Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5628/2018 ~ М-5121/2018 от 30.08.2018

Дело № 2-5628/18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2018 г.         г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Донских Н.В.

при секретаре Смахтиной И.Э.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда города Ставрополя гражданское дело по иску ПАО АКБ «Связь – Банк» к Резникову Д. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО АКБ «Связь – Банк» обратился в Промышленный районный суд <адрес> с исковым заявлением к Резникову Д. С., в котором просит суд взыскать с Резникова Д. С. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору № от дата в сумме 142 069 (Сто сорок две тысячи шестьдесят девять) рублей 85 копеек, в том числе: основной долг - 38 543 рубля 58 копеек, проценты за пользование кредитом - 9 567 рублей 72 копейки, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 38 543 рубля 58 копеек, начиная с дата по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 18% годовых, неустойка за просрочку погашения процентов - 12 453 рубля 82 копейки, неустойка за просрочку погашения основного долга - 81 504 рубля 73 копейки. Расторгнуть Кредитный договор № от дата, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Резниковым Д. С.. Взыскать с Резникова Д. С. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 4 041 (Четыре тысячи сорок один) рубль 40 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что дата между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») и Резниковым Д. С., был заключен Кредитный договор №. Согласно п. 2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора Истец предоставил Ответчику кредит без ограничения целевого использования в сумме 71 065 (Семьдесят одна тысяча шестьдесят пять) рублей под 18% годовых за пользование кредитом сроком на 60 месяцев. Согласно п. 2.2 Кредитного договора Ответчик (заемщик) обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 1 843,19 руб. В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов ежемесячные аннуитетные платежи подлежат уплате 16 числа каждого месяца. Истец выполнил свои обязательства, предоставив Заемщику денежные средства в сумме 71 065 рублей путем зачисления на банковский счет Ответчика №, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается банковским ордером № от дата и выпиской по счету заемщика. В соответствии с п. 4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в Тарифах. В соответствии с п. 4.2.8 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору. Согласно п. дата. Кредитного договора, если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная. На основании п. 4.1.2. Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня. Согласно п. 5.4.6 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору. Тарифами Кредитора (Приложение № к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,75 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. В установленные Кредитным договором сроки Должник платежи по кредиту не производит. После дата он полностью уклонился от выполнения возложенных на него Кредитным договором обязательств. В соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора, Кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством РФ. Ответчику было направлено требование от дата о досрочном возврате кредита с предложением о расторжении Кредитного договора, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. Общий размер задолженности Ответчика перед Банком по Кредитному договору по состоянию на дата составляет 142 069,85 руб., в том числе: основной долг - 38 543,58 руб., проценты за пользование кредитом - 9 567,72 руб., неустойка за просрочку погашения процентов -12 453,82 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 81 504,73 руб.

Представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк» по доверенности Репухов А.Л. в судебное заседание, надлежащим образом извещенный о дне и времени судебного разбирательства, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, и также указал, что не возражает против вынесения заочного решения в случае неявки в судебное заседание ответчика.

В судебное заседание ответчик Резников Д.С., извещенный о месте и времени судебного разбирательства по адресу указанному в иске и подтвержденному сведениями КАБ по <адрес>: <адрес>, не явился, уважительной причины своей неявки в суд не представил, ходатайств об отложении судебного разбирательства в суд не поступало.

Во избежание необоснованной волокиты при рассмотрении данного гражданского дела, руководствуясь требованиями ст. 233 ГПК РФ и Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № «О сроках рассмотрения судами Российской Федерации уголовных, гражданских дел и дел об административных правонарушениях», суд с согласия истца, считает возможным рассмотреть и разрешить дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства и в их совокупности, приходит к следующему.

Исходя из пп.1 п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Согласно статьям 425 и 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для Сторон момента его заключения.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Исходя из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами: дата между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») и Резниковым Д. С., был заключен Кредитный договор №.

Согласно п. 2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора Истец предоставил Ответчику кредит без ограничения целевого использования в сумме 71 065 (Семьдесят одна тысяча шестьдесят пять) рублей под 18% годовых за пользование кредитом сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 2.2 Кредитного договора Ответчик (заемщик) обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 1 843,19 руб.

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов ежемесячные аннуитетные платежи подлежат уплате 16 числа каждого месяца. Истец выполнил свои обязательства, предоставив Заемщику денежные средства в сумме 71 065 рублей путем зачисления на банковский счет Ответчика №, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается банковским ордером № от дата и выпиской по счету заемщика.

В соответствии с п. 4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в Тарифах. В соответствии с п. 4.2.8 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору.

Согласно п. дата. Кредитного договора, если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная. На основании п. 4.1.2. Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п. 5.4.6 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору. Тарифами Кредитора (Приложение № к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,75 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные Кредитным договором сроки Должник платежи по кредиту не производит. После дата он полностью уклонился от выполнения возложенных на него Кредитным договором обязательств. В соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора, Кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством РФ.

Ответчику было направлено требование от дата о досрочном возврате кредита с предложением о расторжении Кредитного договора, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

Общий размер задолженности Ответчика перед Банком по Кредитному договору по состоянию на дата составляет 142 069,85 руб., в том числе: основной долг - 38 543,58 руб., проценты за пользование кредитом - 9 567,72 руб., неустойка за просрочку погашения процентов -12 453,82 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 81 504,73 руб.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение образовавшейся задолженности, чем нарушил Условия договора. Банк вправе досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту с начислением процентов в случае не погашения Заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные договором.

При наступлении случая досрочного истребования кредита Банк вправе в соответствии с Общими условиями договора объявить суммы, неоплаченные заемщиком по договору подлежащими немедленному погашению, после чего они становятся таковыми и подлежат оплате вместе с начисленными процентами.

Так как заемщик не выполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, у истца в соответствии с условиями договоров возникло право требовать досрочного погашения кредита.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 55 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к убеждению, что Заемщик в нарушение условий Договора ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы задолженности, несвоевременно и не в полном объеме погашал задолженность, в связи с чем, у истца в соответствии с условиями договоров возникло право требовать досрочного погашения кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО АКБ «Связь – Банк» к Резникову Д. С. в части взыскания задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитов.

В пользу истца подлежит взысканию с ответчика – основной долг - 38 543 рубля 58 копеек, проценты за пользование кредитом - 9 567 рублей 72 копейки, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 38 543 рубля 58 копеек, начиная с дата по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 18% годовых.

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика Резникова Д. С. в пользу ПАО АКБ «Связь – Банк».

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просрочку погашения процентов - 12 453 рубля 82 копейки, неустойки за просрочку погашения основного долга - 81 504 рубля 73 копейки.

В данной части требований суд считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ снизить заявленный размер неустойки, по следующим основаниям:

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Действующее гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. В то же время суду в силу диспозитивности названной нормы предоставлено право снизить, неустойку в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и соблюдения баланса интересов сторон.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Согласно п. 69 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7: Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки сумме убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства и др.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В целях соблюдения баланса интересов сторон, суд также (как и в отношении требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами) полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ в данной части требований.

С учетом срока просрочки исполнения обязательства ответчиком по договору, заявленная истцом неустойка, по мнению суда, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, ее размер является не справедливым и не разумным и по смыслу положений статей 401 и 404 Гражданского кодекса РФ, исходя из установленных судом фактических юридически значимых обстоятельств, суд полагает на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить размер неустойки за просрочку погашения процентов до 1000 рублей, неустойки за просрочку погашения основного долга до 2000 рублей, что, по мнению суда, является разумным и справедливым размером.

Из материалов дела усматривается, что истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме 4 041 рубля 40 копейки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что расчет размера неустойки, произведенный истцом при подаче иска в суд, был признан судом правильным, при применении ст. 333 ГК Российской Федерации и уменьшении размера взыскиваемой неустойки не подлежит уменьшению размер госпошлины, который в этом случае исчисляется от всей суммы заявленных истцом требований, без учета снижения суммы неустойки судом.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4 041 рубля 40 копейки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,233 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО АКБ «Связь – Банк» к Резникову Д. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора – удовлетворить частично.

Взыскать с Резникова Д. С. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору № от дата в сумме 51 111.3 рублей, в том числе: основной долг - 38 543 рубля 58 копеек, проценты за пользование кредитом - 9 567 рублей 72 копейки, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 38 543 рубля 58 копеек, начиная с дата по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 18% годовых, неустойка за просрочку погашения процентов - 1000 рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга - 2000 рублей. В остальной части заявленных требований в отношении неустойки отказать.

Расторгнуть Кредитный договор № от дата, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Резниковым Д. С..

Взыскать с Резникова Д. С. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 4 041 рубль 40 копеек.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший решение в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения путем подачи заявления об отмене этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                Н.В. Донских