Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7158/2012 ~ М-7660/2012 от 17.09.2012

            Дело №2-7158/2012

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

***                                                                   г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего Кузьминой Е.В.

При секретаре Возыка О.В.

С участием ответчика Клименко Е.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) к Клименко Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) обратился в Благовещенский городской суд с указанными исковыми требованиями к ответчику, в обоснование указав, что *** между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и Клименко Е.С. был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму *** на срок *** месяцев на условиях начисления процентной ставки по кредиту *** % в день. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ***. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 4.2.3 договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере ***, в том числе: в части суммы основного долга - ***, в части суммы начисленных процентов - ***, в части суммы неустойки - ***, а также иных платежей, предусмотренных договором - ***. Согласно п. 3.2.6 кредитного договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета *** % от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Рассчитанная в соответствии с указанными положениями задолженность по неустойке составляет ***. Таким образом, на момент подачи искового заявления общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет ***, из них: задолженность по основному долгу - ***, задолженность по уплате процентов по договору - ***, неустойка - ***. В соответствии с п.п. 6, 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ *** от *** банк вправе истребовать предусмотренную договором неустойку в размерах, предусмотренных соответствующим договором. В соответствии с п. 4.2.5 договора банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. При этом используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части неустойки до ***. Таким образом, сумма задолженности ответчика по договору составила ***, из них: задолженность по основному долгу - ***, задолженность по уплате процентов по договору - ***, неустойка - ***.

На основании изложенного, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) просил суд взыскать с Клименко Е.С. в его пользу задолженность по кредитному договору                        *** от *** в размере ***, из них: задолженность по основному долгу - ***, задолженность по уплате процентов по договору - ***, неустойка - ***, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

В судебное заседание представитель истца - «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не явился, имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца. При данных обстоятельствах на основании ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик Клименко Е.С. в судебном заседании заявила о несогласии с исковыми требованиями, в обоснование возражений указав, что денежные средства по кредиту она на руки не получала, после заключения кредитного договора они были перечислены в счет погашения задолженности по ранее заключенному между ней и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) кредитному договору. При этом указала, что кредитный договор она не оспаривает, т.к. поскольку она подписала все документы, в том числе о перечислении денежных средств в счет погашения ранее взятого кредита, смысла в этом не видит. На основании ст. 333 ГК РФ просила снизить до минимальных пределов заявленные ко взысканию проценты за пользование кредитом, неустойку, судебные расходы по уплате государственной пошлины в связи с тяжелым материальным положением, связанным с тем, что она работает регистратором в МБУЗ «Городская поликлиника ***», у нее маленькая заработная плата, на иждивении находится несовершеннолетний ребенок А.А., *** года рождения, а кроме того, она имеет кредит в других банках.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела усматривается, что *** между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и Клименко Е.С. заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил Клименко Е.С. кредит в размере *** на срок *** месяцев под *** процентов в день, а Клименко Е.С. обязалась возвратить указанную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно распоряжению на предоставление кредитных средств от *** на основании протокола кредитного комитета от ***, кредитного договора              *** от *** банком было принято решение о предоставлении Клименко Е.С. кредита в размере ***.

Согласно п. 2.1 кредитного договора при заключении настоящего договора банк открывает заемщику ТБС *** для совершения операций, в том числе для перечисления банком суммы кредита; зачисления заемщиком и/или третьими лицами в пользу заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссии, установленных настоящим договором; безналичной оплаты стоимости товаров.

В соответствии с п. 3.1.2 кредитного договора кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком, счет.

Обстоятельства выдачи заемщику денежных средств в размере, обусловленном кредитным договором, подтверждаются выпиской из фактических операций по счету заемщика, имеющейся в материалах дела.

При этом перечисление банком после зачисления суммы кредита на ТБС клиента по распоряжению заемщика денежных средств с ТБС в счет погашения задолженности заемщика по иному кредитному договору, ранее заключенному между сторонами, само по себе не противоречит действующему законодательству, поскольку производится по распоряжению клиента, который вправе по своему усмотрению использовать полученные в качестве кредита денежные средства, в том числе и путем внесения их в счет погашения задолженности по ранее заключенным кредитным договорам. Однако указанное обстоятельство не освобождает заемщика от надлежащего исполнения обязательств по вновь заключенному кредитному договору, а также от ответственности в случае ненадлежащего исполнения данных обязательств.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с условиями кредитного договора от ***, распоряжением на предоставление кредитных средств от *** суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до *** числа каждого месяца, начиная с *** года. Дата окончательного гашения кредита - ***.

Однако как следует из материалов гражданского дела, с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов. Последний платеж в счет погашения кредитной задолженности поступил от ответчика ***, однако внесенных денежных средств оказалось недостаточно для гашения образовавшейся задолженности.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.2.3 кредитного договора банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства клиента по возврату кредита будут выполнены им ненадлежащим образом, а также в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения кредитной задолженности.

При этом в соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что *** «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в адрес Клименко Е.С. было направлено уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов в пятидневный срок с момента получения данного уведомления. Однако сумма кредита и начисленных процентов заемщиком до настоящего времени не возвращена, доказательств обратного не представлено.

При данных обстоятельствах, по мнению суда, истец вправе досрочно требовать возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Согласно имеющемуся в деле расчету предъявленной ко взысканию задолженности по состоянию на *** задолженность Клименко Е.С. по кредитному договору составляет ***, в том числе: задолженность по основному долгу - ***, задолженность по процентам - ***, неустойка - *** (с учетом уменьшения ответчиком суммы неустойки в одностороннем порядке).

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, хотя в рамках досудебной подготовки ответчику предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере ***, процентов за пользование кредитом в размере ***, подлежат удовлетворению. Проверяя расчет заявленного ко взысканию размера основного долга и процентов за пользование кредитом, суд находит его верным и обоснованным.

При этом поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму основного долга в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, мерой гражданско-правовой ответственности не являются, с учетом того, что в рассматриваемом случае проценты за пользование кредитом предъявлены ко взысканию за период фактического пользования ответчиком денежными средствами, предоставленными в качестве кредита (рассчитаны по состоянию на ***), суд находит несостоятельными доводы ответчика о возможности уменьшения на основании ст. 333 ГК РФ, регламентирующей порядок уменьшения неустойки (пени, штрафа), предъявленного ко взысканию размера процентов за пользование кредитом.

Помимо этого, истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере ***, рассматривая которые суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 3.2.6 кредитного договора неустойка подлежит начислению из расчета            3 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

На основании изложенного, учитывая, что просрочка исполнения обязательств по погашению кредита имела место, соглашение по уплате неустойки в установленной письменной форме достигнуто сторонами, принимая во внимание представленный истцом расчет суммы неустойки в размере ***, который суд находит верным, а также обстоятельства уменьшения банком в одностороннем порядке подлежащего взысканию размера неустойки до ***, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по неустойке являются обоснованными. Вместе с тем, принимая во внимание отсутствие серьезных негативных последствий для истца, продолжительность периода просрочки, размер просроченной задолженности по основному долгу и процентам, обстоятельства нахождения на иждивении истца несовершеннолетнего ребенка - А.А., *** года рождения, суд полагает, что предъявленный ко взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ размер неустойки, подлежащей взысканию, подлежит уменьшению до ***.

Таким образом, у Клименко Е.С. имеется задолженность перед «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в размере ***, в том числе основной долг - ***, проценты за пользование кредитом - ***, неустойка - ***, которая подлежит взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь указанными положениями, суд полагает, что с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, несение которых истцом подтверждается платежным поручением *** от ***. Предусмотренных законом оснований для снижения указанных расходов в связи с тяжелым материальным положением ответчика судом не усматривается.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Клименко Е.С. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору *** от *** в размере ***, из них: *** - сумма основного долга, *** - проценты за пользование кредитом, *** - неустойка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***, а всего ***.

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) к Клименко Е.С. в остальной части оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме, - с ***.

Председательствующий: