Решение по делу № 2-2295/2013 ~ М-1381/2013 от 11.03.2013

Дело № 2-2295/2013 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2013 года                                     г. Калининград

ул. К. Леонова, д. 31

    Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мамичевой В.В.,

при секретаре Вишняковой Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Новиковой В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и встречному иску Новиковой В.Г. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании ничтожными условий кредитного договора, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Новиковой В.Г., указывая, что <Дата > ответчица обратилась в НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере 400000 руб. на неотложные нужды, на основании чего банком был открыт банковский счет №. Кредит был предоставлен ответчице путем зачисления суммы кредита в размере 400000 руб. на ее счет в день открытия счета. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 13475 руб. 97 ко<адрес> планового погашения задолженности ответчица обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчица не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. По состоянию на <Дата > задолженность составляет 338656 руб. 34 коп., которая состоит из суммы основного долга в размере 315255 руб. 20 коп., процентов по кредиту в размере 10125 руб. 21 коп., платы за пропуск платежей в размере 4900 руб., процентов за просроченный долг в размере 455 руб. 93 коп. На основании вышеизложенного, истец просил взыскать с Новиковой В.Г. в свою пользу сумму задолженности в размере 338656 руб. 34 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6586 руб. 56 коп.

<Дата > ответчица Новикова В.Г. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО), указав, что <Дата > между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с п.2.8 Заявления о предоставлении кредита с нее ежемесячно взыскивалась комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 3960 руб., а также в соответствии с п.2.16 с нее была удержана единовременная комиссия за зачисление денежных средств в размере 2490 руб. В период с <Дата > по <Дата > она выплатила банку комиссию за обслуживание счета в размере 91080 руб. Считает данные действия банка незаконными, а условия договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание займа и комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента ничтожными и ущемляющими права потребителя. Просит признать п.п. 2.8, 2.16 кредитного договора № от <Дата > ничтожными, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в свою пользу единовременную комиссию в размере 2490 руб., комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 91080 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, неустойку в размере 3% за каждый день просрочки.

Определением суда от <Дата > исковое заявление Новиковой В.Г. принято в качестве встречного искового заявления.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) НБ «ТРАСТ» (ОАО) Денисюк М.В., действующий на основании доверенности, представил уточненное исковое заявление, в котором просил, с учетом произведенного Новиковой В.Г. частичного погашения задолженности, взыскать с последней досрочно задолженность по кредитному договору № в размере 287227 руб. 20 коп., из которых сумма основного долга - 280541 руб. 17 коп., проценты за пользование кредитом за период с <Дата > по <Дата > - 1844 руб., плата за пропуск платежей за период с <Дата > о <Дата > – 4900 руб., проценты за просроченный долг за период с <Дата > по <Дата > - 844 руб. 07 коп. В удовлетворении встречных исковых требований Новиковой В.Г. просил отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности. Также указал, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках договора об открытии банковского счета истцу был открыт текущий счет, который не является ссудным счетом, поэтому за расчетное обслуживание этого счета Банк вправе взимать комиссию. Кроме того, истец был ознакомлен с действующими в банке Общими условиями, Тарифами банка, информация о ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета и за зачисление денежных средств на этот счет была должным образом доведена Банком до истца, так как содержалась в заявлении, графике платежей, с которыми клиент был ознакомлен до получения кредита и согласился. Кроме того, полагал необоснованными требования о компенсации морального вреда, поскольку Новиковой В.Г. не представлено доказательств, подтверждающих возникновение негативных последствий, наступивших вследствие заключения договора с Банком. Также полагал необоснованными иные требования, связанные с взысканием штрафа, неустойки, поскольку Банк прав клиента не нарушал.

    Ответчица (истица по встречному иску) Новикова В.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) признает, в части начисления комиссий и штрафов просила отказать. Требования по встречному иску просила удовлетворить в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, <Дата > между Новиковой В.Г. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 400000 рублей, сроком на 60 месяцев, по<адрес>% годовых, путем зачисления денежных средств на расчетный счет № и уплатой ответчицей Новиковой В.Г. комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб.

Согласно условиям договора, заемщику был установлен график ежемесячных платежей в размере 13475 руб. 97 коп. (последний платеж – 13772 руб. 66 коп.), сумма ежемесячного платежа включала в себя платеж по возврату основного долга, проценты по кредиту и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено, Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, предоставив ему кредит.

Однако Новикова В.Г. не надлежащим образом исполняла свои обязательства перед Банком, в результате чего по состоянию на <Дата > образовалась задолженность в размере 287227 руб. 20 коп., которая, согласно расчету истца, складывается из суммы основного долга - 280541 руб. 17 коп, процентов за пользование кредитом - 1844 руб., платы за пропуск платежей – 4900 руб., процентов за просроченный долг - 844 руб. 07 ко<адрес> на счете по состоянию на <Дата > составляет 902 руб. 69 коп.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска, в связи, с чем с ответчицы (истицы по встречному иску) в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6072 руб. 27 коп.

При этом в силу п.1 ч.1 ст.333.40 части второй Налогового кодекса РФ в связи с уменьшением суммы исковых требований излишне уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 514 руб. 29 коп. подлежит возврату Национальному банку «Траст» (ОАО).

Встречный иск Новиковой В.Г. о признании ничтожными условий договора, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, <Дата > при заключении кредитного договора на неотложные нужды для совершения операций по кредитному договору ответчице (истице по встречному иску) был открыт банком счет, на который были перечислены кредитные денежные средства, с Новиковой В.Г. была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб.

В соответствии с п. 2.1, 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, согласно п. 5.1 открытие и ведение счета осуществляется кредитором в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ.

Согласно п. 4.41 Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <Дата > №-П, счет «40817» предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счета, является пассивным. По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами, суммы предоставленных кредитов.

Условиями кредитного договора в соответствии с Тарифами банка предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы выданного кредита (п.2.8 заявления).

Согласно условиям кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком в виде аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга и комиссию, в соответствии с графиком платежей.

Как уже указывалось ранее, в соответствии с графиком платежей, ежемесячный платеж был установлен в размере 13475 руб. 97 коп., включая проценты за пользование кредитом, уплату основного долга и ежемесячную комиссию в размере 3960 руб.

Согласно статье 9 Федерального закона от <Дата > № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от <Дата > № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации <Дата > №-П.

Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем их зачисления на банковский счет клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от <Дата > № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и названного Положения от <Дата > №-П, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта это обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального Банка Российской Федерации от <Дата > №. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Частью 9 статьи 30 названного Закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от <Дата > N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не основаны на законе, ущемляют установленные законом права потребителя, в данном случае ответчицы (истицы по встречному иску) Новиковой В.Г. Предоставляемая банком услуга по открытию счета, зачислению на него денежных средств, а также дальнейшему расчетному обслуживанию напрямую обусловлена предоставлением кредита. Сумма комиссии за обслуживание счета зависит от размера предоставленного кредита и не меняется даже при частичном погашении кредита, что влечет взимание банком двойных процентов с заемщика за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от <Дата > № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно положениям ст.ст. 167-168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании вышеизложенного, суд полагает, что условия кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление средств на счет противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей» и ничтожны.

Учитывая признание п.п. 2.8, 2.16 кредитного договора недействительными, суд полагает обоснованными требования ответчицы (истицы по встречному иску) о взыскании в ее пользу денежных средств, уплаченных в счет комиссии за зачисление денежных средств на счет в размере 2490 руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № за период действия договора с <Дата > по <Дата > в размере 91080 руб.

Доводы ответчика по встречному иску о пропуске Новиковой В.Г. срока исковой давности являются несостоятельными, поскольку, как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен сторонами <Дата > сроком на 60 месяцев, встречный иск подан в суд <Дата >, следовательно, трехлетний срок исковой давности, установленный ст.196 ГК РФ, еще не истек.

Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации прав.

Законодатель определил, что кредитные правоотношения по своей правовой природе входят в круг отношений между потребителем и исполнителем финансовой услуги.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Решая вопрос о размере возмещения причиненного Новиковой В.Г. морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, степень нравственных страданий ответчицы (истицы по встречному иску), требования разумности и справедливости, и полагает, что требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в размере 3000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В соответствии с п. 46 Постановления Верховного Суда РФ от <Дата > N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.

С учетом изложенного, с ответчика по встречному иску в пользу истца следует взыскать штраф в размере 48285 руб. (91080+2490+3000 = 96570 :2).

Ответчица (истица по встречному иску) просит суд также о взыскании предусмотренной ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 3% от суммы требований за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 31, п. 5 ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Учитывая положения п. 1 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» исковые требования Новиковой В.Г. о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) неустойки в размере 3% от суммы требований удовлетворению не подлежат, поскольку Новикова В.Г. с требованием о возврате комиссии за зачисление денежных средств в банк не обращалась, доказательств обращения в банк с претензией в досудебном порядке не представила.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ с Национального банка «Траст» (ОАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3207 руб. 10 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить.

Взыскать с Новиковой В.Г. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору от <Дата > в размере 287227 (двести восемьдесят семь тысяч двести двадцать семь) руб. 20 (двадцать) коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере 6072 (шесть тысяч семьдесят два) руб. 27 (двадцать семь) коп., а всего 293299 (двести девяносто три тысячи двести девяносто девять) руб. 47 (сорок семь) коп.

Возвратить Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) излишне уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 514 (пятьсот четырнадцать) руб. 29 (двадцать девять) коп., перечисленную по платежному поручению № от <Дата > в Управление Федерального казначейства по Калининградской области (МИ ФНС № по г. Калининграду) на счет 40101810000000010002 в ГРКЦ ГУ Банка России по Калининградской области, ИНН 3906110008 КПП 390601001, БИК 042748001, код бюджетной классификации 18210803010011000110.

Встречные исковые требования Новиковой В.Г. удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от <Дата >, заключенного между Новиковой В.Г. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО), в части взимания комиссии за зачисление денежных средств на счет (п. 2.16) и взимания комиссии за расчетное обслуживание (п. 2.8) недействительными, применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Новиковой В.Г. денежные средства в размере 2490 (две тысячи четыреста девяносто) руб., уплаченные в счет комиссии за зачисление денежных средств на счет, денежные средства в размере 91080 (девяносто одна тысяча восемьдесят) руб., уплаченные в счет комиссии за расчетное обслуживание, компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) руб., штраф в размере 48285 (сорок восемь тысяч двести восемьдесят пять) руб., а всего 144855 (сто сорок четыре тысячи восемьсот пятьдесят пять) руб.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3207 (три тысячи двести семь) руб. 10 (десять) коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Новиковой В.Г. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <Дата >.

    Судья                     подпись          В.В. Мамичева

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >

< данные изъяты >