образом, документов, подтверждающих уклонение банка от выдачи запрашиваемых документов, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК Российской Федерации, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Обстоятельств, которые указывают на существенное нарушение договора ответчиком, не имеется, договор со стороны ответчика исполнен. Какое-либо существенное изменение обстоятельств, из которых истец исходил при заключении договора, в обоснование иска не приведено.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен в соответствии со статьями 1, 421 ГК РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ, в том числе, со ст. ст. 432, 435 ГК РФ, в связи с чем, оснований для расторжения кредитного договора и признания его положений в оспариваемой части недействительными не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Морозова 1ИО к ПАО «СКБ-банк» о признании незаконным отказ в предоставлении информации по заявлению о предоставлении информации, типовых условий, правил кредитования и информации об операциях по кредитному счету, о признании пункта 9 кредитного договора недействительным и ущемляющим права истца как потребителя, о признании графика платежей недействительным и ущемляющим права истца как потребителя, о признании графика платежей произведённым с ошибкой в расчётах размера платежей по процентам, о признании выполненным с существенным нарушением пункта 17 кредитного договора, о признании расчета полной стоимости кредита недействительным, о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через суд, принявший решение.

Судья /подпись/ Парадовская В.В.

Решение в окончательной форме принято судом 28.02.2017 года.