Решение по делу № 2-938/2014 ~ М-487/2014 от 16.05.2014

№ 2-938/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2014 года                                      п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Романовой О.А., при секретаре Медюк Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колегановой Светланы Дмитриевны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Колеганова С.Д. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Просила взыскать с ответчика в свою пользу № рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме № рублей, неустойку, в размере № рублей с <дата> по <дата> года, и по № рубля в день с <дата> по день фактического вынесения решения суда, № рублей в счет возмещения морального вреда, № рублей – за услуги представителя и оформление доверенности, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между Колегановой С.Д. и ответчиком был заключен договор о кредитовании № от <дата> на сумму № рублей, сроком на 36 месяцев.

При заключении договора страхования истец подписала заявление о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласившись что она будет являться застрахованным лицом по договору заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

Согласно раздела Б данные о банке и о кредите, договора о потребительском кредитовании, предусмотрена обязанность заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 21,60 % от первоначальной суммы кредита. Плата в размере № рублей была уплачена ответчику <дата> года.

По условиям договора № № от <дата> добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Алико» (страховщик) страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие. В соответствии со ст.4.3 указанного договора страховая премия для каждого застрахованного лица по договору расчитывается по формуле: ежемесячный страховой тариф умножается на величину страховой суммы, на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа равняется 0,0548 %. Таким образом, страховая сумма, предусмотренная указанным пунктом договора в отношении заемщика составляет: № рублей (сумма кредита) х 36 месяцев (срок кредита) х 0,0548 % (размер ежемесячного страхового тарифа) = № рублей.

Заемщик выразила согласие на подключение к программе страхования, тем самым предоставив Банку дополнительное обеспечение выполнения обязательств по заключенному ею кредитному договору.

В расчет полной стоимости кредита, заключенного между истцом и ответчиком, включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере № рублей.

При этом ответчиком не был доведен до сведения истца размер платежа заемщика в пользу третьего лица – страховщика, который составил № рублей.

Сумма в размере №) определена Банком как вознаграждение за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита.

До сведения заемщика не была доведена информация о размере вознаграждения ответчику за указанные в Условиях кредитования операции, связанные с подключением к программе страхования, данное вознаграждение, не согласовывалось с клиентом.

Взыскание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

<дата> истец вручила сотруднику Банка заявление о возврате платы за подключение к программе страхования, на что ответа с Банка не последовало.

За период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> (день составления искового заявления), сумма процентов по ст.395 ГК РФ составляет № рублей.

Неустойка начисляется с <дата> и за период с <дата> по <дата> составляет 26 дней. 3% от суммы № рублей составляет № рубля. Неустойка составляет № рублей.

Истец считает, что причиненный ей моральный вред подлежит компенсации в размере № рублей.

Также истец понесла убытки за оплату юридических услуг за составление искового заявления в сумме № рублей, оплату услуг представителя в суде в сумме № рублей, оплата нотариальной доверенности в размере № рублей.

В судебное заседание истец Колеганова С.Д., не явилась, о дате слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Елизаров В.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, дополнительно пояснил что истец не возражала быть застрахованной, но возражает что ответчик с нее взял сумму страховки, в указанном размере, а не перечислил в пользу третьего лица. Кредит она брала в <дата> году, договор страхования заключала добровольно. Страховую премию истец выплатила сразу в сумме № рублей, однако № рублей ответчик взял себе за то что подключили истца к этой услуге. Эту сумму истец и просит взыскать.

Представитель ответчика – ООО ИКБ «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в их отсутствие. В представленном суду отзыве исковые требования не признал, в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель третьего лица Страховой компании ЗАО «Алико» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела был извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 9 Федерального Закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 10 вышеуказанного закона предусматривается, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:…

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы…

Согласно статьи 12 закона « О защите прав потребителей»

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков…

2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации…

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч.5 ст. 28 вышеуказанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Статьей 15 названного выше Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Как установлено в судебном заседании, <дата> между Колегановой С.Д. и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по которому Колегановой С.Д. предоставлен кредит на сумму № рублей на срок 36 месяцев.

Заявлением на кредит от <дата> года, раздел Б «Данные о банке и о кредите», предусмотрено условие, обязывающее заемщика произвести оплату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере № процентов от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, то есть в размере № рублей, которую истец уплатила в день выдачи кредита.

По условиям договора № № от <дата> добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Алико» (страховщик) страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие.

На основании ст.4.3 указанного договора страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по формуле: ежемесячный страховой тариф умножается на величину страховой суммы, на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа равняется 0,0548 %. Таким образом, страховая сумма, предусмотренная указанным пунктом договора в отношении заемщика составляет: № рублей (сумма кредита) х 36 месяцев (срок кредита) х 0,0548 % (размер ежемесячного страхового тарифа) = № рублей.

Истец выразила согласие на подключение к программе страхования.

При этом ответчиком не был доведен до сведения истца размер платежа заемщика в пользу третьего лица – страховщика, который составил № рублей, который не согласовывался с истцом.

Сумма в размере № рублей (№ рублей – № рублей) определена Банком как вознаграждение за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в рассматриваемом случае заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

На основании п.1 ст. 421 и п. 2 ст. 935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскания суммы в размере № рублей, удержанной банком в свою пользу как вознаграждение за комплекс расчетных услуг.

Из материалов дела следует, что по условиям кредитного договора Колегановой С.Д. ответчиком не был доведен до ее сведения размер платежа в пользу третьего лица ЗАО «Страховой компании АЛИКО» в сумме № рублей, что в свою очередь ущемляет ее права, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; следовательно, названные условия на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу ничтожности - применение последствий недействительности в виде возврата заемщику премии, уплаченной ею по договору страхования, заключенном во исполнение кредитного договора.

Поскольку по смыслу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма страхового возмещения по кредитному договору является для истца убытком, обязанность по возмещению убытка потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, сумма страховой премии подлежит взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскания неустойки.

Размер неустойки исчислен следующим образом:

Сумма долга – № рублей.

Сумма процентов в день: № рубля.

Количество просроченных дней с <дата> по <дата> – 26 дней.

Размер неустойки составляет: 1 № рубля.

Вместе с тем суд полагает, что размер неустойки явно завышен и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца размер неустойки в размере № рублей.

Поскольку указанная сумма была получена банком без законных оснований, то в силу ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Колегановой С.Д. проценты за пользование чужими денежными средствами.

Процентная ставка рефинансирования на день вынесения решения составляет 8,25% (Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 года N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начало действия 14.09.2012 года).

Исходя из периода пользование чужими денежными средствами, за который истец просит начислить проценты в порядке ст. 395 ГК РФ – и действовавших в этот период учетных ставок банковских процентов, суд считает возможным согласиться с применением истцом ставки рефинансирования, действовавшей на день предъявления иска в суд – 8,25%.

Истцом в качестве приложения к иску представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента 8,25% по кредитному договору с <дата> по <дата> г., согласно которому общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил № рубля.

Представленный расчет проверен судом и признан обоснованным, поскольку количество дней просрочки, определенное истцом, не превышает фактическое количество календарных дней за указанный временной период, сумма комиссии и дата их уплаты соответствует выписке по счету, размер процентов исчислен по верной формуле (сумма платежа х 8,25%/360 х количество дней просрочки), в связи с чем, указанная сумма – № рубля подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Произведенный истцом платеж по кредитному договору подтвержден представленной в деле выпиской с лицевого счета Колегановой С.Д.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, с учетом размера вреда и наступивших последствий, суд считает возможным взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Колегановой С.Д. в качестве компенсации № рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных исковых требований.

Согласно копии квитанции Центра правовой защиты Гарант от <дата> истцом за составление искового заявления уплачено № рублей, за юридическое сопровождение в суде уплачено № рублей.

Также за составление нотариальной доверенности на право предоставления ее интересов в суде истцом было уплачено по тарифу № рублей.

Вместе с тем, суд считает завышенным стоимость оплаты услуг представителя в размере № рублей и полагает возможным снизить ее размер до № рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу Колегановой С.Д. подлежит взысканию: незаконно удержанная сумма – № рублей, неустойка – № рублей, проценты – № рубля, денежная компенсация морального вреда - № рублей, № рублей за составление искового заявления, № рублей за расходы услуг представителя, № рублей за оформление доверенности, а всего № рубля.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав, при этом, исходя из положений ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», штраф взыскивается от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть, включая суммы неустойки, компенсации морального вреда. Колегановой С.Д. была направлена претензия в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» 04.03.2014 года (получена банком 04.03.2014 года), которая была отклонена Банком.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика составит:

№ рублей.

Исходя из ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии со ст.333.19 НК РФ, составляет № рублей: (№ ) + 200 руб. от взыскания морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Колегановой Светланы Дмитриевны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца Колегановой Светланы Дмитриевны незаконно удержанную сумму в размере – № рублей, неустойку – № рублей, проценты № рубля, денежную компенсацию морального вреда - № рублей, № рублей за составление искового заявления, № рублей за расходы услуг представителя, № рублей за оформление доверенности, штраф в размере № рублей, а всего № рубля.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» госпошлину в доход местного бюджета в размере № рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                         О.А. Романова