Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3860/2017 ~ М-3333/2017 от 05.07.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года Центральный районный суд г.Тольятти в составе

председательствующего Катасонова А.В.

при секретаре Войновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО5 к ПАО «СОВКОМБАНК» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ПАО «СОВКОМБАНК» о признании кредитного договора незаключенным. Истец в обоснование своих исковых требований указала, что между ней и ПАО «СОВКОМБАНК» ДД.ММ.ГГГГ были акцептированы в форме поданного заявления предложенные банком условия потребительского кредитования. Таким образом, сторонами, было подписано два договора потребительского кредита: 1) сумма кредита в соответствии с п.1 Индивидуальных условий не предусмотрена, лимит кредита о рублей. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента отражения положительного значения по текущему банковскому счету клиента. 2) сумма кредита в соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий составила 4999 рублей. Согласно п.2 «Срок расходования суммы кредита -25 календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 календарный день с банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта, в этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита аннулирует и считается незаключенным. Между тем по первому договору свой банковский счет истец не пополняла, ПАО «Совкомбанк» не извещало истца о пополнении счета. По второму договору предоставленная истцу сумма в размере 4999 рублей востребована истцом не была. В связи с чем, вышеуказанные кредитные договора истец считает незаключенными. В последующем на телефон истца стали поступать звонки от лиц представляющихся сотрудниками ПА «Совкомбанк» с требованиями об оплате просроченной задолженности и пени.. В ответ на поданные в банк заявления с просьбой разъяснить причины задолженности, истцом были получены ответы согласно которым размер задолженности истца по договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5321,42 рублей, при этом для отказа от договора истцу нужно было в течении 14 дней написать соответствующее заявление. На основании вышеизложенного истце просит признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» незаключенным. Признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «СОВКОМБАНК» незаключенным. Взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 300 рублей.

Истец ФИО5 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, представил письменные возражения на иск.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения истца, суд считает исковые требования необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из определения кредитного договора следует, что он является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами по всем существенным его условиям соглашения, закрепленного в требуемой законом форме (п. 1 ст. 432 ГК).

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 для реализации программы Кредитный доктор был заключен кредитный договор № на сумму 4 999 руб. 00 коп. на 3 месяца.

В тот же день, денежные средства в сумме 4 999 руб. 00 коп. были зачислены на счет ФИО5 в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное заявление, подписанное ФИО5 добровольно: «Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold» и заключен Договор личного страхования от несчастных случаев между Истцом и OA «МетЛайф».

Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты MasterCardGold удержана со счета ФИО5 на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении. П. 8 Заявления: «Настоящим предоставляю акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCardGold, согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с моего банковского счета №, а также иных счетов, открытых на мое имя в ПАО «Совкомбанк», а также прошу Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции.»

Таким образом, при зачислении банком денежных средств на открытый ФИО4 счет в размере 4999,00 рублей, по письменному заявлению самого потребителя, данные денежные средства были удержаны, согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» (что подтверждается выпиской по счету).

Банковская карта позволяет ее держателю осуществлять дистанционное управление банковским счетом (совершать банковские операции): оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях в большинстве стран мира, пополнять свой банковский счет (находясь в другом городе или стране), обналичивать денежные средства, осуществлять платежи через Интернет. Принимая во внимание то обстоятельство, что банковская карта является электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету, суды при разрешении спора о правомерности взимания банком комиссии за выпуск и обслуживание карты исходят из того, что гл. 45 ГК РФ также закрепляет возмездный характер банковских услуг (ст. 851 ГК РФ), клиенту в этом случае оказывается услуга, которая в силу ст. ст. 779, 851 ГК РФ может быть возмездной

ФИО5 собственноручно подписала и направила в Банк Заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу карты MasterCard Gold.

Карта MasterCard Gold, выдаваемая в пакете, - это карта, на которую может быть предоставлен овердрафт, но которая может быть использована как дебетовая для получения привилегий, описанных выше. Для возможности предоставления овердрафта между Банком и Истцом подписан договор № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом 0,0 коп. В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий, Банк вправе изменить лимит кредитования по Договору потребительского кредита исходя из платежеспособности и кредитного поведения Клиента согласно Договора потребительского кредита.

Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты - 4999 руб. предусмотрена Тарифами банка и удержана со счета ФИО5 на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении - оферте на открытие банковского счета и выдачу карты MasterCardGold (П.8 заявления).

В соответствии с гражданским законодательством, граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ч. 1 ГК РФ). Перед заключением договора Клиент имеет возможность ознакомиться со всеми банковскими Продуктами и выбрать для себя наиболее оптимальный. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. С видами кредитования и банковскими продуктами Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте Банка http://www.sovcombank.ra либо на стендах в офисе Банка.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 851 ГК РФ устанавливает, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете

Обслуживание Договора осуществляется с использованием банковской карты, т.е. Банк с соблюдением требований ФЗ «О банках и банковской деятельности» открыл клиенту счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; выдача кредита истцу осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый истцу для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковской карты, карточный счет - это банковский счет, открываемый ответчиком истцу для проведения расчетов с использованием карт; кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет истца, для отражения операций по выдаче и возврату кредита ответчик открывает ссудный счет.

ФИО5 была предоставлена полная информация о заключенном договоре, при этом Клиент подтвердил факт ознакомления с условиями договоров, а также факт своего согласия с ними, поставив свою подпись на заявлении, Индивидуальных условиях Договора. При заключении договоров Клиент не вводился Банком в заблуждение относительно оказываемых финансовых услуг, в том числе относительно выпускаемой карты, а также иных условий договора.

В соответствии с гражданским законодательством: граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ч. 1 ГК РФ). ФИО5 до момента выдачи кредита имела возможность изучить предлагаемые ей на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ей необходим.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, ФИО5 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре и приложенных документах подтверждают, что ФИО5 осознанно и добровольно приняла на себя вышеуказанные обязательства.

Заключенный в добровольном порядке между сторонами договор содержит все существенные условия кредитного договора, предусмотренные ФЗ "О банках и банковской деятельности", банк предоставил ФИО5 всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность выбора, а она, обращаясь в Банк с заявлением на получение кредита, указала приемлемую для нее форму кредитования и впоследствии согласилась со всеми условиями, подписав заявление.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО5 к ПАО «СОВКОМБАНК» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: