Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4205/2015 ~ М-3231/2015 от 01.06.2015

№2-4205 /2015г.

     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 июля 2015 г. Центральный районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи    Клочковой Е.В.

при секретаре                                Нагайцевой А.С.

в отсутствии истца

с участием ответчика

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО,, Альфа-Банк,, к Застрожиной ФИО4 о взыскании задолженности по договору, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

         АО,, Альфа-Банк,, обратилось в суд с иском к Застрожиной Р.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, взыскании судебных расходов. Свои требования мотивируют следующим :

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО,, Альфа-Банк,, и Застрожиной Р.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме.

          Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере <данные изъяты> рублей.

         В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита ( кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) – сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей. проценты за пользование кредитом 12,99 % годовых.

       Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования не позднее 1 го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

       Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

      Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

    Задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, из них:

    - просроченный основной долг <данные изъяты> рублей

    -начисленные проценты <данные изъяты> рублей

    -комиссия за обслуживание счёта <данные изъяты> рублей

    -штраф и неустойка <данные изъяты> рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствии, о чём имеется заявление.

Ответчик с иском не согласилась, полагала, что она выплатила весь кредит. Факт несвоевременной выплаты признала. Возражала против взыскания комиссии за обслуживание счёта и просила снизить штраф. Контррасчёт не представила.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

        Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО,, Альфа-Банк,, и Застрожиной Р.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме, что соответствует ст.ст.432.435,438 ГК РФ.

         Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере <данные изъяты> рублей.

         В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита ( кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № № от ДД.ММ.ГГГГ г.. а также иных документах. Содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей. проценты за пользование кредитом 12,99 % годовых.

       Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования не позднее 1 го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

       Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, что ответчиком не оспаривалось в судебном заседании.

           В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по -выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев оферту ответчика, Банк открыл ему специальный счёт №. т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Договор о кредитовании № №.

В соответствии с положениями ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия), содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор заключенный между сторонами с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435,438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

    Задолженность ответчика перед Банком в соответствии с прилагаемым расчетом составляет составляет <данные изъяты> рублей, из них:

    - просроченный основной долг <данные изъяты> рублей

    -начисленные проценты <данные изъяты> рублей

    -комиссия за обслуживание счёта <данные изъяты> рублей

    -штраф и неустойка <данные изъяты> рублей.

    Указанный расчёт судом проверен и принимается во внимание, при этом данный расчёт ответчиком не оспорен.Доводы ответчика о полном погашении кредита являются голословными. Документально не подтверждёнными и противоречащими материалам дела. Контррасчёт ответчиком не представлен.

    В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

    Согласно ст. ст. 819,820,807,810,811 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу не выплаченную им сумму.

Согласно ст. 333 ГК РФ и п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 1.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношения к последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства длительность неисполнения обязательства и другие.

Несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства устанавливается при исследовании судом фактических обстоятельств дела и имеющих в нем доказательств.

Суд, учитывая размер основной суммы задолженности, а так же все обстоятельства дела, период просрочки, ходатайство ответчика, полагает возможным снизить штраф с <данные изъяты> рублей <данные изъяты> рублей.

В части взыскания комиссии за обслуживание счёта в размере <данные изъяты> следует отказать по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца взыскивается государственная пошлина пропорционально удовлетворённой части исковых требований в размере <данные изъяты> рублей

    Руководствуясь ст. ст. 39, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

     Взыскать с Застрожиной ФИО5 в пользу АО,, Альфа-Банк,, задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> рублей, из них:

    -просроченный основной долг <данные изъяты> рублей

    -начисленные проценты <данные изъяты> рублей

    -штраф и неустойку <данные изъяты> рублей.

- государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей

    Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

           Судья