Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-383/2021 ~ М-374/2021 от 28.05.2021

                                                                                                         Дело № 2-383/2021

                                                                                        УИД 25RS0026-01-2021-000847-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    пгт Лучегорск                                                                                              16 июля 2021 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Калашник Н.Н.,

при секретаре Кузьмичева Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» к Гнусареву ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

    ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» обратилось в суд с настоящим иском к Гнусареву И.Г., в обоснование которого указало, что между истцом и ответчиком был заключен договор займа, обязательства по которому были нарушены последним. Указанный договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме, был заключен с использованием сайта истца (www.lime-zaim.ru), являющегося микрофинансовой организацией, и подписан со стороны ответчика аналогом собственноручной подписи, в соответствии с офертой и правилами сайта истца. Мировым судом судебного участка № Пожарского судебного района был вынесен судебный приказ, который отменен на основании поступивших от ответчика возражений. Договор в части индивидуальных условий заключен посредством направления ответчику текста индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренном общими условиями и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на указанный заемщиком номер карты, банковский счет или электронный кошелек. Для получения доступа к функционалу сайта займодавца, ответчик зашел на сайт с целью идентификации и получения учетной записи и пароля учетной записи, заполнил заявку с указанием необходимых данных, в том числе: паспортных данных, личного номера мобильного телефона, адреса места регистрации (проживания), личной электронной почты, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа. Стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащим ответчику, для идентификации личности последнего. Индивидуальные условия были отправлены на принадлежащий ответчику номер телефона и подтверждены кодом (ключом простой цифровой подписи 0912), что подтверждается тексом индивидуальных условий с указанием в них соответствующего кода на каждой странице. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и имел их экземпляр в момент их подписания. В соответствии с п. 2.2 Индивидуальных условий Договора заем подлежит возврату ДД.ММ.ГГГГ Погашение текущей задолженности и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по займу, осуществляется заемщиком путем уплаты периодических платежей в даты (сроки) уплаты периодических платежей. Согласно п. 6.2 Индивидуальных условий Договора, даты уплаты периодических платежей – каждые 14 дней с даты заключения договора, а в случае продления, в соответствие с п. 6.3. Количество периодических платежей определяются п. 6.4 Индивидуальных условий Договора и составляет 12 платежей. Размер периодического платежа был определен как 3 856,55 руб. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на заем при этом продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору не может превысить в год 20% от суммы займа. Ответчик не исполнил обязательств по возврату суммы займа, уплате начисленных процентов, в этой связи начислен штраф в размере 9 938,77 руб. Общая сумма задолженности: 83 138,77 руб. Период образования задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ С учетом уточненного искового заявления (л.д. 61-63) просит взыскать с Гнусарева И.Г. в пользу ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» задолженность в размере 83 138,77 руб. по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период образования задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате госпошлины в размере 2 694,16 руб., а также почтовые расходы в размере 175,20 руб., всего взыскать 86 008, 13 руб.

В судебное заседание истец ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Гнусарев И.Г. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения, в которых указал, что с требованиями истца не согласен. В пункте 17.1 индивидуальных условий договора истцом установлена комиссия за выдачу кредита. Ссылаясь на п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ, указывает, что если заключенный с заемщиком – физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены кредитной организацией в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушает права потребителя. Ссылаясь на ст. 779 ГК РФ, полагает, что действия, описанные в п. 17.1 индивидуальных условий договора, являются стандартными. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно. Истец предоставил расчет задолженности, согласно которому проценты за пользование кредитом составляют 48 000 рублей, и продолжали начисляться по истечении срока действия договора займа. Согласно обзору судебной практики и определению ВС от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-25, начисление процентов за пользование микрозаймом по истечении срока действия договора, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, так как фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. Расчет процентов в рамках срока договора составляет 34 272 рубля (24000/100% * 0,85% * 168(дней)). Просит в удовлетворении заявленных истцом требований в части начисления процентов за пользование кредитом отказать; признать пункт 17.1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ», недействительным.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается в силу ст. 310 ГК РФ.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что договор потребительского кредита (займа) заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет по адресу www.lime-zaim.ru. Гнусарев И.Г. обратился с заявкой на предоставление займа, указав необходимые данные, в том числе, номер мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемую суммы заемных средств. После получения указанных данных, истец отправил ответчику на указанный в заявке номер телефона код подтверждения (ключ простой цифровой подписи 0912). После получения кода подтверждения ответчик, путем указания в тексте индивидуальных условий в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи 0912), подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с правилами предоставления потребительского займа. Впоследствии истец предоставил Гнусареву И.Г. доступ в личный кабинет, в котором последний осуществил привязку личной банковской карты. По результатам рассмотрения заявки ответчика принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 24 000 руб., срок возврата займа установлен ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора - 168 дней, процентная ставка – 310.250 процентов годовых, размер платежа установлен в сумме 3 856,55 руб., при этом ответчику направлена оферта на предоставление займа, содержащая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и код подтверждения (электронная подпись заемщика 0912).

Погашение текущей задолженности и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по займу, осуществляется заемщиком путем уплаты сумм, согласно графику платежей, приведенному в п. 6.2. индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Последний периодический платеж включает в себя все остатки задолженности по погашению основного долга, процентов за пользование суммой займа, погашению иной задолженности, возникшей на основании договора (п. 6.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).

Проценты и пени, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу за каждый процентный период, уплачиваются не позднее даты уплаты периодического платежа, в которую заканчивается соответствующий процентный период (п. 6.5).

Начисленные пени и иная задолженность предшествующей очередности гашения возникшей на основании договора подлежат уплате не позднее дня, следующего за датой, в которую они были начислены, если договором не предусмотрено иное (п. 6.6).

В случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на заем при этом продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору в любом случае не может превысить в год 20% от суммы займа (п. 12).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с общими условиями договора займа.

Согласно п. 16 Индивидуальных условий Договора стороны обмениваются текстовой информацией в электронном виде.

Заемщик выражает согласие на предоставление услуги по выбору канала выдачи денежных средств за плату. Данная услуга предоставляет заемщику дополнительную выгоду в части сокращения времени получения денежных средств, отсутствия необходимости посещения банка, а соответственно ускоренное распоряжение полученными денежными средствами (займом) для своих личных целей. Выбор канала выдачи и ознакомление с порядком и стоимостью предоставления данной услуги происходит в момент оформления заявления на предоставление займа. Плата за выбранный заемщиком канал выдачи составляет 1 200 рублей (п. 17.1).

Согласно п. 3.5.6 Общих условий договоров микрозайма с заемщика подлежит взиманию плата за выбранный заемщиком канал выдачи займодавца в размере 5% от суммы займа. Плата за выбранный заемщиком канал выдачи подлежит оплате займодавцу в момент погашения займа.

Таким образом, установлено, что Гнусаревым И.Г. при заключении договора помимо паспортных данных предоставлены иные сведения, которые могли быть известны только ему: номер телефона, электронная почта, номер банковской карты, следовательно, только ответчик, располагая сведениями, доступными исключительно ему, мог завершить процесс привязки к именной банковской карте и получить перечисленные средства.

В подтверждение факта перечисления денежных средств представлена информация о платеже от ДД.ММ.ГГГГ с отражением идентификационных данных ответчика, где указано, что произведено перечисление денежных средств по спорному договору № от ДД.ММ.ГГГГ клиенту Гнусареву И.Г., указан номер счета заемщика №.

По запросу суда Региональным Центром сопровождения операций розничного бизнеса <адрес> ПЦП «Операционный центр» ПАО Сбербанк представлена информация о движении средств по карте № (Гнусарев ФИО5) ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24 000 рублей.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, задолженность Гнусарева И.Г. составляет 83 138,77 рублей, из которых: 24 000 рублей - задолженность по основному долгу; 48 000 рублей – проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 9 938,77 рублей – штрафы за просрочку уплаты задолженности, 1 200 рублей – комиссия за выбранный канал выдачи займа.

В соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции от 23.04.2018 г., действующей на момент заключения договора), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

На основании ч. 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции от 23.04.2018 г., действующей на момент заключения договора), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих - уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера составляющего двукратную сумму непогашенной части займа до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа срок возврата потребительского займа, по которому не превышает один год, вправе начислять физическому лицу заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (ч. 2 ст. 12.1).

Из иска следует, что истец просит взыскать проценты за пользование займом за период с 18.11.2018 г. по 09.04.2021 г., предусмотренные договором № от ДД.ММ.ГГГГ и согласованные сторонами на период займа, в размере 48 000 руб., то есть в размере двукратной суммы непогашенной части займа, как определено в ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до 34 272 рублей (на период срока договора 168 дней), как указывает ответчик, суд считает неправомерным. Ограничение начисления процентов по договору микрозайма после окончания срока действия договора неприменимо, поскольку договор займа действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, как указано в п. 2 Индивидуальных условий договора.

Учитывая разъяснения, данные в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», принимая во внимание, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами, а, следовательно, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге в размере 48 000 руб., то есть в размере двукратной суммы непогашенной части займа.

Ходатайство ответчика о признании недействительным п. 17.1 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит, поскольку гражданско-процессуальным кодексом Российской Федерации предусмотрен иной порядок обжалования договоров займа, кроме того, встречных исковых требований в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела ответчиком не заявлено.

Принятые на себя обязательства по договору микрозайма ответчик надлежащим образом не выполнил, задолженность ответчиком своевременно не погашена, доказательств иного ответчиком не представлено, размер предъявленных ко взысканию основного долга, процентов, штрафа и комиссии за выбранный канал выдачи займа не противоречит положениям законодательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с Гнусарева И.Г. суммы задолженности в размере 83 138,77 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За направление искового заявления в суд и копии иска ответчику ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» понесла почтовые расходы, которые, согласно копиям реестров почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ составили 175,20 руб., в связи с чем с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы в указанной сумме.

При обращении в суд с настоящим иском ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» оплачена госпошлина в размере 2 694,16 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с Гнусарева И.Г. подлежит взысканию уплаченная ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» госпошлина в размере 2 694,16 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Гнусарева ФИО6 в пользу Общества с ограниченной ответственностью ООО «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 138,77 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2 694,16 рублей, а также почтовые расходы в размере 175,20 рублей, всего взыскать 86 008, 13 руб.

    Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

    Мотивированное решение составлено 23.07.2021 года.

Судья                                                                                         Калашник Н.Н.