Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6187/2016 ~ М-5591/2016 от 14.11.2016

гр. дело № 2-6187/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«08» декабря 2016г. Центральный районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Жемчужниковой И.В.

при секретаре Куренковой Т.П.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трофимова 1ИО к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным договора в части, взыскании страховой премии, судебных расходов, штрафа за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Трофимов 1ИО. обратился в суд с настоящим иском, указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор № на основании заявления-оферты истца на предоставление кредита и акцепта данного заявления банком путем открытия текущего счета и перечислением клиенту суммы кредита в размере 633 000 руб. сроком на 60 мес. под 23,9% годовых. Разделом 4 заявления предусмотрено целевое назначение кредита: 542068 руб. - на потребительские нужды, 90 932 руб. - на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу страховой компании ОАО «Открытие Страхование».

Истец считает, что при заключении кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика и денежные средства на оплату страховой премии в размере 90 932 руб. удержаны банком из суммы кредита, однако банк не представил потребителю сведения, позволяющие оценить размеры платежей по кредиту без увеличения на сумму страховой премии за личное страхование. Условия Кредитного договора ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом в области защиты прав потребителей в части взимания комиссии за получение денежных средств, что является нарушением ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение. Мелкий шрифт документов является нарушением прав потребителей, так как крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора. Данное обстоятельство не обеспечивает удобочитаемость условий рассматриваемых документов для потребителя, не позволяет потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договоров потребительского кредита и страхования, получить полную информацию и сделать правильный выбор в решении вопроса о выборе услуги по кредитованию.

В связи с изложенным, истец просит признать раздел 4 заявления на предоставление потребительского кредита не действительным и применить последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции и взыскать с ответчика 90 932 руб.; взыскать сумму нотариальных расходов в размере 1 600 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф. за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

Решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 16.06.2016г. (протокол № от 16.06.2016г.), решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15.06.2016г. (протокол № от 15.06.2016г.), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН №, ИНН №, КПП № запись о прекращении деятельности Публичного акционерного общества Банк «Ханты-Мансийский банк Открытие» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» была внесена в единый государственный реестр юридических лиц 22.08.2016г. №.

Стороны в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, о чем имеются уведомления и письменные возражения ответчика (л.д.32-36) с приложенными документами по определению суда (л.д.1).

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст. 10 ГК РФ).

На основании заявлений, графика, условий, соглашений, имеющихся в деле, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор № на основании заявления-оферты истца на предоставление кредита и акцепта данного заявления банком путем открытия текущего счета и перечислением клиенту суммы кредита в размере 633 000 руб. сроком на 60 мес. под 23,9% годовых. Разделом 4 заявления предусмотрено целевое назначение кредита: 542068 руб. - на потребительские нужды, 90 932 руб. - на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу страховой компании ОАО «Открытие Страхование» (л.д.42-54).

Заявление на предоставление потребительского кредита и условия предоставления потребительских кредитов не содержит условий об обязательном страховании либо о невозможности получения кредита без условия о страховании (л.д.42-44). Согласно последнему абзацу заявления на страхование от 03.02.2014г. истец информирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией по усмотрению истца и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении истцу кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования (л.д.55).

В соответствии с заявлением на страхование и страховым полисом (л.д.56) договор страхования заключен с ОАО «Открытие Страхование», не является ни приложением, ни частью кредитного договора, сумма страховой премии перечислена банком в страховую компанию из суммы кредитных денежных средств на основании письменного распоряжения истца на перевод денежных средств в пользу страховой компании, что подтверждается выпиской по счету (л.д.57,58), кредитным договором не предусмотрена оплата по страхованию, что подтверждается графиком платежей, подписанного истцом (л.д.45-46).

Пунктами 7.1 и 13 Условий предоставления потребительских кредитов (л.д.48-54), с которыми истец ознакомлен и согласен и заявлением на страхование, о чем указано выше, предусмотрено, что кредит обеспечивается возможностью получения банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии заемщика быть застрахованным, при этом страхование осуществляется добровольно и по желанию самого заемщика.

Условиями (п.13) также предусмотрено, что страхование осуществляется по желанию заемщика и, что оплата страхового взноса может быть произведена за счет собственных средств заемщика, а не за счет кредита, при этом ответственность заемщика и условие о досрочном взыскании кредита за непредставление обеспечения в виде страхования кредитным договором не установлена, как не предусмотрено страхование в качестве условия выдачи кредита. Кроме того, в заявлении на страхование указано, что заемщик вправе уплатить страховую премию в течение 30-ти рабочих дней с даты выдачи ему полиса страхования; ответственность за неуплату страховой премии договором не установлена, а договор (полис) страхования вступает в силу с даты уплаты страхового взноса и может быть прекращен по инициативе заемщика в любое время.

Изложенное, по мнению суда, свидетельствует, что услуга по страхованию не была истцу навязана и что страхование не влияло на принятие банком решения по кредиту.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ст. 5 установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п.1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.2). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п.9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п.18).

Статьей 7 (п.2) Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Анализируя кредитный договор и договор страхования, суд считает, что вышеназванные положения закона банком при заключении данных договоров не нарушены.

Закон РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах). Отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Таким образом, в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Между тем, истцом не представлены допустимые доказательства того, что он не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Федеральным законом от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании изложенных доказательств судом установлено, что кредитный договор, заключенный между сторонами, содержит условия о сумме кредита, включающей сумму страховых взносов, в отношении которых достигнута общая воля сторон. Договор содержит распоряжения клиента на списание денежной суммы в счет оплаты страховой премии.

При этом доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу ст. ст. 927 и 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья.

Таким образом, суд считает, что законных оснований для признания недействительной сделки и применения ее последствий не имеется, доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает, на стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых услугах, перечисленных выше, истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, также истец не был лишен возможности обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Статья 166 ГК РФ предусматривает, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Однако, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ истец не представил суду доказательства того, что при заключении договора другой стороной были нарушены его права или охраняемые законом интересы, учитывая при этом, что договор страхования заключен в соответствии с требованиями закона, о чем указано выше.

В связи с отказом в иске по существу не подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания страховой премии, судебных расходов, штрафа за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Трофимова 1ИО к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным договора в части, взыскании страховой премии, судебных расходов, штрафа за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: