Решение по делу № 2-247/2018 ~ М-171/2018 от 06.03.2018

Дело №2-247/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Березовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Гонтаревой Н.А.,

при секретаре Кондратенковой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березовском Кемеровской области 03 мая 2018 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Кемеровского филиала АО «СОГАЗ» к Кудрявцеву <данные изъяты> о расторжении договора страхования и взыскания страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО «Страховое общество газовой промышленности» в лице Кемеровского филиала АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к Кудрявцеву А.А., в котором просит расторгнуть полис страхования при ипотечном кредитовании N <данные изъяты> от 23.12.2017, заключенный между Кудрявцевым <данные изъяты> и ОАО «СОГАЗ»; взыскать с Кудрявцева <данные изъяты> в пользу АО «СОГАЗ» страховую премию на день вынесения решения (на дату подачи иска страховая премия составляет 542 рубля 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 400 рублей.

Требования обоснованы тем, что 23.12.2014 между Кудрявцевым А.А. и ОАО «СОГАЗ» на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 (в редакции от 09.10.2012) был заключен Полис страхования при ипотечном кредитовании <данные изъяты>, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного лица, указанного в п. 1.2. настоящего Договора.

В соответствии с ч. 7 ст. 3 Федерального закона от 05.05.2014 г. N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" наименование ОАО «СОГАЗ» изменено на АО «СОГАЗ».

Договор страхования вступает в силу с 23.12.2014 и действует по 20.11.2029 (п.2.1.1 Договора).

Согласно п. 7.2.2. Правил страхования страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанном в договоре страхования.

Согласно п. 1.4. Договора страхования страховая сумма на каждый последующий период страхования, определенный согласно п. 2.1.2 настоящего Договора, устанавливается следующим образом:

-для Застрахованного лица-1 в размере 71% от суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%;

-для Застрахованного лица-2 в размере 29% от суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%;

По информации, представленной выгодоприобретателем - АО «Газпромбанк», по состоянию на 23.12.2017 (начало четвертого страхового периода) размер фактической задолженности Ответчика по Кредитному договору на дату начала периода страхования (23.12.2017) составлял: 1109631,01 рублей.

Таким образом, страховая сумма за четвертый период страхования составляет 1220594,11 рублей (1109631,01 руб. + 10%).

Согласно п. 1.5. Договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования.

Готовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы за четвертый период страхования, составляет для Застрахованного лица -1: 0,27%, для Застрахованного лица -2: 0,24%.

Таким образом, размер страховой премии за четвертый период страхования (с 23.12.2017 по 22.12.2018) составляет 3196,45 рублей (2403,24 + 793,22): для Застрахованного лица-1: 2403,24 = 890087,77 (1220594,11 х 71%) х 0,27%; для Застрахованного лица-2: 793,22 = 330506,34 ;(1220594,11 х 29%) х 0,24%.

Согласно п. 2.4. Договора страхования страховая премия (страховой взнос) уплачивается наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика.

Страховой взнос за каждый период страхования (кроме первого периода страхования) подлежит уплате не позднее 24 часов 00 минут до начала очередного периода страхования.

Принимая во внимание изложенное, четвертый страховой взнос (за период с 23.12.2017 по 22.12.2018) в размере 542,96 руб. должен был быть произведен ответчиком до 23.12.2017. Однако, указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени.

Согласно п. 6.6.5 Правил страхования договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем страховой премии в рассрочку в установленные договором страхования срок и размере (с учетом положений п. 5.4 и п. 5.5. настоящих Правил), если Страховщиком не была предоставлена Страхователю отсрочка в уплате

Обязанность ответчика по уплате четвертого страхового взноса (за период с 23.12.2017 по 22.12.2018), возникла после вступления в силу ст. 310 ГК РФ в действующей редакции, следовательно, истец, как сторона, осуществляющая предпринимательскую деятельно не вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из сказанного следует, что односторонний отказ от договора является односторонней сделкой, прекращающей обязательство во внесудебном порядке. Право же на одностороннее расторжение договора стороной осуществляющей предпринимательскую деятельность (как в данном случае АО «СОГАЗ»), реализуется в исковом порядке по правилам, установленным ст.ст. 450 - 452 ГК РФ. В силу чего страховщику необходимо конкретно выразить свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного взноса страховой премии по договору, в противном случае страховщик остается обязанным по выплате страхового возмещения.

Согласно п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 20 от 27.06.2013 г. "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предусматривается прекращение договора страхования, в связи с неуплатой очередного страхового взноса только в случае, если страховщик выразит свою волю на отказ от исполнения договора.

В связи с тем, что ответчиком не был внесен четвертый очередной страховой взнос в установленный договором срок, страховщик направил страхователю уведомление № СГф/45-19 от 12.01.2018 и соглашение о расторжении договора страхования от 11.01.2018 г. Документы были направлены по адресу, указанному в договоре страхования и в заявлении на страхование. Указанное письмо вернулось в адрес ответчика в связи с истечением срока хранения, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым уведомлением.

Аналогичное письмо о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии было направлено Выгодоприобретателю - Газпромбанк (ПАО) (от 12.01.2018 № СГф45-0), что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым уведомлением.

Поскольку договор страхования является возмездным и на страхователя возложена обязанность уплаты страховых премий, неуплата ответчиком страховых премий за пятый период страхования является существенным нарушением условий договора, в связи, с чем договор подлежит расторжению.

Учитывая, что АО «СОГАЗ» предоставляло истцу в период с 23.12.2017 по настоящее время страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчиком в одностороннем порядке нарушались обязательства по оплате страховой премии, то с Ответчика подлежит взысканию страховая премия за четвертый период страхования.

По состоянию на 22.02.2018 размер страховой премии за период с 23.12.2017 по 22.02.2018 (дата подачи иска) составляет 542,96 руб.

3196,45 руб. / 365 * 62 дня, где - 3196,45 руб. - размер страховой премии за четвертый страховой период; 365 - количество дней в году; 62 количество дней просрочки за период с 23.12.2017 по 22.02.2018.

Представитель истца АО «Страховое общество газовой промышленности в лице Кемеровского филиала АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Кудрявцев А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен по последнему известному месту жительства.

Представитель третьего лица – АО «Газпромбанк» филиала «Газпромбанк» (АО) в г.Кемерово в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящимКодексом, другимизаконамиили договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании п.1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1-3 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Судом установлено, что на основании заявления Кудрявцева <данные изъяты> 23.12.2014 между ОАО «СОГАЗ» и Кудрявцевым А.А. в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 г. (в редакции от 09.10.2012 г.) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании, что подтверждается Полисом страхования при ипотечном кредитовании <данные изъяты>, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного лица, указанного в п. 1.2. настоящего Договора.

Согласно п. 1.2. указанного Договора застрахованным лицом-1 является Кудрявцев <данные изъяты>, застрахованным лицом-2 является Кудрявцева <данные изъяты>

Согласно п. 1.3. указанного Договора страховыми случаями являются смерть, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.

Согласно п. 1.4. Договора страхования страховая сумма на каждый последующий период страхования, определенный согласно п. 2.1.2 настоящего Договора, устанавливается следующим образом:

-для Застрахованного лица-1 в размере 71% от суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%;

-для Застрахованного лица-2 в размере 29% от суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%.

Согласно п. 1.5. Договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования.

Годовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы, за четвертый период страхования составляет для Застрахованного лица -1: 0,27%, для Застрахованного лица -2: 0,24%.

Договор страхования вступает в силу с 23.12.2014 и действует по 20.11.2029 (п.2.1.1 Договора).

Согласно п. 2.4. Договора страхования страховая премия (страховой взнос) уплачивается наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика.

Страховой взнос за каждый период страхования (кроме первого периода страхования) подлежит уплате не позднее 24 часов 00 минут до начала очередного периода страхования.

Пунктом 2.6.3 Договора страхования установлено, что на каждый последующий период страхования страховая сумма рассчитывается на основании письменной информации Залогодержателя об остатке задолженности, предоставляемой Страховщику в соответствии с п. 2.6.5.1 настоящего договора.

В силу п. 2.6.5.1 указанного Договора страхователь обязан не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты оплаты очередного периода страхования, предоставить Страховщику письменную информацию об остатке задолженности, выдаваемую Залогодержателем: справку об остатке задолженности, либо график уплаты ежемесячных платежей, либо иной документ, подтверждающий остаток задолженности.

Согласно п. 7.2.2. Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 г. (в редакции от 09.10.2012 г.) страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанном в договоре страхования.

Согласно п. 7.4.2. Правил страхования страховщик имеет право на получение страховой премии (страховых взносов) за очередной период страхования с 00 часов 00 минут дня даты начала очередного периода страхования.

Согласно п. 6.6.5. Правил страхования Договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем страховой премии в установленные Договором страхования сроки и/или размере. Досрочное прекращение Договора страхования не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что ответчиком Кудрявцевым А.А. оплата по договору страхования была произведена трижды: страховой период с 23.12.2014 по 22.12.2015 в размере 1113 рублей 17 копеек; с 23.12.2015 по 22.12.2016 в размере 3252 рубля 65 копеек; с 23.12.2016 по 22.12.2017 в размере 3307 рублей 78 копеек, что подтверждается справкой ОАО «СОГАЗ» от 09.02.2018.

Четвертый страховой взнос за период с 23.12.2017 по 22.12.2018 в срок до 23.12.2017 Кудрявцевым А.А. не произведен.

По состоянию на 23.12.2017 (начало четвертого страхового периода) размер фактической задолженности Кудрявцева А.А. по Кредитному договору на дату начала периода страхования (23.12.2017) составлял: 1109631,01 рублей. Данные обстоятельства не оспаривались ни ответчиком, ни третьим лицом АО «Газпромбанк», с которым заключен ответчиком кредитный договор.

Исходя из п. 1.4, 1.5 Договора страхования размер страховой премии за четвертый период страхования с 23.12.2017 по 22.12.2018 составляет 3196,45 рублей.

Истец представил следующий расчет, с которым суд соглашается:

С учетом того, что страховая сумма за период страхования с 23.12.2017 по 22.12.2018 составляет 1220594,11 рублей (1109631,01 руб. + 10%).

Размер страховой премии за период страхования с 23.12.2017 по 22.12.2018 составляет: для Застрахованного лица-1: 2403,24 = 890087,77 (1220594,11 х 71%) х 0,27%;

-для Застрахованного лица-2: 793,22 = 330506,34; (1220594,11 х 29%) х 0,24%, суд находит верным.

Итого размер страховой премии за четвертый период страхования с 23.12.2017 по 22.12.2018: 2403,24 + 793,22=3196,45 рублей.

Суд считает данный расчет верным, соответствующим условиям Полиса страхования при ипотечном кредитовании, сторонами и третьим лицом данный расчет не оспорен.

В соответствии с ч. 7 ст. 3 Федерального закона от 05.05.2014 г. N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" наименование ОАО «СОГАЗ» изменено на АО «СОГАЗ».

12.01.2018 в адрес Кудрявцева А.А. направлено уведомление и Соглашение о расторжении Договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса.

Согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений письмо адресованное Кудрявцеву А.А. возвращено в АО «СОГАЗ» 30.01.2018 с отметкой «неудачная попытка вручения».

Так же 12.01.2018 письмо о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии было направлено Выгодоприобретателю - Газпромбанк (ПАО), что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым уведомлением.

Таким образом, ответчик не выразил свою волю на расторжение договора, уклонился от получения корреспонденции.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком не уплачена страховая премия в установленные Договором страхования сроки в силу п. 6.6.5. Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 г. (в редакции от 09.10.2012 г.), а также с учетом положений п. 2 ст. 450 ГК РФ суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении договора страхования, т.к. ответчиком существенно нарушен договор страхования, которое влечет для истца такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что АО «СОГАЗ» предоставляло Кудрявцеву А.А. в период с 23.12.2017 по настоящее время страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчик в одностороннем порядке нарушил обязательства по оплате страховой премии, то на основании п. 6.6.5. Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 г. (в редакции от 09.10.2012 г.) с Кудрявцева А.А. подлежит взысканию страховая премия за период с 23.12.2017 по 03.05.2018 (по день вынесения решения суда).

По состоянию на 03.05.2018 размер страховой премии за период с 23.12.2017 по 03.05.2018 составляет 1173,50 руб., из расчета: 3196,45 руб. / 365 * 134 дня,

где - 3196,45 руб. - размер страховой премии за четвертый страховой период; 365 - количество дней в году; 134 - количество дней просрочки за период с 23.12.2017 по 03.05.2018.

Таким образом, следует расторгнуть полис страхования при ипотечном кредитования <данные изъяты> от 23.12.2014, заключенный между Кудрявцевым <данные изъяты> и открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и взыскать с Кудрявцева <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» страховую премию за период с 23.12.2017 по 03.05.2018 в размере 1 173 рубля 50 копеек.

Указание в исковых требованиях на расторжение полиса страхования при ипотечном кредитования <данные изъяты> от 23.12.2017 суд расценивает как описку, поскольку из материалов дела достоверно установлено, что договор страхования был заключен 23.12.2014, о чем также указано в тексте искового заявления.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу АО «СОГАЗ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть полис страхования при ипотечном кредитования <данные изъяты> от 23.12.2014, заключенный между Кудрявцевым <данные изъяты> и открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности».

Взыскать с Кудрявцева <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» страховую премию за период с 23.12.2017 по 03.05.2018 в размере 1 173 (одна тысяча сто семьдесят три) рубля 50 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 (шесть тысяч четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Н.А.Гонтарева

Мотивированное решение суда изготовлено: 08.05.2018 года.

9