Решение по делу № 2-2477/2019 ~ М-1088/2019 от 05.02.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень,                                                                                                              Дело № 2-2477/2019

                                                                                                                                                         24 мая 2019 года

Центральный районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Сорокина А.С.,

при секретаре Васбиевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2477/2019 по иску Ивановой <данные изъяты> к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании кредитного договора недействительным в части применения обязательного страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Иванова <данные изъяты>. обратилась в суд с иском к ответчикам Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании сделки недействительной - кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 257 848 рублей в части применения обязательного страхования (полиса) жизни и здоровья заемщика по независящим от него причинам в сумме страхового взноса в размере 27 848 рублей, о взыскании денежных средств в размере 27 848 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. Требования мотивированы тем, что, между истцом и ответчиком Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 257 848 рублей с условиями оплаты процентов в размере 17% годовых на потребительские нужды - оплату страховой премии. Одновременно в рамках кредитного договора по устному заявлению истца дополнительно была навязана услуга обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, по независящим от него причинам, по программе «Лафй+» Полис единовременный взнос № в размере 27 848 рублей на все время действия договора, которая должна быть сразу единовременно удержана с кредитного счета клиента не позднее ДД.ММ.ГГГГ, то есть на день подписания договора. На момент заключения договора отсутствовало ее письменное согласие на некоторые условия заключения договора в части страхования, а якобы устное заявление на заключение обязательного полиса страхование, не может подтвердить намерение истца заключить его. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования (полиса), однако банк ответил отказом в связи с истечением срока обжалования.

Истец Иванова <данные изъяты>. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в суд направила заявление о рассмотрении данного дела в свое отсутствие.

Представитель истца Потапов А.В. в судебном заседании исковое заявление поддержал. Просил его удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) Захарова И.Г. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась, просила в иске отказать.

          Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, сведений об уважительной причине неявки суду не представил. В суд направил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения исковых требований применить ст. 333 ГК РФ.

Заслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество), исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и Ивановой <данные изъяты>. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 257 848 рублей, под 17% годовых на срок 36 месяцев.

          Одновременно истцом было выражено желание быть застрахованным, в связи с чем им было подписано заявление о подключении его к Программе страхования в рамках страхового продукта Программа «Лайф+", по условиям которого Иванова <данные изъяты>. является застрахованным лицом, Банк ВТБ (ПАО) - страхователем, ООО СК "ВТБ Страхование" - страховщиком, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 257 848 рублей, из них страховая премия – 27 848 рублей.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования также указано, что услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

Исходя из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащего Ивановой <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ банком была списана сумма в 27 848 рублей в счет оплаты страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

         Истец направила в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию, в которой, просила возместить ей убытки, причиненные по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в размере уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 27 848 рублей.

В ответ на заявление истца ООО СК «ВТБ Страхование» направило письмо, из которого следует, что отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения (дата сдачи письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика – ДД.ММ.ГГГГ) в с этим, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

          В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

          Согласно п.6.6. Особых условий, Страхователь имеет право отказаться от договор страхования в любое время.

             В силу п. 6.6.1 при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или управомоченным представителем Страховщика в полном объеме.

             Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа удостоверяющее личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщик или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи).

        Таким образом, особые условия страхования полностью соответствуют Указанию ЦБ РФ от 20.11.2016г. №. Однако, истец в Общество с заявлением об отказе от договора страхования, в установленный ЦБ РФ срок не обратилась.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

        Однако, п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату если договором не предусмотрено иное.

        Исходя из п. 1 ст. 934 ГК РФ и л. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.) с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму.

        Согласно данному определению существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму.

          В рассматриваемой ситуации обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая сохраняется, и в случае досрочного погашения кредита, факт досрочного погашения кредитной задолженности не влияет на возможность реализации предусмотренных договором рисков (Смерть, Инвалидность, Травма, Госпитализация).

        На основании п. 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил, однако данным правом Страхователь не воспользовался.

        В силу п. 4 статьи 453 ГК РФ, стороны, не вправе требовать возвращения того, что был исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Из содержания п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Таким образом, банк исполнил свою часть обязательств по личному страхованию истца, услуга по подключению истца к программе страховой защиты на момент обращения последнего с претензией ДД.ММ.ГГГГ была Банком оказана, истец был присоединен к программе страхования, при оказании услуги ответчиком понесены расходы на оплату страховой премии страховщику.

Условиями договора страхования жизни и здоровья, с которыми истец была ознакомлена, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО ВТБ 24 (Поверенный) был заключен Договор поручения №. Таким образом, Банк страховым агентом в настоящих правоотношениях не является.

         Договор страхования заключается непосредственно со Страхователем физически лицом и Страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование»).

         Договор страхования, заключенный между сторонами, является самостоятельным гражданско-правовым договором. Кредитный договор и договор страхования являются отдельными видами гражданских сделок, имеют различное правовое регулирование, а обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

         С ДД.ММ.ГГГГ истец находится под страховой защитой, стороны исполняли свои обязательства надлежащим образом, при подписании договора согласовали все существенные условия.

       Между тем собственноручные подписи истца в договоре подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

         При заключении Договора страхования сторонами согласованы все существенные условия (включая размер страховой премии, наименование и адрес Страховщика), которые соответствует требованиям действующего законодательства, при этом до истца была доведена вся необходимая информация.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что услуга по подключению к Программе страхования не была навязана истцу, заключение кредитного договора не было обусловлено обязанностью истца подключиться к названной программе с оплатой соответствующих услуг банка, а отказ от договора страхования, совершенный по истечении пятидневного срока с момента его заключения, не является основанием для возврата истцу уплаченных денежных средств. Основания для возврата заказчику суммы, внесенной последним в счет оплаты услуги Банка по подключению к программе страховой защиты согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", отсутствовали, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Ивановой <данные изъяты>. следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 12, 48, 56, 67, 94, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Ивановой <данные изъяты> к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании кредитного договора недействительным в части применения обязательного страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тюмени.

Мотивированное решение составлено и подписано судьей 31 мая 2019 года.

Председательствующий                                                                                                        А.С. Сорокин