Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5436/2019 ~ М-4832/2019 от 23.09.2019

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года Центральный районный суд г.Тольятти в составе судьи Ковригиной Н.Н., при секретаре Ирлица И.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5436/2019 по иску Даниелян К.А. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии,

установил:

Даниелян К.А. обратилась в суд к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 30 904 рубля 37 копеек, неустойку в размере 30 904 рубля 37 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 коп., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Даниелян К.А. и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор №№ сроком на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма кредита 949 189,19 рублей. Договор предусматривает целевое назначение кредита: потребительские нужды, а именно оплата стоимости транспортного средства и оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 71 189 рублей 19 копеек. Одновременно с заключением кредитного договора истцом заключен договор страхования жизни и здоровья с ответчиком на основании письменного заявления и в соответствии с общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» №. Страховая сумма на дату заключения договора 949 189,19 рублей, страховая премия – 71 189,19 руб. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору страхования соответствует размеру первоначальной суммы кредита на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна текущей ссудной (фактической) задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая. Временной период погашения кредитной задолженности совпадает с временным периодом срока страхования. Страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору, является мерой по снижению риска не возврата кредита. Задолженность по кредитному договору была досрочно погашена, ДД.ММ.ГГГГ. истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. Так как кредитный договор был прекращен, то в связи с этим осуществление страхового риска предусмотренного договором страхования прекратилось, следовательно, страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить, датой прекращения договора страхования является ДД.ММ.ГГГГ. С учетом срока действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., положений ст. 958 ГК РФ, часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования в размере 30 904,37 рублей подлежит возврату страховой компанией. Истец дважды обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, требования истца ответчиком не удовлетворены.

В судебном заседании истец Даниелян К.А. и ее представитель по устному ходатайству Фадеева Е.В. исковые требования поддержали и просили их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО « Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещен надлежащим образом. О причине неявки суду не сообщил. Отзыв суду не представлен.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между Даниелян К.А. и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор №№ на покупку транспортного средства со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГг., с процентной ставкой по кредиту 15,90% годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГг., графиком платежей.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. банк предоставил истцу кредит в сумме 949189,19 рубля 02 копейки.

Таким образом, со стороны банка надлежащим образом исполнены все обязательства, принятые на себя в рамках договора.

ДД.ММ.ГГГГг. между истцом Даниелян К.А. и ООО « Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования. Согласно Полису страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ. страховая сумма по договору страхования на дату заключения: 949189,19 рублей, размер страховой премии 71189,19 руб., срок страхования с 30ДД.ММ.ГГГГ.

Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» № истцом прочитаны, понятны и истец с ними согласен, что прямо отражено в вышеуказанном Полисе страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается подписью истца.

С ДД.ММ.ГГГГ. ООО « Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО « Капитал Лайф Страхование Жизни», что подтверждается материалами дела и не оспаривалось сторонами.

Из справки АО «Тойота Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГг отсутствует, кредит погашен полностью ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. Даниелян К.А. обратилась в страховую компанию с заявлением на досрочное расторжение договора страхования жизни и в связи с полным досрочным погашением кредита просила вернуть ей часть уплаченной страховой премии в размере 30 904,37 рублей.

Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ было сообщено истцу, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закон об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По общему правилу при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. При этом возврат ее возможен при наличии соответствующего условия в договоре.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № AN-16/3624 от 27 мая 2016г., обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита являются: залог автомобиля, обязанность по страхованию от рисков утраты и повреждений заложенный автомобиль (п.10), обязанностью заемщика является заключить договора: банковского счета, договор купли-продажи о приобретении автомобиля, договор страхования автомобиля (КАСКО) (п.9)

При этом по договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного, инвалидность 1,2 группы, что подтверждается полисом страхования.

Таким образом, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несет риск по страховому обеспечению в течение срока его действия; условия договора сторонами выполнялись; факт оплаты страховой премии не оспаривался. Между сторонами договора согласованы все существенные условия, определен его предмет, воля сторон, договор подписан.

При этом, из заключенного истцом с ответчиком договора страхования не следует и о том, что АО «Тойота Банк» является выгодоприобретателем по настоящему договору.

Из изложенного суд делает вывод, что договор страхования был связан с личным страхованием Даниелян К.А. , а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования не ставилось в зависимость от действия кредитного договора, договор страхования продолжает свое действие, на весь период страхования.

Доводы истца о том, что задолженность по кредитному договору была досрочно погашена, соответственно, должно быть прекращено и действие договора страхования, суд находит не состоятельными и основанными на неверном толковании норм права, поскольку досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего и досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Суд не находит правовых оснований, предусмотренных ст. 958 ГК Российской Федерации, для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, а также выплате страховой премии по следующим основаниям.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя в заявлении на страхование плату страховой премии, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, что отражено в пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года), в связи с чем, сумма страховой премии является платой по возмещению расходов страхователя и не может быть расценена в качестве скрытых процентов по кредитному соглашению.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Анализ имеющихся в деле доказательств позволяет прийти к выводу о том, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истец суду не представил.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из условий Полиса страхования жизни и здоровья, следует, что в случае отказа Страхователя от договора, страховая премия не возвращаются Страхователю.

По условиям заключенного сторонами договора страхования в «Таблице размеров страховых сумм» (приложение 2 к договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГг.), указаны конкретные временные периоды и размер страховой суммы на указанный период. Таким образом, страховая сумма при наступлении страхового случая в период действия всего договора страхования не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет действия При наступлении страхового случая в последний день действия договора страхования размер страховой выплаты составит 22 712,60 рублей вне зависимости от погашения кредита.

При этом суд отмечает, что с учетом, установленных по делу обстоятельств и представленных сторонами доказательств, отказ страховщика в расторжении договора страхования и в выплате страховой премии основан на законе и условиях заключенного между сторонами договора страхования.

Указанное выше согласуется позицией изложенной в Определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N №.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований Даниелян К.А. о взыскании части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования, не имеется.

Поскольку требования, заявленные истцом о нарушении его прав, как потребителя своего подтверждения при рассмотрении дела не нашли, не имеется оснований у суда и для удовлетворения требований о взыскании с ответчика штрафа, компенсации морального вреда, неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 14, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Даниелян К.А. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.12.2019 г.

Судья Н.Н.Ковригина