Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-914/2015 ~ М-14034/2014 от 01.01.2015

Дело № 2-914/2015



Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2015 года ***

Благовещенский городской суд *** в составе:

Председательствующего судьи Матюхановой Н.Н.,

при секретаре Логвиненко В.В.

с участием истца Т., представителя истца Представитель1, представителя ответчика Представитель2

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т. к ОАО Банк «ФК О» о взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, процентов за пользование чужими денежными средствами, материальных затрат,

установил:

Т. обратился в суд с настоящим иском, в обоснование указав, что *** между ним и ОАО «***» был заключен кредитный договор № *** от *** года. По условиям договора ему был предоставлен кредит в размере *** на срок *** месяцев под ***% годовых на личные цели. Долг должен был возвращаться в аннуитентном порядке, ежемесячно по *** в соответствии с графиком возврата кредита. Согласно п. 3.1.1 Приложения *** к договору, он имел право на досрочное полное и частичное погашение кредита. В июне *** года он воспользовался данным правом и оставшуюся сумму с процентами, рассчитанную сотрудниками банка внес на счет, что подтверждается приходным кассовым ордером *** от *** года. В связи с тем, что фактический срок пользования кредитом составил *** дней, а уплачено процентов из расчета *** дней, *** он обратился в банк с просьбой сделать перерасчет и вернуть часть суммы уплаченных процентов. *** получил ответ из банка с приложением расчета сумм начисленных процентов. *** обратился в банк со второй претензией.

На основании изложенного с учетом уточнения исковых требований просит суд взыскать с ответчика в его пользу излишне уплаченную сумму процентов по кредитному договору № *** от *** в размере *** *** копеек, штраф в размере ***% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере ***, судебные издержки в размере *** (*** – оплата услуг представителя, *** – оформление нотариальной доверенности представителю), проценты за пользование чужими денежными средствами с *** по день вынесения решения суда, материальные затраты, вызванные необходимостью обращаться за медицинской помощью, в следствие причинения ответчиком морального вреда в размере *** *** копеек.

В судебном заседании истец, представитель истца на требованиях с учетом их уточнения настаивали, подтвердили доводы, изложенные в исковом заявлении, просили требования с учетом их уточнения удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика с предъявленными требованиями не согласился в обоснование своих возражений, указав, что в п. 1.4 кредитного договора указано, что процентная ставка по кредиту составляет *** % годовых. На основании п.2.1. и п.2.2. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются Кредитором на остаток ссудной задолженности по основному долгу, учитываемой на начало операционного дня. Платежи по кредитному договору осуществляются начиная с *** по *** числам каждого календарного месяца до даты окончания срока кредита. Платежи включают в себя сумму в погашение основного долга по кредиту и сумму причитающихся к уплате процентов. Согласно графика платежей сумма общего ежемесячного взноса по кредитному договору № *** от *** составляет ***. При этом сумма процентов к погашению за каждый месяц исчисляется не исходя из общей суммы процентов за весь указанный срок пользования кредитом, а исходя из остатка задолженности по основному долгу на учитываемый период оплаты. Другими словами, проценты Банком начислялись каждый день за очередной день реального пользования непогашенной суммой кредита. Согласно выписке по счету *** гашение кредита Т. в период с *** по *** производилось строго по графику общими суммами по ***, поэтому оплата процентов производилась также строго по графику. *** по заявлению Т. о полном досрочном погашении кредита сумма основного долга была полностью погашена и начисление процентов по данному кредитному договору далее не производилось. При расчете также учтены проценты в сумме *** *** копейки, начисленных на просроченный основной долг, общая сумма выплаченных Т. процентов оставила *** *** копеек. Расчет истца основан на том, что гашения кредита ежемесячно производились общими взносами в сумме ***. Поэтому в расчетах Т. ежемесячное уменьшение суммы основного долга происходит большими долями, несоответствующими действительности. Указанная сумма ежемесячных взносов в размере *** ничем не подтверждается, поэтому расчет, предоставленный истцом, является неверным. В отношении взыскания с банка морального вреда считает, что данное требование истца необоснованно и не подлежит удовлетворению. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав пояснения сторон, исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что *** между ОАО «***» (Кредитор или Банк), в лице директора Благовещенского операционного офиса ТретьеЛицо1, действующей на основании доверенности № *** от *** и Т. (Заемщик) заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в сумме *** на срок *** месяцев.

Согласно условиям кредитного договора платежи по кредиту осуществляются заемщиком аннуитетными платежами, включающими в себя уплату процентов и суммы основного долга.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом (аннуитетный порядок возврата кредита).

В соответствии с пунктом 3.1.1 Приложения *** к кредитному договору предусмотрена возможность досрочного погашения заемщиком суммы задолженности, при этом график платежей пересчитывается.

Обязательства по предоставлению кредита Банком были исполнены, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами и сторонами не оспаривалось.

Из имеющегося в материалах дела приходного кассового ордера *** следует, что *** истцом было произведено досрочное погашение кредита, с этого времени кредитный договор сторонами полностью исполнен.

Как следует из пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с частью 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или в ее части.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пунктам 3.4 - 3.6, пункту 3.9 Положения Банка России от *** N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.

Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

Начисление процентов может осуществляться: по формулам простых процентов, сложных процентов и использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Условия заключенного сторонами кредитного договора, а также порядок расчета графика платежей в части погашения процентов по кредиту не противоречат Положению Банка России от *** N 39-П, а также части 4 статьи 809, части 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действующее законодательство не предусматривает обязанности банка при досрочном погашении задолженности осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом. Досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Подписав кредитный договор, Т. согласился со всеми его условиями, требований об изменения условий договора не заявлял.

Реализовав свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, Т. погасил кредит ранее установленного договором срока, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата, а его требование о фактическом пересмотре условий заключенного между ним и ОАО «***» кредитного договора, а также в нарушение правил п. 4 ст. 453 ГК РФ, возвращения того, что было ими надлежаще исполнено по обязательству до момента его прекращения, является недопустимым.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в кредитном договоре заемщику предоставлена полная информация о стоимости кредита, указан перечень и размеры платежей, формула расчета ежемесячного платежа, составлена с учетом всех существенных условий договора, в том числе и срока предоставления кредита, а досрочное частичное погашение суммы основного долга не означает изменение условия договора о периоде предоставления кредита и, соответственно, не влечет изменения формулы и изменения размера ежемесячного платежа за прошедшие периоды.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании денежных средств в размере в размере *** *** копеек, как излишне уплаченной суммы процентов по кредитному договору № *** от *** не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 46, 47 Постановления Пленума ВС РФ от *** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В ходе судебного разбирательства истец не доказал, что Банком были начислены проценты за пользование кредитом с нарушением законодательства и условий кредитного договора, излишних сумм истцом уплачено не было, в связи с чем отсутствуют основания для признания факта наличия нарушения прав истца как потребителя.

Таким образом, истцом не доказано нарушение его прав как потребителя, поскольку условия в части взимания банком процентов ничтожны и не могут быть предметом договора между сторонами, на который распространяются требования закона "О защите прав потребителей". Ввиду отсутствия факта нарушения прав заемщика именно как потребителя требования о взыскании морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в требованиях о взыскании компенсации морального вреда неразрывно связанных с требованиями о взыскании материальных затрат, вызванных необходимостью истца обращаться за медицинской помощью, в следствии причинения ответчиком физических и нравственных страданий истцу так же не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что требование истца о взыскании излишне уплаченной суммы процентов по кредитному договору № *** от *** в размере *** *** копеек суд нашел не подлежащим удовлетворению, производное от него требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, также удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований о взыскании излишне уплаченной суммы процентов по кредитному договору отказано, оснований для взыскания заявленной суммы судебных расходов также не усматривается.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ «░░ ░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░ ***.

░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░