Решение по делу № 2-794/2018 ~ М-205/2018 от 26.02.2018

Дело № 2-794/2018

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 года п. Березовка Красноярский край

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Золотухиной А.Б.,

при секретаре Воробович М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Харитонов Н.А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Харитонов Н.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что <дата> между ним и «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 217 808 рублей сроком действия 60 месяцев, с процентной ставкой 17,5% годовых. В рамках указанного выше кредитного договора он подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), которым просил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования: с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часов 00 минут <дата>, страховая сумма 217 808 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 58 808 рублей, из которых вознаграждение банка – 11 761 рубль 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 47 046 рублей 40 копеек. Согласно абз. 10 п.2 Заявления на страхование он был ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. <дата> он обратился (посредством почтовой связи) на юридический адрес «ВТБ 24» (ПАО) с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, заявление оставлено без удовлетворения. Однако Указание Центрального Банка РФ от <дата> предусматривает право страхователя в течении пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом суммы страховой премии. В этой связи просит суд (с учетом уточнения иска) взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу убытки в виде уплаченной стоимости услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в размере 58 808 рублей, неустойку в размере 58 808 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Представитель истца Харитонов Н.А. – Крупская О.С. (действующая на основании доверенности от <дата>) заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Харитонов Н.А., представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещались своевременно, должным образом.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 1 ст.927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Указанием Центрального банка РФ от <дата> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от <дата>) (далее – Указания) устанавливаются минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям.

Как установлено судом, <дата> Харитонов Н.А. и Банк ВТБ 24 (ПАО), организационно-правовой формой которого в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО), заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 217 808 рублей под 17,494% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 10-12, 32-36).

В этот же день – <дата> Харитонов Н.А. подписано заявление о включении в число участников программы страхования по продукту «Финансовой резерв Профи» в рамках коллективного договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

В качестве рисков по программе «Финансовый резерв Профи» включены: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Как следует из условий указанного выше заявления, страховая сумма составляет 217 808 рублей; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 58 808 рублей, из которых вознаграждение Банка – 11 761 рубль 60 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 47 046 рублей 40 копеек (п. 1).

Плата за страхование списана ответчиком со счета истца (л.д. 26).

В качестве страховщика по данному договору определено ООО СК «ВТБ Страхование», в качестве страхователя – Банк ВТБ 24 (ПАО), выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, определен застрахованный, а в случае смерти последнего – его наследник.

Срок страхования определен с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часов 00 минут <дата> (п. 1 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв»).

Согласно п. 2 заявления Харитонов Н.А. ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно п.4 заявления Харитонов Н.А. дал распоряжение Банку перечислить денежные средства в сумме 58 808 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – <дата> (л.д. 14, 41-42).

Согласно справке от <дата>, предоставленной ООО СК «ВТБ Страхование», Харитонов Н.А. является застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи», оплаченный период страхования с <дата> по <дата>, размер страховой премии – 47 046 рублей 40 копеек. Страховая премия в отношении Застрахованного оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) в полном объеме (л.д. 62).

<дата> Харитонов Н.А. в адрес ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» направил заявления, согласно которым Харитонов Н.А. со ссылкой на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также Указаний ЦБ РФ от <дата> №, отказался от услуг Банка по организации его участия в Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и просил возвратить ему плату за подключение к программе страхования в размере 58 808 рублей (л.д. 15, 63-64).

<дата> ООО СК «ВТБ Страхование» Харитонов Н.А. направлен ответ о том, что страхование в отношении последнего осуществляется на основании согласия, данного им в Заявлении на включение в число участников Программы страхования. Страховая премия уплачивается страховщику Банком (страхователем), следовательно возврат уплаченной страховой премии (её части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, оснований для возврата страховой премии не имеется (л.д. 68).

Оценивая представленные доказательства, исходя из того, что ответчиком не представлено суду доказательств исполнения Указаний Центрального банка РФ от <дата> №-У, при этом истец обратился к ответчику, в силу действующего законодательства, в установленный срок, а ответчик до настоящего времени не возвратил истцу сумму, уплаченную за подключение к программе страхования и страховую премию, суд приходит к выводу о том, что с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им денежная сумма за участие в программе страхования в размере 58 808 рублей.

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании неустойки за нарушение срока требований потребителя, суд исходит из того, что действие банка в виде невыплаты страховой премии в рассматриваемом случае нельзя отнести к недостатку удовлетворения услуги, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании ст.ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем суд полагает необходимым в удовлетворении данных исковых требований отказать.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации судом суд учитывает характер причиненных Харитонов Н.А. физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, а также степени вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, суд приходит в выводу о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав, при этом, исходя из положений ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», штраф взыскивается от всей суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, то есть, включая суммы неустойки, компенсации морального вреда.

В связи с изложенным, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 30 404 рубля ((58 808 + 2 000) / 2).

Согласно ст.98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Исходя из ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии со ст.333.19 НК РФ, составляет 2 876 рублей 36 копеек (89 212 рубля) + 300 рублей (требования о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Харитонов Н.А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Харитонов Н.А. денежные средства в качестве платы за участие в программе страхования в размере 58 808 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 30 404 рублей, а всего 91 212 рублей.

В удовлетворении исковых требований Харитонов Н.А. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании неустойки в размере 58 808 рублей, отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в размере 3 176 рублей 36 копейки в доход местного бюджета.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Текст мотивированного решения суда изготовлен <дата>

Председательствующий А.Б. Золотухина