Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-194/2018 ~ М-124/2018 от 28.02.2018

Дело № 2-194/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 12 апреля 2018 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Сухинина А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Образцовой З.В.,

с участием ответчика Цыганова П.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Агентство финансового Контроля» о взыскании с Цыганова П.И. задолженности по кредитному договору <номер> от 05.04.2012,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство финансового Контроля» обратилось Бобровский районный суд с исковым заявлением к Цыганову П.И. о взыскании с Цыганова П.И. задолженности по кредитному договору <номер> от 05.04.2012 (л.д. 5-6).

Определением Бобровского районного суда от 28.02.2018 исковое заявление принято к производству судом и по нему возбуждено гражданское дело (л.д. 1).

Как следует из искового заявления, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк»/Банк) и Цыганов П.И. (далее - Заемщик/Должник) заключили Кредитный договор <номер> от 05.04.2012, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере - 100000 руб. 00 коп., а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на Активацию Карты (Кредитный договор) Должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами Банка.

Согласно Выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») заключили Договор уступки прав требования (цессии) <номер> от 12.05.2015 (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № 1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору <номер> от 05.04.2012 было передано ООО «АФК».

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Также Должник не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении Кредитного договора, добровольно подписал Кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами Кредитного договора или его Условиями, направить ООО «ХКФ Банк» заявление об изменении, а также о расторжении Кредитного договора.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в лицензии на осуществление банковских операций указывается наименование банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Перечень банковских операций, указанных в Законе о банковской деятельности является исчерпывающим. Ни уступка прав требования, ни истребование цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относится к числу банковских операций, указанных в законе о банковской деятельности.

Так, согласно Условий договора Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Клиента. На основании п. 2.5 Договора уступки прав впоследствии Должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования.

Прямого запрета Банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит.

Следовательно, ООО «ХКФ Банк» и Цыганов П.И. пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Общие принципы и правила правового регулирования гражданских отношений, связанных с переменой лица в обязательстве, содержатся в части первой Гражданского кодекса РФ и закреплены Главой 24 ГК РФ.

Таким образом, Закон «О банках и банковской деятельности», а также Закон «О защите прав потребителей» не регулируют гражданские отношения, связанные с переменой лиц и обязательстве и применяются в части, не противоречащий Гражданскому кодексу РФ.

На основании вышеизложенного ООО «АФК» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора <номер> от 05 апреля 2012 года, в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 05 февраля 2018 г. составляет 111461 руб. 63 коп. (Приложение <номер> к Договору уступки прав).

Просят взыскать с Должника Цыганова П.И. в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по Кредитному договору <номер> от 05.04.2012 в сумме 111461 рублей 63 копейки и расходы по уплате
государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 429 рублей 23 копейки.

Истец и его представитель, надлежащим образом извещенные о времени и дате судебного заседания в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 6, 75).

Ответчик Цыганов П.И. с иском не согласен, пояснил, что выплачивал платежи по кредиту исправно до тех пор пока не получил группу инвалидности. Так как он был застрахован, то в связи с этим направил документы в банк и прекратил оплату задолженности по кредиту, так как считал, что она покроется страховкой. Документы в адрес страховой компании он направлял, но подтвердить данный факт не может. Считает, что он исполнил все свои обязанности по кредитному договору, так как банк и страховая организация находятся по одному адресу и банк мог передать его документы в страховую организацию.

Третье лицо на стороне истца, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенное о времени и дате судебного заседания в судебное заседание не явилось, своего представителя не направило, о причинах неявки своего представителя суду не сообщило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляло, возражений по существу заявленных исковых требований и доказательств в их подтверждение не представило (л.д. 74).

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты и неустойку.

Законоположениями данной нормы права предусмотрено, что при заключении договора уступки прав (требований) в том числе по кредитному договору, к новому кредитору переходит не только право (требование) по денежному обязательству должника, но и права, связанные с обеспечением исполнения этого обязательства.

При уступке прав по кредитному договору переход права (требования) по основному обязательству должника осуществляется в комплексе с правами, обеспечивающими исполнение основного обязательства.

В пункте 51, 52 кредитного договора от 08.10.2011, пункте 6 Типовых условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено право банка передать полностью или частично права требования по настоящему договору третьему лицу с последующим уведомлением клиента об этом факте (л.д. 8, 17).

Согласно п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу п. 51 Постановления, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с абзацем первым ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, заемщиком Цыгановым П.И. при заключении кредитного договора выражено согласие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на передачу полностью или частично права требования по настоящему договору третьему лицу (л.д. 8, 17).

Следовательно, передача прав требований от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ООО «Агентство Финансового Контроля» по Договору уступки прав требования (цессии) <номер> от 12.05.2015, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № 1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору <номер> от 05.04.2012 было передано ООО «АФК», в том числе по Цыганову П.И., является законным и обоснованным.

Согласно договору (заявке на открытие счетов, Анкете заемщика <номер> от 08.10.2011 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил Цыганову П.И. кредит в размере 83 663 рубля, в том числе страховой взнос в сумме 8 663 рубля, на срок 30 месяцев, под 69.9 % годовых, под условием возврата посредством уплаты ежемесячных платежей согласно графику, дата перечисления первого платежа 28.10.2011, размер ежемесячного платежа 6 046 рублей 88 копеек. Вместе с кредитом, заемщик Цыганов П.И. заключил договор на пользование кредитной картой, счет <номер>, код договора 201420158585 и ему была выдана кредитная карта (л.д. 8).

Данный договор является смешанным, он содержит положения договоров банковского счета и кредитного договора и состоит из заявления клиента являющегося неотъемлемой частью Заявки на открытие банковских счетов, Типовых условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, графиков и условий погашения кредита в форме овердрафта, Тарифов Банка по кредитным картам (л.д. 8, 9, 12, 15, 16-18).

Как следует из пояснений ответчика, он выплатил кредит в сумме 83 663 рубля и банк и ООО «АФК» по данному кредиту к нему претензий и исковых требований не имеют, что подтверждается доказательствами, представленными в материалы дела и исковым заявлением.

Факт того, что Цыганов П.И. заключил с ООО «Дженерал ППФ Страхование жизни» договор страхования и перечислил в счет этого договора сумму 8 663 рубля, сторонами не оспаривается, в связи с чем суд признает установленным факт того, что Цыганов П.И. застрахован на случай наступления страховых событий - смерти, в результате несчастного случая или болезни и постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) в результате несчастного случая.

Согласно справке по счету Цыганова П.И., он активировал карту 11.04.2012 и с учетом овердрафта использовал денежные средства в размере 125 832 рубля 25 копеек (л.д. 48-50).

В последующем Цыганов П.И. взятые на себя обязательства по погашению кредита не выполнял надлежащим образом, что следует из справки по счету Цыганова П.И. за период с 05.04.2012 по 17.05.2014 (л.д. 48-51), согласно которой с мая 2012 Цыганов П.И. регулярно допускал нарушения и оплачивал ежемесячные платежи по кредиту не в полном объеме.

На основании расчета задолженности по договору <номер> от 05.04.2012, исходя из условий заключенного сторонами вышеуказанного договора, задолженность Цыганова П.И. перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по состоянию на 17.05.2014 составила 111 461 рубль 63 копейки, из них сумма основного долга - 93240 рублей 63 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 13 721 рубль 44 копейки, сумма штрафов - 4 500 рублей (л.д. 48-51).

Сумма задолженности по договору ответчиком на настоящее время не оспорена.

Ответчиком оспаривается незачет в счет платежей по кредиту суммы страхового возмещения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем по договору является Цыганов П.И., а не кредитор или иные третьи лица.

Стороной ответчика, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что на кредитора или иное лицо возложена обязанность по сбору документов или принятию иных мер, для оформления факта наступления страхового случая, а также доказательств того, что сумма страхового возмещения автоматически перечисляется кредитору в счет задолженности Цыганова П.И. перед банком.

Соответствующее исковое требование Цыгановым П.И. в данном процессе также не заявлялось.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что факт наступления страхового случая с Цыгановым П.И. никак не влияет на его права и обязанности перед кредитором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования ООО «Агентство Финансового контроля» являются основанными на законе и подлежат удовлетворению в полном объеме, следовательно с ответчика Цыганова П.И. в пользу истца ООО «Агентство Финансового контроля» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору <номер> от 05.04.2012 в размере 111 461 рубль 86 копеек из которых: сумма основного долга - 93240 рублей 63 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 13 721 рубль 44 копейки, сумма штрафов - 4 500 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца на сумму 111 461 рубль 86 копеек, сумма государственной пошлины, подлежащей уплате ответчиком, с учетом требований п.1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, составит 3 429 рублей 23 копейки (11 461 рубль 86 копеек * 2% + 3 200 рублей = 3 429 рублей 23 копейки).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Иск общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» (ООО «АФК») о взыскании с Цыганова П.И. задолженности по кредитному договору <номер> от 05.04.2012 удовлетворить.

Взыскать с Цыганова П.И., <дата> года рождения, место рождения <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» (ООО «АФК») ОГРН 1137746368847, ИНН 7702814010, КПП 526001001, задолженность по кредитному договору <номер> от 05.04.2012 в размере 111 461 (сто одиннадцать тысяч четыреста шестьдесят один) рубль 86 копеек.

Взыскать с Цыганова П.И., <дата> года рождения, место рождения <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» (ООО «АФК») ОГРН 1137746368847, ИНН 7702814010, КПП 526001001, судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд, в размере 3 429 (три тысячи четыреста двадцать девять) рублей 86 копеек.

С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться 18 апреля 2018 года.

Копию решения суда выслать лицам, участвующим в деле и не присутствовавшим в судебном заседании, не позднее чем через пять дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области.

Судья А.Ю. Сухинин

Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2018 года