Судебный акт #3 (Решение) по делу № 2-4798/2019 ~ М-3070/2019 от 05.04.2019

Дело № 2-4798/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2019 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи С.В. Беляевой,

при секретаре Н.В. Стреха,

с участием представителя истца Д.В. Шалькова,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Кураповой Т. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 27 ноября 2017 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор № 1462663956, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 338250 рублей 27 копеек под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога № 1462663956 ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3. кредитного договора № 1462663956, возникающего в силу договора на основании Федерального Закона от 16 июля 1998 года № 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, количество комнат 3, общая площадь 75,8 кв.м., этаж первый, расположенная по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащая ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона «Об ипотеке». В соответствии с п.8.2 договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п.4.1.6 п.п.1 договора залога, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумы остатка задолженности по основному догу за каждый календарный день просрочки; п.п.2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентом, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.. В соответствии с п.7.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора, в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Также, в соответствии с п.8.1. договора, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3223000 рублей. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28 марта 2018 года, на 26 марта 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 267 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28 марта 2018 года, на 26 марта 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 245 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 120079,5 рублей. По состоянию на 26 марта 2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 316334,39 рубля, из них: просроченная ссуда - 295412,27 рублей, просроченные проценты - 3279,38 рублей, проценты по просроченной ссуде - 1225,08 рублей, неустойка по ссудному договору - 15355,96 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 734,7 рубля, штраф - 0 рублей, комиссия за смс-информирование - 0 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд расторгнуть кредитный договор № 1462663956, заключенный между Кураповой Т.А. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика Кураповой Т.А. в пользу банка сумму задолженности в размере 316334,39 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12363,34 рублей; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 295412,27 рублей, с 27 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 295412,27 рублей, за каждый календарный день просрочки, с 27 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, назначение: жилое, состоящее из трех комнат, общей площадью 75,8 кв.м., кадастровый номер: ***, адрес объекта: ***, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную стоимость в размере 3223000 рублей.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

В судебное заседание не явилась ответчик Курапова Т.А., о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом в полном соответствии с положениями ст.113 ГПК РФ, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине. Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле, должна быть уважительной, вместе с тем, о причинах неявки в судебное заседание ответчик не сообщил.

Кроме того, в силу п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 июня 2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. ст. 167 и 233 ГПК РФ.

В соответствии с п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от 04 ноября 1950 года, являющейся, в силу ч.4 ст.15 Конституции РФ, составной частью ее правовой системы, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона (право на доступ к правосудию).

В силу ч.1 ст.6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах осуществляется в разумные сроки.

В соответствии с п.1 ст.154 ГПК РФ, гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд.

В соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая, что в силу ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, учитывая положения ч.1 ст.46 и ч.3 ст.17 Конституции РФ, а также положения ст.154 ГПК РФ, предусматривающей сроки рассмотрения дела в суде, суд приходит к выводу о том, что обязанность по извещению ответчика выполнена судом надлежащим образом, ответчик, будучи уведомленным о наличии в производстве суда настоящего иска, не воспользовался своими процессуальными правами по предоставлению в суд в случае невозможности явиться в судебное заседание лично, письменных возражений на исковые требования, своего обоснованного расчета и доказательств, подтверждающих его обоснованность, и, на основании правил ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся, лиц участвующих в деле.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 27 ноября 2017 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор № 1462663956, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 338250 рублей 27 копеек под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Ответчик собственноручной подписью подтвердила, что ознакомлена кредитором с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, до заключения договора (п.11.17 договора).

В силу ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.3.1., п.3.2. кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором.

Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику (п.4.2).

Согласно п.3.3. договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога – квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 75,8 кв.м., кадастровый номер: ***, адрес объекта: ***.

Согласно выписке по счету № RUR/000111641374/40817810150114241604, открытому на имя Кураповой Т.А., 27 ноября 2017 года на счет клиента были зачислены денежные средства в общем размере 338250,27 рублей в рамках кредитного договора.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807, п.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.1 ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст.310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.5.2 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с настоящим договором (п.5.3.)., согласно п.6 которого количество платежей по кредиту - 60; размер платежа (ежемесячно) по кредиту - 8902,26 рублей; срок платежа по кредиту - 27 число каждого месяца включительно; последний платеж по кредиту - не позднее 27 ноября 2022 года; сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту - 338250,27 рублей; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту, составляет 186945,29 рублей; общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора - 534135,56 рублей.

Истцом представлена выписка из лицевого счета ответчика, согласно которой гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком производится ненадлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора, заемщиком не исполняются обязательства по погашению суммы кредита и начисленных процентов с марта 2018 года.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации, относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Поскольку ответчик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у банка права требовать от заемщика досрочного возврата кредита (п.7.4.1 договора).

Из материалов дела следует, что 05 февраля 2019 года истцом в адрес ответчика Кураповой Т.А направлено досудебное уведомление, в котором банк в связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора № 1462663956 от 27 ноября 2017 года заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. ПАО «Совкомбанк» в случае невыполнения требования предлагает расторгнуть договор. Однако до настоящего времени требования банка не исполнены, задолженность по кредиту не погашена. Доказательств обратного суду ответчиком, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 26 марта 2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 316334,39 рубля, из них: просроченная ссуда - 295412,27 рублей, просроченные проценты - 3279,38 рублей, проценты по просроченной ссуде - 1225,08 рублей, неустойка по ссудному договору - 15355,96 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 734,7 рубля, штраф - 0 рублей, комиссия за смс-информирование - 0 рублей.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки 18,9 % в год и обусловленной договором суммы заемных денежных средств. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. Доказательств надлежащего исполнения обязанности по погашению задолженности по кредиту, своевременному внесению платежей в счет ее погашения в сроки, предусмотренные договором, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным принять представленный стороной истца расчет и положить в основу принятого решения.

Таким образом, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении ответчиком условий кредитного договора № 1462663956 от 27 ноября 2017 года.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 1462663956 от 27 ноября 2017 года, заключенному между сторонами, обоснованными и подлежащими удовлетворению на сумму 316334 рубля 39 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 295412,27 рублей, просроченные проценты - 3279,38 рублей, проценты по просроченной ссуде - 1225,08 рублей.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

По условиям п.7.4.1. кредитного договора № 1462663956 от 27 ноября 2017 года, при нарушении обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором, которая в силу п.13 кредитного договора составляет размер ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумы остатка задолженности по основному догу за каждый календарный день просрочки; п.п.2: а также штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Истцом произведен расчет неустойки, который в общем размере составляет 16090 рублей 66 копеек, из них: неустойка по ссудному договору - 15355,96 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 734,70 рубля.

Произведенный истцом расчет неустойки судом проверен, суд признает его выполненным верно.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ, предусматривающей возможность уменьшения неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, суд не усматривает.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств.

Общий размер неустойки, предъявленной ко взысканию, составляет 116090 рублей 66 копеек, что является соразмерным основному долгу с процентами, в связи с чем, суд, учитывая компенсационный характер неустойки, не находит оснований для снижения ее размера. Начисление истцом неустойки за несвоевременный возврат сумы займа само по себе является обоснованным, так как сторонами объем ответственности должника за неисполнение обязательств согласован договором, что не противоречит действующему законодательству. Необоснованное уменьшение неустойки судами может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия. Вместе с тем, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения. Принимая во внимание, что заявленная к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, а также не предоставление ответчиком доказательств, дающих основания для снижения размера неустойки, оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме, в размере 16090 рублей 66 копеек.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 295412,27 рублей, с 27 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 295412,27 рублей, за каждый календарный день просрочки, с 27 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Кредитный договор от № 1462663956 от 27 ноября 2017 года содержит условия, предусматривающие право заемщика на досрочное погашение кредита.

Условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.

Более того, банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заемщику и извлечения соответствующего дохода.

Из взаимосвязанных положений п.2 ст.811, п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ вытекает, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного заемщику, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или ее части, что исключает в данном случае право заимодавца на получение с заемщика процентов на будущие периоды после даты досрочного возврата займа.

Поскольку истец заявил требования по досрочному возврату ему всей оставшейся суммы займа, то требования о взыскании процентов по кредитному договору подлежат разрешению исходя из взаимосвязанных положений п.2 ст.811, п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ.

Кроме того, в судебном порядке в силу ст.11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право, а потому нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет, в случае досрочного погашения долга в полном объеме. При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Поскольку в соответствии со ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, расчета за последующий период стороной истца, который бы судом мог быть проверен, не представлено, то суд приходит к выводу о взыскании суммы процентов и неустойки по состоянию на заявленную истцом дату - 26 марта 2019 года включительно. При этом нарушения прав истца суд не усматривает, поскольку у истца сохраняется возможность при нарушении его прав обратиться в суд за их защитой за соответствующий период с учетом постановленного решения суда.

В силу требований ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указано выше, 05 февраля 2019 года истцом в адрес ответчика Кураповой Т.А направлено досудебное уведомление, в котором банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. ПАО «Совкомбанк» в случае невыполнения требования предлагает расторгнуть договор. Однако до настоящего времени требования банка не исполнены, задолженность по кредиту не погашена. Доказательств обратного суду ответчиком, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора в части уплаты суммы основного долга, начисленных процентов по кредитному договору, что является существенным нарушением договора, поскольку влечет для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд находит требование банка о расторжении договора основанным на законе и подлежащим удовлетворению.

В силу положений ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору 27 ноября 2017 года между истцом и ответчиком заключен договор залога № 1462663956 ДЗ. Целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3. кредитного договора № 1462663956, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - квартиры, назначение: жилое, состоящей из трех комнат, общей площадью 75,8 кв.м., кадастровый номер: ***, адрес объекта: ***

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3223000 рублей. На основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залог (ипотека) возникает в силу закона, залогодержателем по которому является кредитор.

Как усматривается из выписки из ЕГРН от 24 апреля 2019 года, правообладателем заложенного имущества - квартиры, назначение: жилое, состоящей из трех комнат, общей площадью 75,8 кв.м., кадастровый номер: ***, адрес объекта: ***, является Курапова Т.А., ограничение прав и обременения объекта недвижимости зарегистрировано 29 ноября 2017 года за № ***-28/001/2017-1 сроком на 1826 дней.

В соответствии с п.8.1. договора залога № 1462663956 ДЗ от 27 ноября 2017 года, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Как следует из содержания ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

На основании ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно положениям ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса. При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В силу указанной нормы, начальная продажная цена заложенного имущества при осуществлении взыскания в судебном порядке определяется решением суда. При этом суд не ограничен размером цены на предмет залога, установленной договором. Для определения судом начальной цены реализации имущества должна быть доказана рыночная цена на него. В случаях обращения взыскания во внесудебном порядке начальная продажная цена устанавливается по соглашению залогодателя с залогодержателем.

По смыслу п.6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 года № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге», при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога суд должен учитывать, что указание начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, в случае представления любой из заинтересованных сторон доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд может предложить участвующим в деле лицам принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами, независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона (п.п.4 п.2 ст.54 Закона).

Продажа заложенного имущества, указанного в п.8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со ст. ст. 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика (п.9 ст.77.1 указанного Закона).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (ч.1 ст.56 Закона).

В данном случае, как следует из представленного договора залога, денежная оценка предмета ипотеки - квартиры, назначение: жилое, состоящей из трех комнат, общей площадью 75,8 кв.м., кадастровый номер: ***, адрес объекта: ***, была определена соглашением сторон в размере 3223000 рублей.

Между тем, по ходатайству истца в связи с произошедшим после заключения кредитного договора пожаром в объекте заложенного имущества определением Благовещенского городского суда по делу была назначена судебная оценочная экспертиза по определению рыночной стоимости спорного имущества.

Из заключения эксперта ООО «ОЦЕНКА-СВ» № 306/19 от 01 октября 2019 года, рыночная стоимость квартиры, назначение: жилое, состоящей из трех комнат, общей площадью 75,8 кв.м., кадастровый номер: ***, адрес объекта: ***, на 01 октября 2019 года составляет 2572000 рублей.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона (п.п.4 п.2 ст.54 Закона).

Способом реализации имущества, на которое обращается взыскание, в соответствии со ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является продажа с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное по ипотеке имущество суд не усматривает.

Учитывая приведенные нормы права, а также установленные судом обстоятельства наличия задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом указанного недвижимого имущества, суд полагает необходимым обратить взыскание в целях надлежащего и достаточного обеспечения исполнения решения суда о взыскании указанной суммы на заложенное имущество - квартиру, назначение: жилое, состоящее из трех комнат, общей площадью 75,8 кв.м., кадастровый номер: ***, адрес объекта: ***, с установлением начальной продажной цены в размере 2057600 рублей (2572000 рублей - 20 %), полагая, поскольку в целях обеспечения решения суда такое установление начальной продажной цены на публичных торгах будет являться целесообразным и разумным.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12363,34 рубля, что подтверждается представленным платежным поручением № 10 от 26 марта 2019 года.

На основании ст.98 ГПК РФ, с ответчика Кураповой Т.А в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, в размере 12363,34 рублей по требованиям имущественного характера о взыскании задолженности по договору займа и по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № 1462663956 от 27 ноября 2017 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Кураповой Т. А..

Взыскать с Кураповой Т. А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 1462663956 от 27 ноября 2017 года в размере 316334 рублей 39 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12363 рублей 34 копеек, итого 328697 (триста двадцать восемь тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 73 копейки, обратив взыскание на заложенное имущество - квартиру, назначение: жилое, состоящее из трех комнат, общей площадью 75,8 кв.м., кадастровый номер: ***, адрес объекта: ***, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную стоимость в размере 2057600 (двух миллионов пятидесяти семи тысяч шестисот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено 06 ноября 2019 года