Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1384/2016 ~ М-958/2016 от 05.04.2016

Дело № 2-1384/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Павлово 20 мая 2016 года

Нижегородская область

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Шикина А.В.,

при секретаре судебного заседания Квасовой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Архиповой М.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Архиповой М.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 57 356 руб. 96 коп., в том числе:

– задолженности по основному долгу в размере 35 967 руб. 98 коп.;

– процентов за пользование кредитом в размере 13 746 руб. 57 коп.;

– штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 7 642 руб. 41 коп.;

а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 920 руб. 71 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Архиповой М.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 32 000,00 рублей. (На основании Решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации в новой редакции Устава Банка с новым наименованием).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 57 356 руб. 96 коп., из которых:

– сумма основного долга 35 967 руб. 98 коп. – просроченная задолженность по основному долгу;

– сумма процентов 13 746 руб. 57 коп. – просроченные проценты;

– сумма штрафов 7 642 руб. 41 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

– сумма комиссий 0.00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31 августа 1958 г. и в соответствии со статьями 131, 132 ГПК РФ просит суд взыскать с ответчика Архиповой М.В. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из:

– суммы основного долга 35 967 руб. 98 коп. – просроченная задолженность по основному долгу;

– суммы процентов 13 746 руб. 57 коп. – просроченные проценты;

– суммы штрафов 7 642 руб. 41 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

– суммы комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

а также государственную пошлину в размере 1 920 руб. 71 коп.

Истец АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. В случае неявки в суд ответчика банк согласен на рассмотрение дела в его отсутствие в порядке заочного производства (л.д.6).

Ответчик Архипова М.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, отзыв на исковое заявление в суд не представила, ходатайства об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие в суд не направила, сведения о причинах неявки отсутствуют.

В соответствии со ст. 233 п.1 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Согласно требований ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Ответчик Архипова М.В. не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Также с учетом положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд считает иск АО «Тинькофф Банк» подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ч. 2 ст. 811 ГК РФ сказано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком Архиповой М.В. был заключен кредитный договор – Договор кредитной карты №. Данный кредитный договор представляет собой договор присоединения: он был заключен посредством оформления заемщиком Архиповой М.В. ДД.ММ.ГГГГ адресованного АО «Тинькофф Банк» Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д.17). Фактически договор был заключен на условиях присоединения Архиповой М.В. к «Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт» и Тарифам банка. При этом ответчик просила банк заключить с ней Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно условий договора, отраженных в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка ЗАО:

П.2.2.: «Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей».

П.2.4.: «Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению».

П.3.1.: «Для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Основную карту».

П.3.10.: «Кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента».

П.4.1.: «Кредитная карта может быть использована Держателем как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами для совершения следующих операций:

– безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС;

– получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков;

– оплата услуг в банкоматах;

– иных операций, перечень которых устанавливается Банком, и информация о которых размещается в подразделениях Банка…» (л.д.22-оборот -23).

На основании оформленного Заявления-Анкеты, адресованного АО «Тинькофф Банк», Архиповой М.В. была выдана кредитная карта, которая впоследствии была активирована ответчиком. В период пользования кредитной картой ответчиком неоднократно производилось использование кредитных денежных средств, предоставленных заемщику посредством выдачи кредитной карты, в том числе путем снятия наличных денежных средств через банкоматы и совершения покупок, что подтверждается выпиской по счету (л.д.14-15).

Из выписки по карте также следует, что последнее внесение денежных средств в счет погашения задолженности за пользование кредитной картой было произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-15). Однако общая сумма денежных средств, внесенных ответчиком в порядке пополнения счета, оказалась недостаточной для погашения имеющейся задолженности.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга ответчика по кредитному договору составляет 35 967 руб. 98 коп. (л.д.12-13). Указанный расчет проверен судом. Ответчик расчет суммы задолженности, представленный истцом в материалы дела, не оспорила, альтернативного расчета суммы долга не представила, поэтому суд принимает расчет истца за основу. В свою очередь, суд, проверив данный расчет, находит его правильным, поскольку он произведен технически верно и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ:

«1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».

Согласно условий договора, отраженных в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО):

П.4.4.: «За осуществление операций с использованием Кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках Договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами. Вознаграждение взимается в валюте Кредита».

В материалы дела истцом представлена копия Приказа от ДД.ММ.ГГГГ об изменении тарифных планов, в соответствии с которым со ДД.ММ.ГГГГ введен в действие, в том числе, Тарифный план ТП 7.13 RUR (л.д.18, 19). Согласно указанного тарифного плана беспроцентный период по карте составляет до 55 дней (п.1.). Процентная ставка по кредиту составляет 32,9 % годовых – по операциям покупок и 39,9 % годовых – по операциям получения наличных денежных средств и прочим основаниям (п.2.2.), при этом за выдачу наличных денежных средств по карте также предусмотрено взимание комиссии в размере 2,9 % плюс 290 руб. (п.7).

Из представленного истцом в материалы дела расчета суммы задолженности Архиповой М.В. следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Архиповой М.В. неоднократно производилось снятие кредитных денежных средств с выданной ей кредитной карты, предоставленной банком. Поэтому в соответствии с условиями заключенного договора истцом осуществлялось начисление процентов по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Архиповой М.В. по уплате процентов по кредитному договору составляет 13 746 руб. 57 коп., что подтверждается представленным истцом расчетом (л.д.12-13).

Согласно условий договора, отраженных в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО):

П.5.1.: «Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности».

П.5.2.: «Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом».

Из представленного суду расчета следует, что Архиповой М.В. в период использования кредитной карты неоднократно допускались нарушения условий пользования картой, в связи с чем банком были начислены штрафы за неоплаченный минимальный платеж.

Согласно представленного Тарифного плана ТП 7.13 RUR, минимальный платеж по кредиту составляет не более 6 % от задолженности и минимум 600 руб. (п.10). Штраф за неуплату минимального платежа составляет:

– за первую неуплату – 590 руб.

– за неуплату второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб.

– за неуплату третий раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. (п.11).

Поскольку ответчиком были нарушены условия кредитного договора о порядке и сроках внесения минимального платежа по кредиту, банком в соответствии с условиями договора было осуществлено начисление штрафных процентов. Согласно расчета, составленного истцом, общая сумма штрафных процентов, подлежащих уплате Архиповой М.В. в пользу «Тинькофф Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 642 руб. 41 коп.

Поскольку в судебном заседании подтверждено наличие задолженности ответчика Архиповой М.В. в сумме 57 356 руб. 96 коп., требование истца о взыскании указанной задолженности с ответчика подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию уплаченная истцом госпошлина в сумме 1 920 руб. 71 коп. (л.д.8, 9).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 57 356 ░░░. 96 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░:

– ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 35 967 ░░░. 98 ░░░.;

– ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13 746 ░░░. 57 ░░░.;

– ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 642 ░░░. 41 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1 920 ░░░. 71 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, – ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░