Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-178/2019 ~ М-108/2019 от 05.02.2019

Дело № 2-178/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск                                                                                      25 февраля 2019 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:                    председательствующего-судьи СТРОКОВОЙ О.А.,

при секретаре                               МАКЕЕВОЙ Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ВЕРХОВЫХ НАДЕЖДЕ ВИКТОРОВНЕ о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску ВЕРХОВЫХ НАДЕЖДЫ ВИКТОРОВНЫ к АО «Тинькофф Банк» о признании частично недействительными условий договора кредитной карты, снижении размера начисленных процентов,

у с т а н о в и л:

    Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Верховых Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0243366481 от 08.05.2017 в размере 109 949 руб.77 коп.

    В обосновании иска истец указал, что 08 мая 2017 года между АО «Тинькофф Банк» и Верховых Н.В. заключен договор кредитной карты № 0243366481 с лимитом задолженности 68 000,00 руб.

    Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливался банком в одностороннем порядке и в любой момент мог быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанные в Заявлении - анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

С Условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» и Тарифами Банка ответчик был ознакомлен.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В нарушение принятых обязательств погашение кредита ответчиком производится ненадлежащим образом и не в полном объеме.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 21.04.2018 по 25.09.2018 включительно в размере 109 949 руб. 77 коп., в том числе: сумма основного долга – 76 537 руб. 78коп., сумма процентов – 29 871 руб. 99 коп., сумма штрафов – 3 540 руб. 00 коп., сумма комиссий – 0,00 руб., а также государственную пошлину в размере 3 399руб. 00 коп.

Ранее истец обращался к мировому судье судебного участка № 1 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области с заявлением о выдаче судебного приказа. 12.10.2018 был выдан судебный приказ № 2-1242/2018 о взыскании с Верховых Н.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты Банка № 0243366481от 08.05.2017 за период с 21.04.2018 по 25.09.2018 в размере 109 949,77 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 699,50 руб. Определением мирового судьи от 25.10.2018 данный судебный приказ был отменен по заявлению Верховых Н.В.

Ответчик Верховых Н.В. с исковыми требованиями не согласилась и представила в суд возражения, а также встречное исковое заявление, в котором указала, что 08.05.2017 между ней и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № 0243366481. В соответствии с данным договором ей была предоставлена кредитная карта с лимитом 68 000 рублей. Истец по встречному иску просит признать недействительными условия договора в части установления штрафных процентов ссылаясь на то, что размер процентной ставки по договору кредитной карты значительно превышает размер средней процентной ставки, сложившейся на рынке кредитования и ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату заключения договора займа, что является злоупотреблением ее правом.

Верховых Н.В. также утверждает, что размер процентов по карте исходя из средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц составляет 55,21 руб.

Как указывает истец по встречному иску, своими действиями ответчик причинил ей физические и нравственные страдания, а именно пользуясь юридической неграмотностью нарушил ее права, восстанавливая которые Верховых Н.В. помимо временных и денежных затрат терпела головные боли, бессонницу, волнение. Верховых Н.В. оценивает причиненный ей моральный вред в 3 000 рублей.

Исходя из вышеизложенного, Верховых Н.В. просит признать недействительными условия договора в части установления штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, снизить размер начисленных процентов за пользование кредитной картой по п.1 ст. 395 ГК РФ до 55,21 руб.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддержал.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Верховых Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По правилам статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

Кредитная карта получена ответчиком и активирована способом, установленным условиями договора, с этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № 0243366481 с лимитом задолженности 68 000,00 рублей.

Вышеуказанным договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемой заемщику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, а именно: 0 % до 55 дней, базовая процентная ставка – 29,9 %. Положениями п. 6 Тарифного плана установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей. П. 12 Тарифного плана установлен размер платы за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности. П. 3 плата за обслуживание основной карты в размере 590 рублей, дополнительной карты - 590 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, предусмотрены п. 9 Тарифного плана штрафы за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей.

Из материалов дела следует, что ответчик с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте Банка и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, в том числе по договорам кредитной карты -активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Как следует из выписки по счету, кредитная карта была активирована 08.05.2017, таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты №0243366481 с лимитом задолженности 68 000 рублей с соблюдением требований статей 434 - 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Кроме того, клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объем и соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (пункт 7.2.1 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (пункт 5.11 Общих условий).

На основании пункта 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в иных случаях, в частности, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанность по уплате минимальных платежей, допускал просрочки и внесения денежных средств в неполном объеме, банк, руководствуясь пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, предоставляющим наряду со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации право потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, направил ответчику заключительный счет о досрочном погашении задолженности (в течение тридцати дней с момента выставления счета) по кредитной карте и расторжении договора.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед банком составляет за период с 21.04.2018 по 25.09.2018 включительно в размере 109 949 руб. 77 коп., в том числе: сумма основного долга – 76 537 руб. 78коп., сумма процентов – 29 871 руб. 99 коп., сумма штрафов – 3 540 руб. 00 коп.

12.10.2018 судебным приказом № 2-1242/2018 и.о. мирового судьи судебного участка № 1 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области с Верховых Н.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты Банка № 0243366481от 08.05.2017 за период с 21.04.2018 по 25.09.2018 в размере 109 949,77 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 699,50 руб.

Определением мирового судьи от 25.10.2018 данный судебный приказ был отменен с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела в представленных суду письменных возражениях, Верховых Н.В. наличие и размер задолженности не оспаривает.

При этом Верховых Н.В. просит снизить размер начисленных штрафных процентов до 55,21 руб., ссылаясь на положения ст. п.1 ст. 395 ГК РФ.

Исходя из положений ст. 333 ГК РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому ее размер должен соответствовать последствиям нарушения.

Принимая во внимание размер кредитной задолженности – 76 537,78 руб., заявленный истцом период просрочки обязательства – с 21.04.2018 по 25.09.2018, суд полагает заявленные ко взысканию штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3 540 рублей справедливыми и соразмерными последствиям нарушения обязательств Верховых Н.В.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитной карте в указанном выше размере подлежат удовлетворению

Разрешая встречные исковые требования, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При заключении кредитного договора Банком до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация, в том числе о процентной ставке, дополнительных платежах, штрафах и неустойке за нарушение исполнения условий договора о карте.

Верховых Н.В. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалах дела не имеется, Верховых Н.В. не представлено.

Заключая кредитный договор, Верховых Н.В. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1, пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласившись на заключение договора с условием оплаты неустойки – штрафных процентов.

Таким образом, условия о размере штрафных процентов согласованы сторонами, на указанных условиях Верховых Н.В. получила денежные средства.

При этом Верховых Н.В. АО «Тинькофф Банк» не начислялись проценты за пользование займом по ч.1 ст. 395 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах встречные исковые требования Верховых Н.В. удовлетворению не подлежат.

Кроме того, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную им при подаче иска государственную пошлину в размере 3 399 руб., подтвержденную платежными поручениями № от 27.09.2018 и № от 11.01.2019.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ВЕРХОВЫХ НАДЕЖДЫ ВИКТОРОВНЫ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с 21.04.2018 по 25.09.2018 включительно по договору кредитной карты № 0243366481 от 08.05.2017 в размере      109 949 руб. 77 коп. (в том числе, просроченная задолженность по основному долгу – 76 537руб. 78 коп., сумма просроченных процентов – 29 871 руб. 99 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 540 руб. 00 коп.) и судебные расходы в размере 3 399 руб. 00 коп., а всего 113 348(сто тринадцать тысяч триста сорок восемь) руб. 77 коп.

В удовлетворении исковых требований ВЕРХОВЫХ НАДЕЖДЫ ВИКТОРОВНЫ к АО «Тинькофф Банк» о признании частично недействительными условий договора кредитной карты, снижении размера начисленных процентов отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца.

Председательствующий