Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5351/2019 ~ М-4028/2019 от 08.05.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Возыка О.В.,

при секретаре Кудиновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ширяевой О. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ширяева О.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания «Резерв» в обоснование указав, что 29.01.2018 года между нею и Банк ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № 18/5900/00000/400440, по условиям которого истцу предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 195 086 рублей. При заключении кредитного договора истец была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». При присоединении к указанной программе страхования истцом была произведена оплата услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования в размере 0,60 процентов от суммы кредита или от использованного лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло 42139 рублей, в том числе расходы банка на оплату страховых взносов 1171 рубль. Обязательства по погашению кредитной задолженности исполнены истцом досрочно – 19.01.2019 года.Считает, что поскольку обязательства по кредитному договору в связи с надлежащим исполнением прекращены, также прекратил свое действие договор страхования, который обеспечивал риск неисполнения заемщиком кредитных обязательств на время действия кредитного договора, в связи, с чем страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а истцу подлежит возврату часть страховой премии, за период, в который договор страхования в отношении истца прекратил свое действие.

Направленные в адрес Банка и страховщика требования о возврате части уплаченной страховой премии оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного истец просит суд: взыскать с ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «Страховая компания «Резерв» сумму страховой премии в размере 28092 рубля 66 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, неустойку за отказ в возврате уплаченной за работу денежной суммы в размере 28092 рубля 66 копеек.

В письменном отзыве представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» считал иск не подлежащим удовлетворению, в обоснование указав, что по волеизъявлению истца между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание Банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании – ЗАО СК «Резерв». Дополнительные услуги представляют собой включение Банком клиента на основании его волеизъявления в список застрахованных ЗАО СК «Резерв» лиц на основании заключенного 01.04.2017 года между Банком и страховщиком ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней, фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, необходимую для распространения на него страхования, организации документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления на страхование и передачей его страховщику. Данная дополнительная услуга была предоставлена на основании свободного и добровольного волеизъявления истца. Истец имела право отказаться от договора страхования в течение пяти дней с момента его заключения, в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В случае отказа от страхования и досрочного прекращения договора кредитования плата за услугу перерасчету не подлежит. Дополнительная услуга по подключению к Программе страхования фактически оказана истцу, истец не вправе отказаться от договора после его исполнения другой стороной. Указывает на отсутствие основания для взыскания неустойки в соответствии с положениями статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку требования о возврате уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества. Основания для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, не имеются

Будучи извещенными о времени и месте судебного заседания, в него не явились истец, просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие, представители ответчиков ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв». На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезни представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, с их смертью в результате несчастного случая или болезни, а также в случае утраты постоянного источника дохода. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Для установления содержания договора страхования суду следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (пункт 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20).

Из материалов дела следует, что 29.01.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и Ширяевой О.В. был заключен договор кредитования № 18/5900/00000/400440, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 195 086 рублей.

19.01.2019 года обязательства по погашению кредитной задолженности исполнено истцом в полном объеме.

В день заключения кредитного договора Ширяевой О.В. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», из содержания которого следует, что Ширяева О.В. просила Банк обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ЗАО «Страховая компания «Резерв» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках договора страхования от несчастного случая и болезней.

Застрахованным (выгодоприобретателем) по настоящему договору является Ширяева О.В., а в случае смерти выгодоприобретателя – её наследники.

Страховая сумма установлена в размере 195086 рублей.

Также в данном заявлении истец выразила свое согласие и обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 42139 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1171 рубль за 36 месяцев.

Факт оплаты услуг по страхованию и подключению к договору страхования в общей сумме 42139 рублей подтверждается материалами дела.

Договором страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/01 от 01 апреля 2017 года, к которому присоединилась истец предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного по истечении срока страхования, исполнения страховщиком обязательств в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме, по инициативе сторон.

Пунктом 3.1 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору, заключенному между страхователем и застрахованным лицом и указывается в реестре застрахованных лиц. Размер страховой суммы по каждому застрахованному лицу не может превышать 1000000 рублей.

Пунктом 5.3 договора страхования от несчастного случая и болезней указано, что при наступлении страхового случая, выплачивается страховая премия в размере 100% от страховой суммы. Выплата страхового возмещения производится единовременно путем перечисления суммы страховой выплаты на счет, указанный в заявлении на страховую выплату, в течение 3 рабочих дней с даты принятия решения о страховой выплате.

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа положений части1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что перечень обстоятельств, являющихся основанием для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим, и под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, с ее смертью в результате несчастного случая, а также потерей работы, что лишает всякого смысла страхование по указанным страховым рискам, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Применительно к настоящему спору, суд считает, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору, исходя из смысла части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является обстоятельством, в силу которого возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, поскольку из анализа содержания заявления на страхование, договора страхования, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», к которому был присоединен истец следует, что истец была застрахована по страховым рискам смерть застрахованного в результате несчастного случая/болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного, постоянная полная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившая в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, выгодоприобретателем по договору является истец либо его наследники, при этом размер страховой премии не зависит от размера ежемесячного платежа по кредиту, либо иных платежей предусмотренных кредитным договором, а определяется в размере страховой суммы, установленной в заявлении на присоединение к программе страхования, что в свою очередь не исключает возможность производства страховой выплаты в случае отсутствия обязательств по кредитному договору.

При этом факт того, что страховая сумма установлена в размере суммы предоставленного кредита, не указывает на невозможность производства страховой выплаты в случае погашения задолженности по кредиту, поскольку данная страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования не уменьшается по мере погашения задолженности по кредиту, а остается неизменной, тем самым сохраняется право истца на получение страховой выплаты в пределах лимита ответственности страховщика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что у истца не возникло право на часть страховой премии, уплаченной при присоединении к договору коллективного страхования.

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств, уплаченных в счет оплаты услуг по страхованию, неустойки, суд не усматривает.

Поскольку факт нарушения ответчиком неимущественных прав истца, а также прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ширяевой О. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья О.В. Возыка

Решение в окончательной форме составлено 17 июня 2019 года